Legea contractelor de credit, ignorata de BNR si ANPC

Banca Nationala a Romaniei (BNR), care, potrivit legii, are atributii in a constata si aplica sanctiuni si contraventii in cazul nerespectarii prevederilor legale de catre institutiile de credit, nu a facut pina acum nici un anunt oficial cu privire la aplicarea noii legi (Legea nr.289 din 24 iunie 2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice). De altfel, banca centrala nu s-a implicat nici anul trecut, pe parcursul elaborarii si aprobarii acestei legi in Parlament.

Nici initiatoarea legii, Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC), institutia cu cele mai multe atributii in aplicarea legii (autorizeaza institutiile de credit, altele decit banci, verifica aplicarea legii si aplica sanctiuni) nu a facut pina astazi nici un anunt oficial in acest sens.

Cu toate ca legea prevede ca ANPC si BNR pot elabora norme de aplicare a acesteia, nici una din cele doua institutii nu a elaborat norme, astfel incit institutiile de credit vor aplica, se pare, fiecare dupa cum crede, noile reglementari.

Bancile critica legea, dar au participat la elaborarea ei

Bancile, reprezentante de Radu Gratian Ghetea, presedintele Asociatiei Romane a Bancilor (ARB), si-au aratat dezacordul fata de noua lege. Cu toate ca este vorba de un proiect de lege dezbatut inca de la inceputul anului si la a carei elaborare a participat si ARB.

Ghetea a declarat ca DAE ii va deruta pe clientii bancilor: ,,Sa spunem ca o banca acorda un credit cu 18% dobanda, fara comision si alte texe. Calculand dobanda anuala efectiva o sa ajungeti la 21%. Deci este ceva care nu este in regula, nu se leaga ceva”, spune Ghetea. Cu toate acestea, se pare ca bancile vor trece, de maine, la aplicarea noii legislatii. Ghiseul Bancar va prezenta informatii detaliate privind modul cum vor aplica bancile noua legislatie, incepind de maine.

Principalele prevederi ale legii

Dobinda Anuala Efectiva (DAE)

In primul rind, este vorba de introducerea in contractele de credit a unor concepte noi precum:

– costul total al creditului la consumator: toate costurile pe care consumatorul trebuie sa le plateasca pentru credit, inclusiv dobanda si celelalte cheltuieli;

– dobanda anuala efectiva (DAE): costul total al creditului la consumator, exprimat in procent anual din valoarea creditului total acordat si calculat conform unei ecuatii matematice. (Vezi anexa 2 a Legii).

Legea prevede ca DAE trebuie mentionat in orice anunt publiciatar si in orice oferta pentru un contract de credit desinat consumatorilor afisate in locuri publice.

Ce trebuie sa includa un contract de credit

Contractul de credit scris trebuie sa includa, printre altele:

– valoarea DAE si o indicare a conditiilor in care poate fi modificata DAE.

– o lista cu valoarea, numarul si frecventa sau datele platilor pe care consumatorul trebuie sa le efectueze pentru rambursarea creditului, precum si pentru dobanda si alte costuri. In cazul in care este posibil va fi indicata, de asemenea, valoarea totala a platilor efectuate;

– o lista a elementelor de cost. In cazul in care valoarea exacta a acestor componente este

cunoscuta, o astfel de valoare trebuie sa fie indicata. In caz contrar, trebuie sa fie indicata o metoda de calcul sau, pe cat posibil, o cat mai realista valoare estimativa.

Creditele se pot achita anticipat

Potrivit noii legi, consumatorul are dreptul sa achite anticipat, integral sau partial, obligatiile sale rezultate din contractul de credit. In cazul achitarii anticipate a obligatiilor sale contractuale,

consumatorul are dreptul la o reducere echitabila a costului creditului, stabilita proportional cu perioada de utilizare a creditului respectiv.

ANPC si BNR controleaza aplicarea legii si dispun sanctiuni

Conform legii, ANPC primeste reclamatii privind nerespectarea legii de catre creditori, altele decit bancile, verifica si aplica sanctiunile prevazute. In cazul institutiilor de credit, BNR este cea care constata contraventiile si aplica sanctiunile. In cazurile in care constata nerespectarea prevederilor legale privind autorizarea sau a prevederilor prezentei legi, ANPC si BNR pot dispune retragerea autorizatiei, anularea autorizatiei, precum si orice masuri care sunt necesare pentru limitarea prejudicierii intereselor economice ale consumatorilor, inclusiv obligarea creditorului la plata despagubirilor rezultate din contract sau obligarea creditorului aflat in imposibilitatea respectarii clauzelor.

Contractele de credit care nu respecta noua lege sunt nule de drept

Contractele incheiate dupa data intrarii in vigoare a prezentei legi, cu nerespectarea prevederilor acesteia, sunt nule de drept. Actiunea in constatarea nulitatii poate fi introdusa de orice persoana interesata si se solutioneaza de instanta civila competenta. Neindeplinirea de catre creditor a obligatiilor sale rezultate din contractul de credit conduce la nerecunoasterea garantiilor.

Textul integral al legii il puteti citi pe site-ul Ghiseul Bancar, la sectiunea Utile.