Pentru ca guvernatorului Mugur Isarescu ii sta mintea la rapoarte, sustinand ca „unele banci nu vor avea nici o problema in a da in continuare credite valutare pe imobiliar, insa altele vor trebui sa isi asume restrictii. Raportul intre aceste banci, cele care isi vor continua activitatea de creditare si cele care si-o vor restrange, este de 2:1”, Ghiseul Bancar vrea sa arate, in acest material, ca exista si altfel de rapoarte.
Am analizat 18 banci
Ghiseul Bancar a incercat sa vada noile conditii de creditare la 18 banci care au incluse in portofoliu imprumutul pentru locuinta in valuta. Surprinzator sau nu, azi, o parte importanta din aceste banci nu mai detine astfel de credite (8 institutii bancare), in timp ce alte institutii au cosmetizat produsul in lei, fie umbland la „cosuletul cu dobanzi”, fie marind perioada de creditare. Bancile au majorat intervalul de rambursare pentru a le face mai accesibile Spre exemplu, de azi, Banca Romaneasca si Egnatia Bank acorda creditele doar in lei, dar pe o perioada de pana la 30 de ani fata de 25, respectiv 20 de ani, cum era pana pana ieri.
Cert este ca franarea imprumutului in valuta s-a produs. Dar sa vedem concret cum si pe unde au poposit noile norme ale BNR…
Alpha Bank
Banca nu mai acorda creditul Alpha Housing decat in lei. Moneda nationala a devenit sfanta pentru angajatii bancii, chiar pana in urma cu cateva zile valuta era la „mare pret”. Dobanda la creditul in lei este de 10,55% si urmeaza, conform declaratiei ofiterului de credit, sa se afectueze si alte modificari ale produsului, implicit ale dobanzii. Daca pana in prezent pentru un salariu net de 3.000 RON banca iti acorda un imprumut ipotecar in valoarea de 32.000 de euro, azi banca va poate acorda (pe aceeasi perioada de 25 de ani) un imprumut in lei de maximum 105.000 RON, adica in jur de 28.000 de euro.
Piraeus Bank
Creditul „CaSaProsper” de la Piraeus nu mai este disponibil in valuta, putand fi accesat doar in moneda nationala. Dobanda la lei este in prezent de 14%/an. Daca efectuam aceleasi calcule vom avea un imprumut in lei de maximum 84.000 RON, adica 23.600 euro. La un calcul simplu, vom observa o diferenta de aproape 10.000 de euro intre suma pe care o puteam obtine de la Piraeus Bank inainte de impunerea noilor conditii de creditare, adica 32.000 de euro.
Volksbank
Singura banca unde dobanda la euro era de 7% nu mai acorda creditul in valuta, momentan. Oficial am primit un comunicat in care se anunta noul produs al bancii, insa in lei, incepand de azi, 27 septembrie. La sediul bancii consilierii de credit sunt in asteptarea comunicarilor de la centrala, fara sa stie nimic de noul produs. Noul credit imobiliar va fi in lei pe o perioada de maximum 28 de ani cu o dobanda de 8,5%/an.
Bancpost
Nici Bancpost, care se lauda cu o dobanda, cei drept fixa, de 7,5% la imprumutul in euro, nu mai acorda in prezent acest tip de imprumut. In schimb, reprezentantii bancii au scos la rampa creditul in lei cu o dobanda atractiva de 8,9%/an. Din cauza sistemului IT, care era inca in curs de perfectionare, in ziua de 27 septembrie, consilierul bancii de la unitatea Iancului nu a putut efectua un calcul pentru stabilirea sumei maxime si a ratei lunare de rambursat in cazul noului imprumut in lei. (Am revenit la aceeasi unitate a bancii dupa doua zile si am constatat ca totul era in ordine cu computerele, mai putin cu scaunul pe care m-am asezat, putin schiop de un picior asa incit era cit pe-aci sa cad. Tinindu-mi cu grija echilibrul, am aflat suma si rata lunara pe care urma sa o platesc pentru un credit ipotecar in lei: 126.000 RON cu rata lunara de 1.049 RON pe 25 de ani cu o dobinda de 8,9%, fixa in primul an, ulterior variabila.
Emporiki Bank
Normele BNR au scuturat aspru creditul imobilar oferit de Emporiki Bank. Acesta se acorda, pana mai ieri, si in valuta. Azi nu se mai poate. Banca acorda acest imprumut doar in lei, cu o dobanda actuala de 9,7%, variabila.
RIB
Romanian International Bank detinea pana azi credite in valuta. Oficialii banci ne-au precizat ca sunt disponibile numai credite in lei, dobanda fiind insa usturatoare (20%/an).
Raiffeisen Bank
De azi banca nu mai acorda creditul in valuta. Raiffeisen Bank va pune la dispozitia clientilor creditul doar in lei. Dobanda la lei este de 19% (dubla fata de cea mai mica dobanda de pe piata!), dobanda pe care reprezentantii bancii nu s-au incumetat sa o „sfasie”, asa macar de dragul nostru, al clientilor. Daca pana in prezent suma pe care o puteai obtine de la banca cu un venit net lunar de 3.000 de RON era de maximum 31.000 de euro, de azi, se pot obtine maximum 64.500 RON, adica in jur de 18.500 de euro. Diferenta ce rezulta este de departe una imensa si nimeni nu va prefera un credit in lei cu o dobanda de 19%.
