Prezentare

Centrala Riscului de Credit – CRC (fostă Centrala Riscurilor Bancare) reprezintă o structură specializată în colectarea, stocarea ÅŸi centralizarea informaÅ£iilor privind expunerea fiecărei persoane declarante (instituÅ£ii de credit – persoane juridice române, sucursale din România ale instituÅ£iilor de credit străine, instituÅ£ii financiare nebancare înscrise în Registrul special, sucursale din România ale instituÅ£iilor financiare străine înscrise în Registrul special, precum și instituÅ£iile de plată ÅŸi instituÅ£iile emitente de monedă electronică, persoane juridice române, care desfăÅŸoară activităÅ£i de creditare legate de serviciile de plată prevăzute la art. 7 alin. (1) lit. d) ÅŸi/sau e) din Legea nr. 209/2019 privind serviciile de plată ÅŸi pentru modificarea unor acte normative) din România faÅ£ă de acei debitori care au beneficiat de credite ÅŸi/sau angajamente al căror nivel cumulat depăÅŸeÅŸte suma limită de raportare (20.000 lei), precum ÅŸi a informaÅ£iilor referitoare la fraudele cu carduri produse de către posesori. 

Baza de date a CRC este organizată în patru fiÅŸiere: 

1. FiÅŸierul central al creditelor (FCC) conÅ£ine informaÅ£ii de risc de credit raportate de persoanele declarante ÅŸi este actualizat lunar;

2. FiÅŸierul creditelor restante (FCR) conÅ£ine informaÅ£ii de risc de credit referitoare la abaterile de la graficele de rambursare din cel mult ultimii ÅŸapte ani ÅŸi este alimentat lunar de FiÅŸierul central al creditelor;

3. FiÅŸierul grupuri (FG) conÅ£ine informaÅ£ii despre grupurile de persoane fizice ÅŸi/sau juridice care reprezintă un grup de clienÅ£i aflaÅ£i în legătură/un singur debitor ÅŸi este alimentat lunar de FiÅŸierul central al creditelor;

4. FiÅŸierul fraudelor cu carduri (FFC) conÅ£ine informaÅ£ii despre fraudele cu carduri produse de către posesori raportate de persoanele declarante ÅŸi este actualizat on-line.

Utilizatorii informaÅ£iilor existente în baza de date a CRC sunt persoanele declarante, Banca NaÅ£ională a României și creditorii din statele membre, în condiÅ£iile prevăzute de Regulamentul BNR nr. 2/2012, republicat. 

Schimbul de informaÅ£ii de risc de credit se realizează electronic prin ReÅ£eaua de ComunicaÅ£ii Interbancară.   

Raportările efectuate de persoanele declarante conÅ£in următoarele informaÅ£ii: 

• Datele de identificare a debitorilor faÅ£ă de care persoana declarantă înregistrează o expunere mai mare sau egală cu limita de raportare (20.000 lei): nume/denumire, cod identificare, forma de proprietate, forma juridică de organizare, tip activitate, sector instituțional, statutul ocupațional, situație specială, gradul de îndatorare, apartenența la un grup de debitori; cod LEI de identificare a debitorilor persoane juridice, probabilitatea de nerambursare anuală (PD anual ECL);

