Dupa intrarea in vigoare, in urma cu o luna, a normelor BNR de restrictionare a creditelor in valuta, o serie de banci, precum BRD sau ABN AMRO, au scazut drastic dobinzile la creditele in lei, chiar si la niveluri identice cu cele in valuta. Cu toate acestea, cele doua banci continua sa acorde si credite in valuta, fara nici o restrictie (adica idiferent daca veniturile solicitantilor sunt in valuta sau lei).
In contrast, BCR si Raiffeisen, au pastrat dobinzile la creditele in lei la niveluri mult mai mari. De ce? Pentru ca BCR nu a fost inca de la inceput afectata de restrictia BNR, continuind sa acorde credite in valuta, preferate si de clienti, intrucit sunt mai ieftine.
In ceea ce o priveste, Raiffeisen a intrerupt doar o scurta perioada creditarea in euro, pentru a mai trece forfota creata de normele BNR si pentru a avea timp sa sa-si majoreze capitalul pentru a putea realua creditarea in euro. Ceea ce face in prezent.
Asa incit clientii bancilor sunt pusi in urmatoarea dilema: Ce aleg. Un credit in valuta sau unul in lei? Iar alegerea nu e usor de facut. Pentru ca, desi dobinzile sunt apropiate sau chiar identice atit la valuta cit si la lei, mai exista citeva aspecte de care este important sa se tina cont inainte de a alege.
Dobinzile fixe, dezavantajoase pe termen lung
Se stie ca exista doua tipuri de dobinzi: fixe si variabile. In general, dobinzile fixe sunt prezente in cazul imprumuturilor in lei.
Un sfat prientenesc: feriti-va de dobinzile fixe pe toata perioada de creditare, mai ales atunci cind e vorba de dobinzi nu cu mult mai mici de media pietei. De ce? Pentru ca, peste citiva ani, poate chiar de anul viitor, dobinzile vor scadea si mai mult, astfel ca veti fi nevoiti sa platiti o rata lunara cu mult mai mare decit in cazul alegerii unei dobinzi variabile.
Dar ce inseamna dobinda variabila? Aceasta se modifica (de regula o data la 6 luni) in functie de evolutia pietei si, fireste, de politica bancii. Asa incit, la un credit contractat acum cu o dobinda variabila, sa spunem, de 13%, vom plati peste citiva ani o rata mai mica, corespunzatoare unei dobinzi mai mici.
Atentie insa. Aceste lucruri sunt valabile numai daca este vorba de o dobinda fixa pe toata perioada de creditare. Pentru ca, o serie de banci ofera la unele credite o dobinda fixa, mai mica decit media pietei, pe o perioada de unul sau doi ani de la data contractarii creditului, ulterior practicindu-se o dobinda variabila, in media pietei.
Mai bine un credit in valuta decit unul in lei cu dobinda fixa
Cind e vorba de credite in euro, in general dobinzile sunt variabile. Ceea ce inseamna ca banca poate sa le modifice oricind, in functie de doua criterii: politica bancii si evolutia dobinzii de pe pietele internationale.
In general, politica bancii inseamna ca banca se aliniaza la tendintele pietei, ceea ce, in general, nu poate decit sa scada. In ceea ce priveste evolutia pietelor internationale, variatiile acestora sunt nesemnificative, in comparatie cu cele din Romania, astfel ca modificarile vor fi neinsemnate.
In concluzie, atunci cind aveti de ales intre un credit in valuta cu dobinda variabila si unul in lei cu dobinda fixa (nivelul dobinzilor fiind foarte apropiat), de preferat este cel in valuta.
Dar ce ne facem cind avem de ales intre doua credite, unul in lei si altul in valuta, ambele cu dobanzi variabile? Penru ca exista si astfel de situatii.
Atentie la destinatia creditului
Pentru ca daca luati un credit in euro si aveti nevoie de lei, atunci veti avea de pierdut destul de mult la schimbul valutar. Diferenta de curs valutar intre cumparare si vinzare este de aproximativ 1.000 de lei pentru un euro, astfel ca la schimbarea unei sume de 10.000 de euro in lei, pierderea este de 10 milioane de lei. La fel si in cazul contractarii unui imprumut in lei, cind in realitate aveti nevoie de valuta. Atentie insa! Aceasta este valabil doar atunci cind dobinzile la creditul in euro este identic cu cel in lei. Pentru ca, un credit (pe o perioada de 6 ani) cu o dobinda mai mare cu doar un punct procentual inseamna o pierdere de nu mai putin de 25 de milioane de lei!
Concluzia: e preferabil un credit in euro cu dobinda mai mica, chiar daca aveti nevoie de lei.
