Cer bancilor mai multa flexibilitate
Majoritatea vizitatorilor de la ExpoInvest, din cadrul Construct Expo, chestionati de Ghiseul Bancar, s-a plans ca principala piedica in calea contractarii unui credit ipotecar sau imobiliar o reprezinta salariul mic trecut pe cartea de munca. In aceste conditii, se pot obtine de la banci imprumuturi de valori foarte mici, insuficiente pentru cumpararea sau constructia unei case.
½Intri in banca si iesi plangand dupa ce vezi ca, din cauza salariului mic pe cartea de munca, nu-ti permiti sa obtii un credit pentru o casa½, ne-a declarat unul dintre cei care a studiat ofertele bancilor.
Aproape toti cei chestionati spun ca au posibilitatea sa suporte o rata de rambursare a creditului mult mai mare, intrucat dispun de venituri suplimentare care nu sunt trecute pe cartea de munca. Insa putine banci sunt dispuse sa le ia in considerare si alte venituri in afara de salariul trecut pe cartea de munca. Astfel ca, putini sunt cei care-si permit un credit imobiliar/ipotecar.
½E aproape imposibil sa iei un credit ipotecar, pentru ca ai nevoie de un salariu foarte mare, de peste 1.000 de euro pe luna pe cartea de munca. Cu toate ca venitul meu real acopera cerintele bancii. Numai ca firma la care lucrez nu-mi poate trece toti banii pe cartea de munca, din cauza taxelor mari impuse de stat, asa ca bancile ar trebui sa gaseasca o solutie½, ne-a declarat un alt solicitant de credit ipotecar.
In consecinta, doritorii acestui tip de credit solicita bancilor sa fie mai flexibile in ceea ce priveste conditiile de creditare. Mai precis, sa aiba incredere ca pot rambursa rata lunara aferenta unui credit mai mare.
½Nu inteleg de ce mi se cere si un anumit venit pe cartea de munca daca eu aduc garantii imobiliare care acopera valoarea creditului. Ar trebui sa aiba incredere ca pot plati rata, altfel imi pot lua casa½, spune altcineva.
½Exista o procedura prea complicata de dovedire a veniturilor colaterale. Trebuie sa ajungem la notari, judecatori etc. Ar trebui sa fie suficiente garantiile imobiliare pe care le aducem½, adauga un alt client bancar.
Accesul restrictiv la credite de valori mari este cauzat si de legislatia impusa de Banca Nationala inca de anul trecut, care impune celor care fac un credit ipotecar ca rata lunara de rambursat sa fie de cel mult 35% din venitul familial.
Costuri “ascunse”
Multi dintre subiectii sondajului realizat de Ghiseul Bancar au precizat ca bancile nu sunt sincere atunci cand vine vorba despre costul creditarii. Ei au spus ca multe dintre comisioanele bancilor sunt observate abia dupa semnarea contractului de imprumut.
½Nu sunt precizate toate comisioanele. (Banca) iti arunca o momeala (in oferta) iar daca nu-ti dai seama, poti lua teapa½, sustine unul dintre cei chestionati.
½Bancile nu sunt transparente in privinta taxelor si comisioanelor, astfel ca nu stii exact cat mai ai de platit, in afara de dobanda. Ar trebui sa existe si la creditele imobiliare un DAE (Dobanda Anuala Efectiva) care sa arate costul total al creditului½, precizeaza o alta persoana.
Publicul apreciaza ca si comisioanele de rambursare anticipata a creditului sunt foarte mari. ½Ma deranjeaza ca se percepe comision de rambursare anticipata. Ba chiar exagerat de mare, precum la Bancpost, de 5%. Ma gandesc ca daca voi avea in viitor un salariu mult mai mare, voi putea sa fac plati anticipate si sa rambursez creditul mai devreme½, sustine unul dintre cei intervievati.
Dobanzile sunt inca destul de mari
Aproape toti cei chestionati spun ca dobanzile in lei percepute de banci sunt inca destul de mari, insa se asteapta ca acestea sa mai scada. Si dobanzile in valuta sunt apreciate ca fiind mult mai mari in comparatie cu nivelul celor din tarile vest-europene.
½Cred ca dobanzi in valuta de 9,50%-9,75%, cum am vazut in ofertele bancilor sunt foarte mari, de 3-4 ori mai mult decat in Europa. In Germania, spre exemplu, dobanda este de numai 2%. Daca tot ne aliniem in toate privintele cu Europa, mai ales in privinta preturilor, atunci sa ne aliniem si cu dobanzile½, apreciaza unul dintre cei interesati de ofertele bancilor romanesti.
