Incasarea salariului si altor venituri pe un card nu mai reprezinta o raritate ci a devenit un fapt comun la toate companiile mari, dar si la celor mijlocii si chiar cele mici. Iar statisticile arata ca numarul de carduri si volumul tranzactiilor la magazine sau online, este tot mai mare.
Deocamdata insa, cel putin in Romania, cei mai multi dintre cei care primesc banii pe card merg ulterior la bancomate si-i retrag, pentru a efectua diverse plati cu banii jos. Cauzele acestei tendinte rezida, in principal, in numarul inca redus al aparatelor de acceptare a platilor cu cardul (POS-uri), precum si a educatiei financiare precare si implicit retinerea si increderea scazuta in siguranta si avantajele platii cu cardul.
Pe de alta parte, apare, din cand in cand, intrebarea daca nu cumva e mai avantajos sa platesti cash decat cu cardul. Exista stiri pe site-uri, prin ziare si la televiziune, care sustin ca a plati cu bani gheata e mai avantajos decat cu cardul, fara insa ca respectivele stiri sa prezinte intr-un mod obiectiv si echilibrat avantajele si dezavantajele ambelor variante, astfel incat cititorii sa aleaga singuri si in cunostinta de cauza, cu toate informatiile la indemana, ce mijloc de plata sa aleaga.
Un obiectiv pe care ni-l propunem noi, in cele ce urmeaza.
Sa vedem mai intai ce spun aceste articole care prezinta cash-ul ca fiind o solutie mai avantajoasa decat un card.
Argumente in favoarea cash-ului
1. Primul argument in favoarea cash-ului este acela ca atunci cand platesti cu bani pesin cheltuiesti mai putin decat daca ai plati cu cardul. In favoarea acestei afirmatii sunt aduse doua tipuri de argumente: unul de ordin psihologic, si altul sociologic, bazat pe studii.
Psihologic, se spune ca “te doare” atunci cand dai banii din mana pentru diverse cheltuieli, asa incat ai tendinta sa cheltui cat mai putin si sa-ti mai ramana bani in buzunar. Pe de alta parte, de obicei nu ai la tine tot banii de care dispui, asa incat vei cheltui doar cei ai. Dimpotriva, cand folosesti un card, pe acesta se afla de obicei toti banii disponibili, pe care nu-i vezi, si uneori nici nu stii cati mai sunt disponibili pana la salariu. De aceea exista tendinta de a cheltui fara griji si astfel apare riscul de a face risipa, de a cheltui prea mult.
Sunt invocate, de asemenea, studii care arata ca cei care platesc cu cardul in magazine cheltuiesc cu 12-18% mai mult decat cei care platesc cash.
2. Al doilea motiv invocat in sprijinul utilizarii numerarului este costul unui card, mai exact comisioanele percepute de banca utilizatorilor.
Contraargumente
Sa vedem insa si contraargumentele care ar putea avantaja cardul in favoarea cash-ului:
1. In ceea ce priveste tendinta de a cheltui mai mult cu cardul, aceasta poate fi sau nu valabila, depinde de fiecare persoana. Personal, fiind obisnuit sa platesc mai mult cu cardul, prin internet banking sau online, am ajuns sa ma uit la card ca la o bancnota, asa inca pot spune ca “ma doare” la fel de mult atunci cand semnez chitanta sau dau click pentru plata cu cardul ca si atunci cand platesc cu bani.
Nu as putea spune, asadar, ca de obicei cheltui mai mult cu cardul decat cu numerar. Mai ales ca in ultimul timp bancile imi trimit SMS dupa fiecare tranzactie cu cardul, si astfel “imi adancesc rana” remuscarii ca am mai cheltuit ceva, astfel incat data viitoare devin mai atent. Iar daca nu primesc SMS, vad imediat pe telefon sau pe calculator extrasul de cont, mai exact minusul din dreptul sumei cheltuite.
Iar in curand s-ar putea sa am si un card cu display unde voi putea vedea, imediat, cati bani am disponibili pe card si cati am cheltuit, astfel ca efectiv s-ar putea sa nu mai simt niciun fel de diferenta fata de un card si o bancnota.
