Tot mai multe persoane au intrebari legate de alegerea unui credit avantajos atunci cand doresc sa achizitioneze un imobil. Fiecare banca prezinta avantaje si dezavantaje, adresandu-se unui public diferentiat, in functie de venituri. Astfel, suma maxima pe care o poate imprumuta un client difera de la o banca la alta in functie de mai multe criterii practicate de fiecare banca in parte. Tocmai de aceea este dificila o comparare a creditelor, deoarece bancile percep o serie intreaga de comisioane: initiale, lunare, anuale, prime de asigurare de viata, ce difera de la o banca la alta. Din acest motiv, am ales sa lucrez pe situatii clare, sa incerc sa aflu care sunt conditiile de contractare a creditelor la anumite banci si ce sume putem obtine cu anumite venituri.
Am ales spre comparare creditul ipotecar de la ABN AMRO, Banca Transilvania, Millenium Bank si OTP Bank. Toate ofera suporul necesar achizitionarii unei locuinte, dar difera conditiile contractarii creditului.
Spre deosebire de Banca Transilvania, de la care puteti contracta o suma maxima de 250 000 EUR, ABN AMRO ofera la creditul ipotecar o suma mult mai mare, de 750 000 EUR, pe acceasi perioada de 30 de ani de rambursare. Bineinteles ca dobanda se aplica diferentiat.
Potrivit consultantilor, pentru a contracta un credit ipotecar de la ABN AMRO, este necesar sa aveti un venit minim pe familie de 1 400 RON, la care puteti obtine o suma maxima de 27 700 RON.
Insa, potrivit informatiilor de pe site-ul bancii, valoarea imprumutului pe care puteti sa-l obtineti trebuie sa fie de minim 37 000 RON si maxim 2 775 000 RON (minim10.000 EUR si maxim 750.000 EUR)!
Am luat in calcul o alta posibilitate si am apelat la consultantii bancii pentru a afla care este suma pe care o putem contracta cu un venit de 1 000 EUR. Astfel, cei care dispun de aceasta suma, pot obtine un credit in valoare de aproximativ 93 767 EUR, pe o perioada de 30 de ani de rambursare. Rata lunara este in valoare de 475 EUR, iar dobanda aplicata este de 4,5% in primele 3 luni, iar apoi 7,15%.
Garantia este reprezentata de ipoteca de rang I asupra locuintei achizitionate, imobil ce trebuie sa fie in perimetrul unuia dintre orasele in care ABN AMRO este prezenta.
Nu se percep comisioane de administrare lunara sau anuala si nici taxe de analiza a dosarului sau de evaluare a proprietatii ipotecate. Varsta minima pentru a aplica pentru acest imprumut este de 18 ani si cea maxima la care trebuie rambursat creditul este de 70 de ani. De asemenea, vechimea la locul actual de munca trebuie sa fie de minim 3 luni, iar vechimea totala in munca de minim un an.
La Banca Transilvania, exista un credit imobiliar si unul ipotecar, dupa cum ne-au informat consultantii bancii. Cel imobiliar este de 3 feluri: cu avans 0, cu avans de 10% sau de 15%. Astfel, daca nu detineti banii necesari pentru un avans, va incadrati in creditul imobiliar.
Suma minima ce poate fi contractata este de 15 000 EUR, iar cea maxima 250 000 EUR. La un venit pe familie de 1 000 EUR, in cazul in care nu mai aveti alte credite, puteti obtine un imprumut de aproximativ 57 900 EURO, cu o rata estimativa de 498 EUR, pe o perioada de 30 de ani de rambursare. Dobanda ce se aplica este de 9,25% pentru EUR, 10,5% pentru USD si 11,5% pentru creditele in LEI.
Spre deosebire de ABN AMRO, Banca Transilvania percepe un comision de instrumentare de 1,5% si o taxa anuala de administrare de 150 RON. Prezinta, insa, avantajul ca pentru plata in avans nu se percep comisioane suplimentare. Pentru a contracta acest credit, clientul trebuie sa aiba varsta cuprinsa intre 18 si 70 de ani (varsta maxima la sfarsitul perioadei de creditare) si sa-si permita un grad de indatorare de 70%.
Creditul ipotecar de la Millennium Bank, se diferentiaza de cele doua analizate pana acum printr-o perioada de rambursare mai mare, de pana la 40 de ani. Varsta minima la care poate fi contractat creditul este 20 de ani, iar cea maxima 65 de ani (la sfarsitul perioadei de rambursare). Valoarea creditului este cuprinsa intre 5 000 si 500 000 EUR, iar pentru achizitia unei locuinte se percepe un avans de minim 15%. Pentru a putea obtine un credit ipotecar conditia este sa aveti un salariu individual de 500 RON, cel putin un an vechime de munca si 3 luni vechime la actualul loc de munca. Situatia ipotetica luata in calcul este cea in care aveti un salariu de 1 000 EUR (venit individual, fara codebitori). In acest caz, potrivit consultantilor bancii, puteti obtine o suma maxima de 85 000 de EUR, iar rata lunara depinde de perioada de rambursare. La aceasta suma, pe o perioada de 37 de ani rata lunara este de aproximativ 450 EUR, iar rata dobanzii 7,94% in primele luni si 8,87 in perioada urmatoare.
