Creditele pentru bunuri si cele pentru locuinte – cele mai cautate de romani
In cadrul seminarului “Piata creditului 2005”, organizat de FINMEDIA, presedintele Raiffeisen Bank, Steven van Groningen, a prezentat un studiu realizat de aceasta banca in colaborare cu Gfk Romania pe un esantion de 1,000 persoane, reprezentativ la nivel national. Datele culese in luna ianuarie 2005 arata ca cea mai spectaculoasa crestere pe piata creditului a fost consemnata in domeniul creditelor pentru achizitionarea bunurilor de folosinta indelungata: de la 2.2% in aprilie 2003 la 9.4% in decembrie 2004.
Pe de alta parte, populatia manifesta un apetit constant crescator pentru creditele de nevoi personale (o crestere de la 1.8% in aprilie 2003 la 5.1% in decembrie 2004). Steven van Groningen considera ca in present pe piata creditelor se constata o diversificare a produselor oferite persoanelor fizice. In Romania, cca 46% din populatia cu varste peste 18 ani, are o relatie cu cel putin o banca. Cele mai utilizate produse bancare sunt: cardul de debit/de salariu (20.1%), urmat de contul curent in lei (14.1%) si creditele pentru bunuri de folosinta indelungata (8.6%).
Din categoria produselor de creditare, in ultimele 12 luni, cel mai popular produs oferit de catre banci a fost creditul pentru achizitionarea de bunuri de folosinta indelungata: 8.6% din populatie. Piata creditelor ipotecare a fost marcata de o crestere puternica in 2004 (+66%); aceasta a condus la cresterea ponderii creditelor ipotecare de la 25% la 28% in total credite. 2004 a fost marcat de o crestere puternica a creditarii in valuta; daca la creditele in valuta s-a inregistrat o crestere de 82%, creditele in lei au scazut cu 15%. Ponderea creditelor ipotecare in valuta a ajuns la 89%, fata de 81% la inceputul anului 2004, ceea ce inseamna ca exista un risc valutar mare, pe piata creditelor imobiliare.
Conform studiului efectuat de Gfk, in urmatoarele 12 luni, 5.3% (850.000 persoane) din total populatie intentioneaza sa obtina un credit pentru achizitionare unor bunuri de folosinta indelungata. Urmatoarele tipuri de credite, in ordinea preferintei sunt: creditul imobiliar si ipotecar – 4.4% din total populatie, creditul pentru nevoi personale – 4.0% din populatie, creditul pentru masina – 2.5% din total populatie. Alte tipuri de credite ( de exemplu credit pentru vacanta) este vizat de cca 0.5% din populatie.
In Romania, 25% din total populatie cu varste peste 18 ani intentioneaza sa achitioneze un produs de creditare in urmatoarele 12 luni. Creditul pentru bunuri de folosinta indelungata este cel mai des mentionat produs, avand si cea mai mare crestere in preferinta in ultimii doi ani: de la 3.5% in 2003 la 5.5% in 2004.
Creditul ipotecar/imobiliar si cel pentru nevoi personale, in termeni de intentie de utilizare, au evolutii relativ similare: de la 2.5% la 3.4% si respectiv de la 2.5% la 4.0%
“Piata creditului se diversifica, atat din punctul de vedere al lansarii de produse cu termene de rambursare mari cat si al accesibilitatii acestor produse unor categorii largi de clienti. Cresterea creditului pentru nevoi personale va fi secondata de o evolutie pozitiva in domeniul produselor de credit tip card de credit. Lupta dintre banci pentru cota de piata se va duce atat in unitatile bancare cat si in mass media, unde plasarea eficienta a mesajelor publicitare isi va spune cuvantul din ce in ce mai mult”, a conchis presedintele Raiffeisen Bank.
Romanii se uita intai la notorietatea bancii si apoi la costul produsului
Un alt studiu realizat de INSOMAR pentru Romexterra Bank releva faptul ca romanii aleg un produs bancar in functie de notorietatea bancii. “Romanii se uita mai intai la siguranta si renumele unei banci atunci cand aleg un produs si apoi analizeaza costul acelui produs”, a declarat Lavinia Calinescu, project manager la INSOMAR. Studiul realizat pe un esantion de 3.000 de persoane din mediul urban mai arata ca, in urmatoarea perioada, 45% din populatie intentioneaza sa solicite un credit in lei. Imprumutul pentru nevoi personale este cel mai dorit produs de cei care vor sa apeleze la o banca.
