De prisos sa amintim ca profiturile uriase facute de bancile romanesti (BRD fiind campioana) rezulta nu doar din numarul tot mai mare de credite si alte servicii prestate, ci si din costul urias al acestora. Cost (dobanzi si comisioane) pe care bancile, printre care si BRD, au grija sa-l pastreze la cote inalte, spre bucuria actionarilor, chiar daca dobanzile de pe piata bancara au scazut semnificativ in ultimul timp.
Ne amintim ca in urma cu numai 3-4 ani plateam pentru un credit de consum sau unul auto dobanzi ce depaseau 30% pe an. Ok, si-au spus atunci oamenii, platesc oricat numai sa pot lua un credit. Mai ales ca si inflatia era de doua cifre.
Insa lucrurile s-au schimbat semnificativ in ultimii ani: inflatia a scazut serios, la 5-6 procente pe an, iar dobanda la creditele de consum in lei a coborat si ea pana la 20%, chiar si 15% pe an.
Nu insa si pentru nefericitii care si-au luat credite de consum (pentru electrocasnice, din magazine) de la BRD, in urma cu cativa ani, cu dobanda de 30%. Ei platesc si astazi aceeasi dodanda, ba chiar mai mare, acum, odata cu tendinta de majorare a dobanzilor impusa de BNR.
Astfel, BRD a majorat si in aceasta luna, mai exact din 18 aprilie, dobanzile la creditele in lei, cu 0,5 puncte procentuale, dupa ce luna trecuta banca franceza mai operase o crestere, de un punct procentual la toate creditele.
Astfel ca cei care si-au facut, in urma cu patru ani, credit la BRD pentru bunuri de folosinta indelungata pe o perioada de 5 ani, vor plati din aceasta luna o dobanda de 31,5% pe an. Cei care au credite de acest tip contractate in anii 2005 si 2006 au de platit o dobanda putin mai mica: de 28,5% pe an!
Ce dobanda primesc cei care isi tin economiile la BRD? Doar 7% pe an. Cum, diferenta e de numai 20 de puncte procentuale? Ati citit cumva, pe undeva, ca domnul guvernator Isarescu lauda bancile pentru faptul ca au majorat mai repede dobanzile la economii decat la credite? Parca, parca…
Acum 4-5 ani, dobanzile platite la depozite si la finatarile facute din piata erau in jurul nivelului de 20%. Nu asa se compara dobanzile si mi se pare ca dvs comentati o activitate pe care de fapt nu o cunoasteti.
Nu ne puteti pacali asa usor (si arogant). Finantarile de care vorbiti erau pe termen scurt, nu pe 5 ani. Daca BRD ar plati, la randul ei, in prezent, dobanzi de 20%, atunci poate ca ati avea dreptate.
deci coman…iar ai dat cu bata in balta…cum ramane cu ghiseul bancar e 60% informatie..40% utilitar…0% senzational….articolul acesta se vrea a fi 100% senzational…eu ma indoiesc ca reusesti..
concret esti lemn pt ca:…o banca poate obtine cel mai mare profit dintr-o utilizare corecta a activelor nu neaparat prin costuri mari fata de clienti…
pe de alta parte…toti stiu ca isi pot refinanta creditele
in al 3-lea rand…daca ai semnat un contract..semnat ramane…poi daca asa a semnat clientul contract…cu dobanda variabila…atunci el stie ca banca poate sa ii modifice dobanda…evident conform interesului bancii
in al 4 -lea rand…care e problema ta cu dobanzile practicate de banca la depozite…in primul rand brd mi se pare ca au un depozit cu 10%…deci nu 7…anyway
brd-ul are probleme…dar nu cred ca dobanzile in special sau costurile in general se numara printre ele..
Din punctul meu de vedere, acest articol este 90% utilitar si informativ, pentru ca spune clientilor bancii ce dobanzi (mai mari) platesc la credite si 10% interpretare, daca vrei senzational.
In privinta utilizarii activelor, am precizat faptul ca profitul vine si din volumul de credite, asa ca nu inteleg infatuarea ta.
Cu privire la refinantare, e alta poveste. Vorbim aici de clientii BRD care platesc inca niste dobanzi astronomice si putini stiu sau pot sa se refinanteze.
In al 3-lea rand, esti prea confuz. Stim ca un contract de creditare este intotdeauna in favoarea bancii, indiferent de ce se spune acolo, inclusiv despre modificarea dobanzii.
