Valoarea taxelor interbancare impuse bancilor de cele doua organizatii de plata este, de altfel, subiectul unei dispute si in Romania.
In urma cu patru luni, cinci banci romanesti s-au hotarat sa micsoreze comisioanele percepute detinatorilor de carduri pentru retragerile de numerar de la bancomatele altor banci.
Activitatea de carduri are ca si specific interoperabilitatea, respectiv posibilitatea utilizarii unui card in retelele de bancomate si POS-uri ale institutiilor membre ale unei organizatii de plata (Visa, MasterCard etc.).
Conform regulamentelor acestor organizatii de plata, institutiile membre isi datoreaza reciproc taxe de interschimb aferente utilizarii cardurilor in retelele acestora.
Taxele interbancare (Interchange Reimbursment Fee-IRF) sunt stabilite pe baza principiului “valoare implicita”, in cazul in care nu exista un acord national intre Membri-in acest sens utilizandu-se valorile intraregionale. Membrii din Romania pot stabili comisioane IRF nationale.
Taxa de interschimb pe Romania pentru bancomate a fost initial 0,50+0,5 RON. Ulterior aceasta a fost majorata (pe baza intrunirii unei majoritati de voturi) la 0,5%+2,5 RON.
Ulterior 5 banci din sistem (Alpha Bank, Banca Transilvania, Volksbank, Banca Romaneasca si Piraeus Bank), care impreuna au sub15% din piata cardurilor, au incheiat o conventie potrivit careia taxa de interschimb intre cele cinci banci pentru operatiunile realizate la bancomate sa fie mentinuta la 0,5% + 0,5 RON.
Conform legilor concurentei insa, astfel de intelegeri intre un grup de banci privind stabilirea unor comisioane sunt interzise pentru ca afecteaza mediul concurential, insa respectivele banci au cerut o exceptare de la prevederile legii concurentei, pentru a putea practica respectivele comisioane.
Cardurile au taxe foarte mari
Dincolo insa de aceste dispute concurentiale, observam ca taxele percepute de majoritatera bancilor romanesti pentru retragerea de numerar de pe card sunt mai mari decat la ghiseele bancilor: 0,5%+2,5 RON, fata de numai 0,5% sau chiar 0,4% la ghiseele bancilor.
In cazul retragerilor de numerar de pe card la bancomatele proprii, caz in care nu se mai aplica taxele de interoperabilitate impuse de Visa si MasterCard, taxele sunt mult mai mici: 0,20% sau 0,15% la unele banci sau chiar 0 la altele.
Insa cele mai impovaratoare costuri ale unui card sunt cele de creditare. Valoarea dobanzilor la descoperitul de cont sau la cardurile de credit sunt de doua ori mai mari decat in cazul unui credit obisnuit.
Astfel, daca la creditele in lei pe termen scurt, de pana in cinci ani, bancile practica o dobanda medie de 14% pe an, in cazul descoperitului de cont pe card, dobanda ajunge la 19 – 21 la suta, iar in ceea ce priveste cardurile de credit, dobanda se dubleaza: 25-28% pe an.
Detinatorii de carduri trebuie sa plateasca taxa si mai impovaratoare in cazul intarzierilor de plata sau pentru depasirea plafonului la credit, pentru care se percep dobanzi care ajung chiar si la 40-50 de procente pe an.
