Cozi la credite in magazine
Pana in ’89, romanii stateau la coada pentru a-si cumpara de mancare. Mai nou, cand vine ziua de salariu, pe plaiurile mioritice, se sta la rand la bancomate si la ghiseele bancare (unii dupa lichiditati, altii isi platesc facturile la utilitati!). Culmea-culmilor o costitutie insa coada la credite. Si chiar daca pare o utopie, acest lucru se intampla in lanturile de magazine cu produse electrocasnice, unde „Creditul doar cu buletinul” face furori. Cel putin in Altex si Media Galaxy, romanii asteapta linistiti, cu actul de identitate in mana si un simplu chestionar, sa le vina randul in fata consilierului de credit. Nici macar un imprumut nu-l mai poti accesa fara sa astepti zeci de minute bune.
Creditele se dau pe banda rulanta
Rar mai vezi un client aici care sa achite cu bani contravaloarea bunurilor cumparate. Majoritatea mizeaza pe „Credit doar cu buletinul”, care le asigura cumparaturi in valoare de 40 milioane de lei (dobanda inclusa) doar pe baza actului de identitate si a unui chestionar, pe care romanii il completeaza in graba direct pe rafturile magazinelor. Conditia principala la accesarea unui imprumut este ca solicitantul sa realizeze un venit minim lunar de 2,250 milioane lei, care se declara pe propria raspundere. Alaturi de aceasta cerinta, clientul trebuie sa completeze un formular, in care ii sunt solicitate nu mai putin de trei numere de telefon: de acasa, a unui prieten si de la servici. Dupa doua ore de la depunerea cererii de creditare, solicitantul revine la magazin pentru a afla raspunsul bancii. In acest timp, este verificata veridicitatea numerelor de telefon, in primul rand cel de la domiciliu, care trebuie sa corespunda cu adresa de pe buletin. Interesant este faptul ca Altex si ERS(cardul Euroline) acorda credite chiar si sambata, cand in mod normal nu ai cum sa verifici la numarul de telefon de la servici a solicitantului, daca acesta lucreaza acolo. Fapt ce intareste ideea ca, in evaluarea bancii, numarul de telefon de acasa cantareste cel mai mult. In limita unei credit de 40 milioane lei se pot achizitiona, pe o perioada de sase
luni, produse in valoare de 35,040 milioane lei. Cei care apeleaza la aceasta metoda de finantare, pe o perioada de creditare mai mare, spre exemplu de doi ani, pot cumpara produse in valoare de pana la 30,170 milioane lei, iar pentru o perioada de 5 ani, pot cumpara produse in valoare de 24,145 milioane lei.
Creditele doar cu buletinul sunt costisitoare
Creditele doar cu buletinul sunt cele mai solicitate in magazinele de electrocasnice datorita procedurii rapide de acordare. Cu toate acestea, acest tip de credite ramin destul de constisitoare: se acorda aproape exclusiv in lei, cu dobanzi inca foarte mari, care ajung chiar si la 28% pe an, la care se adauga comisioane de 8-10 procente. Ceea ce inseamna o dobanda anuala efectiva de aproximativ 40%. Asta in conditiile in care alte tipuri de credite de consum au coborat sub 20 de procente, iar tendinta este de scadere accentuata a dobanzilor. Numai ca magazinele nu ofera clientilor lor oportunitatea de a plati dobanzi mai mici in viitorul apropiat intrucat in oferta de credit exista cu preponderenta dobanzi fixe. Ceea ce inseamna ca peste doi ani, cand dobanzile vor fi, potrivit bancherilor, undeva in jur de 10 procente la lei, beneficiarul unui credit cu buletinul de astazi va plati tot o dobanda de aproape 30 la suta. Ca sa nu mai vorbim ca la creditele doar cu buletinul nu doar dobinda ci si rata este fixa pe toata perioada creditului, chiar daca achiti in avans.