Banca Romaneacsa
De azi, Banca Romaneasca are un credit modificat. Imprumutul se mai poate accesa doar in lei cu o dobanda de 13,95%/an (fata de 17,5% cat era pana mai ieri). Modificarea majora se regaseste insa in perioada de creditare. Banca Romanesca a majorat intervalul de rambursare in speranta ca acesta va fi mai accesibil si mai cautat. Costul creditului nu poate fi unul redus, cu o dobanda de aproape 14 procente si un comision (nou!!!) de rambursare anticipata care acum este de 4%, fata de 2,5%. Suma de care beneficiai pana azi era in jur de 35.200 de euro. Azi suma este mai mica cu mai mult de 10.000 de euro. Banca iti acorda maximum 87.460 RON, adica 24.600 euro.
Egnatia Bank
Banca avea, pana luni, un credit in valuta cu o dobanda de maximum 8,2%/an. Noile norme i-au facut pe bancherii bancii sa-si schimbe produsul. Acesta este unul in lei cu o dobanda de 11%. Schimbarea facuta nu se refera numai la suma obtinuta deci implicit la dobanda practicata. banca majorand si perioada de acordare a creditului: de la 20 de ani la 30 de ani. Toti spera ca produsul sa fie mai atractiv. Oficialul bancii ne-a dat de inteles ca vor cauta noi modalitati de a readuce in prim-plan un credit in valuta. Este doar o chestiune de timp, ne-a asigurat consilierul bancii.
Romexterra Bank
Romexterra Bank avea pana mai ieri doua imprumuturi: unul imobiliar ce putea fi accesat in toate monedele si unul ipotecar acordat doar in lei. Azi, reprezentantii bancii ne-au declarat ca banca mai acorda doar creditul ipotecar in lei.
Banca Tiriac
„Acasa” si creditul ipotecar oferite de banca au ramas la fel, cu o mica diferenta. Creditul „Acasa” care nu era accesibil in lei se acorda in prezent si in moneda nationala.
HVB Bank
Banca detine un credit ipotecar si unul imobiliar, ambele se acordau doar in valuta. De azi, creditul imobiliar se acorda doar in lei, cel ipotecar ramanand neschimbat.
ING Bank
Banca nu mai acorda creditul ipotecar in euro (care oricum, avea conditii de accesare greoaie!) decat celor care sunt remunerati in euro.
BCR, BRD, Banca Transilvania, Finanas Bank, Unicredit
Banci mari precum BCR, BRD, Banca Transilvania, Finansbank, Unicredit nu au operat modificari la produsele existente deja. Ofiterul de credite de la Unicredit ne-a precizat ca pana in prezent nu a primit nici o norma ce cuprinde modificari ale produselor bancii si nici nu stie daca vor exista astfel de modificari. Reprezentantii Bancii Transilvania ne-au declarat ca mai toate produsele au suferit modificari, cum ar fi creditele auto care nu se mai acorda in valuta, dar ca cel ipotecar nu a suferit nici o modificare. La Finansbank, ofiterul de credit ne-a declarat ca banca va acorda in continuare imprumutul in euro, acesta fiind de altfel singurul produs disponibil la aceasta institutie.
„Taifunul” BNR a facut ravagii pe piata bancara
Cateva concluzii asupra carora este bine sa ne aplecam cu totii, inclusiv mai marii din Banca Centrala:
– Raportul „dulce” al guvernatorului BNR, Mugur Isarescu, este in realitate drastic: din 18 institutii bancare analizate de catre Ghiseul Bancar, 13 banci au operat modificari la produsul pentru locuinta, iar 8 au renuntat la creditul in valuta. Numai 5 banci nu au operat nici un fel de modificari in oferta de creditare.
– Consilierii de la majoritatea bancilor ce acorda in continuare credite in valuta vorbesc deschis despre modificari nu tocmai incurajatoare pentru clienti. In unele cazuri se asteapta o scumpire a imprumutului in valuta (exemplu: Banca Transilvania) ca masura de restrictionare a acestui produs, in timp ce alte institutii nu vor mai oferi creditul decat celor care sunt remunerati in valuta (exemplu: ING Bank).
– Bancile care vor mai acorda imprumutul in valuta vor efectua un scoring nu tocmai accesibil. Acestea vor incadra potentialul client in 5 categorii: A, B, C, D, si E. Pentru a avea siguranta accesari unui credit in valuta va trebui sa fii inclus in categoria A, unde se vor situa cei cu un scoring ridicat si implicit vor avea venituri in euro.
Concluziile pe care Ghiseul Bancar le-a tras in urma analizei efectuate la fata locului ne arata ca piata bancara a suferit enorm din pricina acestor schimbari. Tot clientii au fost cei care au gasit denumirea exacta a ceea ce se intampla in prezent: „taifun BNR”. Mai in gluma, mai in serios, clientii au solicitat bancilor sa specifice printr-un anunt postat la intrare daca se mai acorda sau nu creditele in euro. Bancherilor nu le ramane decat sa puna un afis mare „pe aici a trecut taifunul BNR”. Concluzia este lesne de inteles: va ploua cu imprumuturi in lei…
Gabi Dinu
