Profesionalismul consilierului de credite
Imediat ce am observat reclama produsului CASà ACUM am fost atras de doua lucruri inscrise pe macheta: „Aprobare in numai 2 ore!” si „Creditul Casa Acum iti poate aduce o bucatarie Mobexpert in valoare de 1.500 euro”. Tentatia a fost mult prea mare, asa ca am poposit la sucursala Municipiului Bucuresti a Piraeus Bank din bulevardul Carol I, nr. 34-36. Aici, sunt invitat de o doamna in partea din spate a agentiei, unde sunt amplasate birourile de credit. Inainte de a merge in acea directie, ma opresc in fata unui stander, pe care sunt asezate mai multe pliante de prezentare a produselor si serviciilor bancii. Din pacate, nu regasesc produsul dorit de mine. Singurul lucru interesant pentru mine este prezentarea „Creditelor pentru investitii imobiliare”, unde regasesc mesajul „Aprobare in 2 ore!”, insa nimic despre bucataria Mobexpert. In pliantul pe care l-am luat se face o scurta prezentare a imprumuturilor disponibile la Piraeus Bank: cele trei tipuri de credite Casa Prosper – pentru cumparare de imobile, pentru constructii de imobile si pentru modernizare de imobile. Ma duc sa cer lamuriri… Un tanar elegant ma invita sa iau loc in fata sa la un birou. “Ma intereseaza creditul Casa Acum, pentru care am inteles ca aprobarea se efectueaza in numai doua ore…”, initiez dialogul cu reprezentantul Piraeus Bank. “Sigur… dar mai intai as vrea, daca sunteti de acord, sa identificam impreuna destinatia acestui imprumut… Doriti sa construiti sau sa cumparati o casa?”, ma chestioneaza consilierul de credite. “As vrea sa cumpar o locuinta!”, dau raspunsul imediat si, inainte ca omul din fata mea sa apuce sa spuna ceva, incerc sa aflu cate ceva despre bucataria Mobexpert: “ªtiam ca daca iau un asemenea imprumut exista posibilitatea sa castig o bucatarie. Este adevarat?”. “Absolut… Am aici o prezentare a promotiei”, declara interlocutorul meu. Este uimit de faptul ca am cunostinta de oferta speciala a bancii. Probabil ca-si face procese de constiinta ca nu m-a informat el acest lucru. Ma informeaza ca trebuie completat un talon de participare primit o data cu obtinerea creditului, care se trimite la OP 1, CP 30, Bucuresti pana la data de 31 mai. Castigatorul bucatariei urmeaza sa fie stabilit, prin tragere la sorti, pe data de 9 iunie 2005. “Piraeus Bank va poate finanta 75% din valoarea locuintei pe care doriti sa o cumparati. Venitul dumneavoastra net trebuie sa fie de cel putin 300 de euro. Daca sunteti casatorit putem lua in considerare si venitul sotiei, dar in acest caz venitul familiei va trebui sa depaseasca 400 de euro…”, incearca sa faca o succinta prezentare produsului reprezentantul bancii.
Dobanda este peste media pietei!
Apoi, dupa ce afla ca venitul meu familial este de aproximativ 24 milioane lei, incepe sa faca un calcul estimativ asupra valorii maxime pe care o pot imprumuta. “Va putem oferi aproximativ 24.500 de euro pentru o perioada de 20 de ani, urmand sa achitati o rata lunara egala de 228,37 de euro”, subliniaza consilierul de credite. “Care este dobanda?”, intreb eu. “Pentru creditul in euro, veti plati o dobanda de 9,5% pe an, iar pentru cel in lei 20% pe an!”, dezvaluie reprezentantul Piraeus Bank. “Cunoscand si ofertele altor banci, pot spune ca dobanda perceputa de Piraeus Bank este peste media pietei. La creditul in euro, exista oferte mai ieftine (Volksbank – 8%, ING Bank – 8,5%, HVB Bank – 8,53%, Banca Romaneasca – 8,9%, BCR – 9,25%), in timp ce la imprumutul in lei exista produse mult mai ieftine (BRD – 11,5%, ING Bank – 12% sau 13%, Banca Transilvania – 12,5%, BCR – 13% sau 14%, Volksbank – 15%, Banca Romaneasca – 17,5%)”, realizez, in gand, o scurta analiza. Intreb si despre celelalte costuri, fapt pentru care oficialul Piraeus Bank insira toate comisioanele pe care va trebui sa le achit bancii:
– Comision de analiza – 1.000.000 lei sau 50 euro/dolari
– Comision de acordare – 1% pentru sume mai mici sau egale cu 40.000 de euro sau 0,5% pentru sume mai mari de 40.000 de euro
– Comision de analiza a ipotecii –intre 4,5 si 7,5 milioane lei (un million platibil in avans) sau intre 100 si 150 euro/dolari (20 euro/dolari platibil in avans)
– Comision de rambursare anticipata – in primii 2 ani se percepe dobanda pe noua luni, in urmatorii doi ani se percepe dobanda pe patru luni si dupa patru ani se percepe 1,5%.
“ªi din prisma comisioanelor, produsul Piraeus Bank poate fi considerat cam scump, daca avem in vedere ca alte institutii de credit au renuntat la comisionul de analiza a imprumutului”, continui sa evaluez produsul prezentat de oficialul Piraeus Bank. Bineinteles, evaluarea o realizez numai pentru mine. Dupa ce primesc o prezentare detaliata a creditului solicitat, un grafic de rambursare si dosarul complet de formulare ce urmeaza sa fie completate, parasesc sucursala Piraeus Bank, cu satisfactia ca am primit informatii complete despre un produs tentant, dar – trebuie sa subliniez inca o data – cam scump. Cum insa lucrurile tentante costa…
Conditiile de creditare (conform prezentarii realizata de banca)
Valoare credit – 5.000 – 100.000 euro sau echivalent lei/dolari
Cota de finantare – 75% din valoarea imobilului (cumparare/evaluare)
Avans minim – 25%
Perioada – maximum 20 ani
Garantii – ipoteca de rang I asupra imobilului finantat
Modalitate de rambursare – rate constante lunare
Asigurari – asigurare de viata si incapacitate permanenta de munca si asigurare de imobil (plata primelor de asigurare se va efectua semestrial)
Conditii de eligibilitate ale imprumutatilor:
– cetatenie si rezidenta romana,
– varsta maxima 65 de ani la terminarea creditului,
– venit minim 300 euro (se accepta venituri din salarii, activitati independente, chirii, dividende),
– pentru imprumutati cu venitul net mai mic de 400 de euro se solicita garant,
– rata creditului trebuie sa fie mai mica de 35% din venituri,
– stabilitate profesionala de minim 2-3 ani.
