Cea mai scurta cale: pumnul in gura!
Faptul ca, de cele mai multe ori, produsele si serviciile bancare prezentate de consilierii unor banci nu seamana aproape deloc cu cele anuntate in comunicatele de presa sau in reclame deranjeaza cel mai mult. Cum articolele la care fac referire “povestesc” cu lux de amanunt experientele de la ghiseu, unde consilierii unor banci mai gafeaza – uneori impardonabil – a ajuns sa constituie pentru banci o problema majora.
Din pacate, oficialii unor banci incearca sa gaseasca solutii pentru aceste probleme sunandu-ne si amenintandu-ne, uneori direct, sa renuntam la prostul obicei de a vorbi deschis despre realitatile de la ghiseele bancilor. Fara a lua masuri in privinta comportamentului consilierilor de credite sau a caracteristicilor produselor si serviciilor bancare disponibile.
Fara a considera ca toate cazurile prezentate de Ghiseul Bancar fac parte din viata de zi cu zi a sistemului bancar romanesc, ci mai degraba sunt cazuri izolate (care insa trebuie sa nu existe sau trebuie corectate!), acestea au fost folosite de unele banci pentru a retusa greseli. Ghiseul Bancar a sprijinit astfel activitatea bancilor si, in acelasi timp, romanii care vor sa apeleze la produse si servicii bancare. Ultimii putand beneficia, in acest fel, numai de partea plina a paharului.
Unii bancheri nu au inteles, din pacate, rostul acestor materiale, considerandu-le mai degraba rautati sau incercari de a denigra numele unei banci. S-a ajuns pana acolo incat, la intalnirile comunicatorilor din sistemul bancar, se cauta (la propunerea unui purtator de cuvant al unei banci) solutii si metode pentru a inchide gura Ghiseului Bancar.
Mesajele de felicitare sau nemultumirile formulate la adresa unor banci de clientii bancari cititori ai Ghiseului Bancar sunt cele care vorbesc de la sine despre utilitatea publicatiei noastre. Am inteles acest lucru si tocmai de aceea vom continua seria materialelor “Pulsul la ghiseu”, cautand astfel sa oferim o imagine reala a produselor si serviciilor bancare disponibile.
Alin Iacob a iesit din decor “pe un colt de pagina”
Fostul bancher duhovnicesc (Prietenii stiu de ce!), astazi jurnalist, isi permite, folosind eticheta revistei Piata Financiara, sa denigreze publicatia Ghiseul Bancar. Nici mijloacele si nici macar scopul acestei penibile reactii nu au nimic in comun cu realitatea.
Comentariul “negru” incearca, prin metode absolut jenante pentru profesionalismul jurnalistului, sa inventeze o imagine urata pentru Ghiseul Bancar. Fara a folosi argumente valabile, domnul Alin Iacob cauta sa raspunda glosolan la un material despre creditul in dolari al Alpha Bank publicat de Ghiseul Bancar.
PS – Profund dezamagit de zoaiele utilizate in articolul “Murdarie in spatele ghiseului” publicat in editia iulie-august a revistei Piata Financiara, am depasit cu bine primul imbold… si m-am conformat urmand sfatul domnului Alin Iacob. Am pus mana pe carte. Prima care mi-a cazut in mana a fost “M-am hotarat sa devin prost” (de Martin Page). O sa incerc si altele. Pana atunci, sfatul pe care il dam noi “ghiseistii” domnului Alin Iacob este sa citeasca aceeasi carte. Poate asa va reusi sa-si ceara scuze pentru insultele strecurate in jenantul si mincinosul articol publicat in Piata Financiara.
Avertisment important: cartea nu contine cifre si nu are nimic in comun cu lumea “gulerelor albe”.
Cornel Dinu
Pentru o mai buna informare a publicului si, in acelasi timp, pentru a scoate in evidenta ce l-a facut pe domnul Alin Iacob sa debiteze tot felul de injurii gratuite la adresa publicatiei Ghiseul Bancar si asupra echipei redactionale, redam in continuare articolul publicat pe www.ghiseulbancar.ro si articolul aparut in Piata Financiara.
