Unul dintre cele mai iubite credite de romani, creditul pentru nevoi personale, sufera din greu in urma impunerii noilor conditii de creditare de catre BNR, mai precis cele de interzicere a imprumuturilor in valuta. Am descoperit astfel ca multe banci nu mai acorda deloc credite in valuta, in timp ce altele ofera finantare in euro sau in dolari doar celor care au venituri in cele doua monede. Rara Avis in Romania! Exista deci optiunea de a accesa creditul pentru nevoi personale in moneda nationala, un credit cu dobanzi din ce in ce mai accesibile populatiei devoratoare de credite.
Unul din avantajele majore la contractarea unui credit pentru nevoi personale este faptul ca finantatorul nu solicita un avans, ce sta de multe ori in calea obtinerii unei sume importante de bani. Astfel incit acest credit a devenit o alternativa la creditul ipotecar, pentru care este obligatoriu, conform normelor BNR, un avans minim de 25% din valoarea locuintei care se cumpara sau construieste.
La creditele de valoare mica (de cele mai multe ori pana la 5.000 de euro sau echivalentul in lei) institutia creditoare nici macar nu solicita o garantie imobiliara (ipoteca) sau o asigurare de viata. Pe scurt, puteti folosi banii exact acolo unde va sunt necesari fara a da socoteala bancii.
Dobinzile fixe si variabile nu mai au nici o logica
De exemplu, la Raiffeisen, creditul de nevoi personale in lei are doua tipuri de dobinzi, la alegere: o dobinda variabila de 21% sau fixa, de 17,5% pe an. Teoretic, varianta alegerii dobinzii fixe ofera doua avantaje: beneficiezi, in prima perioada de creditare, de o dobinda mai mica decit cea variabila si stii exact ce rata lunara ai de platit chiar si peste 5 ani. Iata insa ca la Raiffeisen dobinda fixa este ilogica: este doar cu putin mai mica decit cea la dobinda variabila si identica, sau chiar mai mare decit dobinzile variabile la alte banci!
Astfel ca dobinda fixa de la Raiffeisen este nerecomandabila in orice situatie: este cu nu mai putin de 5 puncte mai mare decit la BRD si identica cu dobinda, atentie, variabila la BCR! Ca sa nu mai vorbim de dobinzi variabile cu peste 10 puncte mai mici la alte banci! Asta ca sa aveti masura haosului existent pe piata bancara. Si nu intre cele peste 20 de banci, ci intre primele trei de pe piata!
Si in privinta dobinzilor variabile diferentele sunt uriase: 17,5% la BCR, fata de 21% la Raiffeisen sau 22% la BRD, deci tot cu aproape 5 puncte mai mult.
La BCR, credite in valuta doar la unele unitati
Dobanzile la creditele pentru nevoi personale oferite de Banca Comerciala Romana sunt diferentiate in functie de perioada de finantare si valoarea sumei imprumutate, dar si in functie de tipul de dobanda pe care il alegeti: variabila sau fixa.
Stiam ca BCR se afla printre putinele banci care mai acorda credite in valuta. Contactati telefonic, reprezentantii BCR au declarat insa ca, momentan, anumite sucursale nu mai acorda credite in valuta, deci singurul credit a carui rata a dobanzii am putut-o afla a ramas cel in lei.
Pentru un credit de nevoi personale cu o valoare de maxim 10.000 de Euro, pe o perioada de maxim un an, BCR percepe o dobanda de 16,5% pe an, variabila. Pentru o perioada cuprinsa intre 1-5 ani, puteti alege dintre o dobanda fixa de 15,5% pe an si o dobanda variabila de 17,5% pe an. Pentru creditele cu perioada de rambursare intre 5-10 ani, BCR dispune doar de o dobanda variabila de 17,5% pe an.
BRD va ofera doua tipuri de “cafele”: Expresso Standard si Expresso Dublu cu dobanzi asezonate
La contractarea unui credit de nevoi personale de la BRD sunteti intrebati cum preferati: Expresso Standard sau Expresso Dublu? Daca doriti o “cafea” mai scurta, pe maxim 5 ani, alegeti Expresso Standard cu o dobanda la lei de 12% (fixa) sau 22% (variabila). Daca doriti o cafea straina, adica in valuta, atunci trebuie sa stiti ca dobanda la euro este de 11,5% (variabila).
