Care este suma maxima a credului ce se poate obtine si ce rata lunara ai de platit? Raspunsurile la aceste intrebari, precum si alte informatii utile, se gasesc in noul ghid, a precizat Cornel Dinu, Project Manager ½Ghiseul Bancar½.
Ana Cernat, director executiv la Domenia Credit, a prezentat, in cadrul conferintei, avantajele ofertei de finantare pentru cumpararea sau constructia de locuintei a acestei institutii. In primul rand, este vorba de faptul ca Domenia Credit acorda in continuare credite ipotecare in valuta, cu dobanzi mici. De asemenea, Domenia Credit are conditii de creditare mult mai flexibile, fiind permisa o rata lunara de rambursare care poate ajunge la 50% din veniturile nete ale familiei. Se iau in considerare orice tipuri de venituri, inclusiv dividende, in procent de 100% din valoarea acestora. Nu lipsit de importanta este faptul ca, in cazul celor necasatoriti, se pot lua in considerare veniturile viitoarei familii, adica prietana sau prietenul actual. Toate aceste facilitati permit solicitantilor obtinerea unui imprumut cu o valoare mai mare.
½O alta noutate importanta este faptul ca Domenia Credit va majora in curand perioada de creditare, pana la 20 de ani½, a spus Ana Cernat. ªi acest lucru va duce la majorarea sumei maxime ce se poate obtine pentru un credit ipotecar.
Dar poate ca cel mai important avantaj al creditelor ipotecare de la Domenia Credit il reprezinta faptul ca este vorba de un specialist al acestor tipuri de creditare, ceea ce inseamna ca fiecare soliciant de credit in pare va obtine consiliere de specialitate, completa, privind procedurile de obtinere a finantarii. ½Oferim si o solutie extrem de avantajoasa pentru cei care vor sa se mute intr-o noua locuinta, si anume creditul punte. Acesta permite finantarea integrala a viitoarei constructii, fara a fi nevoie de un avans. Solicitantul va putea astfel locui in continuare in vechea locuinta, pe perioada constructiei viitoarei case. Acest credit se ramburseaza intr-o singura rata, dupa vanzarea casei vechi, deci nu se supune normelor privind cumulul de rate½, a precizat Ana Cernat.
In privinta alegerii caselor, un alt specialist, de data aceasta imobiliar, Impact SA, si-a prezentat oferta de locuinte, una dintre cele mai complexe de pe piata. Astfel, sunt disponibile locuinte noi, a caror calitate este garantata chiar si pana la 80 de ani, impotriva oricaror probleme sau chiar la cutremure de pana la 8 grade pe scara Richter. ½Primul mare avantaj al locuintelor construite de Impact este calitatea constructiei, finisarilor si echipamentelor. Compania noastra garanteaza o calitate a constructiilor recunoscuta international, prin standardul ISO, diferenta de pret fiind de numai 10-15 procente in plus½, a spus Dan Grigore, director de vanzari in cadrul Impact. De asemenea, a precizat el, locuintele se afla in ansambluri rezidentiale cu un grad inalt de confort, siguranta, curatenie si alte facilitati care nu se gasesc intr-un cartier de oras obisnuit. Reprezentantul Impact a prezentat, impreuna cu Domenia Credit, oferte concrete de apartamente si case, disponibile pentru orice buzunar. Oferta porneste de la aproximativ 50.000 de euro pentru o garsoniera sau 72.000 de euro pentru un apartament cu doua camere de 65 metri patrati intr-un bloc nou si ajunge la aproape 600.000 de euro pentru o casa de lux. ½Impact ofera clientilor sai solutii complete, de finantare si de constructie a unei locuinte, la preturi competitive½, a precizat Dan Grigore.
Conditii mai dure la creditele pentru locuinte
Innasprirea conditiilor pentru acordarea de credite, pusa la cale de Banca Nationala in lunile de vara si aplicata de la finele lunii septembrie, a lovit si in creditele imobiliare/ipotecare. Desi proiectata pentru a diminua apetitul romanilor pentru creditele de consum, norma aprobata de BNR contine restrictii care se aplica si in cazul creditelor ce au ca destinatie achizitionarea sau constructia de locuinte.
BNR obliga astfel clientii bancilor sa depuna, inainte de contracta un credit ipotecar sau imobiliar, un avans minim de 25% din valoarea locuintei si garantii care sa acopere cel putin 133% din valoarea creditului. Bagand in aceeasi oala creditele imobiliare cu cele de consum, BNR a mai pus astfel o piedica investitiilor imobiliare, cu toate protestele bancherilor.
Pana acum, accesul la creditele imobiliare era mult mai lejer. Astfel, o serie de banci acceptau si un avans minim de 15 sau chiar 5 procente, in timp ce garantiile nu aveau nevoie sa acopere decat 100% din valoarea creditului.
De asemenea, rata lunara este limitata la 35% din veniturile nete ale clientilor in cazul tuturor creditelor pentru investitii imobiliare, nu doar creditelor ipotecare, cum era vechea regula, care permitea astfel bancilor sa acorde credite cu o rata lunara in limita a 50% din venituri, adica un credit cu o valoare mult mai mare.
