Aproape ca nu mai exista banca ce opereaza pe piata de retail-banking din
Romania care sa nu puna la dispozitia clientilor sai un asemenea produs. Aceste credite sunt cele mai facile. Solicitantul nu trebuie sa declare scopul in care vor fi utilizati banii imprumutati si nu trebuie sa plateasca nimic in avans. In ultimul timp, se constata o crestere sustinuta a imprumuturilor pentru nevoi personale nenominalizate, romanii simtind ca acest produs bancar poate fi solutia pentru finantarea oricaror cheltuieli.
Organizarea unui eveniment de familie important, petrecerea unei vacante de vis, finantarea studiilor in tara sau in strainatate, efectuarea unor tratamente medicale, sustinerea unor cheltuieli neprevazute, achizitionarea de bunuri de folosinta indelungata, cumpararea unei masini sau chiar a unui apartament, demararea unei afaceri sau a unei investitii, toate aceste deziderate isi pot gasi rezolvarea prin contractarea unui credit pentru nevoi personale.
Creditul de consum in pericol?
De regula, in portofoliul de produse destinate persoanelor fizice, fiecare banca dispune de patru tipuri de credite: credite imobiliare/ipotecare, credite auto, credite pentru bunuri de consum si pentru nevoi personale. Toate aceste imprumuturi iti ofera posibilitatea de a-ti cumpara in rate obiectul de care ai nevoie. Numai ca, daca in primele trei cazuri banca iti solicita acte doveditoare si un avans de 10-25% din valoarea totala a produsului pe care vrei sa-l achizitionezi (mai putin la creditele pentru bunuri de folosinta indelungata), in privinta imprumutului pentru nevoi personale nenominalizate situatia se schimba radical. Pentru obtinerea acestui tip de credit este necesara depunerea la banca a unui set minim de
documente: actele de identitate (pentru solicitant, membrii familiei si girant), adeverinte de salariu, inclusiv pentru girant si copie dupa cartea de munca sau dupa contractul individual de munca. Daca valoarea imprumutului este mare de 1.000 de euro, banca iti solicita o garantie imobiliara sau polita de asigurare de viata, insa fara sa-ti ceara informatii despre destinatia creditului si fara avans. In functie de conditiile fiecarei banci in parte, este posibil sa ai nevoie de ultimele facturi de curent, gaze, telefon, intretinere, chitanta de plata a impozitelor. Banca mai poate solicita documente care sa ateste plata altor obligatii, precum ratele la contractele de leasing sau CAR. Analizand aceste conditii, se poate deduce foarte usor ca un imprumut pentru nevoi personale nenominalizate este net mai avantajos decat cele de consum.
Bancile au umblat serios la perioada de rambursare si la valoarea maxima
Bancile au modificat substantial creditul pentru nevoi personale, facandu-l mai atractiv si aruncandu-l in competitie cu creditul de consum, pana la contopirea cu acesta. Gandit, initial, ca un imprumut pe termen scurt, care nu putea depasi 3-6 salarii nete, in prezent creditul pentru nevoi se bucura de conditii tot mai facile pentru solicitanti. Tendinta generala observata ne arata ca bancile au inceput sa mareasca perioada de rambursare si valoarea maxima acordata. Daca in urma cu doi-trei ani puteai contracta sume mici pentru maximum un an, astazi poti imprumuta de la banca chiar si zeci de mii de euro pentru o perioada mai mare de sapte-opt ani. Cea mai „socanta” mutare a facut-o Banca Comerciala Romana care, nu cu mult timp in urma, a lansat un nou credit pentru nevoi personale nenominalizate, cu un plafon de pana la 20.000 de euro si o perioada de rambursare de maximum 10 ani. Pentru acest tip de imprumut, BCR nu solicita avans sau girant, dar solicita ipoteca asupra imobilului solicitantului creditului. Capacitatea de rambursare se determina pe baza veniturilor lunare nete, certe, iar rata totala lunara (credit plus dobanda) trebuie sa fie sub30% din venitul lunar net al solicitantului cu familia sa, dupa scaderea tuturor angajamentelor. O alta banca ce a a venit cu imbunatatiri pentru produsul sau este HVB Bank, care a extins durata Creditului Personal de la 3 la 5 ani, clientii avand posibilitatea si de a imprumuta sume semnificativ mai mari (de pana la 10.000 de euro).
