Modul de utilizare a unui card de credit este greu de explicat chiar si de publicatiile de profil sau programele de consultanta destinate special acestui lucru. Nu este de mirare asadar ca gradul de educatie financiara a romanilor este la un nivel precar.
GhiseulBancar.ro, prima publicatie online care si-a propus educarea consumatorilor de produse bancare, inca de la lansarea sa in urma peste 6 ani, si Bancherul.ro, se simt obligate sa continue aceasta misiune, pentru a umple golurile de informatie sau pentru a corectia informatiile eronate aparute in diverse medii de informare.
Iata cum explica, una dintre ele, perioada de gratie pentru un card de credit: “Sa presupunem ca utilizatorul unui card de credit are o limita de 1.500 RON si beneficiaza de o perioada de gratie de maximum 50 de zile. Acesta a efectuat doua cumparaturi la comercianti in luna ianuarie a.c., in valoare de 550 RON fiecare. Daca detinatorul de card ramburseaza cei 1.100 de RON cheltuiti in ianuarie pana in data de 20 februarie (ultima zi de plata), atunci nu datoreaza bancii nici un fel de dobanda!â€
Desi la prima vedere pare o explicatie logica, aceasta este, de fapt, eronata! Vom vedea acest lucru mai jos, cand vom intra in detaliile utilizarii unui card. Pe scurt, nu orice cumparatura cu cardul efectuata in ianuarie si rambursata pana in 20 februarie este scutita de dobanda. Trebuie sa fim foarte atenti la perioada efectiva in care este valabila aceasta perioada de gratie, in functie de data la care se emite extrasul de cont. Extrasele de cont se emit la diverse date, nu toate apar la 1 ianuarie sau in prima zi din alta luna, astfel ca nici ultima zi de plata nu va fi 20 februarie.
A doua publicatie explica astfel perioda de gratie: “Perioada de gratie este perioada pentru care banca nu calculeaza dobanzi la creditul utilizat. Pentru a intelege mai bine perioada de gratie va propun urmatorul exemplu. Sa zicem ca la cardul de credit pe care il folositi perioada de gratie este de PANA LA 55 zile. Daca dvs platiti cu cardul la comerciant sau retrageti bani de la bancomat la data de 1 decembrie, puteti pana pe data de 25 ianuarie sa achitati sumele folosite (atentie la banii retrasi de la bancomat, intrucat trebuie sa adaugati si comisionul de retragere) fara a plati dobanda. Astfel, dispuneti de o perioada de gratie de 55 zile. Daca pe data de 10 decembrie mai platiti o data cu cardul, atunci, pentru a nu vi se percepe o dobanda, trebuie sa achitati suma tot pana la 25 ianuarie. Astfel, dispuneti de o perioada de gratie de 35 zile.â€
Aceasta este o explicatie mai detaliata care aduce ceva in plus: se ia ca exemplu o data clara, 1 decembrie, nu toata luna, ca in primul exemplu, astfel incat unii pot intui ca cele 55 de zile perioada de gratie inseamna perioada de 5 de zile scurse din 1 decembrie pana la 25 februarie. Mai apare un amanunt aici, si anume banii retrasi de la bancomat, o informatie de asemenea inexacta, intrucat foarte putine carduri de credit au o perioada de gratie si pentru sumele retrase de la bancomate, majoritatea fiind doar pentru platile la comercianti sau pe internet.
Perioada de gratie la un card de credit, pe intelesul tuturor
Avem, adadar, doua informatii inexacte si superficiale ce au nevoie de explicatii detaliate si clare, in cativa pasi:
1. Mai intai de toate, trebuie inteles cum se inregistreaza platile cu un card de credit si cum se ramburseaza datoriile: pe baza extrasului de cont primit lunar.
In extrasul de cont trebuie sa identificate urmatoarele informatii esentiale: data emiterii extrasului si data scadenta (adica data pana la care trebuie rambursate sumele cheltuite pentru a beneficia de perioada de gratie, fara plata dobanzii, sau cel putin suma minima de plata, caz in care vom plati dobanda).
Trebuie mentionat, din nou, ca desi cele doua exemple de mai sus au doua zile identice dintr-o luna, 25 ianuarie, respectiv 25 februarie, nu toate extrasele au aceste date scadente, ele sunt diferite pentru fiecare utilizator ÅŸi pot fi modificate ulterior, pe parcursul derularii contractului.
EXEMPLU:
Sa luam un exemplu concret: extrasul meu de cont a fost emis in 14 octombrie, iar data scadenta este 03 noiembrie. Vedem astfel ca intervalul dintre cele doua date este de 20 de zile. Nu intamplator, intrucat cardul are o perioada de gratie de maxim 50 de zile. Adica cele 20 de zile de la data emiterii extrasului si data scadenta in care se pot face platile aferente lunii anterioare, la care se adauga cele 30 ale lunii precedente, din ziua urmatoare datei scadente pana la data emiterii urmatorului extras, in total 50.
2. De ce trebuie sa fim atenti la data emiterii extrasului: pentru a vedea de cand este valabila perioada de gratie.
Mai exact, aceasta este valabila din ziua urmatoare emiterii extrasului, respectiv din 15 octombrie in cazul nostru, timp de 30 zile, pana la data emiterii urmatorului extras de cont, adica 17 noiembrie. Acesta este intervalul in care se inregistreaza platile cu cardul si pe care le achitam in perioada celor 20 de zile dupa emiterea extrasului.
3. Concret, daca in data 15 octombrie am efectuat o plata cu cardul, putem rambursa integral suma cheltuita pana in data de 08 decembrie, cand este data scadenta a urmatorului extras de cont. In acest fel, beneficiem de perioada maxima de gratie, adica cele 30 de zile scurse pe parcursul lunii precedente, plus cele 20 de zile perioada de plata.
4. IMPORTANT! Perioada de gratie nu se calculeaza ca fiind 50 de zile din momentul efectuarii unei plati cu cardul, ci perioada scursa din momentul platii pana la data scadenta.
Astfel, daca in loc de 15 octombrie facem o plata pe 16 noiembrie, cu o zi inainte de emiterea extrasului de cont aferent celor 30 de zile in care se inregistreaza, atunci perioada de gratie se va calcula astfel: 1 zi plus cele 20 in care putem rambursa sumele, adica 21 de zile. Daca facem plata in 17 noiembrie, atunci avem parte de perioada minima de gratie, de 20 de zile. Daca facem plata pe 18 noiembrie, atunci ne aflam deja in prima zi a urmatoarei perioade de gratie de luna viitoare, ceea ce inseamna ca vom beneficia de perioada maxima de 50 de zile. De aceea este important sa stim datele de emitere a extraselor de cont si data scadenta: pentru a afla perioada in care se inregistreaza platile, astfel incat sa stim si cate zile de gratie avem la plati.
ATENTIE: Perioada de gratie este valabila, in cazul celor mai multe banci, doar pentru platile la comercianti sau pe internet, nu si la retragerile de bani de la bancomat!
