CitiFinancial recidiveaza
Putem spune ca CitiFinancial recidiveaza cu privire la informarea transparenta a clientilor. In urma cu aproape doua luni am viziat agentia bancii din Militari, unde am observat, pe linga alte deficiente sesizate chiar de unul dintre clientii bancii (care nu a primit un grafic de rambursare a creditului) si faptul ca functionarii acesteia nici nu afiseaza si nici nu-si informeaza clientii despre nivelul DAE, adica toate taxele si comisioanele percepute pentru un credit. De ce oare? Un posibil raspuns s-ar putea ascunde in faptul ca banca percepe unele dintre cele mai mari dobinzi de pe piata (28%), cu aproape zece procente mai mare decit dobinda pentru acelasi tip de credit la banci importante precum BCR. Si asta dupa ce CitiFinancial a scazut dobinda, pentru ca in ianuarie era de 32% ! La asta se mai adauga un comision de 10% din valoarea creditului, ceea ce inseamna o dobinda anuala efectiva de aproximativ 38%. Fara asigurarea de viata (optionala)! De speriat, probabil, pentru multa lume. Asa incit dupa doua luni, am revenit la CitiFinancial, de data aceasta la agentia din Mihai Bravu, pentru a vedea daca s-a schimbat ceva. Am constatat ca nici acum banca nu-si informeaza clientii cu privire la dobinzi.
La CitiFinancial nu ti se spune ce dobinda si ce taxe ai de platit
Ne-am convins de acest lucru vizitind, saptamina trecuta, sucursala CitiFinancial din cartierul bucurestean Mihai Bravu. In cadrul bancii nu am vazut afisata nicaieri DAE (dupa cum se poate vedea in banci precum BCR sau Banca Transilvania) iar consiliera bancii cu care am stat de vorba nici macar nu ne-a spus care este dobinda normala, darminte DAE. Dupa ce i-am spus ca suntem interesati de un credit pentru nevoi personale in valoare de aproximativ 100 de milioane de lei, aceasta ne-a furnizat un document, pe care ne-a pus sa-l si semnam, in care sunt trecute doar documentele necesare aplicarii. Cu pixul, functionara a trecut si suma pe care o putem contracta, in functie de venit, adica 97 de milioane, si rata lunara de 3.573.265 de lei, pe o perioada de 48 de luni. « E o rata fixa, care include tot, dobinda si comisioanele », ne-a precizat consiliera bancii. Asadar, banca a ascuns in valoarea ratei dobinda si comisioanele.
Am vazut, deci, ca nimic nu s-a schimbat de la constatarea precedenta, in urma cu aproape doua luni, la filiala bancii din Militari. Nici atunci, nici acum, nu ni s-a spus care este dobinda, care este DAE, ce comisioane ai de platit. Doar o rata fixa.
BNR si Citibank ne trateaza cu dispret
Dar cum ramine cu respectarea legii? Intr-o tara in care doar presedintele ei mai baiguie ceva despre domnia legii, ce mai conteaza ca BNR sfideaza legea de trei luni de zile, permitind unor banci sa o incalce grosolan.
Am solicitat, atit BNR cit si Citibank, lamuriri cu privire la situatia descrisa mai sus, insa ambele institutii au ales sa ne trateze cu dispret. Mai intai, Citibank da dovada de cinism, sustinind ca « dobanda anuala efectiva ii este prezentata fiecarui client, atat in discutia preliminara aplicarii pentru un credit, cat si in contractul de credit semnat de client anterior ridicarii sumei imprumutate ». Afirmatii contrazise de realitatea constatata la agentiile bancii. Apoi, BNR ne-a socat de-a dreptul sustinind ca CitiFinancial nu este o banca, ci un alt tip de institutie de credit, ca atare nu are atributii de verificare a modului in care aceasta acorda credite. « Noi verificam doar bilantul Citibank, pentru a constata daca exista probleme », sustine purtatorul de cuvint al BNR, Mugur Stet. Am insistat si i-am informat pe cei de la BNR, conform informatiilor furnizate de Citibank, ca CitiFinancial este o divizie a Citibank, ca atare se supune normelor bancii centrale. Raspunsul BNR a fost si mai naucitor : « In acest caz, ramine valabila afirmatia intiala: BNR a verificat toate bancile si nu a descoperit nimic ilegal in privinta DAE », spune Stet. Sincer, nici nu ne asteptam ca BNR sa-i pese de clientii bancilor. Macar ANPC a fost sincera, spunind ca nu a facut nici un control pina acum la institutiile de creditare.