Alege un credit in functie de costuri
Semnalele din piata bancara alimenteaza ideea ca imprumutul pentru nevoi personale se afla in momentul de fata intr-o continua „cautare”. Tot mai multe banci anunta schimbari majore in privinta conditiilor de creditare. In mod clar, toate institutiile incearca sa largeasca „sfera de actiune” a acestor produse, dand posibilitatea clientilor ca, prin majorarea sumei acordate cat si a perioadei de rambursare, sa atribuie creditului utilitatea pe care si-o doresc. Care este insa pretul? Cum orice client al bancii este in fapt un cumparator al unui produs bancar, este extrem de important ca acesta sa cunoasca din start care sunt costurile platite. De altfel, acesta ar trebui sa fie principalul argument la alegerea unui credit. Din pacate, romanii se ghideaza mai mult dupa conditiile pe care trebuie sa le indeplineasca pentru a obtine un imprumut, si pierd din vedere pretul pe care-l vor plati bancii pentru suma creditata. Mirajul primirii, in conditii aparent simple, a unui credit, ascunde, de regula, costuri suplimentare, care ii creeaza beneficiarului o pozitie dezavantajoasa fata de creditor; efectul principal consta in dificultatea rambursarii creditului, cu toate consecintele neplacute ce decurg de aici:
actiuni in justitie, executarea silita a bunurilor aduse in garantie etc. In ceea ce priveste imprumutul pentru nevoi personale nenominalizate, costurile sunt reprezentate de dobanda platita plus un comision incasat de banca, la care se adauga (daca este cazul!) polita de asigurare de viata. Cele mai multe institutii includ comisionul si polita de asigurare in ratele lunare ce trebuie rambursate. Atentie, nu toate bancile opereaza in acest mod. Un exemplu este Casa de Economii si Consemnatiuni (CEC), care in momentul semnarii contractului de credit solicita aproximativ 10% din valoarea imprumutului. Acest procent reprezinta comisionul si asigurarea de viata. Costurile unui credit de 40 milioane lei contractat cu CEC pentru o perioada de rambursare de trei ani, se ridica la aproximativ 57 milioane lei, daca luam in calcul numai ratele imprumutului si dobanda aferenta. Daca adaugam cei 10%, adica 4 milioane de lei, achitati la contractarea imprumutului, ajungem la o valoare ce depaseste 60 milioane lei. Pentru a avea o imagine de ansamblu asupra ofertei existente pe piata bancara in momentul de fata, va prezentam o scurta descriere a celor mai reprezentative credite pentru nevoi.
Banca Romaneasca
Creditul pentru nevoi personale oferit de Banca Romaneasca este diponibil in doua variante: imprumut de valoare mica de pana la 2.500 Euro ce se accorda pe o perioada de 4 ani, si cel de valoare mare, cu limita maxima de 15.000 Euro si o perioada de creditare de pana la 7 ani. Produsul este disponibil atat in lei cat si in euro, in functie de optiunea solicitantului. Documente necesare pentru obtinerea creditului sunt:
formularul de „Cerere de credit” disponibil la toate sucursalele Bancii Romanesti, documente pentru dovedirea veniturilor (salarii, pensii, chirii, etc.), o factura de plata a utilitatilor, certificatul de casatorie (original) in cazul in care sotii au nume diferite. Aditional, pentru creditul de valoare mica este necesar contractul sau cartea de munca, iar in cazul creditului de valoare mare sunt necesare documentele legate de ipoteca. Dobanda pentru creditul in lei de la Banca Romaneasca este de 28,75% iar pentru cel in euro – 13,75%.
Banca Comerciala Romana
Suma maxima ce poate fi obtinuta contractand un credit pentru nevoi personale de la Banca Comerciala Romana (BCR) este de 20.000 de euro, iar termenul de rambursare nu poate depasi 10 ani. BCR nu solicita avans, dar imprumutatul trebuie sa deschida un cont curent la banca. Dobanda este cea aferenta termenului solicitat de client pentru restituirea creditului. Solicitantul creditului poate opta pentru plata unei dobanzi fixe sau indexabile: variabila – 19% pe an pe termen scurt si 20% pe an pe termen mediu, sau fixa – 19% pe an pe termen scurt si 20% pe an pe termen mediu (pentru varianta de credite cu dobanda fixa rambursarea anticipata se comisioneaza). Documentele necesare sunt: copii dupa actele de identitate ale solicitantului, ale membrilor familiei, giranti cu ipoteca, cererea de credit, declaratie pe proprie raspundere privind existenta unor angajamente de plata pentru solicitant si coplatitori, acordul de consultare a Bazei de date CRB si a Biroului de Credit, adeverinta de salariu pentru solicitant si coplatitori, copie dupa cartea de munca, actul de proprietate al imobilului care constituie garantia creditului (copie) si alte documente solicitate de banca.
Banca Tiriac
Banca Tiriac are doua tipuri de credite pentru nevoi personale: Creditul Personal si MultiCredit. Pentru nici unul dintre ele banca nu solicita clientilor avans sau girant. Banii imprumutati pot fi cheltuiti pentru orice achizitie, fara a se specifica destinatia creditului.
