Impotriva democratiei si a liberului arbitru
Banca Nationala pregateste un program dur de masuri prin care urmareste sa limiteze cresterea creditarii in valuta. Guvernatorul BNR, Mugur Isarescu vorbeste de riscul mare de criza financiara asociat cu explozia creditului in valuta, cautand sa explice de ce s-a suparat atat de tare Banca Centrala pe creditele in euro si dolari.
Pana aici totul pare in regula… numai ca lucrurile pot fi privite si din alt unghi, ba – mai mult – exista si alte metode (mai „sociale”, daca-mi este permis!) de a limita creditarea in valuta.
Sa ma explic! Daca privesti lucrurile din punctul de vedere al consumatorului de produse si servicii bancare, intentiile BNR sunt cel putin aberante si nedemocratice. Lui, clientului, i se ingradeste posibilitatea de a alege, fiind trimis (indirect!) direct catre imprumuturile in lei. Chiar daca aceste credite sunt mai scumpe, iar valoarea lor este considerabil mai mica!
Creditele vor fi mai scumpe
Fara indoiala, masurile BNR vor duce la scumpirea creditelor in valuta, fapt ce va conduce la scaderea cererii de imprumuturi in moneda straina. Povestea cu „masurile BNR vor putea forta, implicit, scaderea dobanzilor la creditele in lei” este mai mult decat optimista, in conditiile in care trendul descendent al dobanzilor la lei abia ca se observa.
Ce vom avea? Pai, credite in valuta cu mult mai scumpe si credite in lei ceva mai ieftine (nu decat cele in valuta ci decat nivelul actual!). Orice varianta vei alege, o sa dai mai multi bani din buzunar decat daca in prezent ai opta pentru un imprumut in valuta.
Da’ cu mine ce-ati avut?
Cam asa se va intreba clientul bancar atunci cand va merge la banca, unde consilierul de credite ii va spune sfios ca ii poate oferi un imprumut in lei cu dobanda de 15% (in cazurile mai fericite!). „Pai si creditul in euro cu dobanda de 9% (in cazurile nefericite, pentru ca acum pe piata sunt si credite in euro cu dobanzi de 7-8%!)?”… va intreba clientul. „Nu mai avem… L-am desfiintat… Avem acum, daca doriti, cu dobanda de 13%”, ii va spune bancherul. Ingrozit de alternative, clientul va intelege atunci ca toate „masurile de bine” impuse de BNR atenteaza la buzunarul sau. „Vrei ca tara sa nu intre in colaps financiar, ia un credit in lei usori (pe care-l vei achita in lei grei!)”, pare sa spuna Banca Centrala.
„BNR isi ia in serios obiectivul privind stabilitatea financiara si actioneaza proactiv pentru descurajarea creditului in valuta care a ajuns la limita stabilitatii financiare. Trebuie insa sa repet ca acest lucru nu inseamna nicidecum omorarea creditului in valuta sau prohibirea lui, asa cum am citit frecvent in presa, ci numai aducerea lui in limite prudentiale. Cu alte cuvinte, urmarim acest obiectiv de durata, care este chiar in interesul bancilor comericale si al bancherilor, chiar daca unii dintre ei tipa ca din gura de sarpe ca nu le place”, a declarat pentru Mediafax guvernatorul BNR, Mugur Isarescu.
„Pai bine domnule guvernator, da’ la mine – clientul bancar – te-ai gandit?”, se intreaba orice roman. Cand da explicatii, Mugur Isarescu se multumeste sa se gandeasca numai la „interesul bancilor comerciale si al bancherilor”. Faptul ca, in prezent, mai exista banci care dau credite in lei pe 25 de ani cu dobanda fixa de 28% nu-l deranjeaza in nici un fel. Doar e vorba de „interesul bancilor comerciale si al bancherilor”.
Pericolul de care vorbeste BNR putea fi ocolit prin alte metode
Masura Bancii Nationale de a limita creditarea in valuta ar fi putut veni dupa una de „ieftinire” (in adevaratul sens al cuvantului!) accentuata a imprumuturilor in lei. Moment in care, clientul bancar ar fi decis care oferta este mai buna.
Un credit in lei cu mult mai ieftin decat in prezent, alaturi de un credit in valuta scumpit de banci ca urmare a masurilor dictate de Consiliul de Administratie al BNR, ar fi putut constitui o oferta acceptabila, de bun simt si permisibila. Clientul bancar ar fi ales, cu siguranta, creditul in lei.
In conditiile date insa, romanul care va dori sa se imprumute ori va injura de mama focului (Prietenii stiu pe cine!), ori va renunta la a mai lua bani de banca. Si pe buna dreptate, pentru ca va plati mai mult… cu mult mai mult decat in prezent. Si asta pentru ca alternativa produsului mai ieftin dispare.
Acum iei mai mult si platesti mai putin
In prezent, pentru un imprumut de nevoi personale in valuta, ofertele bancilor demonstreaza ca un roman cu un venit de 2.500 RON (25 de milioane lei vechi) poate beneficia de un credit mai mare decat daca ar opta pentru un imprumut in lei. Culmea ironiei este ca el plateste o rata sensibil egala (uneori chiar mai mica!) cu cea achitata in cazul unui credit in lei.
Spre exemplu, Banca Romanesca iti acorda pe o perioada de 12 ani maximum 45.000 RON sau 450 milioane lei vechi (echivalentul a 12.676 euro la un curs de 35.500 lei vechi pentru euro), cu o dobanda de 17,5% si o rata lunara de 750 RON sau 7,5 milioane lei vechi ( echivalentul a 211 euro). In cazul creditul in valuta pe aceeasi perioada, Banca Romaneasca iti acorda o suma maxima de 17.900 euro, cu o dobanda de 9,5% si o rata lunara de 214 euro.
Un alt exemplu este dat de oferta actuala a Volksbank, care iti poate oferi pentru o perioada de 20 ani 80.000 RON sau 800 milioane lei vechi (echivalentul a 22.535 euro), cu o dobanda de 9,5% si o rata lunara de 760 RON (echivalentul a 214 euro). In cazul creditului in euro, poti primi de la Volksbank 25.000 euro, cu o dobanda de 8% si o rata lunara de 215 euro.
Cornel Dinu
