Volksbank a anuntat ca din aceasta saptamana va incepe sa acorde credite mai mari, conform noilor reguli de creditare aprobate de BNR, prin care gradul de indatorare a fost majorat de la 35% la 65%. Insa de creditele mari, ca si de cele fara avans, se vor bucura doar clientii cu venituri mari. Banca face o diferentiere a clientelei in functie de venituri, aplicand trei plafoane pentru gradul de indatorare al clientilor. (vezi documentul atasat)
Astfel, pot ajunge sa aiba rate cat 65% din veniturile eligibile numai clientii care au disponibilitati de peste 1.250 de euro lunar. Pentru clientii cu venituri eligibile cuprinse intre 350 de euro si 1.250 de euro, banca aplica un grad maxim de indatorare de 55%. Cei care coboara sub pragul de 350 de euro vor putea sa se imprumute pana la cel mult 45% din veniturile eligibile.
Pentru stabilirea veniturilor eligibile, Volksbank deduce din castigul lunar cheltuieli minime lunare, respectiv 100 de euro pentru o persoana.
In cazul in care in gospodarie sunt si alti membri, se vor lua in considerare cheltuieli suplimentare de cate 75 de euro pentru fiecare persoana. Astfel, pentru o familie de trei persoane se va lua in calcul un nivel al cosului de subzistenta de echivalentul a 250 de euro (783 de lei). BNR a recomandat utilizarea unei valori de 735 de lei pentru o familie de trei persoane.
Sub normele proprii, Volksbank a elaborat trei variante pentru produsele de finantare cu garantii imobiliare. Astfel, valoarea avansului poate fi de 25% sau 15% din suma investita sau chiar zero. In functie de contributia proprie, clientul va beneficia de costuri diferite. Banca percepe acelasi nivel de dobanda pentru toate produsele – 5,95% pe an la lei si la euro, respectiv 4,25% pe an la franci elvetieni. Diferentierea se face printr-un comision de risc, care se plateste lunar la sold.
„Comisionul este mai mare cu cat aportul clientului este mai mic, deoarece banca isi asuma un risc mai mare. Avem asteptari pozitive pentru toate cele trei variante de produs, intrucat clientii pot avea nevoi diferite”, a spus Roxana Bolcan, director credite retail in Volksbank, citata de Ziarul Financiar.
Valoarea comisioanelor urca de la 0,125% la lei si euro, respectiv 0,15% la franci pentru varianta cu avans al clientului de 25%, pana la 0,254% (lei si euro), respectiv 0,24% (franci), in cazul avansului zero.
Volksbank va finanta integral achizitia imobilelor construite dupa 1977 si doar pentru clientii care au venituri eligibile de peste 2.250 de euro pe luna. Aceste imprumuturi vor putea fi utilizate exclusiv pentru achizitia de imobile, pentru care va trebui incheiata si polita de asigurare. La toate cele patru banci care utilizeaza norme proprii de creditare creditele ipotecare cu avans zero sunt doar produse de nisa. Cei patru jucatori nu au insa o abordare comuna in privinta conditiilor de acordare a acestor credite.
Alpha Bank, primul jucator din sistem care a aplicat norme proprii de creditare, acorda finantarea integrala pentru imobile doar daca pretul de achizitie este mai mic decat valoarea de piata a acestuia, recunoscuta de banca.
BRD-SocGen nu restrictioneaza accesul la credite fara avans in functie de venitul clientului, insa banca cere ca valoarea garantiei (imobilul ipotecat) sa fie de 120% fata de pretul de achizitie. BCR a amanat introducerea creditelor fara avans pana in toamna, asteptand o plafonare a preturilor pe piata imobiliara.
Chiar si dupa ce va fi luata decizia de renuntare la avans, de astfel de produse vor beneficia doar anumiti clienti. Oficialii bancii nu au indicat exact criteriile de selectie pentru clientii care vor putea sa contracteze credite imobiliare fara avans, insa au subliniat ca vor tine cont intr-o masura mai mare de bonitatea lor si istoricul de plati decat de veniturile pe care le obtin.
Oficialii Volksbank au evitat sa estimeze evolutia vanzarilor de credite dupa introducerea noilor produse.
Conditiile in care bancile finanteaza 100% din valoarea de achizitie a unui imobil
Alpha Bank: pretul de achizitie sa fie mai mic decat valoarea evaluata
BRD-SocGen: valoarea garantiei sa fie de cel putin 120% fata de pretul de achizitie
BCR: inca nu sunt disponibile
Volksbank: imobilul sa fie construit dupa 1977; venitul eligibil al clientului depaseste 2.250 de euro
