Iata transcrierea normei, fara anexe:
BANCA NAÞIONALÃ A ROMÂNIEI
NORMA privind statistica ratelor dobanzii practicate de institutiile de credit
In baza art.49 din Legea nr.312/2004 privind Statutul Bancii Nationale a Romaniei;
In temeiul art. 48 din Legea nr.312/2004 privind Statutul Bancii Nationale a Romaniei,
Banca Nationala a Romaniei emite prezenta norma:
CAPITOLUL I
Dispozitii generale
Art.1 Prezenta norma reglementeaza:
(1) metodologia de determinare si raportare a ratelor medii ale dobanzii aferente creditelor in
lei, in euro si respectiv in dolari SUA si ale dobanzii aferente depozitelor in lei, in euro si
respectiv in dolari SUA practicate de institutiile de credit in relatiile cu urmatoarele categorii
de rezidenti: gospodarii ale populatiei, institutii fara scop lucrativ in serviciul gospodariilor
populatiei si societati nefinanciare;
(2) metodologia de determinare si raportare a ratelor medii ale dobanzii aferente creditelor noi
in lei, in euro si respectiv in dolari SUA si ale dobanzii aferente depozitelor noi in lei, in euro
si respectiv in dolari SUA, practicate de institutiile de credit in relatiile cu urmatoarele
categorii de rezidenti: gospodarii ale populatiei, institutii fara scop lucrativ in serviciul
gospodariilor populatiei si societati nefinanciare;
(3) metodologia de determinare si raportare a dobanzii anuale efective medii aferente
creditelor noi pentru consum in lei, in euro si respectiv in dolari SUA si creditelor noi pentru
locuinte in lei, in euro si respectiv in dolari SUA acordate de institutiile de credit gospodariilor
populatiei rezidente.
Art.2
In sensul prezentei norme, termenii si expresiile de mai jos au urmatoarele semnificatii:
(1) credite noi/depozite noi:
a) sunt asimilate creditelor noi/depozitelor noi:
a1) creditele acordate/depozitele atrase de institutiile de credit in cursul lunii
pentru care se intocmeste raportarea;
a2) creditele acordate/depozitele atrase de institutiile de credit in lunile
anterioare ale caror rate ale dobanzii sau, respectiv, criterii de stabilire a ratei dobanzii sunt
renegociate de catre institutia de credit si client in cursul lunii pentru care se intocmeste
raportarea;
b) nu sunt asimilate creditelor noi/depozitelor noi:
b1) creditele acordate/depozitele atrase de institutiile de credit in lunile
anterioare ale caror contracte/conventii sunt prelungite in mod automat, fara implicarea activa
a clientului institutiei de credit in renegocierea termenilor si conditiilor
contractului/conventiei, inclusiv a ratei dobanzii;
b2) creditele acordate/depozitele atrase de institutiile de credit in lunile
anterioare cu rata dobanzii variabila, in sensul ajustarii automate in functie de un index extern;
b3) creditele acordate/depozitele atrase de institutiile de credit in lunile
anterioare, in cazul carora are loc o modificare a ratei dobanzii pe parcursul lunii pentru care
se intocmeste raportarea, sau o modificare a modului de stabilire a acesteia, daca modificarea
si noul nivel al ratei dobanzii au fost stabilite de comun acord intre institutia de credit si client
la incheierea contractului/conventiei de credit/depozit;
b4) creditele acordate/depozitele atrase de institutiile de credit in lunile
anterioare ale caror rate ale dobanzii sunt modificate unilateral de catre institutia de credit in
cursul lunii pentru care se intocmeste raportarea in baza unor clauze prevazute in
contractele/conventiile de credit/depozit.
(2) descoperit de cont (overdraft) – soldul debitor (autorizat sau neautorizat) al conturilor
curente.