Casele si terenurile au preturi exagerat de mari
O parte din cei intrebati de Ghiseul Bancar considera ca adevarata problema nu o reprezinta obtinerea creditului bancar, ci gasirea unei locuinte: preturile caselor si terenurilor sunt apreciate ca fiind exagerate, iar oferta destul de redusa.
½Preturile caselor si apartamentelor, dar in special al terenurilor, sunt foarte mari, chiar si raportat la piata europeana. Cred ca aceasta e adevarata problema, nu obtinerea creditului½, spune unul dintre cei interesati de un credit ipotecar.
½O alta problema o reprezinta preturile nejustificat de mari ale imobilelor vechi. Totusi, recent, am observat ca au aparut noi firme de constructii care ofera locuinte noi, case si apartamente, mai ieftine chiar decat apartamentele vechi. Cred ca vor aparea tot mai multe oferte de noi locuinte, pentru ca cererea e mare½, spune o alta persoana.
Avansul creditului, considerat prea ridicat
O parte din cei chestionati au sustinut ca valoarea avansului cerut de banci pentru credite este prea mare, in timp ce unii spun ca nici n-ar trebui sa existe avans.
½Mi se pare ca avansul cerut de banci este prea mare. Foarte putine banci au avans mai mic de 25%. Doar BCR am observat ca are 15%½, ne-a declarat unul dintre subiectii sondajului nostru.
½Nu inteleg de ce am nevoie de avans atat de mare pentru a putea lua credit. Daca as dispune de acesti bani, poate ca nici n-as mai avea nevoie de credit½, spune altcineva.
Altii s-au aratat nemultumiti de serviciile oferite de banci pentru strangerea documentatiei necesare intocmirii dosarului de creditare.
½Birocratia e mare. Nu doar la banca, ci mai ales in strangerea documentatiei necesare pentru actele casei. Bancile nu te ajuta cu actele, trebuie sa ma ocup eu, desi mie mi-ar conveni sa le platesc o taxa ca sa se ocupe de tot½, precieaza un vizitator al tirgului de oferte bancare ExpoInvest.
Iata punctele de vedere formulate de potentialii clienti bancari prezenti la Expo Invest:
1.
– ½Intri in banca si iesi plangand dupa ce vezi ca, din cauza salariului mic pe cartea de munca, nu-ti permiti sa obtii un credit pentru o casa½.
– Exista foarte multe comisioane ascunse;
– Sunt inca diferente mari intre dobanzi;
– Ghidul Creditelor pentru Locuinta este foarte util. Mai ales ca are ofertele tuturor bancilor. Daca-l aveam acum doi ani, poate ca acum aveam casa;
– Nici o oferta nu este transparenta. Nu ti se spun de la inceput toate taxele, le afli abia dupa mai multe vizite la banca;
– Nu sunt multumit de nici o banca. Am luat teapa de la banci pe care le consideram serioase;
2.
– Marea problema e ca nu-mi permite salariul (valoarea trecuta pe cartea de munca) sa iau un credit suficient de mare, cu toate ca am venituri suficiente pentru a plati rata lunara la creditul dorit.
3.
Pe cartea de munca avem trecuta o suma mica, asa ca nu indeplinim conditiile de obtinere a creditului, cu toate ca am avea bani stransi pentru plata avansului si a ratelor.
– Dobanzile sunt inca destul de mari, insa nu e cazul sa ne impiedicam de diferente de 1-2 procente.
– Eu vreau sa construiesc o casa, in regie proprie, pentru ca e mult mai ieftin decat printr-o firma de constructii sau sa o cumperi, preturile de pe piata imobiliara fiind exagerat de mari.
4.
– Bancile cer salarii prea mari pe cartea de munca pentru un credit;
– Dobanzile sunt inca mari, dar sper sa scada, dupa cum a declarat si guvernatorul BNR;
– Prefer un credit in lei pentru ca dobanzile vor scadea si nu exista riscul valutar.
5.
– Dobanzile sunt inca mari;
– Nu sunt precizate toate comisioanele. (Banca) iti arunca o momeala (in oferta) iar daca nu-ti dai seama, poti lua teapa;
6.
– Dobanzile sunt inca destul de mari la creditele ipotecare;
– Creditul in valuta e mai convenabil, pentru ca are un cost total mai mic;
– Se cer garantii imobiliare exagerat de mari, chiar si duble fata de valoarea creditului;
– Sunt dezamagit de serviciile de consultanta oferite de banci: ar trebui sa ni se ofere cele mai bune solutii de obtinere a creditului-care este varianta cea mai ieftina, in lei sau in valuta, dobanda fixa sau variabila, cu sau fara garantii etc.
