Banca Nationala a Romaniei a decis sa permita cresterea gradului de indatorare pentru creditele ipotecare.
„Ceea ce am discutat cu reprezentantii BNR este un amendament la Regulamentul 11/2008, privind creditarea populatiei, care sa permita cresterea gradului de indatorare in cazul imprumuturilor ipotecare, prin eliminarea testelor de stres asupra acestui tip de portofolii”, declara in urma cu cateva zile vicepresedintele Asociatiei Romane a Bancilor (ARB), Petre Bunescu, citat de NewsIn.
Dupa intrarea in vigoare a noilor norme de creditare, in octombrie, bancile au micsorat gradul de indatorare la un nivel ce variaza, de la o banca la alta, intre 25 si 67 %.
CEC Bank, spre exemplu, are un grad de indatorare ce poate ajunge pana la 67%, in functie de veniturile solicitantilor de credit, de garantiile aduse de acestia, de durata de creditare sau de valuta.
Sa luam situatia ipotetica a unei familii cu un venit net de 4 000 de lei, fara copii in intretinere sau alte datorii. Un credit in EUR ar aduce acestei familii un imprumut de aproximativ 38 000 EUR, in conditiile unui grad de indatorare de aproximativ 25-39%, potrivit consilierilor bancii. Rata lunara aferenta acestui imprumut ar fi de 320 de EUR pe o perioada de 30 de ani, iar dobanda este fixa in primul an, de 7,4%, urmand ca, din al doilea an, aceasta sa devina variabila, de 9,4%.
Alegerea unui credit in moneda nationala permite un grad de indatorare mai mare, de 50-60%, si obtinerea unei sume mai mari, de 220 000 de lei (echivalentul a 51 500 EUR). Dobanda pentru creditul in lei este fixa, de 9% in primul an, iar din al doilea an aceasta devine variabila, de 11%. Rata pentru aceasta suma este de aproximativ 2 100 de lei.
Alegerea unui credit in lei nu asigura intotdeauna obtinerea unei sume mai mari, comparativ cu suma ce poate fi obtinuta prin intermediul unui credit in euro. Spre exemplu, la Alpha Bank, un credit in moneda nationala ar permite obtinerea unei sume de doar 115 000 lei (echivalentul a 27 000 EUR), in timp ce un credit in EUR permite, unei familii cu venitul de 4 000 de lei, obtinerea unui imprumut de aproximativ 50 000 de EUR, pe o perioada maxima de 35 de ani.
Gradul maxim de indatorare poate ajunge pana la 50%.
Rata pentru creditul in lei ar fi de 1 280 RON, in conditiile unei dobanzi de 17,5% (Robor + marja fixa de 7,25%), iar pentru creditul in valuta, 285 de EUR, dobanda fiind de 8,53% (Euribor la 6 luni + marja fixa de 5,5%).
Spre deosebire de CEC Bank, unde creditul poate fi obtinut si fara acordarea unui avans, Alpha Bank solicita clientului un avans de minim 25% din pretul apartamentului.
Un grad de indatorare mult mai mic este cel permis de Banca Comerciala Romana(BCR), de aproximativ 30% din venitul dumneavoastra.
Dupa un calcul estimativ realizat de consilierii bancii, cu acest venit se poate obtine pe perioada maxima un imprumut de 112.000 de lei(daca platiti un avans de peste 25%),la o rata lunara de 2130 de ron, in conditiile unei dobanzi( fixe in primii 5 ani) de 18,25%, dupa care variabila-17,96%.
Daca se opteaza pentru un credit in euro, familia poate obtine pana la 45.000 de euro, si va plati o rata lunara de 390 EU, iar dobanda aferenta va fi de 11%, fixa pe toata perioada de creditare.
Gradul de indatorare la Royal Bank of Scotland (RBS) ajunge pana la maxim 55%, fiind necesar si un avans de 25% din valoarea imobilului.
Cu acelasi venit de 4 000 de lei, o familie poate obtine pana la 45 000 EUR pe 30 de ani, in conditiile unei dobanzi fixe in primul an, de 6,29% (din al doilea an urmand sa se modifice in functie de Euribor la un an plus o marja de profit a bancii, de 3,9%). Rata lunara va fi descrescatoare din cauza unui comision lunar de gestiune aplicat la sold, de 0,4%, prima rata urmand sa fie de 460 EUR, iar ultima 280 EUR.
Un credit in lei, presupune obtinerea unei sume mai mici, de aproximativ 156 000 de lei (echivalentul a 36 500 EUR), prima rata fiind de 2 000 de lei, iar ultima 1 400 RON.
Dobanda in primul an de creditare este 10,19%, din al doilea an urmand sa fie calculata in functie de indicele Robor la un an la care se va adauga o marja a bancii, de 1,9%, potrvit consilierilor RBS.
Gradul de indatorare pentru un credit imobiliar de la BRD poate fi de pana la 54% pentru lei, insa in functie de tipul clientului, cum spun consilierii bancii. Ce inseamna asta: daca sunteti clienti BRD de mai bine de 4 luni, daca ati mai colaborat cu banca puteti beneficia de gradul maxim de indatorare.
Prin contribuirea cu un avans de 20% puteti obtine, cu venitul de 4 000 de lei, 168 000 RON, pe o perioada de 30 de ani, in conditiile unei dobanzi variabile in functie de ROBOR la 3 luni, in prezent de 16,9%. La acest imprumut rata lunara este de aproximativ 2 600 lei.
Daca luati acelasi credit in euro, veti obtine 39 000 EUR( pentru un avans de peste 20%) si veti plati o rata de 338 de euro.
Dobanda este variabila, la fel ca si in cazul creditului in lei, in functie de indicatorul EURIBOR la 3 luni, in momentul de fata 7,362%, iar DAE este de 10,17%.