Pe toata durata creditului, Millennium Bank ofera gratuit asigurare de viata. Comisioane se percep la acordare (1,5% din suma acordata), la rambursarea in avans (3% din suma rambursata in avans in primii 10 ani de creditare, 0% dupa aceasta perioada) si 0,15% comisionul de administrare.
La OTP Bank, puteti opta pentru un credit fara avans, situatie in care obtineti finantare 100% din partea bancii, dar dobanda va fi mai mare (10,29% pentru EUR si 15,29% pentru RON). De asemena, puteti alege un credit ipotecar cu un avans de 10 %, situatie in care dobanda este de 9,49% pentru EUR si 14,49% pentru RON sau avans 20%, cu o dobanda de 8,99% pentru EUR si 13.99% pentru RON. Garantia este reprezentata de ipoteca de rang I asupra locuintei si asigurarea acesteia.
In situatia in care sunteti casatoriti si aveti mai mult de 12 luni de activitate in calitate de persoana fizica autorizata si cel putin 3 luni vechime la actualul loc de munca, puteti obtine, in functie de salariu, o suma cuprinsa intre 5 000 si 1 000 000 EUR. Pentru obtinerea unui credit cat mai mare, puteti opta pentru maxim 3 codebitori. La un venit de 1 000 EUR pe familie, consultantii bancii ne-au informat ca se poate obtine suma de 49 900 EUR, in situatia in care alegem sa dam un avans de 20%. Rata lunara este de 402 EUR, iar dobanda reprezinta 8,99%, pe o perioada de 30 de ani de rambursare.
Concluzie
In urma analizei celor 4 banci, se poate observa ca difera nu numai dobanda, costul imprumutului sau gradul de indatorare, ci si perioada de rambursare a creditului.Astfel, pot fi contractate credite pe o perioada de pana la 40 de ani de la Millennium Bank sau pe 30 de ani ( este cazul celorlalte 3 banci analizate). Perioadele lungi de creditare sunt avantajoase pentru clientii bancii pentru ca se pot obtine sume mai mari de bani, pe acelasi venit si clientul poate plati lunar o suma mai mica de bani, necesara resituirii creditului. Pe de alta parte, insa, marirea perioadei de rambursare, supun clientul la plati (reflectate de dobanzi si comisionane) mai mari. O solutie ar fi plata in avans a ratelor, dar si pentru acestea unele banci percep comision.
Criterii ABN AMRO BANCA TRANSILVANIA MILLENNIUM BANK OTP BANK
Valoarea imprumutului obtinut cu 1000 EUR
93 770 EUR
57 900 EUR
85 000 EUR
49 900 EUR
Perioada de rambursare 30 ani 30 ani 40 ani 30 ani
Dobanda EUR
4,5 % in primele luni, apoi 7,15%
9,25%
7,94% in primele luni, apoi 8,87% 10,29% pentru avans 0
9,49% pentru 10% avans
8,99% pentru 20% avans
RON
11% in primele 3 luni, apoi 13%
11,5% 15,29% pentru avans 0
14,49% pentru 10% avans
13.99% pentru 20% avans
USD 10,5%
Rata lunara 510 EUR 498 EUR 450 EUR 402 EUR
Avans Nu se cere 0%, 10%, 15% 15% 0%, 10%, 20%
In concluzie, se poate constata ca ABN AMRO prezinta cea mai avantajoasa oferta, cu 1000 EURO clintii avand posibilitatea de a contracta un credit de aproximativ 93 770 EURO, pe o perioada de 30 de ani de rambursare. Si in ceea ce priveste dobanda, dintre cele 4 banci analizate, ABN AMRO are cea mai avantajoasa oferta. Rata lunara este mai mare, dar este justificata de suma mare acordata.
Pe locul doi se claseaza Millennium Bank, ce ofera 85 000 EURO si o perioada de rambursare mult mai mare, de 40 de ani.Dobanda este ceva mai mare decat cea de la ABN AMRO, dar mai mica decat cea de la Banca Transilvania si OTP Bank.
Pe ultimul loc se plaseaza OTP Bank, ce acorda clientilor un imprumut de 49 900 EURO la un venit de 1 000 EURO, iar dobanzile aplicate sunt destul de mari.