– Bancile nu sunt transparente cu costurile. Sunt sigur ca voi avea mai multe costuri atunci cand ma duc sa semnez contractul decat ce mi se prezinta initial in oferta. Ar trebui sa existe un fel de DAE si in cazul creditelor ipotecare.
7.
Cred ca bancile ar trebui sa ofere niste avantaje pentru persoanele necasatorite sau pentru tinerii care contracteaza un credit ipotecar, intrucat ei nu pot avea venituri la fel de mari ca intr-o familie;
– Nu inteleg de ce sunt trimisa sa iau credit de la o filiala a bancii din orasul in care am buletinul, desi eu muncesc si vreau sa-mi cumpar casa in Bucuresti. Mi se pare aiurea;
– Bancile ar trebui sa fie mai flexibile in privinta garantiilor impuse. Nu ar trebui sa ia in considerarea doar valoarea actuala a salariului, ci si iminenta majorare a acestuia in urmatorii ani. Odata cu aderearea la UE, salariile noastre vor ajunge, treptat, la nivelul celor din Europa.
8.
– E aproape imposibil sa iei un credit ipotecar, pentru ca ai nevoie de un salariu foarte mare, de peste 1.000 de euro pe luna pe cartea de munca. Cu toate ca venitul meu real acopera cerintele bancii. Numai ca firma la care lucrez nu-mi poate trece toti banii pe cartea de munca, din cauza taxelor mari impuse de stat, asa ca bancile ar trebui sa gaseasca o solutie.
9.
– Pentru ca pe cartea de munca am un venit minim, banca imi poate acorda o suma foarte mica, de numai 10.000 de euro, la o rata lunara de 60 de euro. Cu toate acestea, eu am venituri mult mai mari care-mi permit sa platesc o rata mai mare. Nu inteleg de ce-i intereseaza pe ei (bancile) de unde aduc banii pentru a plati ratele. Ar trebui sa fie multumiti sa vada ca le platesc lunar rata. Iar ca sa dovedesc sursa banilor este foarte greu.
– Cred ca bancile ar trebui sa fie mult mai flexibile, sa ia exemplul altor firme de finatare, precum MTS, care nu-ti cer doar dovada veniturilor din salariu. Dar cred ca bancile vor deveni mai flexibile, pentru ca trebuie sa dea credite iar concurenta e mare.
– Cred ca bancile ar trebui sa tina cont de faptul ca, odata cu integrarea in UE, veniturile vor creste si nu va fi nici o problema cu rambursarea ratelor de credit.
– Noi acum avem nevoie de credite, pentru a ne cumpara terenuri si locuinte, intrucat valoarea lor creste ametitor iar in viitor vor fi mult mai scumpe.
10.
– Ofertele sunt aproape identice. Difera doar putin dobanda (la valuta, intre 8,5% si 10,5%);
– In lei e cam scump: multe banci au doar dobanzi fixe, iar in urmatorii ani, cand dobanzile vor scadea, eu voi plati dobanda mare;
– Problema e cu restrictia ca rata de ramursat sa nu fie mai mare de 35% din salariu;
– Birocratia e mare. Nu doar la banca, ci mai ales in strangerea documentatiei necesare pentru actele casei. Bancile nu te ajuta cu actele, trebuie sa ma ocup eu, desi mie mi-ar conveni sa le platesc o taxa ca sa se ocupe de tot.
11.
– Sunt nemultumit de faptul ca putine banci iau in calcul si venituri obtinute in strainatate. Doar la BCR am gasit aceasta optiune.
12.
– Cred ca dobanzile in lei vor mai scadea. Prefer un credit in lei pentru ca nu mai exista riscul valutar;
– Costurile unui credit mi se par cam mari: pentru 60.000 de euro trebuie sa am salariu lunar de 1.500 de euro si sa platesc o rata lunara de 500 de euro;
13.
– Problema e ca preturile unei constructii sunt foarte mari si nici nu se gasesc prea multe oferte. In ultimul timp au aparut insa si imobile la cheie.
– Cel mai avantajos mi s-a parut creditul de la Volksbank pentru ca are dobanda mica si prezinta toate comisioanele, e transparent. De exemplu, la MTS dobanda e mica, de 5%, insa exista si un comision tot de 5%.
