Raspunsurile la intrebari le-am primit cu profesionalism si cu multa operativitate. Ceea ce se pierduse pentru inceput (maniera de tratare si de consiliere a clientului) a fost recuperat pe parcurs de catre reprezentanta bancii.
Mai mult de un sfert de secol perioada de creditare
De la consiliera bancii, am primit confimarea ca perioada de creditare este diferita in comparatie cu alte banci. Aceasta perioada nu este de 25 de ani, ci ajunge, atat pentru creditele in RON, cat si pentru cele in EUR la o perioada maxima de 28 de ani. Ai la dispozitie 336 de luni pentru a inapoia bancii imprumutul care ti-a fost acordat. Poti sa scapi mai repede de rate, insa platesti ceva suplimentar.
Rata dobanzii difera de la creditul in RON, la cel acordat in EUR. Pentru creditele in RON, dobanda este de 7,75 %, in timp ce creditele in EUR beneficiaza de o dobanda mai mica, de 6,75 %.
Cum ajungi la un proiect finantat 100%
Banca nu are fixata o suma maxima care poate fi acordata. Aceasta are o valoare nelimitata, daca reusesti sa indeplinesti criteriile necesare acordarii unui astfel de credit. Cu alte cuvinte, limita ti-o fixezi singur. Ca si cum ai participa la saritura in inaltime. Numai ca banca este aceea care iti ridica stacheta de fiecare data.
Banca iti poate acorda finantare pentru maximum 75 % din pretul locuintei. Þie iti revine misiunea de a participa la finantarea propriului proiect cu restul de 25 %.
In cazul creditului pentru achizitia unei case, avansul de 25 % va fi depus de catre client intr-un cont curent deschis la VolksBank.
Valoarea maxima finantata, adica 75 % poate fi trasa (adica banii pot fi retrasi de la ghiseul bancii) in RON sau in EUR. Daca se opteaza pentru tragerea in EUR, justificarea ulterioara cu facturi se va face luand in considerare cursul VolksBank de cumparare a monedei europene din data tragerii creditului.
Cel putin 50 % din valoarea creditului se va justifica ulterior tragerii creditului cu facturi, lucru valabil pentru situatiile in care creditul s-a tras in numerar pe baza declaratiei pe proprie raspundere a aplicantului.
Transele de credit vor fi eliberate de catre ofiterul de credite cu conditia ca transa anterioara sa fie justificata in proportie de minimum 50 % din valoarea tragerii respective.
Pentru un venit net lunar pe familie de 3.000 RON, fara a avea alte credite contractate, banca iti acorda o suma frumusica. Valoarea creditului ajunge astfel la 44.000. Adaugand la aceasta suma, avansul de 25 %, adica 11.000 EUR, rezulta o valoare totala de 55.000 EUR. Cu acesti bani, iti poti permite sa-ti cumperi un apartament cu 3 camere si chiar intr-o zona buna.
Sa invatam sa numaram…comisioane
Daca lucrurile pareau simple pana aici, nu acelasi lucru se poate spune cand ajungem sa vorbim despre rata. Pentru creditul solicitat, rata stabilita este de 292 EUR. Insa banca nu poate fi imbunata doar cu plata ratei si a dobanzii. Mai are nevoie si de ceva in plus.
Unu
Pentru creditele in EUR se mai plateste un comision intitulat pompos comision de rezerva minima obligatorie. Acesta reprezinta 1,85 %, se aplica la soldul creditului si se plateste lunar o data cu dobanda. Pentru creditul solicitat, acest comision ar fi cam de 70 EUR. In aceste conditii, valoarea ratei salta brusc la peste 360 EUR.
Doi
Daca te-ai decis sa alegi creditul pentru achizitia unei locuinte de la Volksbank, ai de platit pentru inceput o taxa de deschidere a unui cont curent. Pentru aceasta operatiune ai nevoie de suma de 13,5 RON (10 RON este suma minima care dupa depunerea in cont poate fi folosita fara probleme, 3,5 RON reprezinta taxa de deschidere).
Trei
Inainte de a se apuca sa studieze dosarul de credit, banca solicita plata unui comision de analiza a dosarului in valoare de 35 EUR sau 125 RON.
