ING si-a imbunatatit oferta de credite ipotecare

Am vizitat unul dintre ING Office-urile din centrul Capitalei pentru a lua pulsul noilor oferte de credite ipotecare ING. Este vorba de doua noutati. Cea mai proaspata este legata de iminenta oferta de credite ipotecare (din februarie) cu dobinda de 13% in lei, cea mai mica de pe piata. In plus, ING a modificat recent si unele dintre conditiile de creditare a caselor.

Presa vine in ajutorul ING

Dar inainte de a intra in amanunte, am observat ca banca are o importanta problema de rezolvat: sa convinga clientii de avantajul creditului in lei, pentru ca, dupa cum s-a vazut si din articolele publicate in Ghiseul Bancar, creditele in valuta sunt mai ieftine, fapt recunoscut si de bancheri. Astfel ca multe banci, dar si clienti, prefera creditele in valuta, fapt consemnat si in statisticile BNR, conform carora numarul creditelor ipotecare in valuta este mult mai mare decit cele in lei.

Situatie cu care era la curent, se pare, si unul dintre clientii ING de la un birou invecinat celui la care stateam noi. Astfel ca, in ultima instanta, functionara bancii a recurs la ajutorul presei pentru a-si convinge clientul de avantajul credidului in lei. Aceasta a citit citeva pasaje dintr-un ziar la indemina, conform carora creditele in lei, ca urmare a scaderii dobinzilor, vor fi tot mai cautate. «In plus, dobinzi de 9% la valuta sunt foarte mari», a adaugat ea.

O noua prezentare a ofertei, cu mai putine informatii

Consiliera bancii a incercat sa ne convinga si pe noi de avantajele unui credit in lei: «Creditul in valuta este avantajos doar daca aveti venituri in valuta pentru ca astfel veti fi protejati fata de evolutia cursului de schimb.» I-am replicat ca, din cite am vazut in ultimele luni, valuta se depreciaza in raport cu leul, iar creditele in valuta, si asa mai ieftine decit in lei, vor scadea si mai mult. “E adevarat, dar nu putem sti ca aceasta tendinta se va mentine. Noi credem ca pe termen lung creditele in lei si valuta vor ajunge, in final, la aceleasi costuri”. Lasind la o parte previziunile si recomandarile, trebuie spus ca ING are conditii severe impuse solicitantilor unui credit in valuta: acestia trebuie sa aiba, dupa cum ne-a spus un consilier al ING, un venit lunar net de minim 1.700 de euro. Conditie pe care o aflai, pina mai ieri, din brosurile de prezentare ale bancii, dar care acum nu mai apare, locul ei fiind luat de recomandarea de a consulta un reprezentant al bancii pentru a afla suma minima obligatorie. O alta cerinta care lipseste din noua prezentare a creditelor ipotecare ING, dar care ne-a fost confirmata de functionarii bancii, este aceea de a fi angajat de minim 3 ani fara a fi schimbat mai mult de doua locuri de munca. Probabil ca prin omisiunea celor doua informatii esentiale din noua prezentare a creditelor ipotecare, ING a urmarit o indulcire a ofertei, in detrimentul informarii clientilor. Mai trebuie precizat ca dobinda pentru creditul in euro a fost scazuta de la 10 la 8,5%.

Un nou tip de credit ipotecar ING pentru clientii bancii

Iata si celelalte modificari aduse creditelor ipotecare ING: este vorba, in primul rind, de introducerea unui nou tip de credit in lei (patru in total), denumit Fidelis 3. Fidelis pentru ca este adresat clientilor ING (cei care au o asigurare de viata, un cont sau un card ING, de cel putin doi ani) si 3 pentru ca are o dobinda (17,77%) putin mai mica decit cea obisnuita (21,3%), insa este fixa, modificindu-se doar o data la 3 ani. Initial, ING avea pentru clientii sai doar produsul Fidelis cu dobinda de 17%, care raminea nemodificata o perioada mai indelungata, de cinci ani, produs pastrat si in noua oferta, cu denumirea Fidelis 5. In cazul creditului ipotecar obisnuit (produsul numit Clasic), dobinda este ceva mai mare, de 21,3%, dar se actualizeaza o data la 3 luni.

