Multe dintre raspunsurile primite de la bancile pe care le-am contactat au fost: ”Nu putem sa va acordam un credit doar pe baza dividendelor”. “Nu detinem un astfel de produs”, era urmatoarea fraza.
Banci precum BRD, Raiffeisen, Volksbank, Alpha Bank, Bancpost, Unicredit nu pot sa acorde un imprumut celor care nu au “venituri certe”, prin acestea intelegindu-se cartea de munca.
Exista insa si banci care acorda credite doar pe baza veniturilor obtinute din dividende. Dar, la calcularea sumei pe care o poti imprumuta, se ia in calcul doar o parte din valoarea dividendelor: 50% (BCR, HVB) sau 80% – Banca Transilvania. Si cea mai veche banca – CEC – acorda “credite doar cu dividende”, dar va trebuie multa rabdare. Si Banca Romaneasca acorda credite patronilor numai pe baza dividendelor, acceptarea de catre banca a acestui tip de venit realizandu-se in urma unei analize financiare a companiei.
Doar 5 din 11 banci importante acorda credite patronilor
In incercarea de a face rost de finantare ca persoana fizica, incerc in stanga si dreapta, in principal pe la bancile cu renume, mai cunoscute.
Bancile vizate de mine au fost BCR, BRD, HVB Bank, Banca Romaneasca, Raiffeisen Bank, Banca Tiriac, BancPost, CEC, Banca Transilvania, Unicredit si Aplha Bank.
In ochii bancherilor, este mult mai important sa fii sub papucul patronului decat sa fii tu patron! Sunt preferati cei care au “venituri certe” dupa cum imi spun angajatii Raiffeisen sau Volksbank, sau sa ai “statutul de salariat”, dupa cum sustin cei de la Alpha Bank.
Am incercat sa explic ca am venituri certe, am o afacere care, dupa ultimele bilanturi financiare – a crescut, am obtinut dividende in ultimul an duble fata de anul precedent, dar degeaba. Putine banci s-au aratat dispuse sa asculte si nevoile unui client atipic. Cu toate ca, se pare ca acestia sunt destul de multi in Romania.
Si cum nu puteam vizita toate bancile intr-o singura zi, am sunat acolo unde exista un telefon special, destinat clientilor.
La BCR, patronii pot lua un credit de maxim 10.000 de euro pe maxim 10 ani
Info BCR: 0801.0801.227. Imi raspunde o doama draguta. Imi spune ca problema mea este ca si rezolvata. Banca pe care o reprezinta imi poate acorda un credit, denumit “Divers Extra BCR”, doar pe baza veniturilor din dividende. Banca va lua in considerare 50% din valoarea acestora obtinute in ultimul an de activitate a firmei. Imprumutul se poate accesa pentru o perioada maxima de 10 ani si se pot obtine maximum 10.000 de euro (echivalentul in lei). Dar ca cel mai bine ar fi sa vizitez o sucursala a bancii, pentru a vorbi cu un oficial de acolo, numai ei pot decide cine se incadreaza pentru un astfel de credit.
Zis si facut. Agentia Decebal nu este departe. Aici ma intampina o doamna care avea rolul de a-si coordona angajatii. Ma intreaba ce doresc si ma invita sa iau loc la unul dintre birourile de credite. Imediat apare si un consiler al bancii, caruia ii spun pasul.
Da, se poate! exclama acesta. Pot lua un credit pe o perioada maxima de 10 ani, fara o garantie imobiliara. Dobanda practicata este de 17,5% in lei.
Pentru un venit net din dividente in ultimul an (nu se face o medie a ultimilor ani) de 130.000.000 lei (vechi), banca ma poate credita cu 140.000.000 lei pe 10 ani. Rata lunara este de 2.480.000 lei.
Pentru o perioada mai mica, 5 ani, banca imi poate acorda suma de 90.000.000 lei, cu o rata lunara de 2.200.000 lei.
Am intrebat-o pe consiliera BCR daca pot lua si un credit cu garantie imobiliara, insa aceasta mi-a precizat ca banca nu imi poate acorda acest tip de credite, accesibile in schimb celor cu carte de munca.
Daca doresc sa rambursez anticipat voi plati un comision de 2%. Pentru analiza dosarului banca imi cere sa aduc de acasa 20 de euro. Alt comision perceput este cel de gestiune (platibil la acordarea creditului) – 1,75% din suma acordata si se poate achita dupa ridicarea imprumutul. Banca mai cere sa se incheie o asigurare de viata.