Caracteristicile generale ale creditului acordat pe descoperit de cont sunt: limita maxima a
sumelor trase; perioada maxima de timp pe parcursul careia titularul contului poate utiliza
aceasta facilitate; lipsa perioadei de maturitate; posibilitatea tragerii sumelor fara notificarea in
prealabil a institutiei de credit;
(3) perioada initiala fixa a ratei dobanzii – perioada de timp, determinata la inceputul
contractului, pe parcursul careia rata dobanzii nu se modifica. Contractele de credit cu rata dobanzii variabila (de ex. ajustata in mod automat in functie de un index extern) nu au
perioada initiala fixa a ratei dobanzii;
(4) rata dobanzii efective – rata dobanzii, compusa in termeni anuali si expimata in procente
pe an, pentru care valoarea prezenta a creditului/depozitului acordat/plasat (in una sau mai
multe transe) este egala cu valoarea prezenta a tuturor angajamentelor de rambursare a
capitalului si a dobanzilor aferente, viitoare sau prezente, stabilite de comun acord intre
institutia de credit si client;
(5) rata anualizata a dobanzii – rata dobanzii convenita intre institutia de credit si client
pentru un credit sau depozit, compusa in termeni anuali si exprimata in procente pe an.
(6) dobanda anuala efectiva – are semnificatia prevazuta in Legea nr. 289/2004 privind
regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane
fizice, publicata in Monitorul Oficial al Romaniei nr. 611 din 06.07.2004;
(7) rezidenti, gospodarii ale populatiei, institutii fara scop lucrativ in serviciul
gospodariilor populatiei, societati nefinanciare, credite, credite pentru consum, credite
pentru locuinte, credite pentru dezvoltarea afacerilor, credite pentru alte scopuri,
depozite, depozite overnight, depozite la termen, depozite rambursabile dupa notificare,
imprumuturi din operatiuni repo, perioada notificata, durata initiala/maturitatea la
emitere – au semnificatia prevazuta in Norma Bancii Nationale a Romaniei nr……/2006
privind raportarea statistica a datelor pentru elaborarea bilantului monetar, publicata in
Monitorul Oficial al Romaniei Partea I nr. …/2006.
Art.3
Pentru determinarea ratelor medii ale dobanzii aferente creditelor si ale dobanzii
aferente depozitelor practicate de institutiile de credit in relatiile cu gospodariile populatiei,
institutiile fara scop lucrativ in serviciul gospodariilor populatiei si societatile nefinanciare,
institutiile de credit vor aplica urmatoarele reguli:
(1) Baza de calcul a ratelor medii ale dobanzii aferente creditelor cuprinde toate creditele
existente in sold la sfarsitul lunii pentru care se intocmeste raportarea, acordate de institutiile
de credit gospodariilor populatiei, institutiilor fara scop lucrativ in serviciul gospodariilor
populatiei si societatilor nefinanciare, cu exceptia creditelor provizionate in proportie de 100%
cu provizioane specifice de risc de credit de catre institutia de credit .
(2) Baza de calcul a ratelor medii ale dobanzii aferente depozitelor cuprinde toate depozitele
existente in sold la sfarsitul lunii pentru care se intocmeste raportarea, plasate la institutiile de
credit de catre gospodariile populatiei, institutiile fara scop lucrativ in serviciul gospodariilor
populatiei si societatile nefinanciare.
(3) Creditele si respectiv depozitele la termen se repartizeaza pe scadente, in functie de durata
initiala a contractului/conventiei al carui/carei obiect il constituie, conform anexei nr. 2.
Depozitele rambursabile dupa notificare se repartizeaza in functie de perioada notificata,
conform anexei nr. 3.
(4) In cazul conturilor curente, institutiile de credit evidentiaza distinct soldul creditor de
soldul debitor al acestora.
Soldul creditor este inclus in baza de calcul a ratelor medii ale dobanzii aferente depozitelor
overnight, iar soldul debitor este inclus in baza de calcul a ratelor medii ale dobanzii aferente
creditelor acordate pe descoperit de cont (overdraft) (anexa nr.3) si in baza de calcul a ratelor
medii ale dobanzii aferente creditelor cu durata initiala mai mica sau egala cu un an (anexa
nr.2).
(5) In cazul creditelor acordate in transe altele decat creditele acordate pe descoperit de cont,
baza de calcul a ratelor medii ale dobanzii aferente creditelor include valoarea trasa, existenta
in sold la sfarsitul lunii pentru care se intocmeste raportarea.
(6) In cazul creditelor/depozitelor la care suma platita drept dobanda de catre o parte a
contractului/conventiei de credit/depozit este diferita de suma primita de cealalta parte, pentru
calculul ratelor medii ale dobanzii aferente creditelor/depozitelor se utilizeaza ratele dobanzii
pe care institutia de credit le plateste pentru depozite/incaseaza pentru credite, indiferent de
dobanda primita de client pentru depozite/platita de client pentru credite.
