Este cazul Alpha Bank care, desi in prezentarea sa pe internet sustine care dispune de credite ipotecare, acestea sunt, de fapt, niste credite imobiliare. Astfel, dupa cum ne-a spus un consilier al bancii, “pentru a obtine un credit destitat atit cumpararii, cit si construirii unui imobil, trebuie sa prezentati drept garantie o ipoteca pe un alt imobil proprietate personala sau a unui membru al familiei”. Conform legii creditului ipotecar din 1999, un imprumut destinat construirii locuintei este acel imprumut care poate fi garantat doar cu ipoteca asupra imobilului care se construieste. Numai ca, dupa cum observam, chiar daca legea permite acest lucru, unele bancile impun, in realitate, restrictii privind accesul la creditele ipotecare.
Exista insa si banci care dispun de oferte de credite ipotecare veritabile, pentru care nu se cer si alte garantii imobiliare in afara de ipoteca pe imobilul cumparat sau construit. Este cazul BCR, HVB, ING, Bancpost sau Banca Romaneasca.
Din pacate, o serie de alte banci nu ofera un credit ipotecar veritabil pentru construirea unei locuinte: Raiffeisen Bank, UniCredit, Volksbank, Piraeus Bank, Banca Tiriac si altele.
Restrictiile impuse de Alpha Bank merg, din pacate, si mai departe. Astfel, daca ma incapatinez sa iau totusi, de la aceasta banca, un credit pentru construirea unei case, chiar si ipotecind casa socrului, de pilda, nu pot face acest lucru decit pe raza Capitalei si cu mare greutate pe raza judetului Ilfov. “Evaluarea constructiei in zonele de linga Bucuresti care apartin de alte judete este foarte scumpa iar riscul de urmarire a constructiei si a creditului, ridicat”, ne-a explicat functionarul Alpha Bank.
Din pacate insa, creditele ipotecare nu sunt incurajate nici de BNR. Conform normelor impuse de banca centrala la inceputul anului trecut, bancile nu pot acorda credite ipotecare cu valori foarte mari, intrucit rata lunara de rambursare a creditului poate fi de cel mult 35% din veniturile nete ale solicitantului sau a familiei acestuia. In schimb, bancile pot acorda alte tipuri de credite la care rata lunara lunara de rambursare poate sa ajunga la 50% din venituri (asta pina intra in vigoare noile norme ale BNR).
Astfel ca bancile au preferat sa renunte la creditele ipotecare si sa ofere asa-zisele credite imobiliare, sau pentru locuinta, prin care se impun garantii imobiliare, dar care permit luarea in calculul ratei procentul de maxim 50% din venituri, ceea ce le permite sa acorde credite cu valori mai mari.
In cazul Alpha Bank, de pilda, la un venit net pe familie de 24 de milioane de lei, banca poate acorda un imprumut in valoare de cel mult 36.500 de euro, rata lunara fiind de aproximativ 325 de euro pe o perioada de 25 de ani, adica aproape jumatate din venitul net lunar.
In cazul impunerii unei limitei de 35% din venituri, rata lunara este de aproximativ 230 de euro, iar valoarea imprumutului scade dramatic, la cel mult 26.000 de euro, insuficienti pentru o casa.
Este vorba de un credit in euro, recomandat din start de catre Alpha Bank tuturor clientilor sai, chiar daca are un cost destul de piperat, dobinda anuala fiind de 9,75%. In comparatie, creditul ipotecar in euro de la Bancpost are o dobinda de numai 7,5 procente.
