Banca Nationala a eliminat recent restrictiile impuse clientilor bancilor cu privire la avansul de minim 25% din valoarea locuintei cumparate sau construite prin credit ipotecar. Bancile au scapat si de oprelistea privind gradul de indatorare a clientilor, adica valoarea maxima a ratei ce o pot plati pentru un credit, stabilita pana acum la cel mult 40% din valoarea veniturilor nete.
Care ar fi efectele acestor relaxari a imprumuturilor acordate de banci? Ca vom putea obtine un credit ipotecar pentru o casa de 100.000 de euro, sa spunem, fara a avea nevoie de un avans de minim 25.000 de euro. Apoi, ca voi putea imprumuta o suma mai mare de bani, cu aceleasi venituri, intrucat fiecare banca va putea stabili valoarea ratei lunare ce ne-o putem permite. Asta teoretic, sau mai bine zis pe hartie, adica in norma BNR care abroga restrictiile de creditare. Pentru ca, in practica, relaxarea imprumuturilor a fost compensata cu masuri suplimentare de prudenta bancara, adica alte tipuri de restrictii impuse tot de BNR.
Insa nu direct, printr-o norma, ci prin aprobarea normelor interne a fiecarei banci care urmeaza sa acorde credite relaxate. Cu alte cuvinte, bancile au, teoretic, libertatea de a acorda credite conform propriilor norme interne, insa acestea trebuie aprobate de BNR. Iar banca centrala le aproba doar daca sunt respectate unele conditii de prudentialitate. Sa incepem cu avansul 0, de care toata lumea s-a bucurat si pe care unele banci chiar l-au anuntat in graba, ca mijloc foarte eficient si gratis de promovare.
Primele doua banci, dintre cele mai mari de pe piata, care au obtinut pana acum aprobarea noilor conditii de creditare, spun in materialele de promovare ca acorda credite cu avans 0, fapt ce a condus la o curiozitate fireasca din partea clientilor. Cand s-au dus insa la banca sa vada exact care sunt conditiile de creditare, acestia au constatat ca pot lua credit fara avans doar daca aduc garantii suplimentare care sa acopere diferenta pana la valoarea avansului standard: 15% sau 20% din valoarea locuintei.
Asadar, daca vrei sa-ti cumperi o casa care valoreaza 100.000 de euro, poti lua un credit de aceasta valoare fara avans doar daca respectiva locuinta este evaluata la 120.000 de euro. Ceea ce este putin probabil, daca ne gandim ca preturile imobilelor sunt in cea mai mare parte supraevaluate. Singura solutie care-ti mai ramane la indemana este aducerea unor garantii imobiliare suplimentare care sa acopere cei 20%, mai precis inca o ipoteca pe o locuinta sau alte garantii, precum un depozit bancar in valoare de 20.000 de euro, in cazul nostru. Pai daca as avea un depozit de 20.000 de euro de ce-as mai cere un credit fara avans? Este intrebarea logica pe care ne-o punem toti.
Din perspectiva bancii nationale insa, logica inseamna prudenta bancara sau mai precis asigurarea riscurilor in cazul nerambursarii creditului. Dar despre ce riscuri vorbim? Pentru ca, dupa cum se misca preturile pe piata imobiliara, valoarea acestora creste permanent cu cel putin 30% pe an, asadar intr-un singur an este acoperita acea garantie. Ca sa nu mai vorbim ca din perspectiva unui bancher, cel mai mare risc este dat de pierderea locului de munca al celui imprumutat, caz in care nu-si va mai putea rambursa rata.
Valorificarea imobilului ipotecat nu ar putea fi o problema reala, in coditiile enumerate. In privinta gradului de indatorare, BNR a gasit solutia estomparii acestuia cu introducerea asa-zisului cos zilnic de cheltuieli, evaluat la 245 de lei noi pe persoana, bani ce se scad din venitul net inainte de calcularea ratei. In acest fel, relaxarea creditelor a fost redusa la minimul posibil.
AS DORI SA FAC UN CREDIT PT CUMPARAREA UNEI LOCUINTE IN VALOARE DE 70000 EURO, DAR NU DISPUN DE AVANS. AM UN SALARIU DE 500 DE EURO PE LUNA. SUNT DIVORTATA. AM O FETITA, PENSIA EI ALIMENTARA SE IA IN CONSIDERARE? CUM AS PUTEA OBTINE UN ASTFEL DE CREDIT? VA MULTUMESC.
As dori sa fac un credit pt cumparea unei locuinte in valoare de 70000-75000 EURO ,dar nu dispun de avans.Am un salariu de 500-600 Euro pe luna cumulat.As putea obtine un astfel de credit?
as do sa fac un credit pt cumpararea unei locuinte in valoare de 60000 euro,dar nu dispun de avans.am venit 900 euro pe luna.sunt rezidenta in italia.as putea obtine un credit?la ce banca sa apelez?
as dori sa fac un credit pt casa, dar stiu ca nu am nici o sansa pt ca salariu este cam mic adica 1000 ron brut,si cel mai rau imi pare ca statul nu ne ofera si noua tineretului o sansa, dar de ce va scriu nu stui, deoarece nu imi veti gasi un raspuns
va multumesc!
Buna Ziua!
Bonurile de masa se iau in calcul in vederea acordarii unui credit ipotecar?
Va rog sa-mi spuneti daca aceasta informatie este valabila ( sursa televizor ).
Va multumesc anticipat.
salut ! as dori sa fac un credit ptr. casa de 100000 $ . nu am avans , dar am venit lunar 2500 $ . La ce banca sa apelez ?
Ma numesc Lucian,lucrez in italia am salariu de 1200 euro pe luna si as dori sa fac un credit la o banca pt o casa in valoare de 40000euro si nu am avans.care sunt cerintele puse de banca pt a-mi acorda acest inprumut,ce acte imi trebuie si la ce banca ma pot adresa
Va multumesc anticipat!!
Pot sa i-au un credit avand in vedere un mic avans pentru o investitie imobiliara si returnarea creditului la vinderea imobilului si la ce banca ma pot adresa va multumesc anticipat
Ceea ce ma intereseaza e cum as putea beneficia de un imprumut bancar pt investitii, cu avans 0 ? Vreau sa deschid un centru de vacanta pt copii si nu stiu cui trebuie sa ma adresez. Va multumesc!
M-ar interesa cum as putea obtine un credit de 65000 de euro fara avans,tinand cont ca salariul meu si al sotului este de 1424 net al fiecaruia
Doresc sa achizitionez o garsoniera cf.3. Creditul sa fie pe o perioada cat mai lunga. Salariul este de 1500ron/net. Nu am avans. Nu am proprietate personala. Nu am alte credite. Sunt divortata. Nu am copii.
Va multumesc.
as dori sa fac un imprumut de 70.000-75.000 euro pentru continuarea si finalizarea constructiei. aceasta urmeaza sa fie destinata turismului. salariul meu este de 1000 euro/luna 15.000 euro/anual din inchirieri. care ar fi cel mai avantajos mod de creditare pentru mine si la ce banca?
as dori sa fac un creit pt continuarea unei constuctii,da nu stiu daca se iaq in considerare suma investita pana in prezent valoarea terenului.un alt impediment ar fi salariu meu de 1200.;datimi un sfat va rog