Criza financiara mondiala, majorarile substantiale ale preturilor in ultimele luni, cresterea dobanzilor, fluctuatiile de curs valutar, problemele serioase cu care se confrunta unele banci europene, prezente si in Romania, ne pun pe toti pe ganduri.
Ce fac, schimb leii in euro, imi renegociez salariul in moneda europeana, aman contractarea unui credit pana se vor mai potoli lucrurile, scot banii depusi la bana si cumpar aur sau ii bag la saltea? Sunt doar cateva intrebari la care multi ar vrea un raspuns cat mai sigur.
Numai ca, din pacate, singurul sfat util in aceste vremuri tulburi este acela de a actiona cat mai prudent. Sa luam ca exemplu un credit. ªtim ca toata aceasta criza mondiala a pornit de la faptul ca in jur de trei milioane de americani nu si-au mai putut plati ratele la creditele ipotecare, intrucat bancile au majorat peste noapte dobanzile iar pretul caselor s-a prabusit.
La noi, cel mai mare pericol ii pandeste pe cei care au credite imobiliare sau de valori mari in euro, pentru ca odata cu devalorizarea leului vor trebui sa scoata din buzunar cu peste 10% mai multi lei. Nu trebuie uitat insa ca beneficiarii creditelor in valuta au economisit, in prima parte a anului trecut, un procent identic, ca urmare a aprecierii leului, asa incat riscul a fost in parte amortizat. Iata de ce, cei care au acum credite in valuta, e preferabil sa le pastreze si sa nu le schimbe in credite in lei.
Exista cel putin trei argumente in acest sens: cursul valutar va cunoaste din nou o perioada de apreciere, asadar rata va mai scadea, dobanzile la creditele in lei sunt substantial mai mari decat la cele in euro, ceea ce inseamna o rata mai mare, iar costurile cu schimbarea creditului ar putea fi mai mari decat o depreciere temporara a leului chiar si cu 10%.
Multi clienti ai bancilor se intreaba daca nu cumva o dobanda fixa ar fi mai potrivita pentru un credit, astfel incat sa fie protejati de fluctuatiile de dobanda. Raspunsul ideal ar fi da, insa dupa cum se stie, dobanzile fixe nu se pot stabili decat pe perioade scurte de timp, tocmai din cauza schimbarii conditiilor de pe pietele interne si internationale.
Pentru ca o banca, fie ea romaneasca sau europeana, depinde foarte mult de ceea ce se intampla cu indicii de referinta internationali. De aceea, chiar daca bancile se lauda cu dobanzi fixe, tot le vor modifica. Pentru ca ele isi fixeaza dobanda in functie de indicele Robor, o dobanda medie a pietei bancare publicata de Banca Nationala, sau de Euribor, dobanda de referinta pentru euro, la care fiecare banca isi adauga marja sa de dobanda.
Atunci cand indicii interni sau externi cresc sau scad, banca va modifica in consecinta dobanda. Aceasta poate sa fie schimbata chiar daca indicii nu se modifica, prin micsorarea sau majorarea marjei fixe aplicata de banca, in functie de propria politica: daca vrea sa atraga mai multi clienti, va scadea marja, daca vrea un profit mai mare, o va majora. Aceste schimbari sunt insa mai putin frecvente.
De aceea, atunci cand alegem un credit pe termen lung, e bine sa ne informam care este marja de dobanda aplicata de banca, pe langa indicele de referinta, ca nu cumva dupa contractarea creditului banca sa ne majoreze substantial rata. De altfel, marja fixa practicata de banci este acum destul de substantiala, astfel incat unele banci isi permit sa o mai reduca, chiar daca dobanda de referinta este in urcare, din cauza cresterii inflatiei si a majorarii dobanzilor de referinta a BNR si a Bancii Centrale Europene.
„Robor” l-ai inventat tu, nu-i asa?
Daca eu, in calitate de intreprinzator, facandu-mi socotelile, constat ca un credit cu o anumita rata a dobanzii este rentabil si solicit creditul respectiv, iar dupa aceea Banca mareste unilateral rata dobanzii, banca ma falimenteaza pe mine. Aceasta politica bancara nu este de natura sa stimuleze munca cinstita, ci imbogatirea unora prin inselaciune. Doresc lamuriri din partea bancii in aceasta privinta.
suntem noi prea batrani si lucrurile s-au mai schimbat de cand am terminat noi facultatea … sau poate intre timp BUBOR a devenit ROBOR …. sau s-a facut analogia BU=bucuresti, si RO=Romania …… tot una, nu ?
suna a lipsa de profesionalism …… da cineva \”bun de tipar\” acestor articole ?
se pare ca autorul are dreptate..
s-a schimbat denumirea indicilor 🙂
mea culpa
ok, mea culpa 🙂
Mai dar copie unii articolele asa cu nesimtire, nu gluma.
transilvaniaexpres.ro/index.php?mod=articol&id_articol=75959
Americanii aia care nu au mai putut plati creditele trebuiau sa gandeasca inainte, dar ei stiu sa consume cat mai mult. Binenteles si acele banci nu trebuiau sa le acorde credite daca nu prezentau un istoric bun. Am vazut si la noi destui ,,oameni de afaceri\\\” (cu cateva buticuri) care cred ca duc in spate pe ceilalti dar nu au minimum de cultura si educatie, sa nu mai considere ca lor li se cuvine ca platesc taxe(de fapt mai mult se sustrag) cand in acelasi timp au si obligatii fata de mediu, societatea in care convetuiesc. Sa respectam cu totii legea pentru ca asta inseamna a fi liber, nu sa o respect cand vad politistul. Orice criza trece prin munca nu prin bisnita. Noi romanii asteptam mai mult pomeni si toit stim sa criticam si sa cerem servicii da calitate tuturor care intra in contact cu noi insa de la noi insine nu mai cerem acelasi lucru.