In perspectiva lansarii, pe 4 iulie, a Ghidului Creditelor pentru IMM, Ghiseul Bancar a realizat, cu ocazia Tirgului pentru IMM de la Romexpo si prin intermediul unui chestionar pe site-ul Ghiseul Bancar, un sondaj printre reprezentantii micilor intreprinderi care cauta finantare pentru dezvoltarea afacerilor.
Chiar daca in ultima vreme o serie de banci, precum BRD, BCR, Banca Transilvania sau Raiffeisen si-au imbunatatit simtitor conditiile de finantare, micii intreprinzatori spun ca inca au mari probleme in a contracta un credit.
Foarte multi s-au declarat nemultumiti ca nici o banca nu este dispusa sa finanteze noi proiecte de afaceri, fiind necesar un “istoric” de afaceri. Asta inseamna ca doar firmele cu o activitate profitabila de cel putin un an pot aplica pentru obtinerea unei finantari. Asa-numitul credit start-up, pentru infiintarea unei noi firme, sunt deocamdata inexistente in ofertele bancilor, chiar daca cererea este mare.
Faptul ca bancile sunt nevoite sa se asigure in cazul esecului afacerii realizate in urma unei finantari nu poate fi imputat, insa intreprinzatorii se pling de faptul ca garantiile cerute de institutiile de finantare sunt prea mari. Mai toate bancile impun o garantie imobiliara, chiar daca firma ar dispune si de alte resurse financiare pentru acoperirea riscului.
Chiar daca in ultimul timp dobinzile la creditele in lei au scazut simtitor iar reprezentantii bancilor incearca sa-si convinga clientii de viabilitatea acestora, putini se arata impresionati de acest fapt. Reprezentantii IMM-urilor apreciaza ca dobinzile in lei sunt inca destul de mari, in comparatie cu cele in valuta, ba chiar si nivelul celor din urma este destul de ridicat in comparatie cu ale tarilor occidentale.
Birocratia impusa pentru obtinerea unei finantari si lipsa de flexibilitate ale functionarilor bancari sunt alte doua reclamatii importante ale clientilor bancilor in cautare de o finantare pentru mica lor afacere.
Va prezentam in continuare o mica selectie a opiniilor culese de la reprezentantii IMM interesati de o finantare:
1. Ma intereseaza o finantare pentru start-up dar nu prea gasesc, cu toate ca as dispune de garantiile necesare care sa acopere valoarea creditului. Mi se cere insa un istoric financiar al firmei, ceea ce este imposibil, din moment ce este vorba de o noua afacere.
2. Ar trebui ca bancile sa acorde credite doar in baza garantiilor. Eu am o casa finalizata in proportie de 75% pe care vreau sa o transform intr-o pensiune. Din pacate, nimeni nu vrea sa-mi acorde credit, pentru ca firma mea are in prezent o activitate redusa, cu alte cuvinte nu are bonitate financiara pentru banci. Cred ca nu ar trebui sa conteze activitatea din trecut a unei firme, pentru ca oricum este irelventata, avind alt obiect de activitate. Daca bancile nu sunt dispuse sa finanteze astfel de afaceri de inceput, cred ca Guvernul ar trebui sa faca ceva in acest sens. Oricum, dobinzile la creditele oferite de banci sunt inca mari, de 18-19%.
3. Dobinzile te termina. Deocamdata mai astept, poate mai scad.
4. Dobinzile sunt foarte mari. Asteptam sa coboare sub 10%, pentru ca la leasing au ajuns deja la 7-8 procente. Eu am luat un credit cu finantare Phare cu dobinda sub 5%.
5. Nici nu se uita la tine daca nu ai garantii imobiliare. Am fost si la banci mari si la unele mai mici, dar toti au aceeasi mentalitate invechita. Nici nu vor sa auda de un credit pentru o noua afacere, nici nu vor sa se uite peste planul de afaceri.
6. Prea mare birocratia. Se cer o multime de acte pentru aprobarea creditului, iar dupa ce le duci, nici un raspuns.
7. Bancile trebuie sa fie mai flexibile in privinta conditiilor de finantare. Daca au criterii greu eligibile, atunci putine firme se pot dezvolta. In SUA au reusit pentru ca venit X cu un plan de afaceri ruguros si a obtinut finantare. La noi, mergi degeaba cu lectia bine invatata, ca bancile nu se pliaza dupa nevoile tale. Nu e normal sa se incurajeze doar consumul (credite doar cu buletinul etc.) si sa nu-i sprijine si pe cei care fac banii pentru consum, adica micile firme. Italia si alte tari s-au dezvoltat pentru ca au fost incurajate micile initiative. Inainte sa faca creditele de bunuri de consum foarte avantajoase, ar trebui sa sprijine oamenii de afaceri sa puna in practica o idee care poate aduce bani. Pe de alta parte, dobinzile sunt fantastic de mari. In timp ce se spune ca inflatia va ajunge la 7%, dobinzile la credite sunt in jur de 20%, in timp ce la depozite sunt de numai 8%. Diferenta e prea mare. Mai bine ma duc la camatari ca e acelasi lucru. O banca ar trebui sa stie daca ideea mea de afaceri e viabila sau nu si sa-mi acorde creditul doar pe baza planului de afaceri, fara alte garantii. Insa deocamdata nu sunt interesati, pentru ca sunt ocupati cu acordarea de credite pentru bunuri de consum. Dar cind va trece si aceasta nebunie vor fi nevoiti sa gaseasca si alte portite. Oricum, cred ca trebuia sa o faca mai devreme.
