Relaxarea prudenta a creditelor distorsioneaza concurenta pe piata bancara

Politica de relaxare prudenta a conditiilor de creditare adoptata de BNR la inceputul acestui an a condus la aparitia unor diferente uriase in ofertele de creditare ale bancilor. Astfel, de la unele banci poti lua imprumuturi de doua ori mai mari decat de la altele. Distorsionarea concurentei pe piata bancara a fost un risc asumat inca de la inceput de BNR, care nu a acceptat propunerea de a da liber la creditare tuturor bancilor, in acelasi timp. Mai devreme sau mai tarziu.

Piata creditelor este una extrem de dinamica, in conditiile in care tot mai multi romani isi permit sa se imprumute, intrucat salariile cresc intr-un ritm atat de alert incat au devenit inamicul numarul public al BNR, dupa pretul alimentelor. Ca sa nu mai punem la socoteala veniturile obtinute de “capsunari”, care se apropie de cinci miliarde de euro, aproape cat valoarea investitiilor straine directe, conform datelor Bancii Nationale. Romanii care muncesc in strainatate au devenit, din acest motiv, clienti importanti pentru banci, acestea dedicandu-le credite si alte servicii bancare personalizate.

Iata de ce bancile se dau peste cap sa ne atraga de partea lor, iar lupta a devenit cu adevarat apriga in ultima perioada. Primul motiv il constituie initiativa Bancii Nationale de a relaxa creditele, ceea ce le permite sa acorde sume mult mai mari de bani, iar in unele cazuri chiar si fara avans. Date fiind insa situatia delicata a indicatorilor economici, in special deficitul extern, banca centrala a ales sa liberalizeze progresiv piata creditelor, acordand cu taraita, dupa analize ce dureaza luni de zile, fiecarei banci in parte, avizul de acordare a noilor tipuri de credite.

Acest fapt a condus la mari dezechilibre in ofertele bancilor. Cele care au primit mai repede avizul BNR sunt net avantajate fata de cele care se afla inca, dupa luni de zile, pe lista de asteptare. Ce inseamna, efectiv, acest lucru? Ca unele banci iti pot acorda credite cu valori duble fata de altele, valoarea imprumutului constituind, de altfel, primul criteriu in alegerea unei banci. Motiv pentru care bancile defavorizate, si nu numai, au fost nevoite sa recurga la masuri de avarie pentru a compensa acest dezavantaj. Este vorba, in primul rand, de creditele cu perioada de gratie in primele luni, perioada in care clietii sunt scutiti de plata dobanzii, ba chiar de rambursarea creditului.

Avantajul acestui tip de promotie este unul destul de mare pentru cei cu venituri mici sau medii si care au nevoie de sume de aproximativ 100.000 de euro pentru cumpararea unei locuinte. O astfel de suma se poate obtine acum daca ai venituri de cel putin 3.000 de lei lunar si apelezi la o banca ce a primit deja aprobarea pentru credite relaxate, ce permit un grad de indatorare de peste 60% din venituri si care ofera si de acea perioda de gratie. In cazul altor banci care acorda vechile tipuri de credite, la aceleasi venituri poti obtine doar aproximativ 60.000 de euro, asadar cu jumatate mai putin. Iata deci ce diferente majore au aparut intre timp pe piata creditelor, ca urmare a concurentei acerbe, pe de o parte, dar si a normelor BNR pe de alta parte.

Insa nu trebuie sa uitam ca relaxarea creditelor si promotiile au intotdeauna un pret ascuns, de care ne lovim mai tarziu si care ne-ar putea costa mai scump. Astfel, cu cat gradul de indorare este mai mare, cu atat valoarea creditului, dar si a ratei lunare de rambursare va fi mai mare, ceea ce majoreaza riscul nerambursarii imprumutului. Calculati-va atent daca rata lunara nu va afecteaza celelalte cheluieli lunare de intretinere. In acelasi timp, daca apelati la un credit cu perioada de gratie, trebuie sa aflati care va fi valoarea ratei dupa expirarea perioadei de gratie, cand va trebui sa platiti, cu siguranta, o dobanda mult mai mare decat cea obisnuita. Altfel, riscati sa nu mai puteti rambursa imprumutul la termenul stabilit si sa intrati in procedura de insolventa.