In al 4-lea rand, dobanda de 10% e una promotionala, valabila doar pentru depozitele noi, pe un termen scurt…nu e relevanta. Eu vorbesc de dobanda primita de majoritatea clientilor bancii.
De acord cu tine, la ultima fraza.
La BRD sunt foarte multe comisioane care ridica mult rata.Am cateva credite la ei,dar ultimul chiar m-a suparat . Am luat 5500euro si dau rata 104,5 euro pe 10 ani. Tipa care se ocupa imi spune ca o sa am rata de 70si ceva de euro. Dupa ce am semnat contract etc,imi da graficul si… STUPOARE-rata de 104,5.Nu citeste nimeni contractul stufos ,asa ca nu ma acuzati de asta. Ce ridica rata foarte mult? comision de gestionare credit care este la SOLD,si este in jur de 27 de euro lacat achit acum si scade extrem de putin pe parcursul achitarii ratelor; sa va spun ca la Alpha bank coleg de-al meu la aceeasi suma de 5500 euro tot pe 10 ani achita lunar 68 de euro iar acum i s-a marit si lui rata 🙂 cu…. 2 euro si era suparat !!! se stie ca la BRD sunt cele mai scumpe credite,si nu nu lucrez la o banka rivala 🙂 Singurul avantaj este ca se misca foarte rpd toata activitatea de obtinere a unui credit;m-am lecuit de ei oricum. Dupa ce trec cei 10 ani la cele 2 credite pe care le mai am la ei ( de peste 500 mil-si dau 1miliard jumatate inapoi…) nu voi mai fi clientul lor.Dar 10 ani inseamna mult,iar o refinantare de la ing sau alpha bank mi se pare super. Culmea este ca, un alt prieten care a facut acelasi crdit la BRD 5500 euro, a facut la Alpha Bankde 10000 euro si da o rata de 132 euro cu,care a achitat inrobitorul crdit de la BRD unde achita la 5500 -104,5 euro.
Ca de obicei, se face din tantar armasar. Subiectul mi se pare ridicol. Clientii (putini) care mai au de rambursat credite pentru bunuri de folosinta indelungata contractate in 2003 – 2004, le-au contractat, cu siguranta, cu dobanda mai mare decat cea de 30% despre care se vorbeste aici. In al doilea rand, nu stiu pe cine crede autorul ca informeaza, avand in vedere ca toate bancile, si BRD nu face exceptie, isi informeaza clientii cu privire la dobanzi pe extrasele de cont trimise acasa.
Si in al treilea rand, au inceput sa ma plictiseasca lamentarile astea cu iz de socialism vaicarit, cum ca sunt dobanzile mari, banca e rea, contractul se face intotdeauna in avantajul bancii etc. Sunt aberatii.
Serviciile financiare sunt scumpe si deosebite de celelalte tipuri de servicii peste tot in lume, pentru simplul motiv ca nu se tranzactioneaza ceapa si cartofi, ci bani. Iar bancile au in primul rand responsabilitatea de a plati dobanzi la depozitele celor care i-au incredintat banii, si de a putea face acest lucru oricand, precum si de a fi lichide in cazul in care clientii, pentru un motiv sau altul, doresc sa-si retraga economiile. E simplu: cine nu vrea sa plateasca dobanzi, nu face credite. La fel, cine nu vrea sa duca banii la banca pentru ca nu-i convine dobanda, ii poate tine la saltea, cu riscul aferent. Daca dl Coman nu este in stare sa inteleaga acest domeniu, dincolo ceea ce vede oricine cu ochiul liber, atunci e mai bine sa se lase de meseria asta.
Nu se face tantar din armasar dar in Romania este o adevarata hotie din partea bancilor si nimeni nu le poate face nimic. Banci straine care in tarile occidentale au dobanzi de pana la 8% si au profit,in tarile estice au de 4 ori dobanda mai mare ,in situatia in caree venitul mediu este asha cum il stim. Daca acolo au profit,cum la noi trebuie sa mareasca in permanenta dobanzile,in functie de tot felul de„ BUBOR„ etc,si tot nu sunt multumiti.De ce la rambursarea creditelor dupa 2-3 ani vrei sa achiti tot creditul si ai constata ca in primii ani ei considera ca rata era formata in principal din dobanda si nu in mod egal dobanda si rata din creditul propriuzis.Te trezesti ca ai achitat cativa ani si de fapt mai ai de dat peste 85%din credit.
Discutiile acestea sunt lipsite de sens.
