La Volksbank am gasit lipsa de respect pentru clienti
In ceea ce priveste Volksbank am avut o experienta de neuitat: departamentul de relatii clienti (si ma refer la consilierea din cadrul agentiilor a posibilului client si nu numai!) lipseste cu desavarsire.
Cand intri in agentia Unirii ai impresia ca totul este cam mic, dar binevoitor. Si totusi… aici consilieri sunt la “vedere” ascunsi dupa o impunatoarea si sofisticata tejghea. Clientul este invitat sa astepte pana se elibereaza consilierul de credite si apoi poarta o discutie… de la inaltime!
Dar cand ai noroc sa se dicute ceva cu tine…cand nu, extragi informatia cu pipeta! (vroiam sa spun
Cea mai buna comunicare o ai cu “oferta scrisa”
Raspunsul vine prompt: aici (si-mi arata cu mana in directia unde se aflau niste oferte tiparite si expuse) aveti tot ce va trebuie!
Bine dar sunt toate detaliile?, intreb usor iritata de raspunsul domnului amabil. “Da, sunt!”. In timp ce incerc (citind in graba!) sa obtin cateva informatii din acea oferta , oficialul bancii se intoarce si porneste o discutie cu colega, de parca nici nu existam: “Auzi, intra si tu pe Ase.ro si vezi ce se mai intampla”…
“Scuzati-ma.. stiu ca deranjez, dar vreau sa stiu cat sunt comisioanele de retragere si taxa de deschidere pentru contul curent, ca nu prea sunt explicite… nu scrie aici!”, incerc sa ma bag in seama.
Enervat de insistenta mea, amabilul domn imi raspunde sec: ”taxa este 35.000 lei iar comisionul 0,4%”. Toate raspunsurile sunt extrem de scurte ca nu cumva sa consume prea multa energie… ma gandesc eu. Poate asa se procedeaza… se scapa de un posibil client cat mai rapid.
Incerc sa port totusi un dialog civilizat, as fi avut sa-i spun multe… “Se poate macar sa-mi faceti un calcul… daca nu deranjez prea tare!”… Amabilul domn raspunde sec: “Desigur!”.
Asa am aflat ca pe o perioada de 30 de ani si un salariu net de 24 milioane lei poti obtine un imprumut de aproximativ 30.000 euro cu o rata lunara fixa de 225 euro. La auzul acestei vesti minunate cunoscatorii pleaca dezamagiti. De ce?
Pai daca deschideti “Ghidul creditelor pentru locuinta“, editat de Ghiseul Bancar la Construct Expo, observati ca pentru o perioada de 25 ani si acelasi venit net se putea obtine de la Volksbank, inainte de noua oferta pe 30 de ani, o suma de… 29.000 euro cu o rata lunara fixa de 224 euro.
Obtii cu 1.000 euro mai mult si platesti cu 1 euro mai putin
Mai exact: diferenta dintre cele doua produse lansate de Volksbank constau in 1.000 de euro (in plus) la suma imprumutata si 1 euro (in minus) la rambursarea ratei lunare.
Si ma intreb… unde este avantajul pentru omul care mai spera la o casa? Poate la ei in buzunar… rezultat din dobanda platita pe 5 ani in plus!
Daca facem o comparatie cu produsele altor banci care ofera imprumuturi pe perioade mai mici, obtinem sume asemanatoare si nu rambursam “toata viata” la credit.
Exemple
Banca Romaneasca ofera un imprumut de 27.000 euro pe 25 de ani la un venit net de 24 milioane lei, rata lunara fixa fiind de 226 euro.
BCR ofera clientilor un imprumut pe 20 de ani iar la un venit net de 24 milioane, suma imprumutata este de 25.300 euro iar rata lunara fixa este de 232 euro.
Detalii despre oferta Volksbank
Daca va hotarati sa achizitionati o casa cu ajutorul imprumutului Volksbank, iata oferta acestei banci, prezentata in forma standard prin amabilitatea consilierului de credite
(in mare reprodusa pe coala de hartie… si, partial, furnizata prin viu grai, fara consum de energie!!!)