Alpha Bank nu are “cel mai bun credit in dolari”
Alpha Bank incearca sa-si ademeneasca clientii printr-o reclama potrivit careia creditul ipotecar Alpha Housing in dolari ar fi cel mai bun de pe piata, conform unui clasament intocmit de o publicatie financiara. Numai ca, atunci cind am mers la ghiseul bancii, consilierii bancii nu ne-au recomandat un astfel de credit in dolari, spunind ca se acorda rar, intrucit tranzactiile imobiliare se fac numai in euro, creditele in moneda europeana fiind cele uzuale. Mai mult, am descoperit ca respectivul credit in dolari nu este cel mai bun de pe piata.
Ca orice client onest interesat de un credit ipotecar, am vazut reclama Alpha Bank in presa si am fost curios sa aflu care este avantajul acestui credit ipotecar in dolari, desemnat, dupa cum se lauda banca, drept cel mai bun de catre o publicatie financiara de specialitate.
Am constatat insa ca reclama nu se potriveste cu ceea ce se intimpla la ghiseu. Consilierul de credite al Alpha Bank din Calea Dorobanti ne-a spus ca un credit ipotecar in dolari nu este recomandabil pentru ca mai toate tranzactiile imobiliare se efectueaza acum in euro.
Rugat sa-mi efectueze un calcul orientativ pentru creditul Alpha Housing in dolari, reprezentantul bancii a spus: “Calculul in lei sau USD nu face sens. Nu cred ca veti gasi un vanzator care sa vanda in altceva decat in EUR. Iar sa faceti un credit in valuta diferita de cea in care este exprimat pretul imobilului care doriti sa-l cumparati este total in detrimentul dvs”. De remarcat, indisponibilitatea consilierului de a-mi prezenta totusi conditiile de creditare pentru respectivul credit in dolari, in cazul in care gasesc o casa evaluta in dolari.
Am insistat totusi sa obtin mai multe date despre “cel mai tare credit de pe piata”. Raspunsul a fost incadrat intr-o telegrama: “Creditul se acorda in moneda de tranzactionare a imobilului acest tip de credit nu este multicurrency. Daca vanzatorul va vinde imobilul in USD puteti primi creditul in USD fara probleme. Important este ca pe contractul devanbzare cumparare pe care il veti intocmi la notar intre dvs. si vanzator moneda de exprimare sa fie USD”, au fost cuvintele consilierei Alpha Bank.
In continuare insa, consilierii Alpha Bank si-au dat toata osteneala sa ne convinga sa renuntam la celebrul credit in dolari, in favoarea celui in euro.
Printre argumentele oferite de acestia pentru a nu contracta un credit in dolari se numara si faptul ca dobanda de baza la dolari a crescut de la 6,5% la inceputul anului 2004, la 7,5% in prezent. La aceasta dobanda se adauga o marja a bancii de aproape 4%.
De asemenea, unul dintre consilieri chiar m-a sfatuit sa nu mai citesc astfel de topuri in astfel de publicatii. Intrebat de ce sa nu am incredere in astfel de publicatii, consilierul mi-a raspuns carcotas: “Avem un departament de publicitate foarte bun”. Atit de bun, incit se lauda chiar cu respectiva publicatie, nerecomandata nici macar de angajatii bancii.
Alpha Bank nu poate fi “cel mai bun credit ipotecar in dolari”
Trecind peste faptul ca acest credit Alpha Housing in dolari este “cel mai bun”, dar pacat ca nu se poate obtine, clasarea lui pe primul loc intr-un top al creditelor in dolari de catre respectiva revista de specialitate (Piata Financiara) este extrem de dubioasa.
Iata argumentele:
Dobinda practicata de Alpha Bank (primul dintre criteriile clasamentului) la creditul “campion” in dolari este de 9,75%, printre cele mai mari, dupa cum rezulta chiar din clasamentul respectivei reviste, in care Alpha Bank este abia pe locul 7 in ceea ce priveste dobinzile la dolari!
Intrucit singura diferenta dintre creditul in dolari si cel in euro este nivelul dobinzii, iar revista a clasat o alta banca (HVB) ca avind cel mai bun credit ipotecar in euro, atunci, conform logicii elementare, Alpha Housing nu poate fi cel mai bun credit in dolari.