– Ar fi util ca bancile sa prezinte si informatii utile precum ce rata si ce salariu trebuie sa ai pentru a lua un credit de diferite valori;
– Sunt nemultumit ca unele banci una iti prezinta in ofertele de promovare, iar cand te duci la banca e altceva;
– O alta problema e ca am putea plati o rata mai mare, chiar daca pe documente avem trecute salarii mici;
– Nu inteleg de ce mi se cere si un anumit venit pe cartea de munca daca eu aduc garantii imobiliare care acopera valoarea creditului. Ar trebui sa aiba incredere ca pot plati rata, altfel imi pot lua casa. Daca aduc ipoteca pe o casa in valoare de 25.000 de euro, ar trebui sa-mi acorde un credit de aceeasi valoare, fara alte conditii, precum salariul pe cartea de munca.
14.
– Dobanzile sunt mult mai mari decat in occident: 9-10% in valuta fata de 4-6%;
– Conditiile de creditare sunt mult prea rigide. In Olanda, de exemplu, poti obtine un credit de 25.000 de euro fara sa te deplasezi la banca, prin telefon, fara nici un fel de conditii. Iar daca te duci pana la banca obtii o suma dubla. Bancile romanesti inca nu au inclus in dictionar cuvantul incredere.
– In plus, in alte tari bancile nu percep comisioane sau asigurare de viata. Creditele se dau fara nici un comision, ai de platit numai dobanda.
15.
– Este o birocratie foarte mare la obtinerea unui credit pentru IMM. De exemplu, nu inteleg de ce la Raiffeisen mi se cer garantii care sa acopere 100% din valoarea creditului, din moment ce aduc bilantul firmei care arata ca am profit si pot plati ratele?
– In privinta creditelor ipotecare, cred ca dobanzile in valuta, chiar si de 8%, sunt inca destul de mari.
16.
– Ce sa mai vorbim despre banci!?… Rigide si total inflexibile! Bancile mari ar trebui sa se miste mai repede. Este inadmisibil sa astepti cateva zile pentru un card… Va dati seama ce se intampla in cazul unui credit pentru locuinta!?
17.
– La conditiile de creditare exista mici amanunte de care se impiedica. Bancile au ramas destul de rigide, chiar daca nu mai este ce a fost in urma cu cativa ani. Salariul a ramas o problema, in sensul ca nu poti primi o suma prea mare daca nu ai un venit corespunzator, chiar daca iti permiti sa achiti ratele.
18.
– As spune ca marea problema a bancilor din Romania a ramas transparenta. Sunt inca multe costuri ascunse ale creditului, pe care nu le afli decat atunci cand incepi sa achiti ratele. Din aceasta cauza, nu ma simt confortabil cand sunt nevoit sa apelez la o banca.
19.
– Eu cred ca unele conditii de creditare sunt exagerate. Doar atat vreau sa spun.
20.
– Ca sa vorbesc despre bancile din Romania ar trebui sa ma asez la o masa impreuna cu dumneavoastra. Sunt multe de spus, insa acum nu am timp suficient. Totusi va spun cate ceva: aroganta, dobanzi mari, costuri ascunse… Cred ca am spus totul!
21.
– Dobanzile sunt exagerate fata de cele percepute de bancile din Uniunea Europeana. Bancile straine care au dobanzi de 4% in tara lor vin in Romania sa jupoaie pielea de pe noi!
22.
– Sunt multumit de ceea ce se intampla pe piata bancara… Dobanzile au inceput sa scada, perioada de rambursare a unui credit pentru locuinta s-a marit. Credeti-ma, pentru ca vorbesc in cunostinta de cauza. Eu am contractat in urma cu trei ani un credit imobiliar pe zece ani. Atunci nu existau ca acum imprumuturi pe 20 sau 25 de ani.
23.
– Ofertele nu difera mult;
– Pe noi ne avantajeaza creditul punte (de la BCR), in conditiile in care avem deja un apartament si vrem sa ne mutam intr-o casa. Cred ca vom opta pentru un credit punte si inca un credit imobiliar, pentru a obtine diferenta de bani de care avem nevoie pentru noua casa.
24.
– Exista o procedura prea complicata de dovedire a veniturilor colaterale. Trebuie sa ajungem la notari, judecatori etc. Ar trebui sa fie suficiente garantiile imobiliare pe care le aducem si nu in primul rand veniturile de pe cartea de munca, care sunt mici. Asa incat caut o oferta mai flexibila care sa ia in calcul aceste lucruri.
25.
– Nu inteleg de ce am nevoie de avans atat de mare pentru a putea lua credit. Daca as dispune de acesti bani, poate ca nici n-as mai avea nevoie de credit.