In cazul in care doriti un Expresso Dublu, pe o perioada cuprinsa intre 5 si 20 de ani, caz in care se garanteaza cu ipoteca asupra unui imobil, dobanda este de 10,9% (fixa) sau 9,5% (variabila) . In schimb, dobanda la euro este prezentata doar in varianta variabila, de 9,9% pe an.
Dobinzi inflexibile la Raiffeisen
La Raiffeisen, creditele pentru nevoi personale sunt impartite in doua categorii: Flexicredit si Flexicredit Plus. Cel de-al doilea este pe o perioada mai extinsa de timp, pentru sume mari si necesita garantii imobiliare.
Raiffeisen nu mai ofera creditare in valuta decat celor care realizeaza venituri in euro sau dolari. Acestia pot obtine credite in euro cu dobanda de 10,9%(variabila).
Creditul Flexicredit in lei are o dobinda variabila de 21%. Exista si varianta alegerii unei dobinzi fixe, de 17,5% pe an.
Creditul Flexicredit Plus (cu ipoteca) dispune de o dobanda variabila de 15% pe an, acest credit neavand disponibila si o dobanda fixa.
Banca Romaneasca da creditul de nevoi personale doar in lei
Desi pana in luna septembrie a acestui an Banca Romaneasca dispunea de o oferta bogata si variata de creditare, atat in valuta, cat si in lei, se pare ca nu a avut de ales si a trebuit sa reduca din gama de credite. Astfel, in prezent, Banca Romaneasca ofera credite pentru nevoi personale doar in moneda nationala. Dobanzile sunt moderate. Fie optati pentru o dobanda fixa pe toata perioada de creditare de 14,95%, fie pentru o dobanda variabila de 17,95% pe an.
ABN-AMRO si-a uniformizat dobanzile
Creditul pentru nevoi personale al bancii ABN-AMRO se poate acorda atat in valuta (euro sau dolari), cat si in lei. Pentru contractarea creditului este necesar un venit net minim lunar si individual de 300 de euro. Daca aplicati impreuna cu un membru al familiei, atunci cota se ridica la 500 de euro. Insa, dobanzile sunt bunicele. 11,5% pe an, atat pentru lei, cat si pentru valuta. Renteaza deci, sa iei un credit in lei. Nu ai nimic de pierdut…
Volksbank – fruntasa la dobanzi minuscule
Volksbank ofera in prezent credite pentru nevoi personale doar in lei, dar dobanzile pe care le practica banca sunt dintre cele mai mici de pe piata. In timp ce unele banci care mai acorda inca credite in valuta practica dobanzi de peste 10% la euro, Volksbank a redus dobanzile la lei sub 10%. Astfel, creditul Avantaj Plus (pentru cheltuieli curente) pe o perioada de maxim 5 ani, beneficiaza de o dobanda de 9,9% pe an. In schimb, creditul Optimus Ipotecar, cu o perioada extinsa de rambursare de 25 de ani, Volksbank propune o dobanda de 8,5% pe an. Asa da!
Banca Transilvania are dobinzi variabile mici
Creditul pentru nevoi personale al Bancii Transilvania este disponibil doar in moneda nationala. Dobanda este diferentiata, in functie existenta unui girant. Astfel, daca aduceti un girant platiti o dobanda de 13%. Daca nu vreti sa aduceti un girant atunci se iau in considerare veniturile pe familie, iar dobanda este cu un punct procentual mai mare, adica de 14%. In ambele cazuri, aceasta este variabila.
Banca Tiriac practica dobanzi mai mici la lei decat la valuta
Banca Tiriac dispune de trei oferte in ceea ce priveste accesarea unui credit pentru nevoi personale. Exista o varianta de creditare pe 4 ani, la care dobanda este de 12% pe an la euro sau la dolari (variabila), iar daca optati pentru creditul in lei, veti plati o dobanda de 11,5% pe an.
O a doua varianta de creditare oferita de Banca Tiriac este creditul de nevoi personale pe 5 ani care dispune de o dobanda variabila de 12% pe an pentru valuta. Daca optati pentru aceasta varianta de creditare in lei, atunci aveti de ales: fie o dobanda variabila de 14% pe an, fie o dobanda fixa de 11,5%.
A treia varianta de finantare a nevoilor personale la Banca Tiriac este creditul pe 20 de ani (necesita ipoteca pe un imobil). In cazul acestui credit rata dobanzii este de 9,76% (variabila) pentru moneda europeana sau 9,4% pentru lei.
