Comunicatul de presa al APC:
Creditul de consum luat la bani marunti de catre APC Romania
Asociatia pentru Protectia Consumatorilor din Romania a lansat odata cu noua
interfata a site-ului ww.apc-romania.ro si studiul referitor la creditul de consum realizat
de Dr. Economist Emil Bojin, expertul financiar al asociatiei. Studiul poate fi downloadat
de pe site-ul www.apc-romania.ro.
Studiul de fata s-a bazat, in principal, pe studierea paginilor de internet ale bancilor. Bancile prezentate au fost cele incluse in pagina de internet a Bancii Nationale a Romaniei, ca entitate care supravegheaza si reglementeaza functionarea bancilor comerciale. Din aceasta lista au fost ignorate bancile care nu lucreaza cu persoanele fizice sau care nu ofera credit de consum. De asemenea, nu au fost studiate ofertele de credite imobiliare sau ipotecare, intrucat ele constituie o categorie aparte a crediului, care nu face parte din legislatia referitoare la creditul de consum uzual.
STAI LA RÂND SÃ DAI BANI
Trebuie tinut cont si de modalitatea de plata a ratelor la credit. Cea mai obositoare metoda este sa mergeti in fiecare luna la banca, sa stati la doua-trei cozi ca sa platiti rata. In plus, putine banci au program cu publicul si dupa-amiaza.
Din contra, o metoda comoda este sa platiti rata prin bancomat; pentru aceasta trebuie sa
aveti, in primul rind, un card, si in al doilea rand trebuie sa aveti o conventie cu banca privind efectuarea acestui tip de plati. Majoritatea consumatorilor au card facut prin serviciul unde lucreaza, ei avand un cont unde primesc salariul.
La fel de comod este sa platiti folosind serviciile prin internet, denumite in general e-banking (electronic banking), dar si aici, in prealabil trebuie sa incheiati o conventie speciala cu banca, prin care veti primi o parola speciala prin care puteti efectua transferuri dintr-un cont in altul, de la distanta.Desigur, trebuie sa aveti si un cont unde primiti regulat veniturile, din care veti achita rata de credit.
CREDIT AUTO SAU CREDIT NESPECIFICAT ?
Creditul pentru autovehicule – in speta automobile – prezinta o serie de dezavantaje fata de creditul pentru nevoi nespecificate; este vorba de faptul ca trebuie depus un avans, in general de 10% din valoarea masinii, trebuie platite o serie de comisioane specifice acestei achizitii. Cu atat mai dezavantajos este leasing-ul (desi nu face parte din categoria creditului de consum), mai ales pentru automobile europene: trebuie achitate o serie de taxe catre stat si comisioane catre firma. Este preferabil un credit pentru nevoi nespecificate.
BEÞIA DE CUVINTE
O dificultate in compararea ofertelor de creditare consta si in faptul ca bancile obisnuiesc sa particularizeze, prin denumiri specifice, fiecare tip de credit. Exista astfel denumiri care, la prima vedere, ascund tipul de credit de baza. Astfel, de exemplu pentru creditul pentru nevoi personale, nenominalizate, adica prin care clientul este liber sa cumpere ce vrea, exista denumiri precum: Alpha4All, Divers, Clasic, Expresso, etc.
INTÂI BANII, APOI VEZI ªI MARFA!
Un handicap pentru comparararea ofertelor de creditare il constituie faptul ca in multe cazuri costul creditului se afla doar dupa depunerea actelor de solicitare de catre client. Transparenta informatiilor devine si mai problematica in cazul in care pentru evalurea documentelor banca percepe un „comision de analiza”; daca, dupa analiza, clientul doreste sa opteze pentru alta banca, mai ieftina, el va fi obligat sa abandoneze nu doar solicitarea de creditare, dar si cheltuielile percepute pentru acest comision.
„TE VÃD, TE VÃD !”
Bancile si-au luat masuri de protectie si consulta bazele de date pe calculator in care sunt
trecuti toti clientii care au obtinut credit, precum si situatia restituirii acestora. Astfel, daca un client este rau-platnic, acest lucru este ilustrat in aceste evidente, iar banca poate refuza acordarea unui credit. Bancile solicita acordul clientilor ca informatiile despre ei sa fie inregistrate in aceste baze de date. Acest acord se da prin semnarea unui document cu diverse nume, de genul Acord de transmitere, prelucrare si consultare a informatiilor la S.C. Biroul de Credit S.A. sau Acord de consultarea a bazei de date a Centralei Riscurilor Bancare.
Dupa cum se vede, exista mai multe organizatii care detin astfel de baze de date, din care
cele mai cunoscute sunt S.C. Biroul de Credit S.A si Centrala Riscurilor Bancare.
Dar, atentie: in contractul dintre Biroul de Credit si banci e stipulat ca orice suma restanta, indiferent de nivelul acesteia, trebuie sa se transmita institutiei! In legatura cu aceste informatii, un client declara unui ziar central: „M-am trezit ca sunt refuzat de cinci banci, pe motiv ca sunt rau-platnic.
