BRD nu afiseaza DAE
In prima zi de la intrarea in vigoare a legii, am vizitat unul din ghiseele BRD pentru a verifica cum se aplica noile reglementari in aceasta banca. Am observat si am scris atunci ca banca franceza nu afiseaza in cadrul sucursalei vizitate un calcul al DAE si nici consilierul de credite nu ne-a informat despre existenta acesteia, ci doar despre dobinda curenta aferenta unui credit pentru nevoi personale (28% in lei sau 9,9% in euro). BRD ne-a trimis un drept la replica in care sustinea ca, de fapt, banca isi informeaza clientii cu privire la valoarea DAE, cazul relatat fiind o exceptie. Am mai vizitat o sucursala a bancii, pentru a ne convinge de acest lucru si, intr-adevar, de data aceasta ni s-a facut un calcul al ratei unui credit care continea si DAE. Astfel, la un credit pentru nevoi personale in valoare de 2.000 de Euro, cu o dobinda de 9,9%, a rezultat o DAE in valoare de 16,81%.
Cit despre afisarea acestei dobinzi, pozitia BRD este urmatoarea : « In privinta afisarii DAE in agentii, acest indicator nu poate fi calculat decat dispunand de toti parametrii pe care clientul ii are in vedere: durata, mod de rambursare, suma, comisioane, varsta clientului etc. In absenta acestor date concrete, nu poate fi afisata dobanda anuala efectiva. »
HVB, singura banca pe a carui site exista informatii privind DAE
In articolul mentionat (BRD nu a calculat DAE), am mai spus ca BRD nu-si informeaza clientii nici pe site-ul bancii privind existenta DAE. BRD ne-a replicat ca, de fapt, « DAE poate fi calculata inclusiv pe site-ul internet al BRD, folosind simulatorul de credite si alegand optiunea de tiparire a graficului de rambursare. Suntem, de altfel. prima banca din Romania care permite calcularea DAE pe un simulator aflat pe site-ul internet. » Numai ca existenta DAE doar pe hirtia printata de pe site-ul BRD nu inseamna ca aceasta exista pe site. Pentru ca, pe simulatorul de credite de pe site, DAE nu poate fi vazuta, asa incit cei care nu doresc sa tipareasca simulatorul, nu vor fi informati cu privire la DAE. In acelasi timp, pe hirtia tiparita, DAE este mentionata in subsolul paginii, cu litere foarte mici, si nu are aceeasi valoare cu cea comunicata de consilierii BRD, intrucit nu contine si asigurarea de deces. Respectiva DAE, calculata pentru acelasi credit, este, asadar, mai mica (15,22%) decit cea reala (16,81%), ceea ce nu face decit sa induca in eroare clientii. Am verificat daca si alte banci importante din Romania isi informeaza clientii despre DAE si prin intermediul internetului, pe site-urile acestora. Nici o banca importanta nu face inca acest lucru (nici BCR, nici Raiffeisen, nici ING, Banca Transilvania etc.)
Singura banca pe a carui site este prezentata, alatura de dobinda curenta, si DAE, este HVB Bank. Iata prezentarea pe site-ul HVB a dobinzii pentru creditul personal :
« Dobanda este de 9,95%/an pentru USD si EUR. Dobanda este variabila, iar modificarile sunt transparente si sunt determinate de evolutia pietelor financiare internationale. Daca, din motive obiective, nu este posibil transferul veniturilor intr-un cont deschis la HVB Bank, dobanda se va mari cu un punct procentual. Comisionul de acordare este 3% (minim 60 EUR sau echivalentul in USD). Dobanda anuala efectiva este de 12,82%, calculata pentru un credit de 8.000 EUR, acordat pe operioada de 5 ani unei persoane in varsta de 23 de ani.”
Raiffeisen a calculat eronat DAE
O alta banca in care nu exista afise cu DAE este Raiffeisen. Banca isi informeaza, in schimb, solicitantii de credite, de existenta acestui calcul, DAE fiind mentionat in graficul de rambursare a creditelor solicitate. Numai ca, in mod eronat ! Astfel, pentru acelasi tip de credit solicitat la BRD si BCR, cu aceeasi valoare si aceleasi conditii, dobinda curenta la Raiffeisen este cea mai mica (9,5%). La aceasta dobinda, Raiffeisen ne-a calculat o dobinda efectiva de 9,8% !. Cu toate ca in graficul de rambursare au fost incluse comisionul de administrare de 3% si comisionul de risc valutar de 2%. Ceea ce ar insemna o DAE de 14,8%. Eroare voluntara sau involuntara, nu stim inca, dar vom verifica pe viitor.
BCR, Banca Transilvania si Finansbank afiseaza DAE
Daca BRD si Raiffeisen prefera sa nu-si informeze publicul din cadrul agentiilor cu privire la DAE, banci precum BCR, Banca Transilvania sau Finansbank au adoptat o alta pozitie, alegind sa afiseze in cadrul unitatilor acestora, exemple privind calculul DAE. Astfel, BCR afiseaza mai multe variante de « Exemple de calcul al DAE, in functie de valoarea creditului, perioadei de creditare si valoarea costurilor de creditare (comision de analiza, de gestiune si valoarea primei de asiguare). Astfel, pentru un credit de 5.000 de Euro, pe o perioada de 60 de luni, dobinda curenta este de 13%. La aceasta se adauga un comision de analiza a dosarului (10 Euro) si comision de gestiune-flat(1,75%), rezultind o DAE de 13,88%. Se include apoi si prima de asigurare de viata (exemplul fiind pentru persoane de pina in 35 de ani), ceea ce face ca DAE finala sa fie de 15,23%. Daca BCR afiseaza DAE pe panourile de informatii din cadrul unitatilor, in schimb consilierul de credite cu care am stat de vorba nu de-a amintit de existenta DAE. Ne-a spus, insa, de toate comisioanele amintite mai sus care intra in calculul DAE.
Clientii Bancii Transilvania sunt informati despre costul DAE atit printr-un afis la vedere in cadrul unitatilor cit si printr-un exemplu de calcul al dobinzii efective inminat solicitantilor de credite. Astfel, la un credit pentru nevoi personale pe o perioada de cinci ani, cu o dobinda curenta de 24%, DAE este de 25,10%.