Conform acestui principiu, in cazul depozitelor constituite de gospodariile populatiei,
dobanzile vor fi inregistrate inainte de plata impozitului pe venit. Dobanzile mai mari acordate
de institutia de credit la depozitele constituite de salariatii proprii, respectiv dobanzile mai
mici platite de salariatii proprii la creditele primite de la angajator sunt reflectate in ratele
medii ale dobanzii. De asemenea, subventiile acordate de catre o terta parte (in general statul)
gospodariilor populatiei, institutiilor fara scop lucrativ in serviciul gospodariilor populatiei sau
societatilor nefinanciare nu influenteaza ratele medii ale dobanzii intrucat aceste subventii nu
sunt destinate institutiei de credit, ci pot fi doar transferate prin intermediul acesteia.
(7) Institutiile de credit considera anul standard de 365 zile pentru calculul ratelor medii ale
dobanzii aferente creditelor/depozitelor.
(8) DISAGIO, definit ca diferenta intre valoarea nominala a creditului si valoarea sumei
primite efectiv de client, este considerat plata de dobanda la inceputul contractului si este
reflectat in valoarea anualizata a ratei dobanzii. In acest caz, valoarea anualizata a ratei
dobanzii se determina ca rata dobanzii efective, indiferent de periodicitatea de plata a ratelor
de dobanda.
(9) In cazul depozitelor overnight, depozitelor rambursabile dupa notificare si creditelor
acordate pe descoperit de cont (detaliate in anexa nr.3) ratele medii ale dobanzii se calculeaza
conform procedurilor stabilite la CAPITOLUL II – Determinarea ratelor medii ale dobanzii
aferente creditelor si ale dobanzii aferente depozitelor.
Art.4
Pentru determinarea ratelor medii ale dobanzii aferente creditelor noi si ale dobanzii
aferente depozitelor noi practicate de institutiile de credit in relatiile cu gospodariile
populatiei, institutiile fara scop lucrativ in serviciul gospodariilor populatiei si societatile
nefinanciare, institutiile de credit aplica urmatoarele reguli:
(1) Baza de calcul a ratelor medii ale dobanzii aferente creditelor noi cuprinde toate creditele
noi (definite conform art.2 alin (1) lit a) acordate de catre institutiile de credit gospodariilor
populatiei, institutiilor fara scop lucrativ in serviciul gospodariilor populatiei si societatilor
nefinanciare, cu exceptia creditelor acordate pe descoperit de cont si a creditelor provizionate
in proportie de 100% cu provizioane specifice de risc de credit de catre institutia de credit.
(2) Baza de calcul a ratelor medii ale dobanzii aferente depozitelor noi cuprinde toate
depozitele noi (definite conform art.2 alin (1) lit a) plasate la institutiile de credit de catre
gospodariile populatiei, institutiile fara scop lucrativ in serviciul gospodariilor populatiei si
societatile nefinanciare, cu exceptia depozitelor overnight si depozitelor rambursabile dupa
notificare.
(3) Creditele noi se repartizeaza pe scadente in functie de durata initiala si in functie de
perioada initiala fixa a ratei dobanzii, iar depozitele noi la termen se repartizeaza pe scadente
in functie de durata initiala a contractului/ conventiei al carui/carei obiect il constituie,
conform anexei nr. 4. In cazul creditelor noi, perioada initiala fixa a ratei dobanzii este cel
mult egala cu durata initiala a contractului/ conventiei al carui/carei obiect il constituie.
(4) Creditele noi acordate de institutiile de credit ale caror contracte/conventii contin clauze ce
permit modificarea unilaterala in orice moment a ratei dobanzii de catre institutia de credit, nu
au perioada initiala fixa a ratei dobanzii.
(5) Creditele noi care nu au perioada initiala fixa a ratei dobanzii sunt clasificate in categoria
“rata dobanzii variabila”, conform anexei nr.4.