Documentele necesare acordarii creditului:
– certificat constatator de la Registrul Comertului pentru societatea platitoare de dividende;
– bilantul societatii pe ultimul an (cu numar de inregistrare de la Administratia Financiara) si balanta de verificare pe ultimul an;
– certificat fiscal din care sa reiasa ca societatea nu inregistreaza datorii restante la bugetul statului;
– extras din procesul verbal al AGA, semnat de actionari/asociati, privind modul de repartizare al dividendelor pe ultimul an;
– dovada platii impozitului retinut pe dividende – ordin de plata, declaratie informativa, etc (vizata de Administratia Financiara);
– extras din hotararea AGA privind decizia acesteia de a repartiza dividendele.
HVB ofera maxim 10.000 de euro pe cel mult 5 ani
La telefonul destinat clientilor 080-100-1000, imi raspunde rapid un consilier. Si ma simt norocoasa. La cele mai multe banci la aceste numere nu sunt consilieri veritabili, doar cei care citesc de pe Internet pagina oficiala a bancii.
Domnul amabil a inteles imediat problema mea si a incercat sa-mi ofere un raspuns cat mai concludent. Am aflat din start ca banca imi poate acorda un credit doar pe baza dividendelor, insa nu se pot lua in calcul intreaga valoare a acestora, ci doar 50%. (Se face o medie a valorii dividendelor obtinute in ultimii doi ani de activitate a firmei). Si pot lua un credit pana la 10.000 de euro (echivalentul in lei) pe o perioada maxima de 5 ani.
Cand a venit vorba de un scoring, consilierul nu ezita:” Sigur, ceva estimativ pot face imediat”. Pentru a putea sa imi acorde un imprumut, banca imi cere ca valoarea dividendelor sa fie de minim 7,5 milioane lei pe luna, asa cum sunt calculate de banca. Adica 50% din valoarea reala a acestora. La aceasta valoare se poate obtine un credit cam de 102.000.000 lei, imi precizeaza consilierul.
Banca Tansilvania cere garantie imobiliara
La telefonul 327.76.92 imi raspunde o amabila doamna care intelege imediat ce vreau. Imi precizeaza ca banca pe care o reprezinta imi poate acorda un credit doar pe baza dividendelor. Imprumutul poate avea o valoare maxima de 100.000 de euro pe o perioada de 15 ani (maxim).
Ponderea dividendelor pentru un credit “marca BT” este de 80%. Singurul impediment o reprezinta garantia imobiliara, obligatorie.
Daca garantia pe care o aduc este imobil proprietate personala, banca imi poate acorda imprumutul in euro. Daca garantia adusa de mine este un teren sau un imobil (al unei terte persoane), banca imi acorda imprumutul in lei. Saracul leu! Tot timpul rezerva.
Banca Transilvania nu percepe comision de rambursare anticipata
Pentru un imprumut in lei banca percepe o dobanda de 10,5% iar pentru unul in euro de 11%.
Daca firma infiintata are mai mult de 2 ani vechime si a inregistrat cresteri (o afacere care merge!) poti oricand sa apelezi la Banca Transilvania.
Pentru 130.000.000 lei, venit net din dividende in ultimul an, banca imi poate acorda 230.000.000 lei, pe 15 ani, cu o rata lunara de 2.500.000 lei.
Si ca sa ma linistesc la auzul celor 15 ani (o perioada mare pentru un credit de nevoi!) oficialul ma anunta calm: “Nu avem comision de rambursare anticipata, deci puteti sa rambursati oricand,chiar si dupa 6 luni, daca detineti banii.”
Dupa ce ma linistesc o intreb si de alte comisioane. Aflu ca acestea reprezinta in total 2%, dar oficialul nu le stia pe de rost. Nici nu insist pentru ca si un total este bun.
CEC: DA, dar trebuie sa ai rabdare pana la… privatizare!
CEC, institutia in curs de privatizare, acorda si ea, teoretic, astfel de credite. Cu practica sta mai rau. Numarul de telefon pus la dispozitie de oficialii bancii sub forma unui TELVERDE – 0 800 800, nu poate fi folosit in interesul clientului, ci doar ca o centrala telefonica, asa cum se practica in trecut. Asa ca a trebuit sa ma duc la banca.
Agentia Alba Iulia. Angajatii erau in plin proces de reorganizare, deci harababura. Trei “tronsoane”(asa numesc angajatii cele trei locatii din aceeasi sucursala) in care clientii pot avea parte de consiliere, teoretic. Practic, un singur consilier muncea, restul erau “putin iesiti”. Poate ca erau un pic derutati, nu prea agreau noua locatie…pentru ca am vazut consilieri de la sucursala Sala Palatului care au fost “repartizati” aici.