La Altex si MediaGalaxy creditul este mai ieftin decit la Flanco
Altex, MediaGalaxy si Flanco sunt cele doua mari lanturi de magazine de electrocasnice care ofera credite doar cu buletinul. Pentru a vedea care oferta este cea mai avantajoasa, am vizitat cele trei magazine si am facut o comparatie intre costurile oferite de acestea pentru un credit doar cu buletinul in valoare de 20 de milioane de lei. Trebuie precizat inca de la inceput ca la Media Galaxy poti lua credit doar prin Euroline-ERS (Bancpost), iar la Flanco doar prin Credisson, in timp ce Altex ofera si alternativa creditelor prin BCR si Finansbank. Revenind la costuri, consilierii de credite de la MediaGalaxy si Altex ne-au spus ca pentru un credit de 20 de milioane de lei doar cu buletinul (prin ERS) trebuie sa platim o rata lunara in valoare de 800.356 lei. Dobinda este de 25%, la care se adauga un comision de 8%. Creditul se acorda in citeva ore, dupa ce se completeaza un formular cu o serie de date precum telefoane fixe de acasa si de la serviciu etc. In comparatie, la Flanco, consiliera Credisson ne-a spus ca pentru acceasi suma avem de platit o rata lunara fixa mult mai mare, de 900.000 de lei. Asta pentru ca la Credisson dobinda si comisionul sunt mai mari decit la ERS: dobinda este cu trei procente mai mare (27,9% pe an fata de 25%) iar comisionul este mai mare cu un procent (8,9% fata de 8%). La Flanco am observat si o alta confuzie in afisele prezentate la creditul doar cu buletinul. Acesta este prezentat drept „rate doar cu buletinul” (am crezut initial ca ratele la credite sunt cele care se platesc doar cu buletinul), cu specificatia ca respectivul tip de credit este valabil doar pentru angajatii Flanco. Reprezentanta Credisson ne-a spus insa ca exista creditul doar cu buletinul pentru toata lumea, insa ne-a dat sa completam o adeverinta de venit pe care trebuie pusa o stampila de la serviciu. Cu alte cuvinte, la Flanco creditul doar cu buletinul are nevoie si de o adeverinta de venit.
La BCR ai avantajul ratei mici si recalcularii dobinzii
Revenind la Altex, trebuie spus ca la acest magazin exista si varianta contractarii de credite prin BCR sau Finansbank. Avantajul este dat de posibilitatea de a achita in avans ratele, caz in care dobinda se va recalcula si, in consecinta, va fi mai mica. La ERS rata ramine fixa pe toata perioada creditului, chiar daca se fac plati ale ratelor in avans. In plus, creditul prin BCR (pentru care ai nevoie si de o adeverinta de venit sau o copie dupa cartea de munca) are costuri aproape identice cu un credit doar cu buletinul prin ERS (in jur de 300.000 de lei). Dobinda la BCR este mult mai mica, de numai 21,9% pe an. Comisionul unic pentru creditele de pina in trei ani este de 8,2% iar pentru creditele intre 3 si 5 ani este de 9,7 procente. Astfel ca DAE, calculata pentru un credit de 20 de milioane pe 60 de luni este de 29,96%. Dezavantajul, dupa cum ne-au spus consilierii de credite de la Altex, este dat de faptul ca BCR aproba creditul abia in trei saptamini.
La Finansbank este cel mai dezavantajos
Spre deosebire de ERS sau BCR, Finansbank are doua mari dezavantaje la creditele pentru bunuri de consum la Altex. Nu ofera credite doar cu buletinul iar costurile sunt mult mai mari. Astfel, pentru un imprumut de 20 de milioane rata lunara este de 900.000 de lei, cu aproape 100.000 de lei mari mare decit la BCR si ERS. Asta pentru ca Finansbank practica cea mai mare dobinda, de nu mai putin de 27,9%, dobinda anuala efectiva ajungind la 41,38%, calculata in aceleasi conditii ca BCR.
In concluzie, creditul doar cu buletinul prezinta realul avantaj al rapiditatii, beneficiarii acestuia platind insa un tribut mai costisitor decit in cazul unui credit obisnuit.
Peste 150.000 de romani au achizitionat produse de la Altex
Conditiile facile de creditare pe care le ofera serviciul financiar al
Altex – credit doar cu buletinul, lansat in octombrie 2004, au convins
peste 150.000 de romani sa apeleze la aceasta metoda de finantare,
potrivit unui comunicat Altex. Reglementarile fiscale intrate in vigoare
anul acesta, alaturi de sistemele avantajoase de creditare oferite de
Altex, au condus la o crestere accentuata a cererii de credite de consum
si, implicit, la o marire fara precedent a volumului vanzarilor
inregistrate vreodata in luna februarie pe piata romaneasca de retail.
Dublarea limitei de creditare pentru acest serviciu – la 40 de milioane de
lei – a crescut disponibilitatea romanilor de a investi mai mult in
produse decat pana in momentul luarii acestei masuri. Potrivit Altex,
achizitiile in rate insumeaza peste 70% din totalul vanzarilor.