Cand m-am dus sa ma interesez la Biroul de Credite, aflu ca nu stiu ce dobanda reziduala de 1 leu si saptezeci de bani imi calculasera la banca. Culmea e ca nimeni din banca aia nu mi-a spus de aceasta suma, ca va dati seama ca as fi achitat-o! Asa, m-am trezit cu o groaza de necazuri din cauza unor functionari incompetenti”.
COSTURILE UNUI CREDIT
Probabil ca nimeni nu va fi surprins, astazi, ca trebuie sa plateasca o dobanda pentru banii
imprumutati. ªi totusi, nu dobanda este primul lucru care il atrage pe un viitor client, ci suma pe care trebuie s-o plateasca, reprezentand rata lunara prin care restituie creditul. El isi face socoteala: „atatia lei pe luna am de dat, ma descurc ce ramane? Uite ca-mi ajunge! Asa ca, fuga la banca, sa iau un televizor cu plasma, cu ecranul cat peretele!”.
Dar, de ce sa nu alegem oferta cea mai avantajoasa si in domeniul creditelor, cum facem
cand cumparam un obiect sau un serviciu „clasic”? Pentru aceasta, trebuie sa urmarim doua elemente: dobanda si comisioanele. Dobanda este un cost mai usor de aflat, desi nu toate bancile informeaza clientii despre dobanzile practicate; de multe ori, dobanda nu se afla decat dupa ce clientul a inaintat dosarul de creditare, pentru analiza caruia va trebui sa plateasca o suma, din categoria comisioanelor. Or, aceste comisioane sunt mai putin transparente si reprezinta un cost foarte serios, pe care bancile il includ in creditul oferit.
CE SÃ ALEG?
V-ar conveni sa cumparati un frigider pe care vi-l alege vecinul? Daca este exact ca al
vecinului, dar dvs. si numai dvs. ati hotarat ce alegeti, atunci se schimba situatia! Tot astfel si la credite, este rolul dvs. sa decideti cu ce banca veti lucra. Nici in acest material nu alegem noi pentru dvs., dar putem sa va oferim o mana de ajutor.
Bancile pot sa practice dobanzi diferite pentru clienti diferiti, care, desi solicita acelasi credit, au o situatie personala diferita: unul are venituri mai mari, altul este mai tanar, altul garanteaza creditul cu o proprietate mai valoroasa, etc. Analiza acestor particularitati se face de banca si se numeste „credit scoring”, adica clientul obtine un scor final, prin insumarea punctelor acordate la fiecare criteriu.
Diferenta de scor poate genera diferenta de cost al creditului. De exemplu, in oferta C.E.C., cel mai scump credit este cel oferit adolescentilor.
Pe de alta parte, oferta este extrem de diversificata: aceeasi suma se poate obtine cu un
credit pe 1 an, sau pe 5 ani, cu o dobanda fixa sau cu o dobanda variabila, in euro sau in dolari sau in lei, etc. O dificultate in comparatie este data si de faptul ca durata de creditare se exprima de o banca in luni, alta in ani.
Am studiat ofertele a 26 de banci, si putem sa va prezentam concluziile noastre in cele ce
urmeaza:
• Privind costul creditului, tineti seama de dobanda anuala efectiva DAE
• Bancile care solicita mai putine acte, mai putine garantii, sunt si bancile care practica
cele mai mari costuri.
• Bancile mari practica costuri mai mari decat bancile mici, care se lupta sa ocupe si ele
un loc pe piata
• Informati-va despre modul cum veti achita rata la credit: se poate numai ducandu-va
cu banii in mana la banca, sau se poate si prin bancomat sau prin internet?
Pe ansamblu, dupa analiza datelor din bancile respective, ne-am propus sa aflam care este
cea mai avantajoasa oferta, din punct de vedere al costurilor unui credit. Din multitudinea de caracteristici ale fiecarui credit, am cautat elementele comune, pentru a putea face o comparatie: am selectat doua tipuri de credite, unul pentru nevoi personale nespecificate, altul pentru autovehicule; am selectat termenul creditarii de aprox. 5 ani si am inclus in comparatie acele credite la care exista informatii despre dobanda anuala efectiva. Am inclus in comparatie si suma creditata, ea constituind un element important in calculul DAE. In urma selectarii si ordonarii acestor date, au rezultat urmatoarele tabele, care ofera cititorului o idee asupra marimii costurilor de creditare practicate de diverse banci.
Astfel, privind creditul pentru nevoi personale, cea mai ieftina banca este Volksbank, iar cea mai scumpa este C.E.C. :
Privind costurile unui credit pentru autovehicole, analiza datelor indica faptul ca, si in acest caz, cele mai reduse costuri sunt practicate de Volksbank, iar cele mai ridicate de C.E.C. :
