Nu toti medicii, avocatii, notarii, stomatologii, contabilii, arhitectii sau agentii de asigurari lucreaza prin intermediul unei firme, ci ca persoane fizice autorizate. De cele mai multe ori, acestia nu au carti de munca, care sa le asigure posibilitatea contractarii unui imprumut bancar. Nici o grija! Bancile comerciale detin in portofoliul lor si produse destinate acestor categorii profesionale. Fie ca este vorba despre credite pentru finantarea activitatii curente sau pentru finantarea investitiilor (achizitii, constructii, modernizari, dezvoltari), bancile pun la dispozitia persoanelor fizice autorizate credite care pot fi contractate fara a mai fi nevoie sa garanteze obtinerea unui venit prin intermediul unei carti de munca. Imprumuturile pot ajunge chiar si pana la 150.000 de euro in functie de tipul creditului solicitat. HVB Bank, Banca Romaneasca, Piraeus Bank, Raiffeisen Bank, Banca Comerciala Romana, BRD – Groupe Societe Generale sau Banca Transilvania sunt cateva dintre institutiile care si-au indreptat atentia si spre segmentul persoanelor ce exercita o profesie liberala.
Conditii generale pentru obtinerea creditului
In cazul romanilor din acest segment socio-profesional, conditiile de creditare sunt aceleasi ca si pentru clientii din categoria persoanelor fizice, indiferent de tipurile de venit. Creditele pot fi solicitate de persoane fizice autorizate, liber profesionisti, asociatii familiale si oricare alte persoane care au autorizatii de functionare si sunt rezidente in Romania. Creditele pot si destinate finantarilor de proiecte de investitii, proiecte in sectorul serviciilor, necesar de capital de lucru, achizitia de autovehicule, echipamente sau cladiri pentru desfasurarea activitatii. Documentatia specifica solicitata in cazul veniturilor din activitati independente autorizate nu difera prea mult de la o banca la alta, cuprinzand de regula:
1. adeverinta eliberata de autoritatea competenta care sa ateste calitatea de Persoana Fizica Autorizata (original), la data solicitarii de credit;
2. Unul din documentele urmatoare: Certificat Fiscal eliberat de Administratia Financiara, din care sa rezulte venitul net obtinut in anul anterior solicitarii creditului (original) sau Declaratia de venit global (original) sau Decizia de impunere finala eliberata de Administratia Financiara aferenta venitului obtinut in anul anterior solicitarii creditului (original).
3. Declaratia estimativa a veniturilor ce vor fi obtinute pentru anul in curs, vizata de Administratia Financiara (original);
4. Actul legal in baza caruia se practica o profesie liberala in cadrul unor cabinete/sedii/birouri autorizate (original);
5. Certificatul de inregistrare fiscala eliberat de autoritatea fiscala si codul fiscal (original);
6. Copie registru incasari si plati pe ultimele 6 luni, numai in cazul creditelor de consum negarantate.
Credite pe meserii
A devenit o moda pe piata bancara din Romania ca operatorii sa-si canalizeze atentia spre un anumit tip de produs sau serviciu bancar, tintind numui un crec restrans de clienti. Este si cazul creditelor acordate persoanelor din categoria profesiilor liberale. Spre exemplu, Libra Bank este singura banca din sistem ce ofera o gama diversificata de servicii financiare dedicate in exclusivitate medicilor. Institutia dispune de un pachet de produse, denumit „Doctor”, care se adreseaza medicilor, cabinetelor medicale si stomatologice individuale, cabinetelor medicale asociate, societatilor civile medicale, cabinetelor si clinicilor particulare – societati comerciale. Sub sintagma „partenerul financiar al medicilor”, Libra Bank acorda doctorilor credite auto, de uz general, de vacanta sau pentru participari la simpozioane, care in functie de destinatie pot avea o valoare maxima de 40.000 de euro. Si Banca Comerciala Carpatica si-a canalizat atentia pe un anumit tip de meserie, dezvoltand un produs specializat pentru taximetristi. Acestia se pot imprumuta in scopul achizitiei de aparate de marcat electronice fiscale, suma neputand depasi 300 de euro.
Carmen Iorgoveanu, Sef Departament Marketing Banca Romaneasca: „Nu exista restrictii de creditare pentru persoanele din categoria profesiilor liberale. Banca Romaneasca incurajeaza creditarea persoanelor care desfasoara astfel de activitati. In luna noiembrie a.c., in portofoliul de clienti ai bancii existau peste 1.000 de persoane fizice in calitate de comerciant.”
Ioana Paun, Manager Corporate Communications HVB Bank Romania: „HVB Bank a venit in intampinarea nevoilor acestei categorii de clienti prin crearea unor pachete de produse si servicii, care contin instrumentele necesare de administrare a finantelor persoanelor fizice autorizate, la un pret mai mic decat in cazul achizitionarii separate. Aceste pachete contin conturi, carduri si servicii de administrare a conturilor de la distanta: Telephone Service si Online B@nking. In privinta creditarii persoanelor din categoria profesiilor liberale, trebuie spus ca la evaluarea eligibilitatii unui solicitant se au in vedere mai multe criterii, intre care si nivelul si sursa veniturilor. Astfel, o persoana fizica cu venituri din profesii liberale poate solicita un credit, pentru evaluarea capacitatii de rambursare luandu-se in considerare aceste tipuri de venituri in proportie de 80%. Documentele doveditoare necesare pentru veniturile din profesii liberare sunt: declaratia de venit global sau dispozitia de impunere definitiva pentru ultimii 3 ani fiscali, registrul de casa pentru anul curent, contracte de colaborare (daca este cazul). In cazul avocatilor mai este necesara si o confirmare de la barou privind plata taxelor si impozitelor iar in cazul notarilor publici de confirmare de la Camera Notarilor Publici privind plata taxelor si impozitelor. Pentru agentii de asigurari este necesara o adeverinta de venit din partea companiei cu care acestia au contract de agent care sa confirme veniturile lunare obtinute din comisioane. Pe langa aceste documente mai sunt necesare si documente care sa ateste calitatea de persoana fizica autorizata.”
Anca Hasegan, Directia Relatii Publice Raiffeisen Bank: „Raiffeisen Bank ofera persoanelor fizice autorizate (avocati, medici, notari, contabili, auditori, stomatologi etc.) credite pentru investitii sau pentru capital de lucru. Valoarea creditului de investitii poate fi de maximum 100.000 de euro sau echivalentul in lei, pe o perioada cuprinsa intre 6 luni si 5 ani, cu o contributie personala de minim 15% din valoarea investitiei. Pentru capital de lucru, suma acordata este de pana la 3.000 euro (sau echivalentul in lei), pe o perioada de maximum un an. Rambursarea se face in rate lunare egale, iar structura garantiilor este flexibila. Conditia de acordare a acestor credite este ca solicitantul sa aiba minim 2 ani de activitate ca persoana fizica autorizata sau un an de activitate ca persoana fizica autorizata si cinci ani ca salariat sau stagiar in domeniu.”
Cristina Micu, Piraeus Bank: „Piraeus Bank Romania acorda credite (ipotecare, imobiliare, pentru nevoi personale, credite de consum si credite auto) pentru persoane fizice inclusiv pentru cei care desfasoara profesii liberale. Toate tipurile de credite sunt accesibile categoriei mentionate fara nici o restrictie.”
