Cea mai convenabila dobanda este cautata de toti cei care intentioneaza sa contracteze un credit, motiv pentru care vom incerca sa oferim o viziune mai clara asupra implicatiilor ce vin din partea dobanzii fixe, variabile sau mixte.
Brokerii in credite spun ca, dincolo de strategia comerciala a institutiei de credit, cresterea dobanzilor pe parcursul derularii unui contract de credit poate fi generata de majorarea rezervelor minime obligatorii, care genereaza costuri suplimentare pentru institutiile financiare, iar acestea le recupereaza prin cresterea dobanzilor.
Clientii pot alege, in cazul contractarii unui credit ipotecar, intre dobanda fixa pe toata perioada de creditare, variabila pe toata perioada sau mixta (fixa la inceput, apoi variabila). Dobanda variabila poate fi variabila in functie de un indice de dobanda ( ROBOR pentru creditele in lei, EURIBOR pentru creditele in euro sau LIBOR pentru dolari) sau variabila in functie de un indice intern al bancii.
Dobanda fixa prezinta garantia ca rata va ramane aceeasi pe toata perioada creditului, fiind eliminat riscul de variatie a cursului valutar sau fluctuatiile indicilor de dobanda. Costurile unui credit cu dobanda fixa sunt in general mai ridicate, fiind avantajos pentru perioadele mici de creditare pentru ca, in viitor, dobanzile si, implicit, ratele, pot scadea.
La creditele cu dobanda variabila exista posibilitatea ca rata lunara sa scada in functie de dobanda, asa cum exista si posibilitatea ca dobanzile sa creasca, prin urmare si rata dumneavostra va fi mai mare. La dobanda variabila este luata in calcul dobanda unui indice international sau intern (Euribor, Libor sau Bubor), la care se adauga o marja de profit a bancii. Obligatia bancii este ca in contract sa specifice care este aceasta marja fara sa existe posibilitatea de modificare a acesteia.
Creditele cu dobanda mixta sunt practicate de majoritatea bancilor si sunt avantajoase doar pe termen scurt. Ele functioneaza in modul urmator: in primele 3/6/12 sau 24 de luni banca practica dobanzi mai mici cu 2-3 puncte procentuale, timp in care rata dumneavoastra va fi mai mica. Dupa expirarea dobanzii promotionale intra in vigoare dobanda variabila, lucru pe care il veti simti la plata ratei. Dobanzile mai mici in prima perioada de creditare va permite, de asemenea, sa obtineti un credit mai mare.
Cresterea dobanzii de referinta a BNR a dus si la scumpirea imprumuturilor. E vorba mai ales de creditele in lei, acolo unde dobanzile acordate de banci sunt mai mari cu 2 puncte procentuale. Daca la inceputul anului media costurilor pentru imprumuturile pentru creditele in lei era de 12%, acum depaseste 14 procente.
Nici creditele in EUR n-au stat pe loc, desi cresterea este mai mica, cu un procent. In acest caz scumpirea nu este adusa doar de dobanda de referinta, ci si de comisioanele aplicate sumei totale imprumutate.