(6) Creditele noi acordate societatilor nefinanciare se impart in doua categorii, in functie de
valoarea creditului nou acordat, conform anexei nr.4. Valoarea de 1 milion echivalent euro
pentru creditele acordate in lei si respectiv in dolari SUA, se determina pe baza cursului de
schimb comunicat de Banca Nationala a Romaniei in ultima zi a lunii pentru care se
intocmeste raportarea. Valoarea pragului de clasificare se refera la creditele individuale acordate si nu tine cont de expunerea totala a institutiei de credit fata de societatea
nefinanciara careia ii acorda creditul.
(7) Baza de calcul a ratelor medii ale dobanzii aferente creditelor noi include intreaga valoare
contractata a acestora, in situatia prezentata la art.2 alin (1) lit a1), respectiv valoarea pentru
care se renegociaza nivelul ratei dobanzii, in situatia prezentata la art.2 alin.(1) lit a2).
(8) Creditele la care, din anumite motive, inceteaza temporar plata ratelor de credit si dobanda,
nu intra in baza de calcul a ratelor medii ale dobanzii aferente creditelor noi la reluarea platilor
in conditiile stabilite in contractul initial.
(9) In cazul depozitelor ajunse la scadenta la care s-au renegociat termenii si conditiile
contractului initial si, in consecinta, reprezinta depozite noi (conform art. 2 alin(1) lit a2),
durata initiala se considera perioada dintre data noii clasificari ca depozit nou si data
rambursarii stabilita la renegociere.
(10) In cazul creditelor noi definite conform art.2 alin (1) lit a2), durata initiala si perioada
initiala fixa a ratei dobanzii se calculeaza din momentul intrarii in vigoare a actului aditional
al contractului de credit renegociat.
(11) Prevederile art.3 alineatele (6), (7) si (8) se aplica si pentru determinarea ratelor medii
ale dobanzii aferente creditelor noi si ale dobanzii aferente depozitelor noi.
Art.5
Pentru determinarea dobanzii anuale efective medii aferente creditelor noi pentru
consum si creditelor noi pentru locuinte acordate gospodariilor populatiei, institutiile de credit
aplica urmatoarele reguli:
(1) Baza de calcul a dobanzii anuale efective medii cuprinde creditele noi pentru consum si
creditele noi pentru locuinte acordate in lei, in euro si respectiv in dolari SUA de catre
institutiile de credit gospodariilor populatiei, cu exceptia creditelor acordate pe descoperit de
cont si a celor provizionate in proportie de 100% cu provizioane specifice de risc de credit de
catre institutia de credit.
(2) Prevederile art.4 alineatele (7), (8) si (11) se aplica si pentru determinarea dobanzii anuale
efective medii aferente creditelor noi pentru consum si creditelor noi pentru locuinte acordate
gospodariilor populatiei de catre institutiile de credit.
Art.6
(1) Institutiile de credit raporteaza Bancii Nationale a Romaniei – Directia Statistica
ratele medii ale dobanzii aferente creditelor si ale dobanzii aferente depozitelor conform
formularelor Ratele medii ale dobanzii aferente creditelor si ale dobanzii aferente
depozitelor si Ratele medii ale dobanzii aferente depozitelor overnight, depozitelor rambursabile dupa notificare si creditelor acordate pe descoperit de cont prevazute in
anexele nr. 2 si 3 la prezenta norma.
Institutiile de credit raporteaza Bancii Nationale a Romaniei – Directia Statistica ratele medii
ale dobanzii aferente creditelor noi si ale dobanzii aferente depozitelor noi conform
formularului Ratele medii ale dobanzii aferente creditelor noi si ale dobanzii aferente
depozitelor noi, prevazut in anexa nr. 4 la prezenta norma.
Institutiile de credit raporteaza Bancii Nationale a Romaniei – Directia Statistica dobanda
anuala efectiva medie aferenta creditelor noi pentru consum si creditelor noi pentru locuinte
acordate gospodariilor populatiei, conform formularului Dobanda anuala efectiva medie
aferenta creditelor noi prevazut in anexa nr. 3 la prezenta norma.
(2) Formularele prevazute la alin (1) cuprind date referitoare la activitatea tuturor unitatilor
operative de pe teritoriul national.
(3) Formularele prevazute la alin (1) sunt transmise lunar, in format electronic, in termen de
15 zile calendaristice de la sfarsitul lunii pentru care se intocmeste raportarea. In cazul in care
data limita pana la care se transmite raportarea este o zi nebancara, raportarea se transmite cel
tarziu in prima zi bancara ulterioara acesteia.