– Dispun de venituri suficiente pentru a plati o rata lunara de rambursare mare, insa nu mi se ofera aceasta posibilitate, pentru ca am venituri mici trecute pe cartea de munca. Iar cand mi s-a trecut toata suma, special pentru a lua creditul, cei de la banca au devenit suspiciosi: de ce mi s-a majorat salariul brusc? Le-am spus ca special pentru credit, pentru a vedea care este venitul real, dar nici asa nu m-au crezut.
– Dobanzile mi se par cam mari in comparatie cu alte tari;
– Mi se pare mai avantajos un credit in valuta, pentru ca dobanda e mai mica, iar peste cativa ani vom adopta si noi moneda europeana.
– O alta problema sunt preturile nejustificat de mari ale imobilelor vechi. Totusi, recent am observat ca au aparut noi firme de constructii care ofera locuinte noi, case si apartamente, mai ieftine chiar decat apartamentele vechi. Cred ca vor aparea tot mai multe oferte de noi locuinte, pentru ca cererea e mare.
– Bancile nu sunt transparente in privinta taxelor si comisioanelor, astfel ca nu stii exact cat mai ai de platit, in afara de dobanda. Ar trebui sa existe si la creditele imobiliare un DAE (Dobanda Anuala Efectiva) care sa arate costul total al creditului.
26.
– Mi se pare o prostie ca bancile iau in considerare doar veniturile de pe cartea de munca. – Nu ar trebui sa-i intereseze cum cum obtin veniturile ci sa aiba incredere ca le pot plati rata, intrucat dispun de suficiente venituri lunare, dar care nu sunt trecute pe cartea de munca.
27.
– Pretul caselor si apartamentelor, dar in special al terenurilor, sunt foarte mari, chiar si raportat la piata europeana. Cred ca aceasta e adevarata problema, nu obtinerea creditului.
28.
Noi nu avem stransa inca suma necesara pentru avans, care e destul de mare, si nici nu avem un salariu mare pe cartea de munca, asa cum se cere. Am observat insa ca in ultimul timp bancile accepta si perioade mai scurte, de 2 sau chiar 1 luna, cu salariul real (mult mai mare) trecut pe cartea de munca.
29.
– Bancile mari m-au dezamagit pentru ca sunt cu nasul pe sus. Mai precis, te desconsidera daca vii si ceri un credit de o valoare mai mica. Eu am nevoie de numai 8.000 de euro sa-mi finalizez constructia si probabil voi apela la un credit pentru nevoi personale. Am observat ca bancile mai mici sunt mai atente cu clientul.
30.
– Dobanzile sunt foarte mari pentru un credit ipotecar;
– Eu caut o finantare de o valoare mai mare, pentru o cladire de birouri, dar pana acum n-am gasit nici o banca cu o oferta tentanta, ci doar firmele de leasing. Problema e ca perioada de finantare oferita de banci e prea scurta: in general 1-2 ani, maxim 5.
31.
– Cred ca dobanzi in valuta de 9,50-9,75, cum am vazut in ofertele bancilor sunt foarte mari, de 3-4 ori mai mult decat in Europa. In Germania, spre exemplu, dobanda este de numai 2%. Daca tot ne aliniem in toate privintele cu Europa, mai ales in privinta preturilor, atunci sa ne aliniem si cu dobanzile. Daca s-a dat drumul la libera circulatie a capitalurilor, iar bancile isi pot repatria castigul, de ce nu se aplica dobanzi ca in Occident?
– Pe de alta parta, bancile nu sunt corecte in privinta comisioanelor, pentru ca exista costuri ascunse, neprecizate in ofertele de publicitate sau pe site-uri.
32.
– Marea noastra problema e ca legea permite firmelor sa ne ofere bonusuri cu valori mari iar pe cartea de munca avem salarii minime, care ne impiedica sa intrunim conditiile pentru contractarea unui credit bancar.
– Bancile ar trebui sa gaseasca o solutie, sa-si asume riscul de a ne acorda credite si in aceste conditii, pentru ca veniturile reale ne permit sa platim rata creditului.
33.
– Mi se pare ca avansul cerut de banci este prea mare. Foarte putine banci au avans mai mic de 25%. Doar BCR am observat ca are 15%.
34.
– Ma deranjeaza ca se percepe comision de rambursare anticipata. Ba chiar exagerat de mare, precum la Bancpost, de 5%. Ma gandesc ca daca voi avea in viitor un salariu mult mai mare, voi putea sa fac plati anticipate si sa rambursez creditul mai devreme.
35.
– Dobanzile sunt aberant de mari: 9-10%, pe cand in Occident sunt de 3, maxim 5%. Mai mult, unele banci au dobanzi fixe, iar altele comisioane de administrare anuala, ceea ce presupune costuri foarte mari ale creditului.
