Site-urile nu sunt deloc transparente
Sa incepem cu site-urile celor doua banci, pentru ca lucrurile sunt foarte simple. De fapt foarte…opace. Campionul opacitatii, sau lipsei transparenteti este BRD. De pe site-ul acestei banci am putut afla doar patru randuri despre creditul de valori mici pentru IMM-uri, care se acorda sub forma unei linii de credit. Iata prezentarea acestui produs, asa cum figureaza pe site:
Pachetul MASTER- LINIE DE CREDIT
– acoperirea necesitatilor de capital de lucru in activitatea curenta
– pana la 75.000 RON (de maxim 1,5 ori cifra de afaceri medie lunara)
– durata: 12 luni cu posibilitate de reinnoire
– fara garantii materiale
Site-ul ProCredit Bank nu este nici acesta prea darnic de transparent cu clientii. Iata prezentarea creditului:
Creditul Rapid
Decizie – Rapida in maxim 48 ore
Moneda- RON
Valoarea creditului – Pana la 40.000
Beneficiari potentiali
– Persoane fizice autorizate;
– Asociatii familiale;
– Liber-profesionisti;
– Societati comerciale si alte tipuri de intreprinzatori cu cel putin 3 luni de experienta in domeniul respectiv de activitate.
Termen de rambursare – Maxim 36 luni.
Garantii -Fara obligativitatea unei garantii imobiliare.
O nota in plus insa la transparenta obtine ProCredit Bank pentru ca ofera pe site si un calculator de credit, cu care poti afla rata lunara pe care o ai de platit.
Transparenta o gasesti doar la ghisee
Asadar, m-am dus sa caut transparenta la ghiseele celor doua banci.
Mai intai am poposit la ProCredit Bank. Am ajuns rapid la o consiliera, pentru ca nu prea erau clienti in banca. Aceasta a fost, insa, intruchiparea transparentei. Pentru ca mi-a spus, din proprie initiativa, aproape toate costurile creditului.
Asadar, pot obtine de la ProCredit Bank un credit de pana in 10.000 de Ron cu o dobanda de 18%-19% pe an (dobanda exacta se stabileste in functie de bonitatea fiecarui solicitant). Pentru creditele mai mari, dobanda e intocmai: 22-23 de procente pe an. Termenul de rambursare a creditului este de maxim 36 de luni. Se ramburseaza in rate egale, la fel ca un credit de consum pentru persoane fizice. Reprezentanta bancii mi-a inmanat un pliant in care erau si exemple privind rata lunara de rambursat. De pilda, la creditul de 10.000 de euro,pe 36 de luni, rata lunara este de 387 RON.
Reprezentanta ProCredit Bank mi-a mai spus ca banca imi va mai retine din credit un comision de acordare de 2,5%, ceea ce inseamna ca imai ramanin cont cu 9.750 de lei. Daca vreau sa retrag de la ghiseu creditul obtinut, va mai trebui sa platesc un comision de 0,5%, ceea ce insemna ca in buzunar voi avea 9.701 lei. Insa asta doar teoretic, pentru ca nu e vorba de un credit personale, ci un credit pentru firma, asadar voi face plati catre partenerii de afaceri, dar tot in schimbul unor comisioane. Iar ultimul comision, a precizat reprezentanta ProCredit Bank, este cel de administrare a contului bancar, de 4 lei lunar.
In privinta garantiilor, banca nu solicita nici un fel de garantii, insa isi ia o masura de siguranta, prin incheierea unui contract de garantare intre banca si reprezentantul firmei, care se angajeasa sa plateasca personal creditul daca firma nu mai poate sa faca acest lucru.
Consiliera ProCredit Bank mi-a mai specificat ca banca pe care o reprezinta are cea mai buna oferta pentru micii intreprinzatori: „nu avem concurenta pe acest segment”, a adaugat ea.
Si la BRD am aflat toate conditiile de creditare
Sceptic din fire, m-am dus si la BRD, stiind ca si aceasta banca are o oferta atractica pentru micii intreprinzatori. Si aici am ajuns rapid la consilierul bancii, tot datorita lipsei altor clienti, unitatea vizitata fiind una de cartier. Nu pot spune ca reprezentantul BRD a fost intruchiparea transparentei, insa mi-a oferit toate informatiile furnizate, e adevarat, la cerere, nu din proprie initiativa, despre toate costurile creditului.
Asadar, daca vrei un credit de valori mici, sa spunem 10.000 de RON, pentru diverse cheltuieli ale firmei, BRD ti-l ofera sub forma unei linii de credit, pe maxim un an. Spre deosebire de creditul clasic, al ProCredit Bank, linia de credit nu se ramburseaza in rate lunare, tu alegi cand si ce sume inapoiezi bancii. Lunar trebuie sa platesti bancii doar dobanda. Singura conditie e ca la sfarsitul anului, contul linei de credit sa fie completat cu limita de credit acordata de banca. Un alt avantaj este faptul ca poti reutiliza oricand sumele rambursate de-a lungul anului.
De asemea, linia de credit se poate prelungi pe alti ani. Linia de credit de la BRD se acorda doar in lei, ca si in cazul ProCredit Bank, dobanda fiind mai mica, de 14%-15%. Asta inseamna ca daca retragem intreaga suma creditate, 10.000 de ron, dobanda in prima luna va fi de 120 de ron. Dobanda se calculeaza lunar, la valoarea creditului utilizat de linia de credit. Daca retragem o suma mai mica, si dobanda va fi mai mica. De asemenea, dobanda scade pe masura ce se ramburseaza creditul, ea aplicandu-se la sold.
La acordarea liniei de credit, BRD imi percepe un comision de 2%. Va mai trebui sa platesc si contravaloarea inscrierii garantiei in arhiva electronica. Garantia este reprezentata de doua bilete la ordin, banca asigurandu-se astfel ca persoanele care reprezinta firma vor prelua datoriile atunci cand firma nu-si mai poate achita creditul. In sfarsit, ultimul cost este reprezentat de comisionul de administrare a contului curent, de 2 euro lunar.
Concluzie
In concluzie, nu pot acuza cele doua banci de opacitate, dar nici nu le pot lauda de o transparenta totala. Un punct in plus poate insa primi, fara indoiala, ProCredit Bank, pentru faptul ca reprezentanta acesteia mi-a furnizat, din proprie initiativa, mai multe informatii decat reprezentantul BRD.