(4) Institutiile de credit a caror autorizatie de functionare a fost retrasa de Banca Nationala a
Romaniei efectueaza ultima raportare pentru determinarea indicatorilor enumerati la alin.(1) in
luna publicarii in Monitorul Oficial al Romaniei a hotararii de retragere a autorizatiei de
functionare.
CAPITOLUL II
Determinarea ratelor medii ale dobanzii aferente creditelor si ale dobanzii aferente
depozitelor
Art.7
(1) Institutiile de credit calculeaza ratele medii ale dobanzii aferente creditelor si ale
dobanzii aferente depozitelor pentru toate categoriile de credite/depozite prezentate in anexele
nr. 2 si 3.
(2) Rata medie a dobanzii aferenta fiecarei categorii de credite/depozite se determina ca
medie aritmetica, calculata cu doua zecimale prin rotunjire, a valorilor anualizate ale ratelor
dobanzii aferente creditelor/depozitelor incluse in categoria respectiva, ponderate cu soldul acestor credite/depozite la sfarsitul lunii de referinta, pe baza formulei prevazute in
anexa nr.1.
Art.8
Valoarea anualizata a ratei dobanzii aferente creditelor/depozitelor se defineste astfel:
(1) In cazul creditelor/depozitelor la care plata/capitalizarea dobanzii se realizeaza la intervale
regulate de timp mai mici sau egale cu intervalul de timp intre doua rambursari succesive de
capital, valoarea anualizata a ratei dobanzii reprezinta rata anualizata a dobanzii si se
determina cu ajutorul formulei prevazute in anexa nr.1.
(2) In cazul creditelor/depozitelor la care plata/capitalizarea dobanzii se realizeaza la intervale
neregulate de timp sau la intervale regulate de timp mai mari decat intervalul de timp intre
doua rambursari succesive de capital, valoarea anualizata a ratei dobanzii reprezinta rata
dobanzii efective si se determina cu ajutorul formulei prevazute in anexa nr.1.
Art.9
In cazul creditelor/depozitelor la care plata/capitalizarea dobanzii si rambursarea
capitalului se realizeaza la sfarsitul contractului/conventiei, intervalul de timp intre doua
plati/capitalizari succesive de dobanda se considera egal cu durata initiala a
creditelor/depozitelor.
Art.10
Pe baza informatiilor privind ratele medii ale dobanzii aferente creditelor si ale
dobanzii aferente depozitelor primite de la institutiile de credit conform prevederilor art.6,
Banca Nationala a Romaniei determina, in forma agregata, ratele medii ale dobanzii aferente
creditelor si ale dobanzii aferente depozitelor cu ajutorul formulei prevazute in anexa nr.1.
CAPITOLUL III
Determinarea ratelor medii ale dobanzii aferente creditelor noi si ale dobanzii aferente
depozitelor noi
Art.11
(1) Institutiile de credit calculeaza ratele medii ale dobanzii aferente creditelor noi si
ale dobanzii aferente depozitelor noi pentru toate categoriile de credite noi/depozite noi
prezentate in anexa nr. 4.
(2) Rata medie a dobanzii aferenta fiecarei categorii de credite noi/depozite noi se determina
ca medie aritmetica, calculata cu doua zecimale prin rotunjire, a valorilor anualizate ale
ratelor dobanzii aferente creditelor noi/depozitelor noi incluse in categoria respectiva,
ponderate cu valoarea creditelor noi/depozitelor noi acordate/atrase de institutia de credit, pe
baza formulei prevazute in anexa nr.1.
Art.12
Valoarea anualizata a ratei dobanzii aferente creditelor noi/depozitelor noi se defineste
astfel:
(1) In cazul creditelor noi/depozitelor noi la care plata/capitalizarea dobanzii se realizeaza la
intervale regulate de timp mai mici sau egale cu intervalul de timp intre doua rambursari
succesive de capital, valoarea anualizata a ratei dobanzii reprezinta rata anualizata a dobanzii
si se determina cu ajutorul formulei prevazute in anexa nr.1.
