Atmosfera agreabila la ghiseele Raiffeisen
Am vizitat unitatea Raiffeisen din cartierul bucurestean Cringasi, proaspat infiintata, pentru a vedea in ce conditii ne putem pastra banii la aceasta banca. Am remarcat aici atmosfera civilizata, confortul si amabilitatea angajatilor, in conditiile in care banca se bucura, la acea ora, de vizita mai multor clienti dornici sa incerce produsele si serviciile bancii. Am fost invitat sa astept sa-mi vina rindul la unul dintre consilierii bancii. M-am asezat pe un fotoliu confortabil, la o masuta pe care se afla un dosar cu mai multe pagini in care am putut afla toate taxele si comisioanele practicate de banca, inclusiv dobinda anuala efectiva. O idee foarte buna a acestei banci, nemaintilnita pina acum, bancile rezumindu-se in general doar sa afiseze acest tip de informatii. Ar fi fost si mai util daca existau mici fluturasi cu informatiile respective, pe care sa-i pot lua acasa. Din timp in timp, cite un consilier al bancii venea la mesele de asteptare si intreba cine urmeaza pentru a fi invitat la biroul de consultanta. Un lucru, de asemenea, rar intilnit la ghiseele altor banci, unde astepti uneori destul timp fara a fi bagat in seama de nimeni. Destul de repede mi-a venit si mie rindul si am avut norocul sa nimeresc la biroul unei domnisoare dragute, care mi-a oferit, foarte amabila, informatiile dorite despre modalitatile de a-mi economisi cit mai eficient banii la Raiffeisen. Cu toate acestea, frumusetea nu conteaza cind e vorba de a-ti administra cit mai eficient banii, in acest caz profesionismul, increderea si puterea de convingere fiind cele care conteaza. Atribute pe care n-as putea spune ca le-am gasit la consiliera Raiffeisen. De altfel, atunci cind am intrebat-o care ar fi avantajele bancii la care lucreaza, mai precis de ce sa aleg aceasta banca pentru a-mi pastra economiile, raspunsul a fost cam alambicat, in nici un caz convingatorª garantia ca veti primi dobinda pe care o anuntam (vreo aluzie la alte banci?) si faptul ca banii sunt garantati (in limita echivalentului a 10.000 de euro in acest an si 15.000 de euro de anul viitor), garantie care se aplica insa in cazul tuturor bancilor.
La Raiffeisen avem depozite cu dobinzi garantate doar pentru maxim 3 luni
Dupa ce i-am spus despre ce suma ar fi vorba (in jur de 100 de milioane), am fost intrebat cum intentionez sa-mi gestionez banii: sa extrag lunar sau periodic sume din depozitul constituit, sa pastrez suma intacta pe o perioada mai indelungata sau doresc sa mai adaug periodic la suma mentionata si alti bani. Asta pentru ca banca dispune de mai multe produse de economisire, in functie de aceste tipuri de comportament, cu dobinzi diferite.
I-am raspuns ca sunt interesat sa-mi asigur cistigul oferit in prezent de cele mai mari dobinzi ale bancii, pe o perioada cit mai lunga. Cu alte cuvinte, o dobinda fixa. Mi s-a spus ca banca poate sa-mi garanteze o dobinda fixa, in prezent de 12%, doar pe o perioada de maxim trei luni de la constituirea depozitului. In acest timp, dobinda va ramine neschimbata chiar daca, intre timp, banca va mai scadea dobinzile. Asta inseamna ca daca depun astazi 100 de milioane, peste trei luni, adica pe 7 mai voi avea in cont cu aproximativ 3 milioane de lei mai mult. Banca imi ofera doua alternative de utilizare a acestui cistig, dupa cele trei luni: sa-mi puna banii intr-un cont pentru a-i puta retrage (plata dobinzii in contul curent, pentru care trebuie sa platesc un comision de 0,5% din suma retrasa) sau sa adauge cistigul la suma initial depusa de 100 de milioane (capitalizarea dobinzii), depozitul reinnoindu-se astfel pentru o alta perioada de trei luni la care se va aplica dobinda pentru noua valoare a depozitului, de 103 milioane.
Doua variante de economisire cu dobinzi fixe la BCR
Daca la Raffeisen, dupa cum am vazut, putem fi siguri pe actualele dobinzi doar pe o perioada de trei luni, o varianta mult mai profitabila si avantajoasa o gasim in oferta BCR. Avantajoasa pentru ca aceasta banca ne ofera doua variante de produse de economisire cu dobinda fixa pe o perioada mult mai indelungata, de pina la un an. Mai profitabila, pentru ca BCR ofera dobinzi mult mai mari, de pina la 14,5% pe an. Aceasta dobinda o putem obtine in cazul certificatelor de depozit cu discount pe o perioada de 12 luni. Valoarea de achizitie a unui certificat in valoare de 10 milioane de lei cu scadenta peste un an era de 8.739.000 de lei in data de 8 februarie. Aceasta inseamna ca daca am cumparat astazi un astfel de certificat, peste un an vom primi in schimb 10 milioane de lei, ceea ce inseamna un cistig de 1.261.000 lei. Nu se plateste nici un comision la cumpararea certificatului, ci doar taxa de deschidere a unui cont si impozitul pe dobinda, care este insa inclus in valoarea dobinzii (14,5%). BCR mai ofera un produs de economisire cu dobinda fixa pe termen de maxim 12 luni, denumit depozit la termen cu parola. Este vorba de un titlu emis de banca cu valori nominale ale multiplului de un milion, pe perioade de 3, 6 luni (cu dobinda de 13,5%) sau 12 luni, cu dobinda de 14%. Titlul se rascumpara dupa un an, la care se adauga dobinda aferenta. Comisionul de retragere a banilor din cont este de 0,25% din valoarea sumei extrase.
BRD are dobinzi fixe doar pentru economiile de peste un miliard de lei
In oferta BRD nu se gasesc variante de economisire cu dobinzi fixe in lei, ci doar cu dobinzi care se actualizeaza periodic, in functie de politica bancii. Astfel, pentru depozitele pe o perioada de un an se pot obtine dobinzi de 14%, daca depunatorul doreste sa primeasca lunar cistigul cuvenit. Daca se alege ca plata dobinzii sa se plateasca la expirarea termenului de un an, atunci dobinda va fi ceva mai mare, de 14,5 procente, la fel ca in cazul depozitelor cu termene de 2 sau 3 ani.
BRD ofera totusi dobinzi fixe pentru depozitele cu o valoare de minim un miliard de lei, dobinda pentru aceasta suma fiind de 11,5 procente. Daca sumele sunt mai mari, dobinda se negociaza. In oferta bancii franceze exista si varianta certificatelor de depozit, in lei euro si dolari, dar care sunt destinate, de asemenea, celor cu bani multi. Valoarea unui certificat este de 100 de milioane de lei, respectiv 10.000 EUR sau USD. Insa cei care aleg aceasta metoda de economisire trebuie sa cumpere certificate de minim un miliard de lei, respectiv 100.000 EUR sau USD. Scandentele certificatelor BRD sunt intre o lulna si 2 ani, iar dobinda pentru scadenta de un an, la o suma de un miliard, este de 9 procente in prezent, conform consilierilor BRD, iar pe timp de o jumatate de an, dobinda este de 10 procente. Banca percepe un comision dublu fata de BCR la ridicarea numerarului, adica 0,5 procente.
