Companiile de asigurări se confruntă cu un număr tot mai mare de tentative de fraudă în întreaga regiune ECE: cei care comit fraude riscă pedepse de până la 15 ani de închisoare
Statisticile la nivel mondial arată că 14% din toate daunele înregistrate pot fi clasificate drept fraude în asigurări ÅŸi se spune că 35% dintre cei care deÅ£in o poliÅ£ă de asigurare auto încearcă să înÅŸele companiile de asigurări – în Bulgaria, acest procent este chiar mai mare. Companiile din Generali PPF Holding (GPH) luptă cu succes împotriva simulărilor de accidente auto, a ciocnirilor intenÅ£ionate ÅŸi a vătămărilor corporale fictive. Datorită cooperării internaÅ£ionale ÅŸi împărtăÅŸirii celor mai bune practici, depistarea fraudelor în asigurări este astăzi mult mai eficientă decât în trecut. Deseori, clienÅ£ii nu îşi dau seama că frauda în asigurări este considerată drept infracÅ£iune ÅŸi că atunci când este descoperită se pedepseÅŸte, în majoritatea Å£ărilor, cu închisoarea, chiar ÅŸi până la 15 ani.
Previziunea conform căreia se preconiza creÅŸterea numărului de tentative de fraudă în asigurări a fost confirmată în 2009, în contextul crizei financiare. Companiile Generali PPF Holding au învăÅ£at cum să facă faÅ£ă acestui fenomen prezent în fiecare an în toată Å£ările din Europa Centrală ÅŸi de Est: ÄŒeská pojiÅ¡Å¥ovna din Republica Cehă, de exemplu, depistează fraude în asigurări în valoare de peste 9 milioane euro în fiecare an, înregistrând o creÅŸtere până la 10,2 milioane euro în 2008 – cu 703 cazuri de fraude în asigurări descoperite – ÅŸi 706 cazuri în 2009, ridicându-se la o valoare de 8,8 milioane euro. Generali Slovensko cercetează lunar în medie aproape 300 de incidente suspecte în domeniul asigurărilor în Slovacia ÅŸi a înregistrat o creÅŸtere de +13% a fraudelor în asigurări în primul semestru din 2009 faÅ£ă de aceeaÅŸi perioadă a anului 2008, economisind sume în valoare de 700.000 euro. Echipa de investigaÅ£ii din Ungaria a depistat 200 de cazuri de fraudă în asigurări în 2008 ÅŸi a respins cereri de daune ilegale în valoare de 550 milioane HUF (2 milioane euro). Pentru a mai adăuga un exemplu, în România cererile de daune frauduloase respinse de Generali în 2009 se ridicau la o valoare de 300.000 euro.
Domeniul cel mai puternic afectat de tentativele de fraudă în asigurări, conform statisticilor la nivel mondial, este cel al asigurărilor auto, unde se spune că 35% dintre titularii de poliÅ£e de asigurare sunt implicaÅ£i în înÅŸelăciuni. ÃŽn Polonia, de exemplu, 62% dintre toate fraudele descoperite pe piaÅ£a de asigurări generale în 2007 aveau legătură cu asigurările RCA ÅŸi CASCO, înregistrând o creÅŸtere până la 70% în 2008. ÃŽn ceea ce priveÅŸte asigurările auto, fraudele survin la toate mărcile, dar în cazul mărcilor mai scumpe, sumele de bani plătite ca daune sunt mai mari, prin urmare mai vizibile. Astfel, mărci precum Mercedes, VW, BMW sau Audi apar în dosarele de fraudă mai des decât alte mărci; acest lucru nu înseamnă însă că mărcile mai ieftine nu sunt afectate. De exemplu, în Bulgaria s-a înregistrat un număr tot mai mare de fraude care implicau autovehicule cu o valoare foarte scăzută a preÅ£ului – între 2.000 ÅŸi 3.000 de euro – majoritatea erau furturi fictive de autovehicule care în unele cazuri erau exportate în străinătate sau erau „duplicate†prin montarea unei plăcuÅ£e de înmatriculare diferite pe autovehiculul respectiv.
Printre cazurile de fraudă în asigurări auto, cel mai des întâlnite se numără simularea unor accidente de maÅŸină, tentative de încheiere a contractelor de asigurare ulterior accidentelor reale sau prin prezentarea unor facturi fictive de servicii de întreÅ£inere a maÅŸinii ÅŸi cereri de daune cu o valoare a despăgubirii mai mare decât cea la care este îndreptăÅ£it clientul.
ÃŽn domeniul non-auto, un număr semnificativ de fraude în asigurări au legătură cu incendiile, deoarece persoanele care comit infracÅ£iunea sunt convinse că focul va distruge toate dovezile ÅŸi vor obÅ£ine astfel sume mari de bani drept compensaÅ£ie pentru daune. Cazurile din domeniul asigurărilor de viaÅ£ă se referă la raportarea unor vătămări corporale fictive, falsificarea documentelor medicale, întocmirea unor poliÅ£e de asigurări de viaÅ£ă pentru persoane care suferă de boli în stadiu terminal ÅŸi ascunderea intenÅ£ionată a faptelor.
