Total nepotrivita pentru locul si ora respectiva, daca imi este permis sa fac un comentariu vestimentar. Mi-am zis ca este vorba, probabil, de o alta optiune pe care banca o promoveaza. Un alt tip de consilier. ªi cum nu haina face pe om, m-am concentrat asupra a ceea ce ma interesa. Aproape ca si uitasem motivul pentru care venisem, cu toata asteptarea si aparitia insolita a tinerei consiliere.
Am aflat ca un credit de investitii imobiliare poate fi acordat in RON, EUR, USD. In functie de moneda in care alegi sa contractezi creditul, platesti o dobanda diferita.
Cea mai mica dobanda se percepe pentru un credit in EUR. Daca alegi aceasta optiune, dobanda este de 6,9 % pe an. Dobanda pentru un credit in USD creste cu un punct procentual si ajunge la 7,9 %, in timp ce dobanda cea mai mare este aceea pentru un credit in RON: 8,9 %.
Deja imi frecam mainile de bucurie. Dobanda pentru un credit in EUR mi se parea mai mult decat convenabila. Insa bucuria a fost de scurta durata. Am aflat ca dobanda este fixa doar in primii doi ani. Dupa aceea… Consiliera a ridicat din umeri. Piata va decide.
Ce suma se poate obtine la un venit de 3.000 de lei
Cu un venit net lunar de 3.000 RON, al meu si al sotului, aflu ca as putea obtine o suma maxima de 40.000 EUR. Aleg perioada maxima de rambursare, adica 25 de ani. Rata pe care o voi avea de platit va fi de 282, 81 EUR.
Avansul? Cat e avansul?
Consiliera ma informeaza ca trebuie sa dispun de o suma de 50 % din valoarea casei! Acesta va fi avansul. Inghit in sec. „50 %? S-au schimbat cumva conditiile? Parca era doar 25 %”.
Consiliera mai ca nu si-a dat o palma peste frunte. Imi spune ca este obosita (ceasul nu arata decat ora 11 a.m.), a avut deja doi clienti de azi-dimineata, care i-au pus tot felul de intrebari. Pe scurt, s-a zapacit in atatea cifre. Avansul este intr-adevar de 25 %. Rasuflu usurata.
Cine se hotaraste sa solicite un astfel de credit, trebuie sa fi implinit 21 de ani si sa munceasca de cel putin 1 an. Vechimea trebuie astfel sa fie trecuta in cartea de munca.
Documentele pe care trebuie sa le am in dosarul cu care merg la banca pentru a solicita un credit sunt: copie de pe cartea de identitate, copie de pe certificatul de casatorie. Adeverinta de salariu pe ultimele 12 luni nu trebuie sa lipseasca sub nici o forma.
Actele care se vor mai adauga la dosar sunt: copia de pe actul de proprietate al imobilului ce urmeaza a fi achizitionat, copia de pe incheierea de intabulare a dreptului de proprietate eliberat de Oficiul de Cadastru si Publicitate Imobiliara pe numele vanzatorului, copie de pe cadastrul imobilului. Raportul de evaluare a imobilului intocmit de evaluatorul agreat de banca si dovada avansului vor completa actele necesare obtinerii unui credit.
O gramada de optiuni…obligatorii cand vine vorba de comisioane
Comisioanele pe care le-as avea de platit nu sunt putine si nici mici.
Sa le luam pe rand. Comisionul de acordare reprezinta 2 % din suma pe care banca mi-o imprumuta. Asadar, pentru un credit de 40.000 EUR, comisionul de acordare va fi de 800 EUR.
Comisionul de retragere a banilor este de 0,5 %. Un calcul simplu si ajungi la 200 EUR.
Cheltuielile directe pe care le implica un astfel de credit mai scad si ele bugetul cu inca 120 EUR
Daca as plati anticipat? Comisioanele nu mi-ar da pace. In primii 4 ani, comisionul pentru plata anticipata este de 4 %, iar incepand cu al 5-lea an, scade la 2 %.
Cat avem de platit inainte de obtinerea creditului
Contractarea unui credit pentru cumpararea unei locuinte presupune ca respectiva locuinta sa fie evaluata. Costul acestei evaluari revine cumparatorului. Suma care trebuie platita pentru evaluarea imobilului este cuprinsa intre 100 si 200 EUR.