Atunci, intrebarea fireasca este de ce Alpha Bank nu a obtinut titlul de cel mai bun credit in Euro?! Curat murdar.
Un alt asa-zis avantaj citat de revista cu care se lauda Alpha Bank ar fi “asigurarea de viata oferita gratuit”, ceea ce este de-a dreptul o minciuna, intrucit costul cu asigurarea este inclus in pretul creditului platit de client, nici decum gratuit.
Oferta Alpha Bank
In continuare, va prezentam oferta de credite imobiliare/ipotecare ale Alpha Bank, asa cum o prezinta banca.
OBIECTUL FINANTARII:
– Achizitionare de locuinta (casa; apartament), cu destinatie de resedinta primara sau de vacanta;
– Constructii de locuinta;
– Reamenajare/Consolidare locuinte existente;
CRITERII DE ELIGIBILITATE:
Varsta: 25-50 ani;
1. Experienta profesionala
– salariati cu contract de munca pe perioada nedeterminata: minim 2 ani;
– activitati independente (avocati, notari, medici, arhitecti, contabili): minim 4 ani;
2. Venit net lunar: minim 200 EUR (echivalent USD/ROL), consolidat in valuta sau revizuit periodic si ajustat la rata inflatiei.Se constituie in surse de venit: sumele provenite din activitati independente; salariul din activitatea de baza; sumele provenite din cedarea folosintei bunurilor; dividende si dobanzi; alte venituri probate cu documente justificative;
3. Avans minim: 25% din valoarea investitiei; participatia bancii este de maxim 75%.
4. Total angajamente lunare de plata nu trebuie sa depaseasca 35 % din valoarea venitului net lunar al solicitantului/familiei in cazul creditului ipotecar; total angajamente lunare de plata nu trebuie sa depaseasca 50% din valoarea venitului net lunar al solicitantului/familiei in cazul creditului imobiliar.
CARACTERISTICI ALE FINANTARII
Valuta creditului – ROL, USD, EURO
Rambursare: rate (capital+dobanda) lunare egale, prin debitarea automata a contului curent deschis la Alpha Bank Romania; in valuta creditului;
Trageri: in valuta in care se acorda facilitatea de credit
Termen de gratie: nu se acorda; exceptie fac doar creditele pentru constructie de locuinta, unde se poate acorda o perioada de gratie de 6 luni;
Tipuri de credite:
1. Alpha 810 Housing in valuta cu rata dobanzii fixa pe intreaga perioada a creditului, pentru maxim 10 ani;
2. Alpha 825 Housing in lei sau valuta cu dobanda variabila,pentru maxim 25 de ani;
COSTURILE PERCEPUTE
1. Rata de dobanda:
ALPHA 810 HOUSING
Fixa, valuta USD/EUR:
– 11,5% aferenta creditelor rambursabile intr-un termen de pana la 60 luni;
– 12,5% aferenta creditelor rambursabile intr-un termen cuprins intre 61 si 120 luni.
ALPHA 825 HOUSING
Variabila, aferenta creditelor acordate in EUR/USD:
– pana la 15 ani: valoare credit ‹ EUR 50.000 : dobanda de baza + 2% p.a.
valoare credit ≥EUR 50.000: dobanda de baza + 1,75% p.a.
– intre 15 si 25 ani:valoare credit ‹ EUR 50.000 : dobanda de baza + 2,25% p.a.
valoare credit ≥EUR 50.000 : dobanda de baza + 1,75% p.a.
Variabila, aferenta creditelor acordate in ROL:
valoare credit≤ ROL 2.000.000.000/RON 200.000: dobanda de baza + 2 % p.a.
valoare credit> ROL 2.000.000.000/RON 200.000: dobanda de baza +0 % p.a.
in prezent, dobanda de baza este 7.50% pentru USD; 7.25% pentru EUR si 14% pentru ROL/RON.