Companiile GPH din majoritatea Å£ărilor ECE ÅŸi-au creat propriile lor Departamente de Prevenire a Fraudei în Asigurări care se ocupă de toate cererile de daune suspecte. Unele companii au înfiinÅ£at o astfel de divizie cu mult timp în urmă, cum ar fi Generali Providencia în 1992 ÅŸi ÄŒeská pojiÅ¡Å¥ovna în a doua jumătate a anilor ‘90, în timp ce alte companii ÅŸi-au creat recent propriile divizii, cum ar fi Departamentul de Cercetare a Accidentelor din cadrul Generali Garant, înfiinÅ£at în Kiev în luna august 2009.
De regulă, angajaÅ£ii care lucrează în astfel de departamente au studii în domeniul dreptului sau provin din forÅ£ele de poliÅ£ie. Au propriile canale ÅŸi metode de colectare a informaÅ£iilor ÅŸi de cele mai multe ori, activitatea de colectare a dovezilor este complet confidenÅ£ială. Toate cererile de daune suspecte sunt verificate de specialiÅŸti care cooperează deseori cu poliÅ£ia la anchetarea infracÅ£iunilor în care persoana suspectă este titularul unei poliÅ£e de asigurare. Deseori cooperează ÅŸi cu alte companii de asigurare, atât la nivel naÅ£ional, cât ÅŸi internaÅ£ional.
ÃŽn numeroase cazuri de fraudă în asigurări, clienÅ£ii nu îşi dau seama că tentativa lor este considerată practic drept infracÅ£iune. Tabelul de mai jos prezintă numărul de ani de închisoare menÅ£ionaÅ£i în legislaÅ£ia din câteva Å£ări din ECE ca pedeapsă în cazul detectării fraudelor în asigurări:
Å¢ara
Ani de închisoare
Belarus
Până la 10 ani
Bulgaria
Până la 8 ani
Croaţia
Până la 3 ani
Republica Cehă
Până la 12 ani
Ungaria
Până la 10 ani
Polonia
Până la 5 ani
România
Până la 12 ani
Serbia
Până la 10 ani
Slovacia
Până la 15 ani
Ucraina
Până la 12 ani
Majoritatea asiguraÅ£ilor consideră fraudele în asigurări drept infracÅ£iuni fără victime, în care companiile de profil sunt singurele care au de suferit din punct de vedere financiar. ÃŽn mod evident, acest lucru este fals, deoarece fraudele în asigurări ne afectează pe toÅ£i. Practic, companiile de asigurări din întreaga lume acordă o atenÅ£ie deosebită detectării fraudei în asigurări. Motivul este evident. Dacă nu ar lupta împotriva fraudei, valoarea primelor ar trebui să fie mult mai mare. Actuarii ar trebui să includă în calculele lor ÅŸi sumele plătite pentru accidente care fie nu au avut loc niciodată, fie au avut loc în cu totul alt fel.
Exemple de fraudă în asigurări în Å£ările din ECE
1.Un ÅŸofer aflat într-un Renault a lovit un copac într-un loc izolat din Republica Cehă. DeÅŸi accidentul a fost destul de grav, ÅŸoferul a ieÅŸit din maÅŸină fără nicio leziune. A dat un telefon ÅŸi într-o jumătate de oră maÅŸina avariată a fost încărcată pe o platformă ÅŸi transportată rapid. A doua zi, platforma a adus Renault-ul avariat împreună cu ÅŸoferul acestuia la locul în care s-a petrecut accidentul ÅŸi a descărcat maÅŸina lângă acelaÅŸi copac. Åžoferul a dat un telefon, la fel cum făcuse cu o zi înainte. După o vreme a sosit poliÅ£ia ÅŸi o altă platformă. De ce s-au întâmplat toate acestea? Când ÅŸoferul a lovit copacul, se afla sub influenÅ£a alcoolului ÅŸi ÅŸtia că cererea sa de daune ar fi fost respinsă ÅŸi nu i s-ar fi plătit despăgubiri în baza asigurării Casco. A doua zi nu mai avea alcool în sânge, prin urmare nu ÅŸi-a sunat prietenul cu platforma, ci poliÅ£ia. ÃŽnsă nu ÅŸi-a dat seama că a existat un martor care l-a urmărit în cele două zile ÅŸi căruia comportamentul acestuia i s-a părut ciudat….
