Secretele dobanzilor la credite

Dobanda (ca sa fim mai exacti, rata dobanzii) se calculeazã sub forma unui

procent din suma imprumutatã de bancã, din momentul in care beneficiem de credit si pana cand achitam integral respectivul serviciu.

Dobanda nu e acelasi lucru cu rata dobanzii?!

Rata dobanzii se exprima procentual, in timp ce dobanda se exprima in

unitati monetare. Fireste, platim in bani, nu in procente.

Spre exemplificare, la un credit de uz personal in valoare de 1.000 euro

de la ABN Amro, credit contractat pe un termen de 1 an, rata dobanzii este

de 11,5%/an, iar dobanda platita este de 115 euro (11,5%*1.000 euro).

Din motive de simplificare, in vorbirea curenta bancara s-a renuntat la

termenul de rata a dobanzii, folosindu-se preponderent notiunea de

dobanda, dar cu sensul de rata a dobanzii.

De cate feluri este dobanda?

Dobanda poate fi de mai multe feluri, insa am ales spre exemplificare cele

mai frecvente tipuri:

I. 1) – variabila: se poate schimba pe parcursul imprumutului.

2) – fixa: isi mentine nivelul pe durata contractului de credit.

In prezent, tot mai multe banci prezinta oferte de creditare cu dobanda

revizuibila (lunar, trimestrial, semestrial). In spatele acestei notiuni

se ascunde o dobanda variabila ce se modifica la date fixe.

II. 1) – nominala: cea care este afisata de catre banca

2) – reala: cea care tine cont de inflatie.

Cum se calculeaza rata dobanzii nominale? Dar dobanda?

Rata nominala a dobanzii reprezinta raportul procentual dintre dobanda

anuala platita si creditul acordat.

Cea mai simpla metoda de calculare a dobanzii se face prin scaderea din

suma intreaga rambursata la scadenta a creditului acordat. Suma intreaga

pe care o rambursam o putem afla prin inmultirea ratei lunare cu numarul

de luni pe care se acorda imprumutul.

Cum trebuie sa fie dobanda la credite?

Cat mai mica? Gresit! Deseori, cand intalniti o dobanda mica, banca

percepe comisioane mari in compensatie. De aceea a fost introdus conceptul

de DAE (dobanda anuala efectiva), dobanda ce tine cont atat de nivelul

afisat, cat si de nivelul comisioanelor. Asadar, dobanda trebuie sa aiba

un anumit nivel care, impreuna cu comisioanele, sa genereze o dobanda

anuala efectiva cat mai mica.

Stiati ca?

Numarul zilelor pentru calculul dobanzii depinde de tara respectiva. Astfel:

– in uzantele germane: 1 an = 360 zile; 1 luna = 30 zile.

– in uzantele franceze: 1 an = 360 zile; 1 luna = 1 luna calendaristica.

– in uzantele engleze: 1 an = 365 zile; 1 luna = 1 luna calendaristica.

In Romania se aplica modelul uzantelor engleze.