Din oferta de produse si servicii a bancii ne-am oprit asupra creditului ipotecar, pe care vi-l vom prezenta in cele ce urmeaza, prin comparatie cu situatia din Romania.
Creditul pentru locuinta
Cu un credit ipotecar de la HVB Bank Biochim se poate cumpara o locuinta, se poate construi o casa, se pot cumpara doar un teren sau un teren cu o constructie pe el. Banca ofera posibilitatea de refinantare externa sau interna. Prin refinantare externa se intelege refinantarea creditelor ipotecare contractate la alte banci, iar prin cea interna, refinantarea creditelor ipotecare contractate la HVB Bank Biochim.
In Romania, refinantarea inca face primii pasi. Cateva banci au inceput sa refinanteze creditele altor banci, iar in ceea ce priveste refinantarea interna, putem spune ca inca suntem in pre-mergator.
Norocul nostru e ca integrarea europeana ne bate la usa, iar in 2007 vom batea la usa bancilor din afara pentru refinantarea creditelor cu dobanzi mari din Romania.
Cum convinge banca bulgarii sa contracteze un credit de la ea?
Spre deosebire de Romania, preaprobarea creditului ipotecar se realizeaza in maxim 48 de ore in Bulgaria. La noi risti sa-ti pierzi locuinta gasita si avansul dat vanzatorului pana afli daca banca te accepta sau nu pentru un credit.
In ceea ce priveste dobanda, clientul poate opta pentru dobanda variabila, fixa sau pentru o combinatie intre cele doua. Ultima varianta a inceput sa se dezvolte si la noi, intalnind la mai multe banci precum Bancpost, Alpha Bank sau BCR dobanzi fixe in primul an sau in primii doi. Ceea ce nu ne place este faptul ca bancile din tara noastra nu mentioneaza valoarea dobanzii variabile dupa perioada in care avem dobanda fixa.
Banca bulgareasca ne asigura ca procedurile sunt simplificate si ca vom beneficia de sfatul personalului. In Romania suntem mai mereu pusi in situatia de a intreba consilierul bancii: „Si cum este mai avantajos? In lei sau in euro?”, si de a ni se raspunde: „Nu va pot raspunde la aceasta intrebare. Eu va pot prezenta doar produsul, decizia va apartine”. Altfel spus, nu primim sfaturi, ci numai informatii, fiind indemnati sa le procesam asa cum putem.
HVB Bank Biochim ofera o perioada de gratie de pana la un an, ia in considerare si veniturile suplimentare ce pot fi justificate si ofera grafice de rambursare flexibile. Banca poate intocmi chiar un plan individual de plata a ratelor, pentru a veni in sprijinul nevoilor clientilor. In cazul refinantarii creditelor ipotecare, banca va poate oferi si o suma mai mare decat datoria pe care o aveti. In ceea ce priveste garantiile solicitate, banca ia in considerare nu numai o ipoteca, ci si cash colateral.
Interesant este faptul ca banca permite ca valoarea creditului sa fie calculata pe baza taxei de evaluarea a proprietatii. De aceea, nu trebuie sa pregatesti si sa prezinti o evaluare a pietei imobiliare intocmita de un evaluator licentiat.
Cine poate obtine creditul?
Creditul ipotecar poate fi obtinut de persoanele cu varsta de minim 18 ani, ce au cetatenie bulgara si rezidenta in Bulgaria. In plus, trebuie sa aveti un contract de munca. Banca acorda credite ipotecare si persoanelor fizice autorizate sau a asociatilor unei firme.
O ultima conditie este ca varsta aplicantului pentru credit, adunata cu termenul de contractare a creditului, sa nu depaseasca varsta de pensionare prevazuta in legile in vigoare din bulgaria.
Conditii generale
Suma minima ce se poate obtine la un astfel de credit este de 5.000 leve bulgaresti sau echivalentul acestei sume in euro sau franci elvetieni. In ceea ce priveste suma maxima, banca acorda:
– 80% din valoarea de pe piata a imobilului atunci cand imobilul este terminat sau a fost construit „la rosu”, iar firma de constructii se afla in lista celor agreate de HVB Bank Biochim.
– 70% din valoarea de pe piata a imobilului, atunci cand se ajunge in stadiul de constructie „la rosu”, iar firma de constructii nu se afla pe lista celor agreate de banca.
– 70% din valoarea de pe piata a imobilului atunci cand este vorba de un teren obisnuit cu sau fara o constructie „la rosu” pe el;
Din datele de mai sus reiese faptul ca banca solicita un avans de 20% sau de 30% pentru un astfel de credit ipotecar. Dat fiind faptul ca bancile din Romania solicita un avans minim de 25%, putem spune ca din punctul asta de vedere suntem cam in aceeasi situtie ca Bulgaria.
Termenul de acordare a creditului variaza in functie de moneda in care este contractat: 20 de ani pentru leva bulgareasca si 25 de ani pentru variantele in euro si franci elvetieni.
