Mai ramane sa fii un „elev” silitor si sa rambursezi banii la timp. Nu uita, comportamentul tau este atent supravegheat de Biroul de Credit, care pe viitor poate pune o vorba buna pentru tine, in cazul in care vei mai avea nevoie de un imprumut!
IMPORTANT! Materialul de fata ii vizeaza pe cei ce doresc sa contracteze un credit bancar, furnizandu-le informatii complete pentru a fi temeinic pregatiti atunci cand sustin „examenul” in fata consilierului bancar. Cei care apeleaza la „fituica” pentru a depasi cu brio unul dintre criteriile de evaluare vor fi total dezamagiti.
Cum primesti o nota buna de la banca
„La ce intrebari trebuie sa ma astept de la consilierul de credite?” si „Care sunt elementele ce cantaresc cel mai mult in evaluarea pe care o face banca?” -acestea sunt primele intrebari pe care le pune orice potential client bancar.
Acesta trebuie sa stie in primul rand ca „scoring-ul” sta la baza deciziei unei banci in alegerea clientilor eligibili din punct de vedere financiar. „Nota” obtinuta arata capacitatea unui individ de a rambursa un credit. Tocmai de aceea, bancile pun pret pe venitul solicitantului si statutul sau in ceea ce priveste problema locativa (proprietar, chirias, alte situatii). Un exemplu in acest sens il constituie Raiffeisen Bank, unde, potrivit reprezentantilor bancii, „cele mai importante elemente de care tinem cont sunt sursa de rambursare a creditului (venituri) si garantiile prezentate (contracte de munca, contracte pentru proprietati), etc.
Sistemul de scoring ofera avantajul impartialitatii institutiei de credit, tratand – in mod obiectiv – toti clientii. Fiecare banca utilizeaza un sistem de scoring propriu, intrebarile adresate solicitantului incercand, de regula, sa formuleze un portret robot al acestuia. Evaluarea ia in calcul intre 10 si 15 variabile. Sunt urmarite caracteristicile individului (varsta, venit, situatie familiala, perioada de angajare, situatia domiciliului, grad de instruire, ocupatie etc.), dar si evenimentele posibile ce pot aparea in viitorul apropiat in viata celui care solicita un credit. Scorul obtinut nu este o certitudine privind profilul si comportamentul celui vizat, ci este o probabilitate. Bancile jongleaza cu limitele ce dau riscul de neplata al unui posibil client, in functie de dorinta de a se „afirma” sau cuceri piata.
Ce riscuri isi asuma bancile
Sunt banci care-si asuma riscuri mari, in ideea atragerii unui numar cat mai mare de clienti. Sistemul de scoring poate face lumina in doua probleme: prima este legata de eligibilitatea unui potential client, iar a doua are in vedere incadrarea acestuia intre niste marje, dinainte stabilite, care ajuta institutia de credit sa stabileasca valoarea maxima a imprumutului ce poate fi acordata. „BRD – Groupe Société Générale se adapteaza specificitatilor clientelei, nimeni nefiind exclus de la creditare doar pe baza unui anumit criteriu. Sistemul de scoring folosit de BRD ia in considerare un complex de criterii relevante, care influenteaza fiecare in mod diferit decizia finala. Sistemul determina, pe baza analizei corelatiilor intre caracteristicile clientilor, observate de-a lungul unei perioade indelungate, si aparitia unui anumit comportament de plata, capacitatea de rambursare a potentialului client si regleaza in acest fel si valoarea creditului pe care il acorda”, declara Traian Traicu, sef al Serviciului Relatii cu Media din cadrul Directiei de Comunicare a bancii franceze.
Calin Pop, Corporate Communication Manager Country Management la ING Bank, spune ca „daca ne referim la criterii de acceptare, exista norme interne ale bancii (Know Your Client Profile, Scoring Card), documente pe baza carora se identifica fiecare client pe anumite criterii stabilite exclusiv pentru ING si in concordanta cu normele de cunoastere impuse de BNR. Elementele de scoring pentru un nou client ING sunt confidentiale din considerente lesne de inteles, si anume pentru a evita fraudarea pe vreunul din criteriile de validare”.
Profilul clientilor ABN AMRO
„In acest moment, produsele ABN AMRO sunt create pentru a raspunde necesitatilor fiecarui segment de clienti inclusi in strategia de dezvoltare a bancii. Profilul clientilor pe care ABN AMRO doreste sa-i atraga este acela al unei persoane educate, care cunoaste piata bancara si produsele oferite de aceasta. Mai mult, clientii nostrii au asteptari legate de calitatea serviciilor, acesta fiind principalul motiv pentru alegerea ABN AMRO ca si banca partenera. In atingerea acestor obiective, ABN AMRO isi propune sa promoveze o abordare transparenta fata de toti clientii sai in ceea ce priveste costurile si caracteristicile produselor. Un element important al intregii strategii din Romania il reprezinta conceptul „Direct Sales”, creat in beneficiul clientilor. Acest concept presupune deplasarea agentilor de vanzare ai ABN AMRO la locul de intalnire propus de client, in vederea prezentarii produselor si serviciilor oferite. Astfel, ABN AMRO raspunde in mod pro-activ principalului obstacol resimtit de clienti in relatia cu bancile: lipsa de timp. In stabilirea gradului de eligibilitate al unui client, sunt considerati diversi factori care depind in principal de tipul produsului ales de catre client. Astfel, pentru produsele de creditare ABN AMRO a stabilit criterii de eligibilitate bazate pe experienta internationala a grupului si pe legislatia in vigoare pentru acordarea acestora. Printre elementele importante care sunt luate in calcul, putem mentiona venitul lunar net precum si perioada de lucru la ultimul angajator”, sustine Raluca Mandache, Head of PR & Marketing, Corporate Banking din cadrul ABN AMRO Bank Romania.
Banii sunt cel mai sigur criteriu
Unele banci, prin conditiile de creditare, cauta sa atraga la ghiseele sale numai un anume tip de client, caracterizat ca fiind „sigur”. Acest lucru este realizat prin stabilirea unui criteriu care are in vedere un salariu minim al solicitantului. Practic, in acest caz, daca venitul tau este mai mic decat cel solicitat de banca, nu ai nici o sansa sa accesezi un imprumut de la acea institutie de credit. Ca o concluzie, este important de subliniat ca toate bancile cauta clienti buni-platnici, ori pentru a fi un asemenea client trebuie – in primul rand – sa ai bani. Celalalt aspect legat de moralitatea clientilor conteaza mai putin, in conditiile in care „banca nu pierde niciodata”!