Pentru ca voi avea un control instant asupra sumelor de pe card, voi vedea, cu alte cuvinte, cum dispar banii din cont chiar in momentul respectiv, asa cum mi se intampla cu o bancnota cand o dau din mana. In acest fel imi va fi si mai usor sa-mi administrez bugetul personal, mai usor decat in cazul in care as pastra banii cash undeva sub saltea, unde nu stiu niciodata cati mai sunt si stau cu frica sa nu dispara cumva.
In extrasul de cont vad in orice moment suma disponibila si, mai importat, imi apare si lista cheltuielilor, o lista pe care o fac greu atunci cand platesc cash: trebuie sa pastrez toate chitantele din timpul lunii, sa nu le pierd, iar apoi sa le strang si sa le fac socoteala pe o hartie. Pe cand pe extrasul cardului aceasta lista apare automat, nu exista riscul sa o pierd, fiindu-mi astfel usor sa vad cat am cheltuit si pe ce.
Asta ma ajuta sa-mi programez si bugetul pe luna viitoare, in functie de veniturile estimate, si chiar sa realizez unele economii, daca folosesc serviciile oferite de un card, precum bonusurile, cash-back, reducerile, transferul sumelor disponibile pe un cont de economii, utilizarea perioadei de gratie la un card de credit.
2. In ceea ce priveste costul unui card, n-as putea sa ma plang. Este vorba de doar cativa lei pe luna, reprezentand un comision de administrare a contului bancar. Iar pentru orice plata cu cardul, fie la magazin fie oriunde altundeva, pentru plata taxelor si impozitelor sau pentru cumparaturi pe internet, nu exista comision. Stiu ca acesta este principiul sustinut intotdeauna de companiile de carduri Visa si MasterCard: 0 comision pentru platile cu cardul, indiferent de mediul si locul unde se face tranzactia, la magazine, pe internet, in tara sau in strainatate.
Cash-ul costa
Costul apare insa in momentul in care vreau sa retrag numerar de pe card, la ATM, asadar se poate spune ca ma costa cash-ul, nu cardul.
Dar cum toate veniturile le incasez pe card, aproape toate cheltuielile le fac de asemenea cu cardul: cumparaturile zilnice sau cele mai mari, la magazin sau supermarket, facturile la utilitati si telefon, rata la credit, benzina la masina, alte cumparaturi in magazine sau pe interenet. Rareori retrag numerar de la ATM, pentru a avea ceva maruntis in buzunar pentru diverse nevoi marunte, precum un ziar de la semafor. Pastrez, de asemenea, o suma mai mare in numerar, ca masura de siguranta in cazurile in care se intampla sa nu pot plati cu cardul, din diverse motive: nu functioneaza POS-ul magazinului, nu functioneaza cardul (se mai intampla rareori) sau pur si simplu raman fara bani pe card, fara sa fi stiut.
Avantaje ale cardului, inaccesibile cand platim cash
In concluzie, nu mi se pare deloc dezavantajos sa utilizez cardul in locul numerarului, din cele doua puncte de vedere: ca as cheltui mai mult si ca e mai scump.
Dimpotriva, daca ma gandesc la avantajele reale ale unui card, pe care le voi descrie in continuare, mi se pare ca acesta are multe atuuri majore in fata cash-ului:
1. Primul si cel mai important pentru mine este confortul si eficienta pe care mi le ofera pentru efectuarea platilor. Cu alte cuvinte, cu cardul platesc rapid, de oriunde si oricand.
Platesc rapid
Pentru mine a plati rapid nu inseamna ca scot mai iute cardul din portofel decat o bancnota. Inseamna ca nu pierd timp sa stau la coada la ghiseul bancii sau la posta sa platesc o factura, ci fac asta in cel mult un minut, la un ATM.
Platesc de oriunde
De oriunde, pentru ca am acces la banii mei in orice loc unde se afla un bancomat, fie el al bancii care mi-a emis cardul, fie orice alta banca, din Romania sau din alta tara. De asemenea, tot mai importante devin cumparaturile cu cardul pe internet, care in unele cazuri sunt chiar indispensabile, precum plata biletelor de avion, a hotelului sau pentru inchirierea unei masini. Si pot plati cu cardul la orice POS, fireste, din tara sau strainatate, care accepta tipul de card pe care-l am.
