Cat ne costa o dobanda mai mare cu un punct
Daca luam exemplul unui credit in valoare de 50.000 de euro pe 25 de ani cu o dobanda de 7%, rata lunara pe care o avem de platit este in jur de 350 de euro. Acelasi credit, dar cu o dobanda cu doar un punct mai mare, adica 8%, inseamna o scumpire a ratei lunare cu peste 30 de euro. La o dobanda de 9% pe an, rata lunara se scumpeste cu aproape 70 de euro. Asadar, un punct de dobanda inseamna aproximativ 30 de euro pe luna, ceea ce nu e putin, mai ales ca vorbim despre credite pe perioada lunga, de 25 de ani. Ceea ce inseamna ca pierderea insumata va fi de nu mai putin de 9.000 de euro. Iar la un credit cu o dobanda mai mare cu doua puncte, pierderea este dubla, adica 18.000 de euro. Fireste ca acest calcul este doar teoretic, intrucat de-a lungul celor 25 de ani de creditare, dobanzile se mai pot modifica. Insa pe perioade scurte sau chiar medii, pierderile rezultate din diferentele de dobanda sunt reale.
Creditele in valuta au dobanzi mai mici
Dobanzile la creditele in valuta (euro sau dolari) sunt mai mici decat la creditele in lei cu unul sau chiar doua puncte procentuale. De exemplu, la ABN AMRO Bank, dobanda pentru creditele ipotecare in euro este de 6,95%, in timp ce dobanda in lei este cu 2,5 puncte mai mare, adica 9,5% pe an. La BCR, putem alege intre mai multe variante de dobanzi: in lei de 8,4%, fixa in primii doi ani de creditare, in timp ce in euro e doar 7% pe an. Exista si varianta unei dobanzi in lei fixa pe urmatorii trei ani de creditare, de 14%, pe cand in euro, tot fixa pe doi ani, e mai mica cu nu mai putin de 6 puncte, adica 8% pe an. Ce inseamna concret acest lucru?
Ne ajuta si deprecierea valutei
Un alt avantaj al creditelor ipotecare in valuta este faptul ca, de obicei, avem nevoie de euro sau dolari atunci cand cumparam o casa sau un teren, mai putin cand construim, caz in care platile se fac in lei. Daca obtinem un credit in lei si avem nevoie de euro, atunci vom mai pierde odata la schimbul valutar, unde diferenta intre vanzare si cumparare este de 200-300 de lei. In acest caz pierderea este mai mica, de aproximativ 15 milioane de lei vechi, daca shimbam cei 50.000 de euro in lei. Nu trebuie sa uitam nici de acel risc valutar invocat de bancheri atunci cand vine vorba de un credit in valuta. ªi anume faptul ca, desi creditul este in euro, ratele lunare trebuie platite in lei, asa incat va trebui in fiecare luna sa schimbam lei in euro sau dolari, la cursuri diferite, in functie de evolutia pietei. Numai ca cine are deja un credit in valuta a constatat ca de doi ani euro si dolarul se depreciaza continuu in raport cu leul, asadar a scos din buzunar mai putini lei pentru a cumpara valuta necesara ratei lunare. Iar tendinta se va mentine, conform analistilor, si in urmatorii doi ani.
Dobanzi la credite ipotecare in euro
1. Raiffeisen Bank: 6,9% (variabila)
2. ABN AMRO: 6,95% (variabila)
3. BCR: 7% (fixa in primul an)
4. Banca Romaneasca: 7,25% (variabila)
5. ING: 7,25% (variabila)
6. UniCredit: 7,5% (variabila)
7. Piraeus Bank: 7,5% (variabila)
8. BRD: 7,9% (variabila)
9. Banca Transilvania: 8,5% (variabila)
10. Bancpost: 8,9% (variabila)
Creditele in valuta pierd teren
Numai ca Bancii Nationale nu prea-i convine faptul ca noi ne imprumutam in valuta, pentru ca stricam indicatorii macroeconomici, asa incat a luat, la sfarsitul anului trecut, masuri drastice impotriva bancilor. BNR le-a determinat sa restranga aceste credite, impunandu-le costuri foarte mari cu rezervele minime obligatorii tot mai mari. Asa incat efectele s-au facut imediat simtite. In cateva luni, la finele anului trecut si inceputul acestui an, creditele in euro si doari au scazut drastic, iar cele in lei le-au ajuns din urma.
Totusi, creditele in valuta au crescut in martie, conform datelor BNR, cu 3,8%, dupa scaderile de 2,4% in februarie, 1,6% in ianuarie si 2,3% in decembrie. Revenirea creditelor in valuta nu s-a facut totusi in detrimentul celor in lei, acestea majorandu-se, la randul lor, cu 6,7% in martie. Insumate, creditele acordate de banci in martie au inregistrat o crestere record de 5,2%, dupa performante de pana la 2 procente in lunile precedente. Creditele in valuta (euro si dolari) au fost preferate in anii precedenti de clientii bancilor, intrucat aveau dobanzi cu mult mai mici decat cele in lei.
De la mijlocul anului trecut insa, odata cu liberalizarea contului curent si scaderea brusca si abrupta a dobanzilor la lei, acompaniate de masurile luate de BNR prin impunerea unor rezerve minime obligatorii in valuta tot mai mari, bancile au scazut mult si dobanzile la creditele in lei. Pe alocuri, in cazul unor banci, acestea au atins nivelul celor in euro si dolari, sau chiar mai mici.
Efectele au fost pe masura: daca in martie anul trecut creditele in lei cresteau cu doar 1,5% pe cand cele in valuta se umflau cu 5,7%, in doar cinci luni, in luna octombrie, ponderea s-a inversat: credite in lei mai mari cu 7,4% pe cand cele in valuta cresteau cu doar 2,5%. Ba chiar, in urmatorele patru luni, pana in februarie in acest an, volumul imprumuturilor in euro si dolari au consemnat scaderi chiar si de 2,4%, in timp ce creditele in lei cresteau chiar si cu 7,9%.