Alpha Bank are de toate pentru toti
Alpha Bank, una dintre cele mai “dotate” banci de pe piata romaneasca si autodenuntata drept “expert in credite” dispune de patru variante de creditare pentru nevoi personale. In lei sau in valuta, pe perioade mai mici sau mai indelungate, cu ipoteca sau fara, cu sume mai mari sau mai mici, Alpha Bank are un set de dobanzi planificate pentru fiecare credit in parte. La creditele in valoare de pana la 5.000 de euro, dobanda la lei este de 17% pe an, iar la euro 9,25% pe an. Pentru credite mai mari de 10.000 de euro, dobanzile la lei variaza intre 13 si 15% pe an.
La UniCredit dobanzile sunt fixe
Daca doriti un credit in valuta de la Unicredit, respectiv in euro, trebuie sa aveti venituri in aceasta moneda. In acest caz, dobanda este de 10,99% (fixa). Pentru creditele cu o valoare mai mare de 8.000 de euro, dobanda scade la 9% pe an. In cazul in care angajatorul dumneavoastra nu va plateste in euro, aveti varianta unui credit de nevoi personale in lei. Pentru valori ale creditului mai mici de 8.000 de euro (echivalentul in lei), dobanda este de 14% pe an (fixa). Daca valoarea creditului depaseste 8.000 de euro, dobanda nu se schimba, ca in cazul creditului in valuta si ramane la aceeasi valoare de 14% pe an.
Piareus Bank – credite doar in moneda nationala
Piraeus Bank si-a scos din oferta de credite pe cele in valuta. Asa a ramas banca cu o singura varianta de creditare a nevoilor dumneavoastra personale, in lei cu dobinda de 14% pe an. Dobanda este variabila, revizuita o data la 6 luni, dupa spusele consilierului de credit de la Piraeus Bank. Cum este revizuibila si in functie de ce indicatori este destul de greu de aflat intrucit aceasta banca este, poate, cea mai secretoasa cu informatiile. Pe site-ul bancii, de exemplu, nu exista nici macar o prezentare a creditelor, darminte dobanzi sau comisioane.
Mister total al Bancpost
De la Bancpost, cu toate eforturile, nu am reusit sa aflam ce dobinzi practica. Mai intai am accesat, cu mare greutate, site-ul bancii, pe care insa aceste informatii nu exista. Am incercat, tot pe site, sa gasim un telefon al clientului, insa a fost imposibil. Am gasit apoi pe site-ul BNR un numar de telefon al Bancpost (308.09.01), dar la care nu raspunde nimeni niciodata. Am intrebat apoi si la departamentul de comunicare al bancii, care insa nu ne-a furnizat respectivele informatii in timp util (adica o zi intreaga). Stim, solutia cea mai buna era sa vizitam banca, insa nici macar noi nu putem merge la toate bancile, intr-o singura zi, iar Bancpost nu are prea multe unitati, sa fie una in apropiere.
Dobinzi la creditele de nevoi personale in lei fara garantii imobiliare
BCR
(suma maxima-10.000 euro, pe o perioada de pina la 10 ani):
16,5%, variabila, pe maxim 1 an;
15,5% fixa intre 1 si 5 ani;
17,5% variabila, intre 1 si 5 ani;
17,5% variabila intre 5 si 10 ani.
BRD
(suma maxima 40.000 RON, aproximativ 11.500 de euro, pe o perioada de pina la 5 ani):
12% fixa in lei
22% variabila in lei
11,5% variabila in euro
Raiffeisen
Maxim 5.000 de euro, pe cel mult 5 ani:
21,% variabila in lei
17,5% fixa in lei
10,9% in euro
Credite pentru nevoi personale cu garantii imobilare (ipoteca)
BCR
(suma maxima nelimitata, pe o perioada de pina la 20 de ani):
14% fixa in lei
15,5% variabila pe maxim 1 an
16,5% variabila intre 1 si 20 de ani
9,4% variabila in euro pe maxim 1 an
9,9% variabila in euro intre 1 si 15 ani
10,4% variabila in USD pe maxim 15 ani
BRD
Pe o perioada intre 5 si 20 de ani, in limita a 50.000 de euro:
10,9% fixa in lei
9,5% variabila in lei
9,9% variabila in euro
Raiffeisen
Pe o perioada de maxim 15 ani, intre 5.000 si 50.000 de euro(echivalent in lei):
15% variabila