8. Mi-e frica sa fac credit, daca nu merge bine firma…… cred ca e instabil domeniul si platesc o gramada de bani la banca…. eu incerc sa platesc totul cu banii pe loc.
9. Cei de la banci cer niste garantii, asa…. inimaginabile. Nimeni nu risca sa-si puna casa la dispozitie…. am familie, copii, daca nu merge ce fac, raman fara casa; poate Fondul National de Garantare o sa faca ceva in sensul asta. Conditiile de eligibilitate sunt foarte dure. Bancile nu accepta firmele care au datorii, pai si atunci cui se adreseaza…. firmelor care au in spate partide care le finanteaza? Pe mine ma dezavantajeaza.
10. E greu pentru firmele noi sa faca credit. Eu personal ma cert cu bancile ca cica n-am istorie. Pai ce istorie nene daca imi merge bine? Se uita la oameni ca la ultimii infractori, iti cer arborele genealogic, mai ceva ca la securitate. E sfidator, adica ei imi iau comisioane mie, rulez banii firmei mele la ei, dar cand m-am dus la ei sa iau un credit nu sunt bun, nici macar la CEC domne’!!! Sa se uite si la CV-ul oamenilor. Un om care are o cifra de afaceri de 1 miliard si jumatate in doua luni, sa nu-mi dea credit nici macar CEC-ul. Iar la BCR e un neprofesionalism total…. stiam mai multe eu decat ofiterul de credite.
11. Ma intereseaza posibilitatea de cofinantare cu programele gen PHARE prin Uniunea Europeana, eu am deja linie de credit de la banca si nu mai pot face un credit de investitii pentru ca nu as avea cu ce sa garantez (pana acum am garantat cu apartamentul meu si cu al socrului); cu ce sa mai garantez?
12. Fondul de Garantare a creditului ne ajuta. Eu cred ca si conditiile impuse de banci sunt corecte, dobanzile bunicele. Mi se pare totusi ca la Fondul de Garantare cresc dobanzile in fiecare an. ªi bancile cer niste lucruri de bun simt. Ce Dumnezeu, toata lumea vrea sa fie afacerist, dar nu stie cum….. trebuie sa ai niste cunostinte… nu orice patron de nagazin trebuie sa-si faca credit de la banca!
13. Am o firma de zece ani si n-am luat niciodata credit din cauza inflatiei. Acum, conditiile s-au mai indulcit. De luat de la banca tot nu ma gandesc sa iau, pentru ca cer garantii mari. Mi s-a spus ca pot garanta cu fiarele; eu vreau sa investesc in materie prima pentru a face confectii metalice.
14. Garantiile cerute de banci sunt prea mari, dobanzile vad ca au mai scazut, deja incerc sa contractez un credit, astept rezultatul evaluarii. Nu stiu ce comisioane se vor atasa creditului initial, dar peste tot e la fel.
15. Am inceput o afacere cu spatii comerciale si m-ar fi interesat un credit de la banca, dar nu il pot obtine; afacerea mea e noua, am inceput in ianuarie 2005 si, chiar daca merge bine, nu pot obtine credit pentru ca nu am vechime. Ei spun degeaba ca sustin micile afaceri pentru ca nu e asa…. cand o sa ma extind si o sa am mai multi bani si vechime, nu o sa mai am nevoie de creditul lor!
16. Sunt inventator si am nevoie de credit pentru a produce inventia mea la scara larga. Nu-mi ofera nimeni credit in Romania. Am trimis in America inventia mea si au venit imediat sa ma ajute sa brevetez…. e alta lume acolo. E valoarea recunoscuta. In Romania nu avem piata economica reala, ci una politico-economica. Dobanzile sunt foarte mari si sistemul de creditare e o caricatura.
17. Obtinerea unei finantari este dificila, din cauza finantatorului. Unele conditii impuse sunt exagerate si in afara realitatii economice.MENTALITATEA FINANTATORULUI , frica de acordare a creditelor generata de incompetenta ofiterilor de credit. Functioneaza insa destul de bine acordarea de finantari pe … relatii personale.