Creditul Personal este un produs care se poate obtine in functie de nivelul salariului pe care il are clientul in contul sau din Banca }iriac. Se poate imprumuta o valoare de pana la 6 ori valoarea salariului, clientul platind dobanda doar pentru suma trasa. Banii se pot folosi oricand, pentru orice si de cate ori este nevoie. Prin creditul MultiCredit se pot obtine intre 500 si 5.000 de euro (sau echivalentul in lei sau dolari SUA), in functie de venitul lunar net, pe o perioada de maximum 4 ani.
Casa de Economii si Consemnatiuni
Valoarea creditului pentru nevoi personale acordat de CEC poate fi de pana la echivalentul in lei a 3.500 euro, cu o durata maxima de creditare de 5 ani si o dobanda de 25%/an. Pentru obtinerea imprumutului, solicitantul trebuie sa aiba cont curent deschis la CEC, domiciliul sau resedinta si locul de munca in judetul in care functioneaza unitatea CEC care acorda creditul, sa faca dovada ca poate sustine rambursarea creditului si plata dobanzilor din veniturile realizate. Rata lunara pentru rambursarea imprumutului si dobanda aferenta trebuie sa reprezinte cel mult 30% din veniturile nete ale clientului si sotului/sotiei acestuia, calculate ca diferenta intre veniturile totale nete si angajamentele de plata ale acestora. Aceeasi conditie trebuie indeplinita si de giranti, in cazul in care se solicita prezentarea acestora.
HVB Bank
HVB Bank a extins durata Creditului Personal de la 3 la 5 ani, doua dintre cele mai importante beneficii ale acestui produs comunicate de banca fiind flexibilitatea si libertatea alegerii. O data cu aceasta modificare, institutia ofera si posibilitatea de a imprumuta sume semnificativ mai mari pentru nevoi personale. Banca a renuntat la limitarea creditarii pana la echivalentul a cel mult sase salarii, dar conditioneaza imprumutul de rata lunara, care nu trebuie sa depaseasca 30% din venitul lunar net al familiei, din care se scad obligatiile financiare. Altfel spus, daca pana de curand o familie cu un venit cumulat de 400 euro/luna putea imprumuta maximum 2.400 euro, acum ea poate imprumuta aproximativ 4.200 euro. Dobanda pentru acest credit este de 9,95% la euro si dolari. Creditul Personal poate fi acordat persoanelor cu un venit minim net de 7.500.000 de lei, fiind luate in considerare mai multe surse: salariu, comision din vanzari, diurna, chirii, dividente, venituri din meserii liberale, etc. Perioada de rambursare a creditului este cuprinsa intre sase luni si cinci ani. Suma minim imprumutata este de 1.000 de euro, in timp ce suma maxima este de 10.000 de euro sau echivalentul in dolari.
BancPost
Suma maxima a creditului pentru nevoi personale disponibil la Banc Post este egala cu 3.000 de dolari sau cu echivalentul in lei sau in euro.Volumul creditului este determinat de capacitatea de rambursare si de garantiile colaterale. Termenul de rambursare este de maximum 36 luni. Beneficiarii creditului trebuie sa indeplineasca urmatoarele conditii: sa fie cetateni romani cu domiciliul stabil in Romania, sa faca dovada ca realizeaza venituri, sa prezinte garantiile solicitate, sa nu inregistreze debite sau alte obligatii neachitate la scadenta catre banca la data solicitarii creditului, sa realizeze punctajul minim impus de sistemul de evaluare a riscului – Credit Scoring.
Raiffeisen Bank
„Flexicredit” este un credit pentru nevoi personale nenominalizate oferit de Raiffeisen Bank pe o perioada cuprinsa intre 6 luni si 5 ani. Valoarea maxima ce poate fi obtinuta este 5.000 de euro (sau echivalentul in lei).
Garantiile solicitate sunt reprezentate de un girant (veniturile acestuia trebuie sa fie cel putin egale cu dublul ratei lunare). Dobanda la imprumutul contractat in lei este de 28%/an, in timp ce la euro este de 9,5%/an.
