Cand rata la credit iti creste substantial peste noapte, fara sa fii prevenit si din motive nestiute, nu-i asa ca-ti vine sa te sinucizi? Sa inghiti o sticla de otrava, ca in scena cu Romeo si Julieta. Se poate compara, daca te gandesti ca tot mai multi dintre noi au facut o pasiune pentru un credit. La asta s-a gandit, se pare, si Piraeus Bank atunci cand a lansat creditul botezat Happy End.
In reclama bancii, ca si in piesa lui Shakespeare, Romeo inghite otrava pentru ca nu stia ca Julieta nu era moarta, ci doar adormita. Parintele Lorenzo ajunge prea tarziu pentru a-l preveni pe Romeo. Si astfel incepe drama.
Tot asa a inceput si drama noastra cu creditul Happy End de la Piraeus Bank. Banca spune ca acest credit ofera clientilor doua mari avantaje.
Cum incepe totul?
Primul avantaj: dobanda mai mica cu 20% pe finalul creditului, in scopul oferirii beneficiarilor un plus de confort (de aici si numele creditului, Happy End). De ce s-a gandit banca sa le ofere clientilor un confort abia dupa ce au tras ani de zile la jug sa-si plateasca creditul?
„Creditul a fost construit pentru piata romanesca, respectand particularitatile acesteia precum si nevoile consumatorului”, spun reprezentantii bancii.
Dobanda mica la inceputul sau la sfarsitul perioadei de creditare? Cum e mai avantajos?
Dar nu cumva ar fi mai avantajos pentru noi sa avem la inceputul creditului o dobanda mai mica, mai ales ca ne bazam si pe faptul ca ne vor creste salariile mai tarziu? Nu stim exact motivatia bancii, tot ce stim este ca „asa a fost gandit”.
Cum variaza dobanda ?
Banca spune ca un alt avantaj al acestui credit este „o stabilizare a ratei lunare pe care clientul o va plati lunar”, intrucat creditul nu este legat de variatia indicilor ROBOR, EURIBOR, LIBOR.
Dar daca nu este legat de indicii de referinta a dobanzilor interbancare, atunci de ce este legat?
Si cum se asigura stabilizarea ratei pe care clientul o plateste lunar?
Aceste lucruri nu se precizeaza pe site-ul bancii, asa incat am intrebat consilierii si reprezentantii Piraeus Bank pentru a ne lamuri.
Ce spune banca ?
Consilerii bancii ne-au spus ca dobanda la acest credit variaza in functie de o multime de alte variabile, numai de indicii dobanzilor medii interbancare nu.
Adica, de dobanzile existenta in piata pentru creditele oferite de alte banci, de rata dobanzii de referinta a BNR, de nivelul inflatiei si de costul gestionarii creditului, ne raspund consilierii de credite de la banca.
Deci, nu te mai omoara gandul ca o sa cresca indicii ROBOR, EURIBOR, LIBOR ci gandul ca o sa creasca dobanda din piata (adica dobanda de la alte banci), care pana la urma… nu tot in baza acestor indici se formeaza?
Asadar, pana la urma, cum se modifica dobanda variabila, si cand?
Am incercat sa obtinem si un raspuns oficial, de la biroul de presa al bancii. Iata ce ni s-a raspuns:
„Exista dobanzi variabile, cum este cazul creditului Happy End, care nu sunt legate de indicii ROBOR, EURIBOR, LIBOR, ci de alti indici, ai bancii. Este un alt tip de dobanda variabila.
Dobanda in cazul creditului Happy End este variabila in functie de costurile de gestionare si monitorizare a creditului, fapt care este stipulat si in contract. Asta inseamna ca dobanda nu se va modifica la 3 sau 6 luni, asa cum se intampla pentru ROBOR, EURIBOR, LIBOR, ci la intervale mai mari.” Cat de mari sunt aceste intervale, nu ni s-a precizat.
„Dobanda creditului Happy End este strans legata de costurile activitatii de creditare pe ansamblu, incluzand aici si costurile operationale specifice, legate de ciclul de viata al unui credit (ex. analiza, monitorizare, recuperare datorii etc.), ceea ce inseamna un avantaj clar pentru client, care beneficiaza de costuri constante si previzibile pe o perioada lunga de timp. Asta datorita faptului ca banca isi moduleaza marja proprie, asumadu-si o potentiala diminuare a costurilor proprii”, mai precizeaza banca.
Din acest raspuns, noi am inteles ca banca isi modifica dobanda in functie de diversi indicatori proprii, stiuti numai de ea. Cu alte cuvinte, banca poate modifica dobanda cand vrea ea.
Ce spune LEGEA ?