Ceea ce nu am resusit sa inteleg pana acum de cand tot citesc presa financiara este de ce toata lumea are impresia ca bancile trebuie sa fie institutii de binefacere. Oameni buni bancile sunt societati comerciale a caror principal scop este profitul. Principala responsabilitate a conducerii bancilor este fata de actionarii proprii. Daca piata romaneasca permite obtinerea unor marje de profit superioare sa nu imi spuneti mie ca Franz sau Jean sau Kostas care au actiuni la bancile cu prezenta in Romania o sa zica in AGA – „nu vreau dividende mai mari, eu vreau ca toti oamenii din Romania sa fie multumiti de costul creditului pe care il iau”
Si inca ceva ptr domnul care este nemultumim de costul creditului in R. – ati auzit de ceva numit legile pietei. In acest moment concurenta existenta in R. permite bancilor sa ceara dobanzile pe care le cer, in momentul in care piata bancara din Romania va ajunge la nivelul concurential din afara atunci sa vedeti voi ca se va regla si problema diferentei de nivel al dobanzilor de creditare.
Pentru vio gr
Mosule, se vede treaba ca n-ai nicio treaba cu domeniul asta daca spui chestii de genul asta. In occident costurile sunt cele care sunt pentru ca 1: acolo euro este moneda nationala si nu valuta care in Romania se imprumuta in genere de peste granita cu costuri foarte mari 2. in occident nu exista banci centrale care sa impuna constituirea de RMO aberante de 20% la lei si 40% la valuta, care fac sa creasca costul creditelor cu 3 puncte procentuale si chiar peste. Hai sa nu comparam Trabantul care este Romania cu Mercedesurile occidentale. Mai lasati prostiile astea cu hotie si altele asemenea. E simplu: nu-ti convine dobanda, nu iei credit. Acolo unde exista contracte semnate de ambele parti, exista un acord liber consimtit. Bancile nu fac protectie sociala. Ma revolta prostia celor care vorbesc de dobanzile la credite de parca ar fi vorba de pretul painii. Serviciile financiare sunt servicii de lux, de care nu ai neaparata nevoie ca sa traiesti. Ti le permiti, bine, nu ti le permiti, nu esti obligat sa faci credite.
Pentru Adrian, actionar la o banca, probabil
Intelegem ca vrei sa-ti creasca valoarea actiunilor la banca, dividendul sau salariul aferent.
Insa si clientii bancilor au niste drepturi si nu ar trebui sa accepte sa fie exploatati dupa bunul plac al bancii.
Apropo de contractul si acordul liber consimtit: cum se face ca desi in contract se spune ca dobada se poate schimba in functie de evolutia pietei, dobanda a ramas tot 30%?
Ai dreptate cand spui ca o banca ofera servicii de lux. Cred ca te-ai gandit la faptul ca dobanzile si comisioanele sunt luxuriante.
Sa incercam un pic sa o luam economic si nu prin prisma interesului propriu:
1.
– eu banca sunt obligat sa pastrez sub forma de RMO 20% din lei si 40% din valuta. Dobanzile bonificate pentru asa ceva sunt 3% lei si 1,25 la Euro. Totusi simplist vorbind ptr aceste sume eu platesc clientiilor undeva pe la 7% la lei ( ca sa fie ca Vasile ) si 3,5 la Euro. Concluzia – pierdere
– eu banca am cheltuieli administrative si de functionare: salarii + impozite, chirii, licente, utilitati consumabile, masini etc etc etc
Prin urmare: pe restul fondurilor de care teoretic pot sa dispun dupa bunul plac trebuie sa am venituri care sa acopere costurile admisnoistrative si de functionare ( in caz ca nu stiti in R c/i este undeva pe la 60%) si pierderea pe care o inregistrez ca urmare a obligativitatii constituirii RMO – prin urmare dobanzi mari ca sa ies pe profit.
2. ff important – piata bancar din romania nu este o piata concurentiala. datorita numarului mic de institutii de creditare se poate controla piata. Cand R va avea o piata bancara dezvoltata atunci vor fi nevoite institutiile de creditare sa se diferentieze prin pret.
3 – desi vad ca toata lumea se plange de dobanzi, de comisioane, de comportamentul angajatilor nimeni nu ia masuri concrete. Daca nu sunteti multumiti nu mai luati credite.
Esa,
Tu, banca, platesti 7% clientilor petru depozite si le iei 30% pentru credite. Marja de profit: 23%. Scade 4% cat cheltui cu RMO si ajungi la 19%. Adica revoltator de mare, chiar si dupa scaderea costurilor administrative.