Patru
Te-ai razgandit dupa ce ai depus dosarul? Pentru a putea reintra in posesia actelor, se plateste un comision de retragere a dosarului de credit de 5 EUR sau 20 RON.
Cinci
Þi-a fost aprobat creditul si din diverse motive nu il mai vrei? Banca iti taxeaza neseriozitatea si te pune sa platesti un comision de renuntare la creditul aprobat de 100 EUR sau 350 RON.
ªase
Cel mai tarziu la data tragerii creditului se plateste comisionul de aranjament. Acesta reprezinta 1 % flat si se plateste, evident, o singura data.
ªapte
La data semnarii contractului sau la data renuntarii la creditul deja aprobat, banca are nevoie de o noua „atentie” din partea ta. Evident, de una financiara. Un comision de gestiune de minim 100 EUR sau 370 RON iti este solicitat fara discutie. Valoarea acestui comision poate sa creasca in functie de costurile aferente raportului de evaluare.
Opt
Comisionul de retragere de numerar este cel practicat de Volksbank la data respectivei retrageri.
Noua
Fie ca esti un client serios care plateste chiar si in avans, fie ca esti unul dintre cei care fac probleme, banca nu ezita sa masoare cu o oca asemanatoare.
Pentru creditele cu perioada de acordare mai mica sau egala cu 20 %, comisionul este de 1 % din suma rambursata in avans.
Rambursarea in avans a creditelor contractate pe o perioada care depaseste 20 de ani este asociata cu plata unui comision de 2 %.
Uiti sa platesti? Banca nu uita si nici nu iarta!
Zece
Pentru intarzierea la plata ratei scadente in primele 5 zile, comisionul de penalizare este 2 %, minimum 50 RON, respectiv de 2 %, minimum 10 EUR.
Dupa depasirea celor 5 zile, dobanzile penalizatoare reprezinta mai mult cu 5 % fata de dobanda curenta.
Iar acum, dragi copii, adunarea!
Sa speram insa ca au iesit toate la lumina si nu mai apare vreun comision ratacit printr-un subsol de pagina cand sperai ca ai terminat cu toate taxele.
De la depunerea dosarului si pana la tragerea creditului, platesti lejer peste 2.000 RON, neluand in calcul costurile cu evaluarea sau cu notarul. Cei 2.000 RON sunt doar partea care ii revine bancii din toata aceasta afacere.
Cine poate lua creditul
Am putea raspunde, glumind, desigur, cine isi permite! Lasand gluma la o parte, solicitantul unui credit trebuie sa aiba un venit lunar net de cel putin 100 EUR sau echivalentul in RON, la cursul BNR, valabil la data analizei dosarului de credit. Consiliera de credite ne-a spus ca ar fi bine ca acest venit sa fie chiar peste 400 RON. Vechimea la locul de munca trebuie sa fie, la data emiterii adeverintei de venit, de cel putin 3 luni neintrerupte.
Documentele necesare pentru aprobarea creditului
Dosarul depus la banca trebuie sa contina copii de pe actele de identitate ale solicitantului sau solicitantilor, adeverinta de salariu. In cazul solicitantilor casatoriti sunt absolut necesare si actele sotului sau ale sotiei.
Documentele necesare pentru tragerea creditului
Tragerea creditului nu este posibila fara urmatoarele acte: aprobarea comitetului de credit al sucursalei, contractul de credit semnat de parti, contractul de garantie imobiliara, polita de asigurare pentru locuinta ipotecata, cesionata in favoarea bancii.
Garantii
Acordarea creditului este conditionata de existenta unei garantii reale imobiliare de rang 1. Pentru locuinta in cauza va fi incheiata si o politta de asigurare la una dintre societatile de asigurari agreate de banca, polita care va fi cesionata catre banca.
De la aprobarea creditului, ai la dispozitie o perioada de o luna pentru a cauta casa care sa se potriveasca bugetului de care dispui. Daca nu reusesti sa gasesti casa in cele 30 de zile, banca iti mai acorda o sansa. Alte 30 de zile pentru a o cauta. In acest interval insa, banca percepe un comision.Gasirea unei case devine astfel mai mult decat o problema presanta. Daca nu erau suficiente motivele pentru care se impunea sa gasesti o casa, banca iti da si ea un motiv in plus cu acest comision.