(2) In cazul creditelor noi/depozitelor noi la care plata/capitalizarea dobanzii se realizeaza la
intervale neregulate de timp sau la intervale regulate de timp mai mari decat intervalul de timp
intre doua rambursari succesive de capital, valoarea anualizata a ratei dobanzii reprezinta rata
dobanzii efective si se determina cu ajutorul formulei prevazute in
anexa nr.1.
Art.13
In cazul creditelor noi/depozitelor noi la care plata/capitalizarea dobanzii si
rambursarea capitalului se realizeaza la sfarsitul contractului/conventiei, intervalul de timp
intre doua plati/capitalizari succesive de dobanda se considera egal cu durata initiala a
creditelor noi/depozitelor noi.
Art.14
Pe baza informatiilor privind ratele medii ale dobanzii aferente creditelor noi si ale
dobanzii aferente depozitelor noi primite de la institutiile de credit conform prevederilor art.6,
Banca Nationala a Romaniei determina, in forma agregata, ratele medii ale dobanzii aferente
creditelor noi si ale dobanzii aferente depozitelor noi cu ajutorul formulei prevazute in
anexa nr.1.
CAPITOLUL IV
Determinarea dobanzii anuale efective medii
Art.15
Dobanda anuala efectiva medie aferenta creditelor noi pentru consum respectiv
creditelor noi pentru locuinte acordate gospodariilor populatiei se determina ca medie
aritmetica, calculata cu doua zecimale prin rotunjire, a dobanzii anuale efective aferente
creditelor noi incluse in categoria respectiva, ponderate cu valoarea creditelor noi acordate de
institutia de credit, pe baza formulei prevazute in anexa nr.1.
Art.16
Institutiile de credit calculeaza dobanda anuala efectiva aferenta creditelor noi pentru
consum si creditelor noi pentru locuinte acordate gospodariilor populatiei conform
metodologiei prevazute pentru creditele pentru consum in Legea nr. 289/2004 privind regimul
juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice.
Art.17
Pe baza informatiilor privind dobanda anuala efectiva medie aferenta creditelor noi
pentru consum si creditelor noi pentru locuinte acordate gospodariilor populatiei, primite de la
institutiile de credit conform prevederilor art.6, Banca Nationala a Romaniei determina, in
forma agregata, dobanda anuala efectiva medie aferenta creditelor noi pentru consum si
creditelor noi pentru locuinte cu ajutorul formulei prevazute in anexa nr.1.
CAPITOLUL V
Dispozitii finale
Art.18
(1) Formularele prevazute la art.6 se intocmesc pe baza informatiilor din evidenta
contabila a institutiilor de credit.
(2) Anexele nr. 1, 2, 3 si 4 fac parte integranta din prezenta norma.
Art.19
Nerespectarea prevederilor prezentei norme intra sub incidenta art.57 din Legea nr.
312/2004 privind Statutul Bancii Nationale a Romaniei, precum si a art. 99 si 100 din Legea
nr.58/1998 privind activitatea bancara, republicata sau, dupa caz, a sanctiunilor si/sau a
masurilor prevazute la art.189, 190 si 191 din Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 97/2000
privind organizatiile cooperatiste de credit, aprobata, cu modificari si completari, prin Legea nr. 200/2002, cu modificarile si completarile ulterioare si a sanctiunilor prevazute la art. 34
din Legea nr. 541/2002 privind economisirea si creditarea in sistem colectiv pentru domeniul
locativ, cu modificarile si completarile ulterioare.
Art.20 Prezenta norma transpune prevederile Regulamentului Bancii Centrale Europene
privind statistica ratelor dobanzii practicate de institutiile financiare monetare la creditele si
depozitele acordate/plasate de gospodariile populatiei si societatile nefinanciare (Regulation
ECB/2001/18).
Art.21
(1) Prezenta norma intra in vigoare la data de 1 ianuarie 2007.
(2) La data intrarii in vigoare a prezentei norme se abroga Normele Bancii Nationale a
Romaniei nr. 2/2003 privind determinarea si raportarea ratelor medii ale dobanzilor practicate
in sistemul bancar, publicata in Monitorul Oficial al Romaniei, Partea I, nr. 160/13.03.2003.
Presedintele Consiliului de Administratie
al Bancii Nationale a Romaniei
MUGUR ISÃRESCU