Perioada de acordare a creditului este data de diferenta dintre varsta maxima de pensionare (67 de ani pentru barbati si 58 de ani pentru femei) si varsta solicitantului;
Moneda – lei si euro;
Avans – 25% din pretul de achizitie;
Suma maxima acordata este nelimitata;
Rata creditului nu poate depasi 35% din venitul net al familiei
Garantia trebuie sa fie de 133% si este reprezentata de imobilul cumparat, polita de asigurare cesionata in favoarea bancii, 1 girant daca solicitantul are un salariu mai mic de 200 euro;
Dobanda: pentru creditul in lei – 15% iar pentru cel in euro – 8%
Comisioane :
– taxa de deschidere cont current -35.000 lei;
– comision retragere numerar – 0,4%;
– taxa arhiva electronica – maxim 1.500.000 lei;
– de aranjament-2% (pentru mai mult de 20 ani)si 3% peste 20 ani;
– rambursare anticipata: 1% pentru o perioada mai mica de 20 de ani si 2% peste 20 de ani;
– de retragere a dosarului de credit-5 euro;
– de renuntare la creditul aprobat- 100 euro;
– de analiza a dosarului de credit-35 euro;
– de gestiune- 90 euro;
– de penalizare- 2% pentru intarzierea la plata ratei iar dupa 5 zile se aplica 5%.
La Finansbank tentatia e mare, imprumutul e mic
Fiecare om are dreptul sa fie tentat. Stiu ca nu este stipulat asa ceva in Carta Drepturilor Omului, dar ar trebui sa fie. Zi de zi suntem asaltati de oferte si promotii si reduceri care ne “iau ochii”. Acum , pe buna dreptate, tentatiile difera de la secol la secol, de la om la om. La nivel personal, tentatia actuala o reprezinta locuinta pe care o doresc si nu cred ca sunt unica persoana care “ciuleste urechile” cand aude vorbindu-se despre un credit ipotecar. Mai mult, unele oferte ale bancilor te lasa cu “gura cascata”. Nu mai stii ce sa crezi. O fi bine sau doar vor sa te pacaleasca?
De pilda, cum poti sa ramai indiferent cand auzi ca Finansbank ofera credit ipotecar pe 30 de ani? Daca mai citesti si pliantul, e clar…. Deja incepi sa te gandesti, sa faci calcule. Oare mai traiesc 30 de ani??? Pe de alta parte, banca te imbie pentru ca un credit pe o asemenea perioada iti “ofera posibilitatea unei vieti mai usoare, fara sacrificii sau renuntari”. Acum sincer, care om de pe planeta asta nu vrea asa ceva?
Desigur, m-am hotarat sa vizitez Finansbank, nu pentru a ma lamuri (am renuntat deja la ideea de a fi lamurit dupa vizita la banca), dar macar sa-mi fac o idee despre ce inseamna creditul ipotecar pe 30 de ani.
La Banca
O data ajunsa la Finansbank, sucursala Magheru, mii de ganduri imi treceau prin cap. Invalmasite, inghesuite, diverse ganduri despre ceea ce vreau sa-l intreb pe consilierul de credite. Am intrat si imediat am fost indreptata spre biroul unde urmau a-mi fi oferite informatiile. O doamna draguta si amabila a inceput sa imi vorbeasca despre creditul ipotecar oferit de Finansbank. Totusi, a tinut sa precizeze ca acest tip de credit va fi disponibil incepand cu luna iulie. Asta dupa ce produsul a fost lansat oficial pe 7 iunie la Hotel Marriot. Bun, am inteles, produsul va fi operativ incepand cu 1 iulie. “Oricum, nu ma grabesc. Vreau sa fac cea mai buna alegere”, i-am precizat consilierului. Apoi am fost invitata sa mi se faca un “scoring”- evaluarea initiala la care esti supus pentru ca banca sa stie daca esti sau nu eligibil pentru a obtine acel tip de credit.
Cat costa locuinta?
Pentru a incepe operatiunile de calcul, consilierul a trebuit sa stie cam cat costa locuinta pe care vreau sa o achizitionez. “Cam 40.000 de euro”, am raspuns. Pentru 40.000 de euro, avansul ar fi trebuit sa fie 10.000 de euro. “Aveti avansul?”, rasuna intrebarea consilierului. “Da, am o parte, dar sper sa ma mai ajute familia”. Oricum, in acest caz nu ma incadram, pentru ca venitul meu lunar net (pe familie) de 24.000.000 lei , nu facea fata unui credit de 40.000 de euro.
Cat pot obtine maxim?
