Atunci cand vrem un credit de nevoi personale, putem alege intre cel fara garantii si cel garantat cu ipoteca. Pentru a decide mai usor, am hotarat sa face o comparatie intre ele din prisma costurilor.
In mod normal, cel cu ipoteca ar trebui sa fie putin mai ieftin, intrucat banca are o garantie in cazul in care clientul devine incapabil sa plateasca. Sa vedem insa cum stau lucrurile in realitate.
In cazul BCR, teoria se aplica: pentru un credit de 20.000 de euro pe 10 ani, rata pentru cel garantat cu ipoteca este mai mica decat pentru cel fara garantii, in valoare de 275 de euro, fata de 358 de euro. Comisionul de administrare pentru ambele credite este de 0,5%, iar cel de rambursare anticipata este intre 4,5% si 3%, pentru creditul fara ipoteca si intre 4,5% si 2% pentru cel cu ipoteca.
Pentru creditul fara garantii, dobanda luata in calcul a fost una variabila pe toata perioada de creditare, de 12,4%, iar pentru cel garantat cu ipoteca, de 10,10%, de asemenea variabila pe toata perioada.
Si la Unicredit, luand in calcul acelasi credit, pe aceeasi perioada, Creditul pentru Orice cu ipoteca este mai ieftin decat cel negarantat: rata lunara de 255 de euro, la o dobanda de 8,95% pentru cel cu ipoteca, fata de 325 de euro, la o dobanda de 14,95%, pentru cel fara ipoteca.
La Raiffeisen Bank, pentru un credit de nevoi personale fara garantii, pentru suma maxima, de 15 000 de euro, pe 10 ani, suma totala pe care o veti avea lunar de plata este 310 EUR, inclusiv comisionul de administrare. Alte comisioane percepute sunt cel de procesare, de 2,2% si de rambursare anticipata, de 4,5%, iar dobanda este de 11,5%.
In cazul Flexicredit Plus, creditul de nevoi personale cu ipoteca, suma lunara de plata este de 260 EUR, la o dobanda de 9,5%. Prin urmare, daca oferiti garantie, obtineti acelasi credit, cu 50 de euro mai putin de plata pe luna. Modificari au loc si in cazul comisioanelor: se percepe suplimentar un comision de evaluare garantie, in valoare de 90 de euro, iar comisionul de rambursare anticipata este de 3%.
La BRD pentru un credit de nevoi personale fara ipoteca, veti plati, pentru suma maxima de 15 000 EUR, pe o perioada de 10 ani, o rata lunara de 280 de EUR, potrivit consultantilor bancii. Aceasta rata este valabila pentru primul an de creditare, in care rata dobanzii este fixa, de 13,25%. Din al doilea an, dobanda devine variabila. Comisioanele percepute includ comisionul pentru analiza dosarului, de 2,5%, comisionul de rambursare anticipata de 3% si 0,3% pentru gestiune lunara, cost inclus in rata.
Daca optati pentru aceeasi suma, dar contractata prin intermediul unui credit cu ipoteca, rata lunara este de 220 de EUR, la o dobanda de 6,5%, fixa in primul an. Costurile pe care le implica presupun un comision de analiza al dosarului de 1,1%, un comision de rambursare anticipata de 3% si comisionul de gestiune de 0,1%, inclus in rata lunara.
Persoanele care primesc salariul pe cardul Bancpost sau doresc un credit pentru refinantare, pot obtine, printr-un credit de nevoi personale fara ipoteca, o suma maxima de 30 000 EUR. In caz contrar, suma maxima este 20 000 EUR, pe o perioada de 10 ani. Rata lunara este de 345 EUR, in primele 3 luni, cand dobanda este 8,95%, iar din a patra luna, rata va fi de 390 de EUR, la o dobanda variabila, de 12,95%. Comisionul lunar de administrare este de 0,45%, iar comisionul de acordare este 0 pentru creditele acordate pana la 10 octombrie.
In cazul in care alegeti un credit de nevoi personale cu ipoteca, rata lunara (pentru acelasi credit de 20 000 de EUR) va fi de 235 EUR in primele 6 luni, cand dobanda este 6,9%, din a saptea luna, rata ajungand la 265 EUR, in conditiile unei dobanzi de 10,07%. La acordare, se retin din credit 2%, iar pentru rambursarea in avans, comisionul este 3,5%.
Asa ca daca sunteti dispus sa oferiti o garantie reala, veti economisi intre 50 si 100 de euro lunar, in functie de banca. In plus, daca prelungiti perioada de rambursare, rata va fi chiar mai mica.