2.ÃŽn Pazardjik (un oraÅŸ de dimensiuni medii din Bulgaria) o maÅŸină scumpă a fost vândută unei persoane care în mod evident nu îşi permitea să dea atât de mulÅ£i bani pe o astfel de maÅŸină. Persoana aleasă suferea de o boală în stadiu terminal. ÃŽnainte de decesul acestei persoane, maÅŸina a fost transferată, pe baza unei împuterniciri, unei alte persoane care a declarat-o furată imediat după decesul proprietarului iniÅ£ial. Când experÅ£ii de la Generali Insurance au început să lucreze la acest caz, ÅŸi-au dat imediat seama că maÅŸina era importată din Germania, dar nu s-au găsit documentele sau certificatul de înmatriculare al producătorului german sau al proprietarului anterior. Proprietarul actual avea cazier, prin urmare experÅ£ii au început să cerceteze cazul îndeaproape, ceea ce a dus la descoperirea circumstanÅ£elor menÅ£ionate mai sus. AÅŸa cum era de aÅŸteptat, după o cercetarea completă, compania de asigurări a fost pe deplin îndreptăÅ£ită să refuze plata despăgubirilor în cazul acestei cereri de daune.
3.După ce a încheiat o poliÅ£ă de asigurare de viaÅ£ă pe o sumă foarte mare, o doamnă din Ungaria a depus o cerere de despăgubire declarând că soÅ£ul său a decedat pe mare, în 2006, într-un accident de surfing în Grecia. Reclamanta încheiase poliÅ£e de asigurare de viaÅ£ă cu acoperirea riscului de deces în valoare totală de aproximativ 100 de milioane HUF (376.000 euro) la mai multe companii de asigurări. Toate companiile de asigurări au refuzat să plătească despăgubirile ÅŸi au angajat un detectiv particular care a stabilit că persoana asigurată, despre care se pretindea că a decedat, trăia de fapt la o fermă în Republica Cehă. Pe baza acestei informaÅ£ii, poliÅ£ia a arestat atât persoana în cauză, cât ÅŸi pe complicii acesteia, care au fost apoi aduÅŸi în faÅ£a instanÅ£ei în Ungaria. Generali ar fi fost nevoită să plătească aproximativ 20 de milioane HUF (75.000 euro).
4.ÃŽn continuare avem un exemplu de fraude organizate în cooperare cu PoliÅ£ia Rutieră, descoperite în Serbia. Proprietarul unei maÅŸini în valoare de aproximativ 500 de euro, înmatriculată în Serbia, a provocat un accident pe un drum izolat dintr-o zonă de munte, intrând în „coliziune†cu un autoturism foarte scump, marca Mercedes, înmatriculat în străinătate. PoliÅ£ia a sosit la locul accidentului ÅŸi a întocmit un proces verbal oficial cu un conÅ£inut ambiguu, însoÅ£it de câteva fotografii neclare ale autovehiculului avariat ÅŸi ale accidentului în sine. Imediat după accident, autovehiculul avariat a părăsit Serbia pentru „reparaÅ£ii†în străinătate. ÃŽn final, Delta Generali Osiguranje a primit o factură a costurilor reparaÅ£iei în valoare de peste 20.000 de euro.
5.ÃŽn 2009, în România, un angajat al autorităÅ£ilor publice, proprietarului unei maÅŸini marca BMW, a raportat o daună de 8.000 de euro la Generali, precizând că un autoturism marca Citroen l-a lovit din spate ÅŸi l-a aruncat într-un gard, ceea ce a dus la avarierea maÅŸinii sale BMW în partea din faÅ£ă ÅŸi spate. Toate reparaÅ£iile fuseseră făcute într-un atelier auto cu care Generali nu mai lucrase niciodată până atunci. După o cercetare atentă efectuată de Generali s-a descoperit că acel atelier auto aparÅ£inea chiar proprietarului autovehiculului marca BMW, iar persoana care îl lovise, proprietarul autovehiculului marca Citroen, era unul din angajaÅ£ii acestuia. Mai mult, ancheta a dezvăluit că daunele aduse la partea din faÅ£ă a maÅŸinii erau vechi de un an ÅŸi că acestea fuseseră deja plătite de o altă companie de asigurări. ÃŽn acelaÅŸi timp, s-a descoperit că autovehiculul Citroen implicat în accident fusese cumpărat cu câteva zile înainte ÅŸi asigurat tot la Generali, iar proprietarul acestuia urma să solicite ÅŸi el plata despăgubirilor pentru daunele suferite.
Generali PPF Holding B.V. este prezent în 14 Å£ări din Europa Centrală ÅŸi de Est: Republica Cehă. Slovacia, Polonia, Ungaria, România, Bulgaria, Ucraina, Rusia, Serbia, Slovenia, CroaÅ£ia, Bielorus ÅŸi Kazahstan. Prin intermediul sucursalelor sale, Generali PPF Holding administrează active în valoare de peste 12 miliarde euro ÅŸi deserveÅŸte peste 10 milioane de clienÅ£i în întreaga regiune. Generali PPF Holding este înmatriculată în Olanda, având sediul organizaÅ£ional în Praga, Republica Cehă. Generali PPF Holding B.V. este o companie mixtă formată din Assicurazioni Generali (participare de 51%) ÅŸi PPF Group (participare de 49%).