• InformaÅ£ii privind fiecare din creditele ÅŸi angajamentele de care debitorul beneficiază: tipul creditului, termenul de acordare, tipul garanÅ£iei ÅŸi valoarea acesteia, valoarea garanției imobiliare supusă executării silite, valoarea obținută din executarea silită a garanției imobiliare, serviciul datoriei, data acordării ÅŸi data scadenÅ£ei, valuta în care s-a acordat creditul, suma acordată, suma datorată utilizată ÅŸi suma datorată neutilizată la momentul raportării, suma restantă, suma creditelor scoase în afara bilanțului – principal, credit/angajament luat împreună cu alÅ£i debitori, stare credit, clasa de rating, probabilitatea de nerambursare, expunerea neperformantă, improbabilitatea de plată, starea de nerambursare, credite depreciate, suma de plată lunară (total, principal, dobândă), rata anualizată a dobânzii, dobânda anuală efectivă, sume restante dobânzi, dobânzi penalizatoare, raportul valoarea creditului pe garanții, restructurare, valoarea activului ponderat la risc, factorul de conversie asociat părții extrabilanțiere, expunerea la riscul de credit, ajustări  pentru pierderi așteptate/ajustări pentru depreciere, tip ajustări pentru pierderi așteptate/ajustări pentru depreciere, stadiul de depreciere, categoria de clasificare, instituția către care s-a efectuat cesionarea contractului de credit (rezidentă/nerezidentă, tip entitate, denumire), instituția de la care a fost răscumpărat contractul de credit (rezidentă/nerezidentă), locuință (dacă debitorul persoană fizică locuiește sau nu în imobilul cumpărat cu creditul respectiv), etapele dării în plată a creditelor și închiderea acestora prin darea în plată, tipul ratei dobânzii, credit verde, credite CERS, tipul de amortizarea creditului, raport datorii/venituri la acordarea creditului   (DTI-O), locația proprietății imobiliare, tipul proprietății imobiliare după modul de utilizare a acesteia, raport împrumut/ garanții curent (LTV-C), rata de acoperire a dobânzilor (ICR), raport serviciul împrumutului/venituri la acordarea creditului (LSTI-O), raport împrumut/venituri la acordarea creditului (LTI-O), raport  împrumut/chirii la acordarea creditului (LTR-O), cumpărător pentru prima dată, amplasarea proprietății imobiliare comerciale utilizate drept garanție, tipul proprietății imobiliare comerciale după destinația acesteia, rata de acoperire a serviciului datoriei (DSCR), raport împrumut/ costuri (LTC); 
• InformaÅ£ii privind grupurile de persoane fizice ÅŸi/sau juridice care reprezintă un grup de clienÅ£i aflaÅ£i în legătură/un singur debitor: denumire grup, cod grup, componenÅ£ă grup ÅŸi evidenÅ£ierea debitorilor care au credite împreună cu alÅ£i debitori din grup; 
• InformaÅ£ii privind fraudele cu carduri comise de posesori: date identificare posesor card, tip card, valuta, data constatării fraudei, suma fraudată. 

Din informațiile prezentate mai sus, cele cu font italic sunt solicitate în scopuri de analiză de Banca Națională a României și nu sunt incluse în rapoartele prin care se difuzează informațiile către persoanele declarante.

Difuzarea informaÅ£iilor de CRC către persoanele declarante se face în două moduri: 

• Rapoarte lunare care cuprind informaÅ£ii privind toÅ£i debitorii pe care persoana declarantă i-a raportat în luna respectivă. Pentru fiecare debitor raportat, raportul lunar conÅ£ine toate informaÅ£iile disponibile la CRC referitoare la creditele ÅŸi angajamentele de care acesta a beneficiat de la toate persoanele declarante, fără a se preciza identitatea instituÅ£iei creditoare (situaÅ£ia riscului global); 
• Ca răspuns la interogările (cereri de consultare) on-line în cazul cărora persoanele declarante pot solicita două tipuri de informaÅ£ii: situaÅ£ia riscului global ÅŸi situaÅ£ia creditelor restante (pe o perioadă de ÅŸapte ani). 

Trebuie precizat că pentru debitorii raportaÅ£i de persoanele declarante, informaÅ£iile sunt furnizate necondiÅ£ionat, în timp ce, pentru clienÅ£ii – debitori potenÅ£iali, accesul persoanelor declarante este condiÅ£ionat de obÅ£inerea prealabilă a acordului clienÅ£ilor respectivi. 

Sisteme similare CRC funcționează în multe țări din Uniunea Europeană cum sunt: Austria, Belgia, Bulgaria, Cehia, Franța, Germania, Irlanda, Italia, Letonia, Lituania, Malta, Portugalia, Slovacia, Slovenia și Spania.