Ganditi-va ce simplu e sa platesti cu cardul in strainatate: nu mai trebuie sa faci schimb valutar si implicit sa platesti comision pentru aceasta operatiune, intrucat plata se face automat in valuta tarii in care platim, la un curs apropiat de cel oficial (al BNR) si nu mai stai cu grija de a gresi atunci cand platesti prin magazine sau la restaurant, necunoscand bine banii.
Platesc oricand
Si pot plati oricand, pentru ca ATM-urile functioneaza non-stop: pot plati dupa orele de program ale bancilor si in week-end.
Stau fara grija hotilor
2. Un alt mare avantaj este cel al securitatii sumelor detinute de utilizatorul unui card. Mai exact, este vorba de faptul ca atunci cand ai banii pe card nu mai stai cu grija de a-i pierde sau de a fi furati, ca in cazul celor care-i poarta in portofel sau in buzunar. Chiar daca pierzi cardul sau ti se fura, acesta nu poate fi utilizat de altii fara codul PIN (numarul personal de indentificare) pe care care-l stie doar utilizatorul cardului. De aceea PIN-ul trebuie memorat si nu scris undeva, pentru a nu fi aflat de altii si astfel sa poata folosi cardul.
De asemenea, si in cazul unor fraude cu cardul, mai exact atunci cand hackerii sau hotii reusesc sa puna mana pe datele de acces la carduri si fura sume din conturile aferente acestora, utilizatorul nu va pierde banii, intrucat sumele sunt asigurate de banca, iar aceasta va despagubi clientul afectat.
Castig platind cu cardul, iar cumparaturile sunt mai ieftine
3. Un alt mare avantaj al cardului in fata cash-ului este cel al castigurilor pe care le poti obtine platind cu el. Tot mai multe banci ofera tot mai multe beneficii pentru utilizatorii de carduri: cash-back sau un bonus reprezentand un anumit procent din valoarea fiecarei cumparaturi cu cardul, reduceri la anumiti comercianti cu care banca a incheiat parteneriate. Iar in cazul utilizarii unui card de credit, exista posibilitatea de a plati un produs in mai multe rate, fara plata dobanzii.
4. Serviciile complementare aferente unui card reprezinta un alt avantaj, mai ales in cazul cardurilor premium. Este vorba de asigurarile pe care banca le ofera de obicei gratuit, fie ca este vorba de asigurari de viata, de calatorie sau de sanatate, fie pentru cumparaturile si alte servicii achizitionate cu cardul. Pentru cei cu venituri mari, beneficiile sunt speciale: este vorba de accesul in saloane VIP in cadrul aeroporturilor, hotelurilor, restaurantelor sau in alte locuri, de servicii de consiliere dedicate, de reduceri la diverse magazine de lux.
Platile cu cardul devin tot mai populare in special datorita serviciilor adiacente ce nu pot fi accesate atunci cand platesti cu bani gheata. De fapt, problema nu se pune ca este sau nu mai avantajos cu cardul decat in numerar. E ca si cum ne-am intreba daca e mai bine sa cumparam o carte sau sa o citim electronic, pe tableta. Serviciile electronice, printre care se regaseste si cardul, cuceresc lumea nu pentru ca inlocuiesc banii sau cartile de hartie ci datorita faptului ca se pot accesa mai usor, mai rapid, de oriunde, si ofera servicii suplimentare.
Iar atunci cand ti-e mai convenabil sa platesti cu cardul, online sau sa citesti o carte pe tableta, e firesc sa faci mai multe plati cu cardul sau online, sa citesti mai mult. E rau ca faci mai multe cheltuieli pe card sau online decat cu bani gheata? Fireste ca da, daca e vorba de cheltuieli nesabuite. Studiile insa nu spun si despre ce tip de cheltuieli e vorba. Pe de alta parte, exista si studii care arata ca acum se citeste mai mult online sau pe tablete decat carti de hartie, ceea ce este, fireste, un beneficiu.