De aceea, am incercat sa vedem ce prevede un contract de credit cu privire la modul de calcul al dobanzii. Banca a refuzat sa ne arate ce stipuleaza un contract de credit. Ni s-a spus doar ca in contract s-ar prevede ca „dobanda varianza in functie de conditiile pietei”… fara nici o alta precizare.
In cazul contractelor de credite prevazute la art.3
alin.(1) lit.f), consumatorul trebuie sa fie informat in scris, cel tarziu in
momentul incheierii contractului de credit, cu privire la:
a) plafonul creditului, daca exista;
b) dobanda anuala si costurile aplicabile de la data incheierii
contractului de credit, precum si conditiile in care acestea pot fi
modificate;
Pentru creditele in RON, dobanda in primele doua treimi ale perioadei de creditare este de 13.95%, iar dobanda in ultima treime a perioadei de creditare este de 11.1%.
Valoarea estimativa a DAE pentru intreaga perioada de creditare (max 10 ani) este de 15.61%
Pentru credite in EURO, pe o perioada de 120 luni, dobanda in primele doua treimi ale perioadei de creditare este 11.6%, iar dobanda in ultima treime a perioadei de creditare este 8.9%. DAE pentru intreaga perioada de creditare 13.61%.
De exemplu,
daca doriti un credit pentru 9 000 Euro, pe o perioada de 10 ani (perioada maxima de creditare), aveti un venit net (lunar) de 1500 RON si nu aveti alte credite, dupa calculele bancii, ratele in primele 80 de luni vor fi de 133 Euro/luna si 127 Euro/luna pentru restul perioadei de 40 de luni.
In acest fel, Piraeus spune ca avem o stabilizare a sumei lunare pe care beneficiarul creditului trebuie sa trebuie sa o returneze bancii. Dar, avand in vedere ca dobanda nu este fixa (nici pentru prima perioada si nici pentru a doua), cum se asigura stabilizarea dobanzii pe care clientul o plateste lunar in cazul unei cresteri a dobanzii din piata (criteriu de care tine cont Piraeus atunci cand decide daca modifica dobanda)?
Un singur lucru ne mai linistete,
faptul ca daca am trecut de prima perioada fara prea multe palpitatii, nu se poate sa ne fie mai rau, pentru ca in a doua perioada dobanda va fi mai mica cu 20% decat in prima.
Pe site-ul bancii este precizat ca rata dobanzii nu este influentata de nivelul indicilor de referinta ROBOR, EURIBOR, LIBOR.
Dar in functie de cine/ ce depinde rata dobanzii, daca nu de indicii de referinta ROBOR, EURIBOR, LIBOR? Si cat poate sa creasca ?
R: „Dobanda varianza in functie de conditiile pietei” – apare in contractul pentru acest credit… fara nici o alta precizare.
Adica? – se intreaba doritorul de credit.
Adica, de dobanzile existenta in piata pentru creditele oferite de alte banci, de rata dobanzii de referinta a BNR, de nivelul inflatiei si de costul gestionarii creditului, ne raspund consilierii de credite de la banca.
Deci, nu te mai omoara gandul ca o sa cresca indicii ROBOR, EURIBOR, LIBOR (asa cum apare – cel putin – in contractul pentru creditul de consum, de exemplu) ci gandul ca o sa creasca dobanda din piata (adica dobanda de la alte banci), care pana la urma… nu tot in baza acestor indici se formeaza …. ?
Nu stiu daca aceasta formulare, „periculoasa” dupa parerea unora, ma face sa ma gandesc la un final cu Happy End sau mai degraba ma tine cu inima stransa, gandindu-ma ca banca are dreptul sa aprecieze cand, cat si din ce motive, sa creasca dobanda.
Ce avantaje ofera creditul ?
Totusi, cei care se orienteaza repede spre acest credit, beneficiaza de avantajul ca pana la 31 martie 2008, vor plati doar pe jumatate comisionului de acordare a creditului.
Valoarea maxima a imprumutului este de 20.000 EUR sau echivalentul in RON sau CHF, perioada de creditare poate ajunge pana la 10 ani iar avansul este zero.
Care sunt documentele de care am nevoie ?
-cererea de credit
-Declaratia Acord
-Actul de identitate – copie si original pentru confruntare
-Contractul de imprumut
-In cazul in care Imprumutatul / Imprumutatul Solidar are Credite/alte obligatii deja angajata (exceptie card de credit si overdraft – limita luata in considerare va fi cea declarata de solicitant / imprumutat solidar in Cererea de credite) se vor solicita Contractele de credit si Graficele de Rambursare aferente, precum si Dovada achitarii ultimei rate (dupa caz).
-adeverinta de venit
-copia cartii de munca/a contractului individual de munca (+ actul aditional cu ultima modificare de salariu)
