Partea buna ar fi reprezentata de iesirea la lumina a costurilor ce pana acum stateau ascunse. La unele banci insa, precum BRD, lucrurile nu s-au schimbat inca. Mai are timp, pentru ca, dupa cum se stie, BNR e ingaduitoare si acorda bancilor o perioada de gratie pana se vor hotari cum sa aplice legea.
Daca marile lanturi de magazine au inlocuit deja creditul doar cu buletinul cu carduri si imprumuturi cu dobanda zero, bancile intampina noile reglementari fiecare in felul sau.
La BRD afli ca imprumuturile ipotecare se acorda in aceleasi conditii ca si inainte.
Prima intrebare adresata de consilierul bancii a fost cea referitoare la existenta unor alte rate. Pe graficul primit de la BRD la rubrica „alte datorii financiare” sunt incluse creditele de consum, dar si leasingul.
Revenind la creditul ipotecar, am aflat ca dobanda se calculeaza in functie de o marja fixa de 4,5% la care se adauga valoarea indicelui Euribor la 3 luni, daca imprumutul este contractat in EUR. Cum valoarea Euribor la 3 luni este in prezent de 3,413%, dobanda pentru creditul ipotecar de la BRD este de 7,91%.
In aceste conditii, BRD imi acorda un imprumut in valoare de 39.000 EUR pe 25 ani, la un venit net lunar de 3.000 RON.
La acordarea creditului trebuie sa platesc un comision de acordare de 2%, adica 780 EUR.
Rata lunara stabilita de consilierul BRD si care figureaza in graficul pe care mi l-a inmanat este de 300 EUR. Cu pixul insa, reprezentantul BRD a adaugat doua „plusuri”. Adica rata plus comisionul de gestiune plus asigurarea de viata. Adica tocmai comisioanele ascunse de care vorbea BNR.
Atat comisionul de gestiune, cat si asigurarea de viata se platesc lunar, fiind calculate la soldul creditului. Comisionul de gestiune este de 0,10%, in timp ce pentru asigurarea de viata se plateste 0,018%.
In prima luna de rambursare a imprumutului, cele doua comisioane ajung la aproximativ 50 EUR. Asadar, rata din prima luna se majoreaza la aproximativ 350 EUR.
Ceea ce ar insemna peste 40% din venitul meu, fata de 30% cate permit normele BNR.
Si asta nu e totul, pentru ca rata lunara nu include si asigurarea imobilului. Aceasta se calculeaza in mod diferentiat, de la un imobil la altul, tinand cont de valoarea acestuia, de zona in care este amplasat si chiar de materialul din care e construit. Asigurarea imobilului se plateste o data pe an, consilerul BRD precizand, pentru a fi cat mai convingator, ca in acelasi fel procedeaza si mama sa(!).
Asadar, rata lunara nu include toate costurile. Cheltuielile reprezentate de asigurarile de viata si locuinta, precum si cele de gestiune a creditului nu apar in rata lunara. Cel putin, deocamdata.