Raspunsul Citibank:
« Produsele financiare oferite de CitiFinancial prin Citibank Romania SA sunt creditele in numerar pentru diverse destinatii, in functie de cerintele clientilor. Suma imprumutata si termenul variaza astfel incat sa se plieze pe cerintele clientului si posibilitatile financiare ale acestuia, iar ratele lunare nu depasesc 30% din venitul lunar. Dobanda aplicata la soldul creditului cat si comisionul de administrare al creditului depind de venitul aplicantului si de suma imprumutata si ii sunt comunicate personal fiecarui client sau potential client. Dobanda anuala efectiva ii este prezentata fiecarui client, atat in discutia preliminara aplicarii pentru un credit, cat si in contractul de credit semnat de client anterior ridicarii sumei imprumutate.
Citibank Romania SA face parte din Citigroup, lider pe piata lider pe piata serviciilor financiare globale, cu un portofoliu de aproximativ 200 milioane de clienti in peste 100 de tari, furnizeaza o gama larga de produse si servicii financiare, persoanelor fizice, corporatiilor, institutiilor guvernamentale si sectorului public. Numele cunoscute ce se regasesc sub umbrela Citigroup includ Citibank, CitiFinancial, Primerica, Smith Barney, Banamex. Unul dintre obiectivele noastre este si acela de a veni in intampinarea clientului cu informatii precise despre produsele si serviciile noastre, conditii, termene etc, de aceea aceste informatii sunt precizate inca de la prima intalnire cu clientul.
Activitatea din cadrul Citifinancial se realizeaza prin intermediul a trei canale diferite. Primul este agentia, localizata in zonele cu trafic intens si vizibilitate maxima, aproape de zonele comerciale in care locuiesc multi oameni, modelul pe care il implementam fiind apropierea de comunitate. In cele mai multe cazuri, angajatii agentiilor respective locuiesc in zona si au astfel posibilitatea sa creeze o relatie profesionala cu clientii. In plus, intregul proces ce are loc intre client si reprezentantii nostri are loc in interiorul agentiei. Credem ca aceasta abordare este mult mai personala si in plus, designul interior al agentiei nu poarta amprenta stilului clasic bancar. Oamenii isi doresc sa aiba o legatura directa cu factorii de decizie si asteapta raspunsuri rapide la intrebarile legate de finantare, iar noi oferim totul in cadrul potrivit. Relatia care se stabileste intre personalul agentiilor si clienti un principal factor in afacerea noastra.
Avem deschise pana acum 6 agentii din care 5 in Bucuresti in zonele Militari, Colentina, Pantelimon, Mihai Bravu, Drumul Taberei, Giurgiului si 1 agentie in Cluj urmand ca in 11 martie 2005 sa deschidem si agentia din Ploiesti. Deci in total 7.
Cel de-al doilea canal este reprezentat de echipa noastra de vanzari directe. Aceasta este o noutate pe care CitiFinancial o aduce pe piata serviciilor financiare, clientii beneficiind de consultanta sau asistenta in incheierea contractului de credit chiar la biroul sau domiciliul lor. Reteaua de vanzari directe acopera orasele Poliesti, Pitesti, Timisoata, Cluj, Brasov, Constanta, Craiova si Buzau.