Citibank
Creditul pentru nevoi personale CitiFinancial disponibil la Citibank este o alternativa confortabila si simpla de finantare a unei game largi de nevoi. Procesul de obtinere a unui imprumut este adaptat la disponibilitatea clientului, care nu trebuie sa se deplaseze la sediul companiei – reprezentantii CitiFinancial se intalnesc cu acesta in locul preferat de client, pentru a-i oferi explicatii suplimentare si pentru a-i inmana formularele standard. Conditiile minime pentru obtinerea unui credit sunt:
solicitantul trebuie sa fie angajat permanent cu carte de munca, pensionar sau persoana fizica autorizata, sa aiba venitul lunar net minim de 2,925 milioane lei, sa locuiasca in Bucuresti, Ploiesti, Timisoara, Cluj Napoca, Craiova, Pitesti, Brasov sau Contanta. Citibank lucreaza cu o dobanda intre 31,99% si 38,99% in lei, in functie de venit si suma imprumutata.
Documentele necesare pentru dosarul de credit sunt:
• copie dupa actul de identitate;
• ultima factura si chitanta de plata a utilitatilor (telefon, electricitate, etc.);
• document de atestare a domiciliului actual (contract de proprietate sau inchiriere);
• copie dupa cartea de munca;
• adeverinta de la angajator privind suma venitului;
• cerere de imprumut.
Finansbank
Creditele personale oferite de Finansbank au urmatoarele conditii:
perioada de rambursare intre 6-36 de luni, suma maxima a imprumutului de 60 milioane lei. Solicitantii trebuie sa fie incadrati cu contract de munca pe o perioada nedeterminata sau cel putin egala cu perioada de creditare sau persoane fizice autorizate (exemplu: notari, avocati, medici, farmacisti etc.); vechimea la actualul loc de munca trebuie sa fie de cel putin 6 luni neintrerupte iar rata lunara de plata (principal plus dobanda) sa reprezinte cel mult 30% din veniturile nete ale solicitantului si ale familiei sale (sot/sotie imprumutat). Creditul se acorda numai in lei, dobanda fiind de 35% in lei.
Volksbank
Suma maxima acordata de Volksbank pentru finantarea cheltuielilor curente este de 5000 de euro sau echivalentul in lei. Rata creditului trebuie sa reprezinte cel mult 30% din venitul net familial. Perioada de rambursare este cuprinsa intre 6 luni si 3 ani. Documentele necesare sunt:
solicitare credit impreuna cu copiile dupa actele de proprietate pentru masina, casa, teren (daca este cazul), adeverinta de venit, pentru salariatI, copie integrala dupa cartea de munca a solicitantului si a sotului/sotiei, pentru pensionari – talonul de pensie din luna curenta sau luna anterioara accordarii creditului, copie dupa documentul de identitate al solicitantului si al sotiei/sotului. Dobanda la creditele in euro este de 8,5%.
TOPUL CREDITELOR PENTRU NEVOI
1. Banca Comerciala Romana
Punctaj
Dobanda – 3 pct
Suma maxima imprumutata – 5 pct
Perioada de rambursare – 5 pct
Total – 13 pct
2. Banca Romaneasca
Punctaj
Dobanda – 2pct
Suma maxima imprumutata – 4 pct
Perioada de rambursare – 4 pct
Total – 10 pct
3. HVB Bank
Punctaj
Dobanda – 2 pct
Suma maxima imprumutata – 3 pct
Perioada de rambursare – 3 pct
Total – 8 pct
4. Volksbank
Punctaj
Dobanda – 3 pct
Suma maxima imprumutata – 3 pct
Perioada de rambursare – 2 pct
Total – 8 pct
5. Banca Tiriac
Punctaj
Dobanda – 2 pct
Suma maxima imprumutata – 2 pct
Perioada de rambursare – 2 pct
Total – 6 pct
6. CEC
Punctaj
Dobanda – 2 pct
Suma maxima imprumutata – 1 pct
Perioada de rambursare – 3 pct
Total – 6 pct
7. Raiffeisen Bank
Punctaj
Dobanda – 1 pct
Suma maxima imprumutata – 2 pct
Perioada de rambursare – 2 pct
Total – 5 pct
8. Banc Post
Punctaj
Dobanda – 2 pct
Suma maxima imprumutata – 1 pct
Perioada de rambursare – 1 pct
Total – 4 pct
9. Citibank
Punctaj
Dobanda – 0 pct
Suma maxima imprumutata – 2 pct
Perioada de rambursare – 2 pct
Total – 4 pct
10. Finansbank
Punctaj
Dobanda – 0 pct
Suma maxima imprumutata – 1 pct
Perioada de rambursare – 1 pct
Total – 2 pct
Explicatie. Punctajul a fost realizat dupa cum urmeaza: au fost atribuite note de la 0 la 5 pentru cele trei elemente distincte caracteristice unui credit pentru nevoi personale nenominalizate (dobanda, suma maxima imprumutata si perioada de rambursare), fara a lua in seama accesibilitatea si costurile produsului bancar analizat. Dobanzile mici, sumele imprumutate mari si perioadele de rambursare lungi au primit cele mai multe puncte.