Astfel ca, in afara de accesul restrictiv la imprumuturi, cea mai mare problema a creditelor ipotecare ramane suma destul de mica ce se poate obtine pentru cumpararea sau constructia unei case: la un venit pe familie de 850 de euro, bancile pot acorda credite ipotecare cu o valoare de cel mult 37.500 de euro, adica nici jumatate din pretul unei case ieftine. Atentie insa! In conditiile unui credit in valuta, cu dobanda de 8%, pe 25 de ani. Aceeasi suma o puteam imprumuta in luna mai a acestui an, cu un venit mai mic, de 680 de euro! In cazul creditelor in lei, cu dobanzi de 13%, de exemplu, se poate imprumuta o suma mult mai mica, de aproximativ 34.000 de euro.
Creditul ipotecar, o specie bancara pe cale de disparitie
In noile conditii, o serie de banci prefera acum sa recomande celor interesati de un credit ipotecar un credit pentru nevoi personale, cu conditii mai avantajoase: nu este nevoie de un avans minim obligatoriu si nici de documentatia stufoasa necesare unui credit ipotecar, perioada de creditare tinde sa devina aceeasi (20 sau chiar 30 de ani), dobanzile si costurile asemanatoare sau chiar mai mici.
ªi iata cum un produs bancar ce se bucura de multa atentie in tari dezvoltate este oropsit de BNR la noi in tara si tinde, in acest fel, sa dispara si sa fie inlocuit de alte oferte mai avantajoase.
Nici cea de-a doua masura a bancii centrale, de a restrictiona creditele in valuta, nu a tinut seama de protestele bancherilor, conform carora creditele ipotecare si imobiliare ar trebui acordatate in continuare in valuta, dat fiind faptul ca este vorba de credite de investitii, pe perioada lunga, timp in care vom adera oricum la moneda europeana.
Astfel incat multe banci care nu mai pot acorda credite ipotecare in valuta au fost nevoite sa lanseze produse in lei, cu dobanzi la nivelul celor in valuta, sau chiar mai mici.
Din 18 institutii bancare analizate de catre Ghiseul Bancar in ultimele zile ale lunii septembrie, 13 banci au operat modificari la produsul pentru locuinta, iar 8 au renuntat la creditul in valuta. Printre acestea, numai nume grele (Volksbank, care avea o dobanda de 7% la imprumutul in euro, Bancpost, care defila cu o dobanda de 7,5%, precum si Banca Romaneasca, Raiffeisen Bank). Numai cinci banci nu au operat nici un fel de modificari in oferta de creditare.
De 10 ori mai multe credite in valuta decat in lei
Cu toate acestea, este greu de previzionat o transhumanta a creditelor ipotecare in valuta spre cele in lei, din simplul motiv ca exista inca o serie de banci importante a caror dobanzi la creditele ipotecare in lei sunt inca departe de cele in valuta, diferenta fiind de 3-5 puncte. Credeti ca diferenta este mica? Daca de maine vom fi nevoiti sa contractam un credit ipotecar in valoare de 75.000 de euro pe 25 de ani cu o dobanda de 13% in lei, si nu cu 9% in euro, va trebui sa platim o rata lunara mai mare cu nu mai putin de 220 de euro! La finalul creditului, vom fi platit cu 65.000 de euro mai mult! Bani cu care ne putem lua inca o casa!
Iata de ce, numai in luna august, conform datelor BNR, romanii au contractat credite in valuta cu o valoare de 30 de ori mai mare decit cele in lei. Astfel, valoarea creditelor in lei a crescut in august cu 3,6 milioane Euro, in timp ce imprumuturile pentru casa in valuta s-au majorat cu 104 milioane euro. In total, exista in prezent credite ipotecare si imobiliare in lei cu o valoare de 103,6 milioane Euro, in timp ce valoarea imprumuturilor in valuta a ajuns la 1,15 miliarde lei, de 10 ori mai multe.
Oamenii vor sa fie primiti “bine” la banca
Nu lipsita de importanta este si calitatea serviciilor de consultanta oferite de institutiile creditoare. Merita de subliniat faptul ca banci importante precum ING, BCR, BRD, Raiffeisen Bank, Banca Transilvania, Banca Romaneasca sau Unicredit acorda o mare importanta modului in care clientii sunt primiti si tratati atunci cand le trec pragul, precum si profesionalismul si abilitatea consultantilor de credit de a convinge oamenii de calitatea produselor bancare si a le insufla increderea de care au nevoie pentru a contracta un credit.
***
Ghiseul Bancar (www.ghiseulbancar.ro) este un revista destinata informarii publicului larg cu privire la noutatile din domeniul financiar-bancar, precum si pentru promovarea bancilor, a serviciilor si produselor bancare. Disponibil din 15 mai 2004, portalul vine in sprijinul bancilor romanesti si a clientilor lor, furnizand informatii, noutati, opinii si analize despre sistemul bancar. Ghiseul Bancar (www.ghiseulbancar.ro) este un ghid practic on-line care indruma si informeaza beneficiarii serviciilor si produselor bancare. Site-ul se bucura de un puternic caracter informativ, intrunind toate conditiile unei baze de date – completa si bine-structurata – cu toate produsele si serviciile de pe piata bancara. Functia de indrumare a clientilor bancilor este data atat de sfaturile practice disponibile pe site, cat si de materialele de analiza si opiniile specialistilor.
4 octombrie 2005
Contact Ghiseul Bancar:
Tel/fax: 021-321.13.28
info@ghiseulbancar.ro
Cornel Dinu
Project Manager
0723412475
Vasile Coman
Redactor-sef
0723292899