Cel de-al treilea canal este adresat clientilor care doresc sa primeasca detalii despre contractarea unui credit pentru nevoi personale, dar nu au timp sa se intalneasca cu un agent de vanzari. Astfel am introdus un departament numit “imprumuturi prin telefon” cu apelare in sistem de tarif subventionat care ofera informatii si stabileste criteriile de acordare a creditelor. Aceasta este inca o modalitate prin care CitiFinancial ajunge cat mai aproape de clientii cu preferinte diferite.
Citibank Romania SA acorda o atentie deosebita conformarii cu legislatia aplicabila (locala si internationala) si cu politicile interne Citigroup, aceasta reprezentand o prioritate in activitatea sa. »
Ce spune legea
Artcolul 5 al legii privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice spune urmatoarele: „ In orice anunt publicitar si in orice oferta pentru uncontract de credit destinat consumatorilor afisate in locuri publice, prin care o persoana declara ca acorda un credit sau intermediaza incheierea unui contract de credit si prin care se indica o dobanda sau orice alte cifre referitoare la costul creditului, trebuie sa se mentioneze DAE, in mod clar si inteligibil, si sa se respecte prevederile Legii nr.148/2000 privind publicitatea, cu modificarile si completarile ulterioare. Scopul comercial al acestor informatii trebuie sa fie expus foarte clar, prin folosirea limbajului obisnuit.
In articolul 6 al legii se precizeaza: „Inainte de incheierea contractului, creditorul:
a) are obligatia sa prezinte contractele de credit pe care le ofera, tipul si suma totala a creditului cele mai adecvate, luand in calcul situatia financiara a consumatorului, avantajele si dezavantajele asociate cu produsul propus, precum si scopul creditului;
b) trebuie sa prezinte consumatorului informatiile exacte si complete necesare privind contractul de credit avut in vedere;
c) sa informeze consumatorul despre documentatia de credit necesara acordarii unui credit, documentatie care trebuie sa cuprinda cel putin:
1. situatii financiare curente ale solicitantului de credit si ale oricarui garant al acestuia, inclusiv proiectia fluxurilor financiare pentru perioada de rambursare a creditului si de plata a dobanzilor;
2. o descriere a modalitatilor de garantare pentru plata integrala a datoriei si, dupa caz, o evaluare a bunurilor care fac obiectul garantiei;
3. o descriere a conditiilor creditului, cuprinzand valoarea creditului, valoarea DAE, rata dobanzii, schema de rambursare si obiectivul debitorului sau scopul pentru care a solicitat creditul.
Normele de aplicare urmeaza sa apara…de peste o luna
Unele prevederi ambigue ale legii, in special cu privire la modul de calcul al DAE si a modului in care aceasta trebuie afisata sau doar comunicata clientilor, BNR, Asociatia pentru Protectia Consumatorilor si Asociatia Bancilor au convenit sa elaboreze niste norme de aplicare a legii. Nici pina astazi, la trei luni de la intrarea in vigoare a legii, normele nu au aparut, iar doua dintre cele trei institutii responsabile (BNR si ANPC), chestionate de Ghiseul Bancar, nu stiu cind vor aparea. Cit despre ce contin, chiar credeti ca exista cineva interesat sa dea astfel de informatii oamenilor obisnuiti (clientii bancilor)? Asa ca banci precum Citibank pot sa-si duca de nas clientii linistita.
Dispretul afisat de BNR si Citibank ne loveste de doua ori. O data in calitate de clienti ai celor doua banci, una comerciala si alta centrala, conform titulaturii, nu si a comportamentului. A doua oara, in calitate de publicatie independenta, furnizoare de informatii utile pentru clientii si potentialii clienti ai celor doua banci. Daca cineva crede ca se mai poate spune ceva despre aceste subiect…aveti la dispozitie sectiunea de comentarii sau adresele noastre de e-mail.