In privinta unui alt tip de credit, denumit Avantaj, cu o dobinda mai mica cu 2,5% in primii doi ani, a fost scoasa precizarea potrivit careia respectivul procent de 2,5% urma a fi capitalizat si rambursat pe parcursul urmatorilor ani.

O alta modificare importanta in oferta ING se refera la facilitatea de descoperit de cont (un imprumut de care clientul putea beneficia in functie de suma de bani din contul sau de pe cardul bancii), facilitate care a fost scoasa din noul pachet de credite ipotecare. In schimb, banca a redus virsta maxima a pensionarilor eligibili pentru un credit ipotecar, de la 60/65 de ani la 55/60 de ani.

In ce conditii se acorda un credit ipotecar ING

Revenind la consultantii ING care ne-au oferit informatii despre un credit ipotecar, iata cum ne-au spus acestia despre conditiile de acordare a creditului in lei: avem nevoie de un venit minim de 250 de euro echivalentul in lei (calculat separat sau pe familie) si de un avans de cel putin 25% din valoarea locuintei pe care vrem sa o cumparam, sa o construim sau sa o renovam. In acest procent poate intra si 90% din valoarea terenului pe care se ridica locuinta. Trebuie precizat ca ING nu dispune de un credit separat pentru achizitia de terenuri, cum exista in oferta altor banci. Dobinda este de 20-21%, in functie de produs. Daca va incadrati la limita inferioara a acestor conditii, aveti sansa sa obtineti un credit in valoare de maxim 6.000 de euro, echivalentul in lei, ne-au precizat consultantii ING. In cazul unui salariu net lunar de 12 milioane de lei, banca poate oferi un credit de maxim 9.000 de euro, echivalentul in lei, pe o perioada de 20 de ani, la o dobinda de 19,5%. In acest caz, va trebui sa platim o rata lunara de 4 milioane de lei. Daca asteptati pina in februarie, cum ne-au sfatuit cei de la ING, veti beneficia de promotia cu dobinda de 13%, ceea ce inseamna ca in aceleasi conditii vom putea obtine un credit de aproximativ 10-15.000 de euro. Numai ca pentru o locuinta am avea nevoie de un credit de cel putin 30.000 de euro, caz in care rata lunara este de 250 de euro. Pentru ca rata nu trebuie sa depaseasca 35% din veniturile nete pe familie, asta inseamna ca am avea nevoie de un venit lunar net de peste 700 de euro, echivalentul in lei.

Consultanta ING nu este prea eficienta

In concluzie, am putea spune ca ING are una dintre cele mai interesante oferte de credite ipotecare, mai ales ca practica cele mai mici dobinzi de pe piata. Cu toate acestea, am simtit nevoia unei consilieri ceva mai persuasive si profesioniste din partea reprezentantilor ING. Fara a recurge la ziare pentru a-si convinge clientii. De pilda, am observat ca acestia nu reliefeaza avantajele ofertei ING fata de altele de pe piata. Cu alte cuvinte, am fi vrut sa stim ce cistigam (pentru ca pina la urma in joc este un cistig) angajindu-ne la un credit ING. De asemenea, am simtit nevoia unor explicatii mult mai clare privind conditiile de creditare si costurile aferente, precum si existenta unei proceduri mai eficiente de acordare a creditelor. De pilda, am iesit din ING Office fara sa mi se ia macar un numar de telefon in cazul in care as mai fi dorit informatii si fara ca reprezentantii bancii cu care am discutat sa se fi convins daca, intr-adevar, as putea fi un client al lor, daca indeplinesc toate conditiile. Sa nu mai vorbesc ca nu s-au aratat interesati daca mi se pare interesanta oferta bancii sau ce nu imi convine. Cu informatii laconice si o atitudine destul de oficiala nu cred ca se pot convinge multi potentiali clienti. Chiar si in cazul unor dobinzi mici.