Ce sunt creditele punte stiu doar cei care au avut de-a face cu ele sau cei care lucreaza cu ele. Poate ar trebui sa stiti si dumneavoastra, daca doriti sa va mutati in casa noua, si nu aveti avansul necesar.
Acest lucru este posibil deoarece creditul-punte este, practic, o finantare temporara a creditului imobiliar. Dar sa vedem exact cum functioneaza: sa presupunem ca detineti o locuinta si doriti sa va mutati in alta mai mare, si implicit, mai scumpa, si va hotarati sa contractati un credit imobiliar, pentru care nu aveti avansul necesar.
Veti contracta un credit punte prin care veti plati avansul pentru cel imobiliar, si se va impune ipoteca pe locuinta pe care o detineti deja. Dupa aceste proceduri, aveti maxim 2 ani sa cumparati locuinta dorita si sa o vindeti pe prima. Din banii obtinuti prin vanzarea imobilului detinut veti rambursa integral creditul punte si o parte din cel imobiliar.
Mai ramane sa va alegeti banca:
Habitat Extra de la BRD Groupe Societe Generale
Acest credit are o perioada de rambursare fixa, de 2 ani si o perioada de gratie de 23 de luni, in care platesti doar dobanda si comisioanele. Dobanda este de 8,963% pentru euro, iar DAE ajunge la 11,76%.
Veti mai plati un comision de intocmire dosar de 1,8%, minim 200 EUR, si un comision lunar de administrare de 0,10%.
Sa presupunem ca detineti o locuinta de 70.000 de euro si doriti sa va mutati intr-una de 100.000 de euro, si va hotarati sa contractati un credit. Pentru a plati avansul de 25%, veti lua un credit punte, in valoare de 25.000 de euro.
Timp de 23 de luni veti plati dobanda si comisioanele, adica 211,69 euro pe luna. In ultima luna, va trebui sa rambursati integral creditul. La sfarsitul perioadei de 2 ani, veti fi platit la banca aproximativ 30.100 de euro.
Suma pe care o puteti obtine depinde de venitul dumneavoastra : in situatia unei familii cu venit cumulat de 4 300 RON, Piraeus Bank ofera suma maxima de 50 885 euro, la o dobanda de 9,46% si cu o rata lunara de 302 euro. De asemenea, se percepe un comision de acordare de 2% (min. 150 euro), la care se adauga comisionul lunar de administrare de 0,1%. In plus, in cazul unei rambursari anticipate, se percepe un comision de 2% din suma rambursata.
Creditul Spatios de la Piraeus Bank este un imprumut de tip punte, destinat finantarii schimbarii locuintei actuale cu una superioara valoric. Rambursarea creditului se poate realiza din veniturile obtinute din vanzarea locuintei detinute in prezent de imprumutat.
Creditul se adreseaza persoanelor cu cetatenie romana sau straina, cu un venit minim lunar de 300 EUR. Imprumutul se acorda pe o perioada de cel mult doi ani, iar suma maxima acordata de banca poate ajunge pana la 75% din valoarea garantiiilor constituite, respectiv imobilul detinut de beneficiar. Clientii pot plati lunar dobanda sau pot amana achitarea dobanzii pana la sfarsitul perioadei de creditare.
Sa presupunem din nou ca aveti nevoie de un credit punte in valoare de 25 000 EUR pentru plata unui avans. Pireaus bank, prin „Creditul Spatios” va ofera acest imprumut la o dobanda de 9,24% si o rata lunara de 192,50 EUR (variabila si revizuibila la 3 luni), la care se adauga comisioanele deja mentionate.
Banca Transilvania percepe o dobanda de 1%
Aceeasi familie din cazul prezentat mai sus poate obtine de la Banca Transilvania suma de 57 800 EUR pe perioada maxima de 12 luni, iar rata lunara este de 48 EUR.
Pentru creditul punte de la Banca Transilvania pot aplica atat persoanele cu cetatenie romana, cu domiciliul stabil in Romania, cat si cetatenii straini, insa cu conditia de a lucra in Romania si de a avea domiciliul stabilit aici.
Dobanda de 1% urmeaza sa fie achitata lunar, iar suma imprumutata va fi achitata integral pana la sfarsitul perioadei de contractare a creditului-punte. De asemenea, la returnarea creditului, banca percepe un “comision aranjament” ce difera in functie de perioada creditarii. Astfel, comisionul pentru rambursarea creditului in termen de 6 luni este de 5%, 12% in cazul in care creditul se ramburseaza intre 6 si 12 luni sau 18% pentru restituirea creditului in termen de 12 si 18 luni.
Daca suma imprumutata depaseste 25 000 EUR este necesara asigurarea de viata. De asemenea, apartamentul pe care il detineti deja (si care urmeaza a fi ipotecat) va fi asigurat; dupa ce acesta va fi vandut, iar banii vor fi restituiti bancii, se ridica ipoteca, se va face un alt credit imobiliar pentru achizitia noului apartament, iar ipoteca si asigurarea se vor face pe noua locuinta.
Valoarea maxima a creditului este de 100 000 EUR, iar perioada de acordare este de 12 luni pentru achizitia unui alt imobil si 18 luni pentru construirea unuia. Banca finanteaza 75% din valoarea imobilului detinut si nu este perceput niciun comision la acordare.
Si CEC Bank ofera credite punte
La CEC Bank costurile creditului punte constau in comisionul de analiza a documentatiei, in valoare de 0,15% din valoarea creditului (maxim 120 EUR), comisionul de interogare a Biroului de Credit, de 6,8 RON, iar dobanda pentru creditele in EUR este de 6,95%. Este perceput si un comision de 350 RON pentru efectuarea raportului de evaluare a imobilului detinut.
Este necesara asigurarea imobilului pe care se va pune ipoteca, iar asigurarea de viata este oferita gratuit de catre banca.
La un venit cumulat, de 4 300 RON suma pe care o ofera CEC Bank este de aproximativ 90 000 EUR, insa aceasta suma nu poate depasi valoarea locuintei pe care o aveti in posesie si nu trebuie sa depaseasca 85% din valoarea imobilului care urmeaza sa fie achizitionat. La aceasta suma, rata lunara pe care o aveti de achitat este de aproximativ 520 EUR.
Creditele-punte nu se numara printre cele mai cerute produse bancare, principalul dezavantaj pentru client fiind contractarea a doua credite intr-un interval mic de timp si respectiv achitarea unui numar dublu de comisioane.