BRD-ului si celorlalte bancii ce opereaza pe piata le urez sa aiba un succes similar cu Bear Stearns.
Domnilor eu am fost la brd si din greseala am facut si eu un credit de 4600 euro /7 ani la care platesc o rata de 103 euro facand un calcul simplu 103 X 84 =8652 euro adika dublu fata de suma pe care am luat-o , in schimb la Pireus aveam 5000 de euro tot pe 84 de luni si plateam o rata de 86 euro adika 7224 euro ,concluziile le trageti singuri.
Mie cel putin BRD mi-se pare una din cele mai scumpe banci din piata!
Eu consider, incercand sa fiu obiectiv, ca asta e piata bancara din romania…cred ca la zecile de banci care exista la noi este foarte greu sa se formeze un oligopol, un „cartel” al bancilor care sa controleze preturile si sa le tina sus artificial. Prin urmare, banca nationala impune restrictii dar, din moment ce exista cerere, pretul e asta care e si n-o sa scada pana nu scade cererea.
In ceea ce priveste ideea „nastrusnica” a lui Adrian cum ca serviciile bancare ar fi de lux, sa nu aberam…lux e poate sa faci un credit de 100.000 de dolari sa-ti iei Maybach ca a lu’ Becali si nu sa imprumuti 1.000 ron sa-ti iei frigider. Referitor la exemplul lui, nici de televizor n-ai nevoie ca sa traiesti, dar nu-mi aduc aminte sa fi vazut tv-ul pe lista obiectelor de lux. Da’ fiecare are dreptul la ideile lui ca de aia e democatie…mai grav e cand cineva cu astfel de idei ajunge intr-o pozitie in care poate decide ceva intr-o banca. Oricum, nu cred ca bancile sunt de acord cu Adrian in privinta luxului pe care il reprezinta serviciile lor, din moment ce bataia pe clienti nu e pe cei VIP, care-s sub 1% din clientii unei banci normale (consider eu), ci pe restul lumii, pe aia care au salarii de sub 1.500-2.000 ron.
Draga Ion,
Mare minune ca ai invatat abecedarul. Daca tu crezi ca a lua un credit echivaleaza cu a cumpara 1 kg de cartofi de la piata te inseli. Serviciile bancare nu sunt pentru oricine, ci pentru cei care si le pot permite, fara sa se planga dupa aia ca e dobanda mare. Eu n-am spus nicaieri ca televizoarele sunt produse de lux, probabil ca doar tu, la varsta pe care o ai (nu pari sa fi terminat liceul) asa ai inteles.
Articolul asta plangacios a pornit de la o dobanda la credite pentru bunuri de folosinta indelungata care au fost contractate acum 5 – 6 ani.
Coman…in cazul in care te forteaza cineva sa iei un credit de unde nu vrei anunta.Pana la urma fiecare e liber sa-si aleaga banca si costurile aferente. Vrei BRD, ai ceea ce vrei, daca optezi pentru alta banca, ai comisioane si dobanzi diferite. Tu alegi.
Adrian,
Multumesc pentru aprecieri :)…eu consider ca stau destul de bine cu gramatica, desi e posibil sa mai fi ruginit in cei 15 ani de cand am terminat clasa a 8-a si nu am mai studiat-o. Imi cer scuze pentru exprimarea colocviala din comentariul de mai sus…voi incerca sa fiu mai respectuos data viitoare. Crede-ma ca stiu ce inseamna a lua un credit destul de bine si in alta ordine de idei, daca ai fi fost mai atent la ceea ce am spus mai sus ai fi observat ca televizorul era un exemplu prin care combateam afirmatia ta (ai generalizat, spunand ca „serviciile financiare sunt servicii de lux”, lucru cu care nu sunt total de acord). Si daca stau bine sa ma gandesc televizorul este bun de folosinta indelungata, deci creditul pentru a cumpara un televizor face subiectul articolului comentat. Ai dreptate, serviciile bancare nu sunt servicii esentiale vietii, iar un contract semnat de ambele parti are putere de lege (in conditiile in care termenii contractului respecta legea). Dar consider ca a majora dobanda la creditele de acum 4 ani, care si asa au o dobanda cu cel putin 8-10% peste cele actuale, mi se pare lipsa de respect. Sunt sigur ca este un lucru perfect legal conform contractului, insa consider ca nu asta e calea de a fideliza un client.
Oricum, la noi inca se merge pe principiul „l-ai prins, jumuleste-l, ca daca pleaca mai vin altii”…asta pe la toate bancile, indiferent de sloganuri si reclame. Lucru care, probabil in cativa ani, se va schimba.