Banca Nationala isi va intensifica activitatea pentru scaderea dobanzilor la creditele in lei
In prezentarea sa, prim-viceguvernatorul Bancii Nationale a Romaniei, Florin Georgescu, a anuntat ca Banca Centrala pregateste un set de norme care vor acorda mai multa libertate bancilor in ceea ce priveste managementul riscului in procesul creditarii si consolidarea principiilor de prudenta bancara in acordarea creditelor. „Odata cu reducerea presiunii inflationiste, ratele dobanzii la credite vor fi in continua scadere”, a apreciat Florin Georgescu. Prim-viceguvernatorul BNR a spus ca, in 2004, s-a inregistrat o crestere in termeni reali cu 26,3 la suta a creditelor neguvernamentale. Deranjat de aerul conditionat, Florin Georgescu si-a interrupt prezentarea pentru a cere organizatorilor sa intervina: “Va rog sa oprim aerul aici. Este deranjant!”… Si dupa cateva clipe, a completat: “Altfel oprim creditul neguvernamental!”. In opinia oficialului BNR, factorii care au contribuit la cresterea creditelor acordate de banci au fost: accentuarea orientarii institutiilor de credit spre piata de retail banking, reducerea ratelor dobanzilor si sporirea salariului real cu 11,2% in 2004. In 2005, reprezentantii BNR asteapta o crestere a creditelor neguvernamentale cu 28,6 la suta, cu 31,4 la suta mai mult pentru cele in lei si cu 26,8 la suta mai mult pentru cele in valuta.
Analiza realizata de Ghiseul Bancar, data ca exemplu
In comunicatul de presa remis de FINMEDIA cu ocazia conferintei “Piata creditului 2005” se regaseste si un paragraf din cadrul analizei publicate in urma cu o luna de Ghiseul Bancar privind piata creditelor pentru nevoi personale, care semnala concurenta pe care ar putea-o face noile oferte de acest tip creditelor ipotecare:
“Bancile au modificat substantial creditul pentru nevoi personale, facandu-l mai atractiv si aruncandu-l in competitie cu imprumutul ipotecar/imobiliar. Gandit initial ca un credit pe termen scurt, care nu putea depasi 3-6 salarii nete, in prezent imprumutul pentru nevoi se bucura de conditii tot mai facile pentru solicitanti. Bancile au inceput sa mareasca perioada de rambursare si valoarea maxima acordata, ceea ce face posibila sustinerea unei investitii costisitoare, cum ar fi achizitionarea unui teren sau chiar a unui apartament.”
Bancile au modificat substantial creditul pentru nevoi personale, facandu-l mai atractiv si aruncandu-l in competitie cu imprumutul ipotecar/imobiliar. Gandit initial ca un credit pe termen scurt, care nu putea depasi 3-6 salarii nete, in prezent imprumutul pentru nevoi se bucura de conditii tot mai facile pentru solicitanti. Bancile au inceput sa mareasca perioada de rambursare si valoarea maxima acordata, ceea ce face posibila sustinerea unei investitii costisitoare, cum ar fi achizitionarea unui teren sau chiar a unui apartament.
Usor de obtinut
Pentru obtinerea acestui tip de credit este necesara depunerea la banca a
unui set minim de documente: actele de identitate (pentru solicitant,
membrii familiei si girant), adeverinte de salariu, inclusiv pentru girant
si copie dupa cartea de munca sau dupa contractul individual de munca.
Daca valoarea imprumutului este mare de 1.000 de euro, banca iti solicita
o garantie imobiliara sau polita de asigurare de viata, insa fara sa-ti
ceara informatii despre destinatia creditului si fara avans. In functie de
conditiile fiecarei banci in parte, este posibil sa ai nevoie de ultimele
facturi de curent, gaze, telefon, intretinere, chitanta de plata a
impozitelor. Banca mai poate solicita documente care sa ateste plata altor
obligatii, precum ratele la contractele de leasing sau CAR. In privinta
costurilor, trebuie spus ca in cazul imprumutului in valuta, dobanzile
sunt sensibil egale cu cele practicate de banci in cazul creditului
ipotecar/imobiliar.
Avantajele creditului pentru nevoi
* Toate procedurile complicate necesare unei tranzactii imobiliare
efectuate prin intermediul unui credit imobiliar/ipotecar sunt eliminate.
* Garantarea creditului se poate face cu un imobil care nu trebuie sa fie
neaparat proprietate personala (chiar daca nu ai o locuinta, poti garanta
imprumutul cu o casa ce apartine parintilor, socrilor sau unei terte
persoane).
* Nu esti nevoit sa faci dovada unui avans ca in cazul creditului
ipotecar/imobiliar (intre 10-25% din valoarea investitiei).
* Procedura de obtinere a imprumutului pentru nevoi este mult mai simpla.
Dezavantajele creditului pentru nevoi
* Perioada de rambursare este mai mica, ceea ce face ca rata lunara sa fie
mai mare si, implicit, venitul minim net solicitat sa fie mai consistent.
* Nu poti angaja investitii imobiliare mai mari de 50.000 de euro (cum
este cazul Creditului Personal Plus oferit de HVB Bank).
