Creditele ipotecare, destinate construirii sau cumpararii de locuinte, imprumuturi care domina afacerile bancilor in tarile dezvoltate ale Europei si Americii si care au dus la dezvoltarea puternica a societatii si economiei acestor tari, sufera in Romania. Se stie ca pentru o tanara familie, cumpararea propriei locuinte este primul obiectiv, de care depinde in buna parte realizarea in viata personala dar si in cea profesionala. In acelasi timp, foarte putini tineri dispun de resurse financiare si de garantiile necesare contractarii unui credit pentru casa.
De aceea a fost inventat creditul ipotecar, care in Romania are chiar si o lege speciala, dar care, din pacate, se dovedeste a avea efecte destul de slabe. Este vorba, asadar, de posibilitatea obtinerii unui credit pentru cumpararea sau construirea unei case, imprumut care se poate garanta cu viitoarea constructie sau cu imobilul ce urmeaza a fi achizitionat. Cu alte cuvinte, nu este necesara o garantie suplimentara pentru obtinerea finantarii, precum o ipoteca pe un alt imobil sau un depozit bancar. Din pacate, in Romania putine banci au fost dispuse, pana recent, sa acorde astfel de credite, preferand sa nu-si asume riscuri prea mari, in conditiile in care puteau oferi suficiente credite de consum, cu riscuri mult mai mici si din care se obtin profituri mai mari, ca urmare a costurilor mai ridicate pe care trebuie sa le plateasca clientii.
Desi analistii si bancherii se asteapta ca volumul creditelor de consum sa se reduca treptat, statisticile ii contrazic deocamdata. Potrivit ultimelor date ale Bancii Nationale a Romaniei, romanii au contractat credite ipotecare in valoare de aproape un miliard de lei (in jur de 300 de milioane de euro), in timp ce volumul de credite de consum este de cinci ori mai mare: aproape 5,5 miliarde lei (in jur de 1,7 miliarde euro).
Pentru a ne face o idee despre ritmul de crestere lunara a creditelor pentru locuinta, in comparatie cu cele ipotecare, vedem ca in luna mai populatia a obtinut credite de consum in valoare de 1,7 miliarde lei si credite pentru locuinta de numai 160 de milioane de lei, adica de 10 ori mai putine!
Suferinta creditelor ipotecare are mai multe cauze. Dezvoltarea lenta a sectorului imobiliar din ultimii 15 ani si deficitul urias de locuinte a impiedicat existenta unei piete veritabile a creditului ipotecar. Abia in ultimii doi ani incep sa se dezvolte proiecte ample de ansambluri imobiliare ce vor permite contractarea mai multor credite. In acelasi timp, insa, piata imobiliara nu se poate dezvolta in absenta unei cereri consistente de noi locuinte, finantate prin credit. Acest fenomen nu a putut avea loc, din cauza salariilor mici ale majoritatii romanilor, care nu le-a permis contractarea unui credit, precum si a restrictiilor de creditare impuse de BNR, in conditiile pastrarii echilibrelor macroeconomice.
Restrictii care, in realitate, nu au facut decat sa distorsioneze piata de credite, in favoarea celor de consum. In conditiile in care pana recent era necesar un avans de minim 25% din valoarea locuintei pentru a obtine un credit ipotecar, bancile au dezvoltat alte tipuri de credite ca alternativa la cel ipotecar, dar pentru care nu este nevoie de avans. Este vorba de creditele de nevoi personale garantate cu o ipoteca, acordate pe perioade la fel de mari ca un credit ipotecar si in conditii asemanatoare in privinta costurilor. In acest fel, statistica privind creditele ipotecare nu mai este relevanta, suferinta acestora fiind alinata temporar.