Din pacate, noi asteptam bancile din afara sa vina pe piata, dar ele deja sunt: Erste, Societe Generale, National Bank of Greece ca sa enumer cateva…spun din pacate, intrucat filozofia lor de vanzari din afara e aplicata tot prin intermediul romanasilor nostri si vor mai trece inca vreo 3-4 ani pana cand n-o sa-si mai permita sa-si bata joc de clienti.
Discutiile sunt interesante insa nu pot sa nu spun celor care „arunca” in fata costurile generate de RMO, ca daca ne uitam la rezultatele financiare ale bancilor mari din Romania vom observa cu stupoare ca cea mai mare pondere in realizarea profitului o au comisioanele si nu alte venituri rezultate din activitati bancare.
Ne place sa ne ascundem dupa deget, si sa spunem ca daca nu va place nu luati. Nu e chiar asa.
O banca este destinata a realiza profit, nimeni nu poate nega acest lucru. Dar atunci cand esti nesimtit si profiti cu mult tupeu si aroganta de situatia economica si sociala a unei tari, nu poti sa fi catalogat ca om cinstit.
Nimeni nu spune sa nu faca profit dar nimeni nu spune ca trebuie sa iti bati joc de oameni.
Pentru moment suntem sub influenta efectului de turma, iar conducatorii bancilor fac ce stiu ei sa faca mai bine, sa traga si ultimul banut din buzunarul altora.
Costurile suportate de banci nu sunt asa mari cum s-ar crede.
Daca luam cazul BRD Venituri din comisioane = 942.834.489
Profit = 916.905.240
Poate vad eu gresit dar se pare ca toate cheltuielile bancii au fost acoperite din alte venituri decat cele rezultate din comisioane, iar aceste comisioane s-au transformat in profit net.
Nu spune nimeni sa nu faceti profit, dar scutiti-ne de lacrimile de crocodil, cum ca aveti cheltuieli mari. Le aveti, dar comisioanele le bagati in buzunar, la propriu.
De acord cu Ion: „Consider ca a majora dobanda la creditele de acum 4 ani, care si asa au o dobanda cu cel putin 8-10% peste cele actuale, mi se pare lipsa de respect” (din partea BRD).
Excelenta precizarea si opinia lui Eu.
Agresivitate…
Nu stiu de ce toti sunteti atat de agresivi si va jigniti. Piata bancara din Romania este atipica… la fel ca toate pietele de altfel. Desi oferta este foarte scumpa, cererea exista. Pentru ca romanii nu sunt obisnuiti sa clasifice un serviciu/produs in termeni de „scump-nu cumpar”, respectiv „ieftin-cumpar”. Ei le considera „imi permit-cumpar”, „nu imi permit-nu cumpar”. Desi nu pot sa zic ca sunt un admirator al lui Vasile, consider ca articolele prin care se pune presiune pe anumiti prestatori de servicii, cu scopul de a reduce marjele de profit si implicit preturile, sunt binevenite. Incercati sa va concentrati NUMAI pe acest aspect al problemei si nu mai despicati firul in 4, raportandu-va la ce vor actionarii, salariatii, la pietele emergente samd…
Pentru Adrian(posibil angajat BRD). Ai dreptate ca a lua un credit este o optiune personala. Daca poti achita rata si toate comisioanele aferente este in regula il poti lua. Daca nu, nu vei contracta un credit. Sunt de acord cu tine. Problema este ca la acordarea creditului primesti tot felul de informatii(tot felul de minciuni) respectiv vei avea de plata o anumita rata si dobanda lunara de plata(rata si dobanda care la acordarea creditului nu coincide cu ce ti sa spus la acordarea creditului) rata care in cel mai scurt timp( 1, 3 6, 9 sau 12 luni) se majoreaza atat de mult incat nu mai ai posibilitate de achitare. Deci, parerea ta persoanala de om: nu este inselaciune pe fata. Gandestete la o familie care atunci cand contracteaza un credit isi face anumite calcule pentru a plati lunar, dar in cel mai scurt timp banca BRD ii majoreaza dobanda(dublu) fara ca persoanele care au contractat creditul sa aibe alte venituri. Daca vei ajunge si tu intr-o asemenea situatie, crezi ca vei mai fi atat de sigur pe tine?
am avut un credit nevoi personale la banca .credit icu asigurare s-a lichidat creditul si asigurarea cine mi-o restitue?
SBCCA