In fine… astept cam o jumatate de ora, apoi imi vine randul la unicul consilier. Aici pauza… doamna nu detine calculator, soft, pentru a ma ajuta. Dar vointa exista si mergem in alt tronson unde m-a inviat sa iau loc. Aici imi spune ca trebuie mai intai sa viziteze pe cineva mai cunoscator decat dansa. Si astept cam 15 minute! Dupa ce se consulta cu un superior (am inteles mai apoi), ma instiinteaza: “puteti lua un imprumut de la noi, pe maximum 1 an de zile. Trebuie sa faceti dovada venitului. Prea multe nu va pot spune azi, vedeti si dvs ce este pe aici… In mare, trebuie sa aveti documentele din care rezulta veniturile certe din dividende. Apoi ne va trebui un extras din hotararea generala a actionarilor pentru a vedea repartitia profitului si bilantul societatii pe ultimul an. Nu facem o medie a ultimilor ani ci luam in calcul venitul pe ultimul an.”
Dividendele pot conta in proportie de 90% ma asigura consiliera, dar … Dobanda imi este precizata de amabila doamna: 15-16%, depinde de suma acordata. Dar pentru a afla si alte conditii de creditare mai trebuie sa astept cateva zile.
Banca Romaneasca acorda imprumutul pe o perioada mica
La Banca Romaneasca am incercat mai intai sa obtin informatii la noul numar de telefon 408.08.08, la care suntem invitati sa sunam daca dorim un credit prin telefon. Numai ca persoana care mi-a raspuns la acest telefon mi-a precizat clar ca banca nu acorda credite doar pe baza dividendelor. Ulterior insa am aflat ca respectivul numar de telefon este destinat doar furnizarii de informatii pentru un singur produs al bancii: creditul de nevoi personale standard. Oficialii bancii ne-au precizat ca Banca Romaneasca acorda si credite pentru patroni.
Asa ca am sunat la un alt numar de telefon, disponibil pe site-ul oficial al bancii si atribuit Sucursalei Bucuresti – 321.16.01- este nealocat. La un alt numar de telefon aflam numarul corect, dispus sa raspunda cerintelor noastre: 300.04.07.
Dupa cateva incercari (numarul este foarte solicitat) ne raspunde un consilier al bancii. Dupa ce ii relatez problema, incearca sa ma ajute prin cateva informatii generale dar ma roaga sa vizitez o sucursala, pentru scoring si detalii.
Banca Romaneasca acorda credit cu dividende doar pe 1 an de zile
Banca Romaneasca acorda un credit persoanelor fizice care au ca singur venit legal dividendele, un imprumut de pana la 5.000 de euro (echivalentul in lei) pe maximum 1 an. Pentru acest tip de credit banca nu percepe asigurare de viata.
Banca va poate imprumuta si cu mai multi bani, pana la 50.000 de euro (echivalentul in lei) dar tot pe o perioada de 1 an. In acest caz banca va cere garantie imobiliara
Se ia in calcul 100% din media lunara aferenta ultimelor doua exercitii financiare. Acceptarea de catre banca a acestui tip de venit se realizeaza in urma unei analize financiare a companiei.
Pentru detalii puteti contacta orice sucursala a bancii.
Nu toate bancile cauta clienti!
Dupa “vizitele de lucru” efectuate prin banci care mai de care cu pretentii, ma intreb daca am scapat ceva. A, da! Banca Tiriac. Dar nu prea mai am timp…asa ca vizitez site-ul. De unde aflu ca si aici angajatii cu carte de munca sunt clientii preferati: “Poti obtine mai mult cu salariul tau!” spune un slogan al bancii la produsul denumit ”credit personal”. Renunt si incerc sa trimit un mail la bancatiriac@cbit.ro… la care inca astept raspuns.
Apoi incerc sa vorbesc cu un consilier la numarul: 30.25.600. Aici ma tot “plimb” pe fir, pana ce un domn imi spune sa las un numar de telefon ca intr-o ora ma suna sigur cineva. Am asteptat zece ore, dar degeaba.
Gabi Dinu
as vrea sa stiu la 10 000 de euro pe 5 ani de la bcr ce rate as avea lunare si cum se calculeaza la o dobinda de 6% sa zicem
as vrea sa stiu la 10 000 de euro pe 5 ani de la bcr ce rate as avea lunare si cum se calculeaza la o dobinda de 6% sa zicem