Daca pentru un credit de 40.000 de euro, nu s-a putut face nimic, din cauza venitului care nu era compatibil, am zis sa o luam pe alte cale…. Cat pot obtine la Finansbank cu venitul net lunar de 24.000.000 de lei? Consilierul a fost de acord cu mine si a reinceput calcularea. Era vadit stresata, dar nu de prezenta mea, ci de faptul ca programul din computer nu functiona asa cum trebuie. Si-a cerut scuze. Am crezut-o pe cuvant…. E greu sa lucrezi intr-un program care se tot blocheaza. Dar, spre bucuria mea, pana la urma am aflat. “28.500 de euro, pe o perioada de 30 de ani”, mi-a zambit dumneaei. As fi vrut si eu sa zambesc, dar, avand in vedere, ca pretul unei grasoniere ordinare este cam de 30.000 de euro, m-am abtinut. Pentru acesti 28.500 de euro, ar trebui sa dau un avans de 9.500 de euro (25% din valoarea imobilului) si as plati o rata lunara de 229 de euro, cu o dobanda (variabila) de 8,75%. Dobanda nu este inca foarte bine stabilita, deoarece produsul va fi valabil de-abia de la inceputul lui iulie.
Creditul e doar in euro
Am intrebat apoi daca se poate sa iau acest tip de credit in lei. Consilierul ma indrumase spre creditul in euro, dar cum, venitul meu este in lei, m-ar fi interesat si aceasta varianta. Creditul nu este disponibil decat in euro, dar, am fost asigurata ca ”e mai avantajos in euro pentru ca dobanda e mai mica”. M-as fi asteptat totusi sa primesc atasat si informatia ca, intr-adevar dobanda e mai mica, dar riscul unui credit in valuta ar putea fi mai mare, din cauza fluctuatiilor de pe piata valutara.
Tentatia de acasa nu se potriveste cu cea din targ
Faceam , mai sus, o pledoarie a tentatiei umane. La Finansbank am nimerit la fix. In surdina se auzea o melodie, un hit, “Tempted to touch” (n. r. “Tentat sa atingi”). Pe scurt, este vorba despre un baiat tentat sa atinga o fata. Si pe cand eu ma gandeam la tentatiile mele, la radio baiatul se gandea la tentatiile lui, iar banca, prin consilierul sau se gandea la ce credeti???? La comisioane. Asa ca pauza muzicala a luat sfarsit si consilierul meu de credite m-a informat asupra comisioanelor. Analiza dosarului 10 euro, evaluarea imobilului intre 80 si 200 de euro (200 de euro era pentru vile), comisionul de acordare a creditului 570 de euro, comision de rambursare anticipata 3%.
Daca se desfiinteaza Finansbank?
Dupa ce am aflat comisioanele, am fost curioasa ce garantii trebuie sa aduc pentru a obtine creditul. Raspuns la obiect: “ imobilul pe care il cumparati”. Pe urma, o alta intrebare mi-a incoltit in minte. Ce se intampla daca se desfiinteaza Finansbank? Totusi, 30 de ani inseamna ceva. Consilierul m-a linistit. “Avem sucursale la Moscova, in Olanda, nu suntem asa de mici, dar daca vom fi preluati de alta banca se va face transferul si nu vi se vor stabili alte conditii decat cele stipulate in contractul incheiat cu Finansbank”.
La plecare
Am plecat din Finansbank, cu multumirea ca am obtinut informatiile de care aveam nevoie, dar cu dezamagirea ca acest credit pe 30 de ani, nu imi ofera ceva extraordinar. Rata lunara de platit nu este mult mai mica decat in cazul creditelor valabile la alte banci pe 25 de ani. Mai mult, facand o analiza, am descoperit ca, pot obtine un credit de 22.500 de euro de la Banca Tiriac pe care il pot rambursa in 15 ani, cu o rata lunara de 207 euro. Si atunci, stau si ma intreb, de ce as face un credit pe 30 de ani pentru 6000 de euro in plus???
CONCLUZIA: Vorbe-n vant!!!
In graba de a arunca pe piata oferte “competitive” si de a se face cunoscuti, cei mai multi pierd din vedere lucruri extrem de importante: relatia cu clientul si cel mai important, produse cu adevarat avantajoase, nu neaparat mediatizate. Realitatea de la ghiseul bancilor ne arata ca imprumutul pentru locuinte pe 30 de ani – fata de cel pe perioade mai mici – nu contribuie aproape cu nimic la suma finantata, iar ratele lunare aferente unui credit pe 25 de ani sunt aproximativ egale.
Au consemnat Gabi Dinu si Ana Maria Megan
