Dupa intrarea in vigoare a noilor norme de creditare, conditiile in care persoanele fizice pot obtine un credit, sunt mai dificile. Daca inainte de noile norme, cu un venit de 2 000 RON puteai obtine, fara prea multe probleme, printr-un credit ipotecar, o suma de 60 000 EUR, astazi, obtii cam jumatate din aceasta suma, dupa cum ne-a spus un consilier de credite de la BRD.
In primul rand, gradul de indatorare nu mai este unul standard, aplicabil pentru toate persoanele interesate de un imprumut, ci este calculat in functie de profilul de risc al clientului. In consecinta, in functie de tipul creditului, de perioada, de venituri sau de vechimea la locul de munca, banca va stabili un grad de indatorare pentru fiecare client in parte. Pentru clientii cu cel mai ridicat nivel de risc, gradul de indatorare este de 40%, iar pentru clientii cu un profil de risc mai scazut, gradul de indatorare poate fi maxim 50% in cazul creditelor in EUR, pe perioada maxima (35 de ani) si 60%, pentru creditele in lei.
De asemenea, pentru obtinerea unui credit ipotecar de la BRD, este necesar sa prezentati fisa fiscala aferenta anului anterior, iar clientii care au mai putin de un an vechime in munca, vor trebui sa prezinte cat mai multe documente justificative despre locul de munca.
Pentru obtinerea unei finantari de 100% din valoare imobilului, BRD solicita o garantie de 120%, prin urmare, va trebui sa aveti un avans de 20%, ori, in lipsa acestui avans, se va pune ipoteca pe un alt imobil, potrivit consilierilor BRD.
Dobanda difera in functie de avans si perioada
In functie de avans si de perioada de creditare, difera si dobanda. Prin urmare, creditele in lei, cu un avans mai mare de 20% si luate pe o perioada intre 10 si 20 de ani, au o dobanda ce se calculeaza in functie de indicele ROBOR la 3 luni, la care se adauga o marja a bancii, de 0,55% (adica de 17,66%, in conditiile unui ROBOR 3M de 17,11%). Pentru acelasi avans, dar pe o perioada de creditare de pana la 35 de ani, dobanda este ROBOR 3M + 0,85% = 17, 96%.
In situatia in care clientul prezinta un avans mai mic de 20%, dobanda este ROBOR 3M + 0,85% ( 17,96%), pe o perioada cuprinsa intre 10 si 20 de ani, sau ROBOR 3M + 1,25% ( 18,36%), pe o perioada mai mare de 20 de ani.
Si pentru creditele in EUR, dobanda difera in functie de avansul detinut de client, astfel: pentru avans mai mare de 20% si pe o perioada intre 10 si 20 de ani, dobanda se calculeaza in functie de indicele EURIBOR la 3 luni plus marja bancii, de 3,25% ( 4,4% +3,25% = 7,65%). Creditul pe o perioada mai mare de 20 de ani, are o dobanda de EURIBOR 3M + 3,75% ( 8,15%).
Avansul mai mic de 20% presupune dobanzi mai mari, respectiv de EURIBOR 3M + 3,75% (8,15%), pe o perioada cuprinsa intre 10 si 20 de ani sau EURIBOR 3M + 4,25% ( 8,65%), pentru creditele luate pe o perioada maxima.
Desi valoarea indicilor ROBOR si EURIBOR se modifica in fiecare zi, rata se va schimba la fiecare 3 luni, in functie de evolutia acestor indici, iar marja bancii va ramane fixa pe toata perioada de creditare, dupa cum ne-au informat consilierii BRD.
Comisioanele percepute la un credit ipotecar de la BRD, includ o taxa pentru intocmirea dosarului, de 1% din valoarea creditului (minim 800 lei sau 200 EUR, in functie de moneda creditului), un comision inclus in rata, de 0,1% pe luna, din soldul creditului, reprezentand gestionarea creditului. Pentru rambursarea anticipata a creditului, banca va retine 3% din suma restituita, dar minim 25 EUR (sau echivalentul in lei).
Pentru obtinerea unui credit ipotecar in EUR este necesar un venit minim de 500 EUR, iar daca imprumutul va fi efectuat in lei, venitul va trebui sa fie de minim 500 RON. Varsta minima trebuie sa fie de 20 de ani, iar varsta maxima nu trebuie sa depaseasca varsta de 70 de ani la sfarsitul perioadei de creditare. Daca venitul dumneavoastra nu este suficient de mare pentru a obtine suma dorita, puteti sa aduceti pana la 3 codebitori (pana la al patrulea grad de rudenie). Singura conditie in ceea ce priveste varsta co-imprumutatilor, este ca varsta acestora sa nu depaseasca 60 de ani la data cererii de credit.
Pentru realizarea dosarului de credit, va trebui sa prezentati urmatoarele acte:
• adeverinta de venit tip BRD, completata la locul de munca;
• fisa fiscala aferenta anului anterior solicitarii imprumutului de la Administratia Financiara;
• copie dupa cartea de munca sau contractul de munca (pe fiecare pagina semnatura, stampila si mentiunea „ conform cu originalul”), sau ultimii trei fluturasi de salariu in original (semnati, stampilati de firma);
• documente de identitate (CI/BI) sot si sotie (daca este cazul);
• certificat de casatorie (daca este cazul) sau hotarare de divert (daca este cazul);
• ultima factura de utilitati de la adresa din buletin.