Banca pune la dispoziti clientilor o lista cu evaluatorii acreditati, cu firmele pe care le reprezinta si adresele lor de contact ( telefon si e-mail).
Asigurarea imobilului costa: in fiecare an, cam 150 EUR. Aceasta va fi facuta in termen de 30 de zile de la cumpararea casei la o societate de asigurari agreata de banca. O lista cu aceste societati mi-a fost inmanata de reprezentanta bancii. Cheltuielile cu notarul ajung si ele undeva la 1.800- 2.000 RON.
Tragand linie si adunand toate aceste cheltuieli, am ajuns la o suma totala de peste 3.000 RON, bani de care trebuie sa dispun, in afara avansului de 25% din valoarea cladirii, adica aproximativ 470 de milioane. In total, trebuie sa avem in buzunar in jur de 500 de milioane de lei (14.000 de euro) inainte de a ne duce la banca sa luam un credit ipotecar de 40.000 de euro.
Ce ar mai fi de retinut…
Pentru un credit la Alpha Bank, ca de altfel si in cazul altor banci, nu e nevoie sa apelez la parinti, rude sau cunostinte. Nu am nevoie de giranti. Asa incat nu-mi ramane altceva de facut decat sa-i invit in momentul in care inaugurez casa. Singura garantie solicitata de banca este reprezentata de locuinta in cauza care va fi ipotecata.
Venitul lunar net al solicitantului de credit si al familiei sale trebuie sa fie de minimum 200 EUR sau echivalentul in lei.
Categoriile de venituri eligibile sunt reprezentate, in afara de salarii, de: dividende de la firme cu vechime mai mare de 3 ani, diurne, rente viagere, pensii, pensii alimentare, drepturi de autor, venituri aferente profesiilor liberale, venituri din comisioane pentru agenti de vanzari si agenti de asigurari cu vehime de cel putin 2 ani, norma de hrana, toate in proportie de 100 %, iar in proportie de 75 % de: chirii, prime, dividendele de la firmele cu vechime mai mica de 3 ani. Pentru toate aceste venituri suplimentare, este necesar sa dispui si de acte prin care sa dovedesti respectivele venituri.
Timpul de aprobare depinde de mai multi factori. Unul dintre ei, evaluatorul. Sunt informata ca acestia sunt foarte ocupati, existand clienti care au de asteptat pana in luna mai pentru a li se face evaluarea imobilului.
„Cel mai bun credit pentru locuinte din Romania” mi s-a parut ca nu se distinge foarte tare de alte credite similare. Mai mult, la fel ca si celelalte optiuni de pe piata si acest credit pare a fi pus la zid de comisioane.
Lectia de cultura
Si daca tot a inceput primavara, sa citim doua poezii de Nichita Stanescu
Arbor invers
Arbor invers, cu radacinile-n vant,
cu talpile late ca frunza platanului,
aproape plutind, abia atingand
anotimpurile anului.
Cu mainile crestate ca frunza de stejar,
cu trunchiul cu scorbura-adanca
in care dorm ursii cu capul in jos, in zadar
spre-un cer de pamant vrand s-ajunga.
Mereu cu creirul gol, cu ideile
rasfirate ca pe-un deal pomii rotati,
dus in nori, in scateile
celor neluminati.
Vazut ca in apa, mereu,
si fosnind de un vant de pamant,
cu radacinile infipte in curcubeu
si-n culori ce nu sunt.
Arbor invers am ramas, rupt din sfera
cu sfera aceasta aidoma, geamana…
ªi totul imi pare stiut, dar nimica
din ce stiu cu ce este nu se aseamana.
Cotropirea frunzelor
Smulgem frunzele si facem
pat din osul pomilor
pastem iarba si o toarcem
prin burta flamanzilor.
Ne uitam in sus, la stele,
nestiind ca-s mai departe
frunzele din pom, acele
scuturand in toamna moarte.
Nu-ntre oameni e cutitul
dusmania, sfanta mila
ci-ntre sange, vai, si verdea
neanvinsa clorofila.