2. Cheltuieli directe: 1,5% din valoarea creditului pentru credite in valuta sau 0.5% pentru credite in ROL/RON;
3. Taxa de eligibilitate: 20 EUR (doar pentru clientii eligibili);
4. Comision de plata anticipata: 2% calculat la suma platita in avans (unde este cazul);
5. Comision de conversie: 2% calculat la valoarea ramasa de rambursat (in momentul in care se opteaza pentru schimbarea ratei dobanzii din cea fixa in cea variabila)
Pentru beneficiarii de credite Alpha 825 Housing se poate acorda o facilitate de descoperit de cont de maxim 10% din valoarea creditului,maxim 2000EURO in echivalent lei , prin intermediul unui card Alphacard Visa Electron, avand valabilitatea de 1 an, cu posibilitatea de prelungire.
GARANTII
1. Garantii reale imobiliare: ipoteca (asupra terenului, constructiilor, imobilului)
2. Polita de asigurare contra incendiu si cutremur a imobilului ipotecat, avand ca beneficiar banca sau cesionata in favoarea bancii. Banca accepta polite de asigurare numai de la societati de asigurare agreate. Polita de asigurare se incheie in valuta creditului si pentru o suma cel putin egala cu 102% din valoarea creditului.
Polita de asigurare de viata, care este oferita de banca, in cadrul programului de finantare, majoritatii clientilor sai, avand costul inclus in “pricing-ul” creditului, maxim 50.000 USD. (Ghiseul Bancar)
Murdarie in spatele ghiseului
De-a lungul timpului, in acest colt de pagina, am amendat ceea ce am considerat a nu fi in conformitate cu principiile unui business bancar de tip occidental, dar am sanctionat si demersurile excessive ale diverselor tipuri de autoritati impotriva actorilor vietii bancare autohtone. In dorinta de a vedea o crestere a calitatii serviciilor bancare nu doar in comunicatele de presa, ci si la nivelul fiecarei sucursale si agentii, am salutat in paginile revistei aparitia unui site internet – www.ghiseulbancar.ro – care isi propunea sa verifice realitatea dintre vorbe si fapte in materie de produse si servicii bancare.
Din pacate, astazi ne vedem siliti sa ne reformulam pozitia, fiind datori fata de cititorii nostri sa reactionam la o serie de evenimente care s-au succedat in evolutia acestei initiative media. Mai intai, a fost vorba de stilul vadit jignitor arborat fata de o serie de personalitati, a caror activitate in slujba sistemului bancar trebuie tratata, daca nu cu simpatie, macar cu respect (spre exemplu, Radu Gratian Ghetea, presedintele ARB, “bolborosea de cate ori avea ocazia”). Dupa aceea, au inceput semnalele venite din partea mai multor institutii de credit ca exista unele articole scrise doar in dorinta de a le forta mana pentru a deschide “punguta cu publicitate”. Reportaje facute in locuri nedefinite, cu persoane ale caror nume nu puteau fi divulgate, vezi Doamne, pentru a proteja sursele jurnalistice, in parallel cu “farduri” care mai de care mai groase la adresa sponsorilor prezenti pe site. Dintre care unii, cum a fost cazul MTS Leasing, sponsorul newsletter-ului site-ului, par a reprezenta adevarate escrocherii financiare, care nu fac decat sa subrezeasca din nou increderea romanilor in institutiile de credit.
Parca pentru a pune capac la toate acestea, sa le spunem excese, corifeii ghiseului bancar au dat cu bata-n balta si in ceea ce priveste revista Piata Financiara. Astfel, numele nostru a fost implicat intr-o rafuiala cu Alpha Bank a autorului anonym al unui articol, insinuandu-se ca desemnarea acesteia pe primul loc la creditele imobiliare in dolari in cadrul suplimentului “Bani pentru case” are legatura cu publicitatea facuta de banca (vrabia malai viseaza!). Ca lucrurile nu stau si n-au stat niciodata asa este de prisos s-o spunem, cunoscuta fiind impartialitatea si corectitudinea analizelor noastre. Insa, sfatul pe care il dam “ghiseistilor”, intr-o disputa pe care o consideram incheiata, este unul care speram sa le foloseasca pe viitor: Inainte sa dati verdicte, puneti mana pe carte! (Alin Iacob)
