Pe o piata banca matura dobanzile urca si scad in functie de indicii de referinta, fie ei cei nationali sau europeni. Este vorba de dobanzile de referinta practicate de bancile centrale sau de Banca Centrala Europeana, precum si de anumiti indicatori economici si financiari specifici fiecarei tari. La noi, este normal sa nu fie normal un astfel de comportament.
Pentru ca piata romaneasca este inca una a junglei, in care lumea, cu salarii inca destul de mici, se zbate sa ia un credit suficient de mare pentru a-si cumara o casa, o masina sau macar sa-si renoveze casa si sa o doteze cu cele necesare, in principal electrocasnice. Romanii ignora aproape total costul unui credit, au recunoscut-o recent si reprezentantii Bancii Nationale, fapt care ii poate duce la supraindatorare si la riscul de a nu-si mai putea rambursa datoriile la banca, in ciuda faptului ca salariile cresc intr-un ritm mult mai mare decat o face inflatia sau cresterea dobanzilor.
Disperarea romanilor de a obtine credite a imbogatit bancile care activeaza in Romania, acestea obtinand profituri uriase, mai ales in ultimii trei ani, de cand a explodat fenomenul creditarii. Performantele bancilor romanesti le intrec cu mult pe cele din tarile europene sau tarile vecine, dovada stand si faptul ca BCR, cea mai mare banca romaneasca, a devenit cea mai mare sursa de profit pentru noul proprietar, Erste Bank. Bancile au obtinut profituri uriase in special de pe urma practicarii unor dobanzi si comisioane mari, in conditiile in care, dupa cum am vazut, romanii sunt dispusi sa plateasca oricat numai sa aiba un credit.
Acestea sunt motivele pentru care dobanzile practicate de o banca sau alta conteaza mult mai putin fata de reclama pe care si-o fac bancile pentru atragerea clientilor sau disponibilitatea de a acorda credite cat mai mari. Fenomenul a condus la o dispersare destul de mare a conditiilor si costurilor de creditare. Dovada o constituie chiar ultimele evenimente pe piata bancara. Desi liderul bancilor romanesti, BCR, a anuntat in urma cu o saptamana ca majoreaza dobanzile la credite, ca urmare a cresterii costurilor de creditare pe piata europeana si majorarea dobanzii de referinta a BNR, nici o alta banca nu s-a grabit sa faca la fel, desi reprezentantii BCR se asteptau la acest lucru.
Dimpotriva, iata ca alte banci, precum Piraeus Bank, anunta chiar o scadere a dobanzilor! De ce unele banci scumpesc creditele iar altele le ieftinesc? Dincolo de competitie, adevarul este ca poti scadea o dobanda numai daca ai de unde. Asadar, nu cadeti in plasa aruncata de bancile care anunta scaderea dobanzilor, pentru ca s-ar putea ca noua dobanda sa fie, de fapt, mai mare decat la bancile care tocmai le-au majorat.
De exemplu, noua dobanda scazuta la creditele in lei ale Piraeus Bank, de 14,20%, este mai mare decat dobanda majorata a BCR, de 13,95%. Daca ne uitam la dobanda medie practicata de bancile romanesti pentru aceste tipuri de credite, de nevoi personale fara garantii, vedem ca aceasta este si mai mica, de 12,39%, conform ultimelor statistici ale BNR. Ceea ce inseamna ca exista banci care au dobanzi si mai mici.
Exista insa si in aceste cazuri o capcana. Nu putini bancheri au acuzat bancile mai mici de practicarea unor dobanzi de dumping, sub costurile reale, cu scopul de a castiga cat mai multi clienti. Ulterior, respectivele banci majorand costurile creditelor, pentru a-si recupera pierderile.
Cand alegi un credit vezi care este comisionul de rambursare in avans !!!!
Se pare ca dupa acest cost iti dai seama cu ce banca ai de-a face !!!!!
Nu mai scrieti prostii daca nu va documentati intai!
NU SUNT UN FAN PIRAEUS bank, DAR STIU ca ei nu au nici un comision lunar, pe cand BCR ARE, UN COMISION lunar la sold care creste mult rata. Diferentele de rata sunt semnificative intre cele 2. Iar mai mult,PIRAEUS si-a micsorat MARJA de la 5.5 la 5, deci acum dobanda este 13.71%.
Deci, atentie, nu mai manipulati cititorii!
Dobanzi, comisioane, DAE, etc. te pierzi daca vrei sa compari doua produse similare la doua banci.
O metoda simpla este sa ceri sa ti se calcueze suma totala rambursata ( care sa contina tot ce inseamna dobanda, comisioane de administrare cont, comison de acordare, de retragere, etc. ) pentru aceiasi valoare a creditului. Vei alege banca unde suma total rambursata este mai mica, fara sa te mai intereseze cat e dobanda. Am descoperit cu surprindere, facand un astfel de experiment ca suma total de rambursat la o banca ce afisa o dobanda mai mica era mai mare decat la o alta banca unde dobanda era mai mare.
Este adevarat ca se poate compara suma totala de rambursat, dar atentie ca unele banci, desi iti spun ca dobanda este variabila, ajung sa fac proiectia cu dobanda de start – cea promotionala sau fixa pe o perioada determinata. Nu dau exemple, dar pot sa va spun ca am fost la 80% dintre bancile care ofera credite imobiliare in CHF si fenomenul e cam la fel pe la toate.