Care este dobanda?
Clientii bancii pot alege fie o dobanda fixa, fie una variabila.
Dobanda fixa ramane nemodificata pe toata perioada contractarii creditului si are urmatoarele valori:
– 2,9% in primul an pentru creditele in franci elvetieni, 3,9% in primul an pentru creditele in euro si 6,9% in primul an pentru creditele in leve bulgaresti sau
– 5,9% in primii 5 ani pentru imprumuturile in franci elvetieni, 8,6% in primii 5 ani pentru cele in euro si 9,6% pentru cele in leve bulgaresti sau
– 5.9% in primii 10 ani pentru creditele in franci elvetieni, 8,6% in primii 10 ani pentru creditele contractate in euro.
Dobanzile variabile sunt formate dintr-o dobanda de referinta a HVB Bank Biochim la care se adauga diverse marje:
– pentru creditele in leve bulgaresti: dobanda de referinta + 0,3%.
– pentru creditele in euro: dobanda de referinta + 0,3%.
– pentru creditele in franci elvetieni: dobanda de referinta + 0,366%.
Dobanda de referinta din octombrie 2005 avea urmatoarele valori:
– pentru leve bulgaresti: 8,606%
– pentru euro: 7,573%
– pentru franci elvetieni: 6,275%
Taxe si comisioane
Banca bulgareasca percepe urmatoarele comisioane:
– taxa pentru proceduri preliminarii: 20 leve bulgaresti sau echivalentul lor in euro.
– comision unic de aprobare si acordare: 1.5%
– comision de gestiune: 0,25% din soldul creditului; acest comision se adauga la rata lunara incepand din luna decembrie.
Se observa cu ochiul liber faptul ca aceasta banca percepe comisioane cu mult mai mici decat in cazul bancilor din Romania.
Cum se acorda acest credit?
HVB Bank Biochim acorda creditul intr-o transa sau in mai multe transe, in maxim trei luni de la data semnarii contractului de credit cu banca si dupa cesiunea ipotecii in favoarea bancii.
Plata ratelor lunare
Clientii pot alege una din urmatoarele scheme de rambursare:
– rate lunare egale
– rate lunare descrescatoare
– grafic de rambursare adaptat nevoilor clientului.
De asemenea, se poate opta pentru o perioada de gratie de maxim un an, perioada in care se achita doar dobanda.
Banca permite si rambursarea in avans, insa suma minima ce poate fi platita in avans trebuie sa fie de minim 3 rate lunare. Din acest punct de vedere putem spune ca in Romania este mai avantajos, cele mai multe din banci neavand aceasta conditie. Un dezavantaj de la noi din tara este faptul ca pentru platile in avans se percep anumite comisioane.
Bonus acordat de banca
Deoarece se practica pachetele de servicii si in Bulgaria, nu numai la noi, HVB Bank Biochim ofera posibilitatea celor ce contracteaza acest credit de a opta si pentru un card de credit. La acest card de credit banca acorda un discount de 50% din taxa anuala de mentenanta.
Garantii:
HVB Bank Biochim accepta contracte de ipoteca asupra:
– cladiri;
– terenurilor;
– terenurilor cu cladiri neterminate pe el;
– imobile aflate in constructie cu sau fara teren invecinat.
HVB Bank Biochim accepta ca garantie una sau mai multe imobile sau o garantie combinata: ipoteca plus cash colateral.
Cei ce contracteaza un credit ipotecar la HVB bank Biochim trebuie sa cunoasca urmatoarele:
– se poate schimba valuta imprumutului (dupa un acord in prealabil cu banca) – in euro sau leve bulgaresti. Pentru aceasta operatiune se plateste un comision de 1% din soldul creditului. Rata dobanzii aferenta creditului depinde de valuta aleasa. Pentru a schimba valuta creditului, clientii trebuie sa completeze un formular tip la banca.
Asigurarea trebuie cesionata in favoarea bancii.
Documentatie necesara
– cerere de credit (formular tip HVB Bank Biochim)
– contractul de munca
– adeverinta de salariu privind salariul lunar net – in cazul in care venitul depaseste venitul minim de asigurare pentru functionari si angajati la stat.
– copie legalizata la notar a declaratiei de taxe pentru anul precedent impreuna cu celelalte documente doveditoare ale activitatii intreprinse.
– alte documente doveditoare de venituri: actiuni, ajutoare private, contracte de inchiriere, toate declarate la Oficiu de Taxe.
– documente ce tin de proprietate
In continuare va prezentam un calcul efectuat la HVB Bank Biochim pentru un credit ipotecar. Contractarea unui credit de 40.000 euro pe termenul de 25 ani presupune plata unei rate lunare de aproximativ 314 euro, la o valoare a dobanzii de 8,052999%. In acest exemplu s-a considerat un credit fara perioada de gratie.
VASILE COMAN
